目 录
一、网络银行的概述…………………………………………………………………3
（一）网络银行的定义………………………………………………………………3
（二）网络银行产生的原因…………………………………………………………4
（三）网络银行的特征………………………………………………………………5
（四）网络银行对金融的影响………………………………………………………6
二、网络银行发展的风险 …………………………………………………………8
（一）技术风险………………………………………………………………………8
（二）业务风险………………………………………………………………………8
三、网络银行发展策略………………………………………………………………9
（一）国家要建立健全相关的法律法规……………………………………………10
（二）国家要建立统一的金融认证中心，加强基础建设…………………………10
（三）加强人才建设…………………………………………………………………10
（四）网络银行要强化内部管理……………………………………………………10
参考文献……………………………………………………………………………12
内 容 摘 要
网络银行打破了传统银行的经营模式，是现代金融业的发展方向。它指引着银行业未来发展的道路。网络银行与传统银行相比，具有无纸化交易、简单易用、经营成本低、服务高效、可靠的优势，打破了时间和空间的限制，既节约人力又节省时间，更关键的是它的发展使得银行的经营理念由产品导向型转变为客户导向型。因而，网络银行受到人们的热烈追捧，网络银行业务日益普及开来，占据了很大的金融市场。
本文从网络银行解释入手,然后从多个方面阐述了网络银行的概述、网络银行的定义、网络银行产生的原因、网络银行的特征、网络银行对金融的影响、网络银行发展的风险等,然后对国内网络银行的发展进行了分析存在的问题,最后结合我国网络银行发展的实际情况,提出了相应的应对策略。
网络银行发展的风险及策略分析
20世纪90年代以来，随着因特网的普及，商业银行开始开展网上服务，银行的经营方式呈现出网络化的特点。现在很多国家的银行都建立了网络银行。网络银行不仅改变着传统银行的格局，还对商业、通信等行业产生重大影响。同时，网络银行在人们的日常生活中也发挥着重要作用。人们现在可以在网上进行资金转账、投资，了解金融市场的最新动态，也可以尽情购物，而这一切都得益于网络银行。
网络银行的概述
网络银行是目前世界上新式的银行服务形式，是电子银行发展的高级阶段。它打破了原有的传统银行经营模式，这种模式能够让客户感受到前所未有的体验。在传统的银行经营理念中，银行主要是通过扩展模式即增设银行网点发展业务，而网络银行的发展代表着银行无需增加太多的银行分支机构，网络银行的重点是发展网络客户。它依靠计算机和互联网为客户提供高效、便捷、全天候、全方位的金融服务。
网络银行的定义
网络银行，又称网上银行或在线银行，英文为Internet bank 或 Network bank。指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位，全天候 ，便捷 ，实时的快捷金融服务系统。
（二）网络银行产生的原因
1、科学技术的发展
20世纪80年代以后，计算机技术的飞速发展和互联网的迅速普及使比尔•盖茨所预言变成现实——个人计算机进入千家万户。高速发展计算机的技术给人类的生活带来了巨大的改变，也为各种经济活动提供了多样化方式和更为广阔的发展空间。同时，计算机技术的高速发展也极大地冲击了传统的银行经营模式和服务方式。计算机技术和其他技术相结合并被广泛地运用到银行的数据处理、信息传递、资金周转和业务办理过程中。
2、传统银行发展遇到瓶颈
科学技术的发展使人们之间的距离越来越小了。银行与金融机构、其他银行、客户之间有大量的往来。传统银行采用人工操作方法，显然是无法快速实现这些重复繁琐、量多面广的交易的。人工方法操作提高了银行的经营成本，降低了经营效率，而且人工操作的出错会给银行带来无法预知的损失，导致金融交易的失败。网络银行的出现，给传统银行在经营理念、营销方式、市场份额等方面带来了影响，冲击着传统银行的固有地位。
3、消费者消费行为和心理的变化
1996年有近4万人使用互联网，到了2011年，全球互联网使用人数突破了20亿。由于互联网打破了地域和时间的限制，网上提供的信息量远远大于实际生活中人们所接触的，使得越来越多的人选择在网上进行交易和购物，与此同时国内企业之间、国内与国外企业之间的贸易也开始在网上进行，电子商务也在逐年增长。在网上购物的顾客，他们能够通过不同的网店将同种同类商品进行对比，并且对比的商品没有地域时间的要求，能够节省不少的时间和精力。然后通过网络银行进行付款交易。无论是网上交易还是购物，都需要运用电子手段进行支付和结算，而商业银行作为支付中介在电子商务中起着非常重要的作用。
（三）网络银行的特征
1、无纸化交易
电子货币代替了原有的纸质货币，电子支票、电子收据和电子汇票代替了人们之前使用的单据和票据，而文件的邮寄由纸质的变为通过数据通信网进行传输。网络银行全面实现了无纸化交易，这就大大提高了交易的时效性和服务的准确性。电子货币不仅改善了资金的滞留性和沉淀性，同时也节约了商业银行使用纸质货币的业务成本，使社会资金的流动更加快速，资本运营的效率也得以提高。
2、服务高效、快速、便捷
网络银行可为客户提供高效、快捷和可靠的服务。客户无需到银行网点去办理业务，客户可以开设网上账户，直接在家里进行交易。一般的银行网点上班时间是周一到周五上午8点半到下午5点，周末上午9点到下午4点。客户必须在银行网点规定的上班时间内进行交易，这给很多人带来不便。然而，网络银行提供全天24小时服务，一年不间断营业。只要可以登录银行网站，客户可以随时随地使用网络银行提供的服务。网络银行3A（Anytime,Anywhere,Anyhow）服务不仅方便了客户，也为银行带来好处。
3、经营成本低
根据美国所做的网络银行运营报告，网络银行经营成本的最高额也只是占到经营收入的20%，但普通银行的成本却占到60%。另外，开办一家银行分行或者支行的成本远远大于开办网络银行。开办网络银行可以为银行节省大量人力资源和银行网点的建设和维护成本。而客户使用公众浏览器为银行节省大批客户维护费用。因此网络银行的优势是显而易见的。
4、操作简单
客户使用网络银行不需要特别复杂的程序，也不需要安装复杂的软件，也不需要经过专人培训，只需一台计算机并能连接因特网。客户进入页面后可以按照银行页面的指示进行操作，进入到自己想要业务项目的页面。网上银行也会向用户提供视频，展示操作流程。用户指南可以让用户快速、熟练地掌握操作方法。
5、服务多元化、全方位
传统的银行网点服务具有单一化、专业化的缺陷，而网络银行则摆脱这些弊端，做到多元化、全能化。网络银行可以发布金融信息，让客户了解到国内甚至是国际上的金融行情变化和金融信息，也可以让客户了解到银行新推出的金融产品。客户登陆到网络银行的页面，既可以查询账户的基本情况，也可以对各种资金、股票、保险、贷款、信用卡等放心交易。网络银行的在线客服可以为客户提供咨询服务，而客户也可以使用电子邮件与银行进行交流与沟通。
（四）网络银行对金融的影响
1、网络银行对传统银行经营理念的挑战
受到资金短缺和银行有限的限制，客户只能选择传统银行为客户提供的产品和服务，选择较少。而网络银行的出现和发展，让客户通过网络更加快速和方便地了解市场行情及各类金融信息。网络银行可以充分利用网络的优势与客户进行交流和沟通，根据客户的不同需求和财务状况为客户量身定做金融产品，满足客户多样化需求。这样就改变了传统银行营销理念，变产品导向型为客户导向型。网络银行的24小时营业以及不限地域更是使得客户更偏向于在网络银行上办理业务。在传统银行模式中，主要是以物质和人力资本服务顾客，而网络银行则是以智能资本服务顾客，使得银行的服务成本、维护成本、客户成本都会随之降低。
2、网络银行将使银行竞争格局发生变化
传统银行之间的竞争是以大吃小。在几大商业银行的“围剿”下，中小银行很难有发展空间和机遇。然而网络银行是借助互联网为客户提供服务的，使得中小银行和大银行所提供的服务都是处于同一起跑线上。网络时代的银行竞争是讲究以快制慢。网络银行的出现为中小银行与大银行竞争提供有利条件，中小银行和大银行可以在互联网上进行相对平等的竞争，这样可以打破大银行垄断银行服务市场的局面。与此同时，网络银行将会使银行竞争呈现白热化的趋势。过去传统银行衡量银行业绩的主要指标是客户的多少、资产和资本数量的多少、分行和支行的多少。现在甚至是以后，银行评断业绩的主要指标将是电子金融产品的创新程度、客户的满意度、处理信息能力等因素。网络时代即为银行带来了机遇也带来了挑战。那些没有能力开展网络银行业务的传统银行越来越难维持下去，而更为弱小的银行终究会被淘汰出局。处于有利地位的是那些拥有技术优势和资金优势的银行，他们拥有大量的信息并知道如何将这些信息加以整合服务客户。伴随着网络银行的兴起，银行业和其他行业的界限更加模糊了，银行机构的开设不再困难。许多机构为了自身的发展利用资金和技术优势从事金融业务。这样银行所面临的竞争不只是同业竞争、价格竞争、服务竞争和国内竞争了，而是多元竞争。
3、网络银行影响银行的支付地位和职能
传统银行的主要业务是进行支付服务、支付清算。银行在支付系统中处于支配地位，几乎就代表着社会支付体系。然而，随着网络银行的产生和发展，新的信息技术产业为社会支付体系带来了新的变化。支付服务领域不再是传统银行独霸的局面，那些虚拟的货币也开始具有支付的功能，它们介入到支付领域中并参与竞争。这样，社会支付服务由单维竞争转为三维竞争。传统银行的支付地位受到了冲击。
银行的结算业务也经受着不小的考验。现在很多行业或机构都开展结算业务，如电信业、旅游业等行业都发行IC卡或者磁卡，这类卡具有储值性质，也能够进行资金清算。而且这些行业可以利用更低的价格和便利的服务获得客户的亲睐。如今网络上出现的许多支付平台也是依附于网络银行上建立起来的，例如网上购物支付平台、网上充值支付平台、网上证劵交易以及其他金融服务。传统银行在结算领域的地位受到的威胁会越来越大，因为其他行业会侵占银行原有的市场份额。另外，作为中介机构的银行，在企业之间进行交易时，会对交易双方进行资金结算。银行从中收取一定数额的手续费。然而，电子贸易的发展，使得买卖双方间的资金清算可以不必经过银行就可以进行交易。银行不仅失去了手续费收入，而且无法对企业资金的进行动态监测。经济全球化让世界各国之间的经济交往更加密切，现在国内客户可以采取电子结算的方式直接与国外金融机构打交道。电子货币的结算服务呈现无国界的趋势，让国内金融机构与国外金融机构直接交锋。
4、网络银行对金融监管和国家调控提出新的挑战
网络银行可以打破时间和空间的限制，将巨额资金从一个地方瞬间转移到另一个地方。世界上每天都会有数额巨大的资金在国内、国际之间流动，交易过程就在瞬时间发生，交易状况更是瞬息万变，这些都加剧了金融市场的不稳定性。网络银行的跨国经营和境外业务更是给国家调控带来新的挑战，跨国银行的国际网络和国际业务均十分广泛，使国家的管理和调控更加困难。网络银行的交易过程几乎都在网上完成，金融交易变得虚拟化，交易对象难以明确，交易过程的不透明度增加，这就加大了金融监管的难度。同时，网络上出现的黑客或者病毒，会侵入网络银行的内部系统，造成客户个人信息、交易信息、银行财务信息丢失或者被盗窃的危险。传统的银行监管体系无法对网络银行实施有效监管。因而，在监管方式、监管原则、监管模式等方面，网络银行会给金融机构和国家带来诸多挑战。
二、网络银行发展的风险
（一）技术风险
1、黑客侵袭
网络银行必须靠计算机和互联网才能够运行，一切的交易信息和资料都储存在计算机内。而网络上有不少的潜伏攻击者。受到利益的吸引，不少潜伏的攻击者通过伪造、篡改和复制，对网络银行进行数字攻击。他们犯罪时不留痕迹，难以识别，并且攻击手段更新快、高度复杂性。
2、计算机病毒
计算机病毒具有较强的传染性。计算机病毒可以通过各种渠道扩散，倘若一个程序中毒感染，紧接着会传染给另外未被感染的计算机，这样下去，会使整个网络被感染。计算机中毒后，会造成主机系统崩溃，数据丢失的局面。
3、系统故障
网络银行会出现系统安全故障，比如系统停机或者磁盘损坏。一旦发生系统故障，后果严重的会导致整个网络银行系统的瘫痪。1985年美国的纽约银行结算系统软件出现了故障，导致整个系统瘫痪。该行一天损失金额达到500万美元。
4、信息泄露或者窃取
银行雇员可能违背职业道德，进行欺诈、泄密、窃取客户的信息，或者外部人员窃密，盗用银行客户的身份证、信用卡卡号、密码等关键信息，进行财产转移或者进行经济犯罪。
（二）业务风险
1、法律风险
我国的银行电子化发展尚不成熟，政府对于网络交易的权利和义务规定还不是很清晰。有些法律虽有规定，但缺乏可操作性。立法的滞后性与网络银行的快速发展极不协调。网络银行向客户发布不完整的信息、客户个人信息资料保密性不够等这些问题都损害了消费者的个人利益。银行会客户的投诉，面临法律诉讼。利用网络银行从事洗钱的经济犯罪活动，网络银行无察觉则要受到法律的惩戒。现在，我国网络银行大力发展跨国业务。如果银行没有弄清不同国家的法律差别之处，将会遭到别的国家的起诉。
2、信誉风险
信誉对网络银行是至关重要的。网络银行在开展业务过程中，可能因为自身、客户、或者其他人而有信誉风险。客户在使用网络银行的产品时出现了问题，而网络银行不能及时解决这些问题，不能让客户感到满意，客户就会给银行恶评。一旦这种情况大范围产生，在社会上产生不良反应，加之媒体的舆论引导，就会形成信誉风险。如果网络银行遭受来自内部或者外部的攻击和破坏，导致客户个人资料的丢失或者盗取。客户会对网络银行失去信心，转而选择其他可靠的银行。而网络银行内部的系统故障或者操作失误，更会打击客户对网络银行的信心和耐心。
3、利率风险和汇率风险
因为利率的变动，网络银行所拥有的资产可能贬值而蒙受损失。网络银行能够跨越时间和空间的限制，所以经营者会更倾向于进行跨国交易。然而，当前国际经济不景气，金融危机和能源危机使得世界经济的发展不稳定，国际汇率变动的幅度较大。一旦汇率发生变动，网络银行可能的资产可能缩水，亏损的现象。
三、网络银行发展策略
（一）国家要建立健全相关的法律法规
根据我国的网络银行发展过程中出现的问题，国家应该制定符合网络银行发展趋势的法律法规，明确网络银行的责任和义务，明确网络银行为客户提供的服务内容。国家要完善相关的法律条款，相关部门应加快对网络银行立法的进程，对在网上银行进行犯罪活动的犯罪分子严惩不贷，完善现有的法律制度，能够使网络银行的更加安全，减少社会和银行的损失。完善客户准入制度，银行可以依据法律对客户进行资格审查，以此来保证优质的客户群体，一定程度上防止客户欺诈。针对犯罪国际化的特征，我国要加强与国外警察、国际刑警组织的合作，也要积极与世界各个国家的金融司法部门的交流和沟通，共同打击网络金融犯罪，保证网络金融业的持续健康发展。
（二）国家要建立统一的金融认证中心，加强基础建设
在系统设计和开发方面，我国的网络银行还缺乏经验。在有关的系统建设中，标准不一，没有详细的战略目标和标准，因此，我国应当尽快建立起统一的金融认证中心。国家也要加强基础建设，将中国高速信息网纳入国家重点建设项目。各大银行要多设置电子终端，普及借记卡、信用卡等各类电子支付工具。
网络银行的高速发展也使国家监管更加困难，我国也应增加或者改变对网络银行的监管，对网络银行实施监管，建立统一金融认证中心加强基础建设。且将我国国情和国外发展经验有效结合起来，对网络银行进行管理、建设和监督。
（三）加强人才建设
无论是国家之间的竞争还是企业之间的竞争，无外乎是关于技术的竞争，人才的竞争。21世纪是人才竞争的社会。我们要努力学习国际上关于网络银行建设的最新经验，研究国际电子商务发展的方向，掌握世界金融发展的新动态。络银行建设不仅需要懂得计算机技术、通信技术、网络技术，还要掌握关于金融业务的各个方面。因此，我们更应该注重对复合型人才的引进和培养，网络银行的发展需要大量一流水准的金融复合型人才能得到高速的发展。各大银行要着眼于未来，积极储备和培养人才，改变旧的培养渠道和培养方式。保证知识和人才的快速更新，为网络银行这行注入活力使网络银行做到更好的发展。
（四）网络银行要强化内部管理
要降低网络银行的技术风险和业务风险，网络银行就应该加强内部管理，要从人员、技术和业务三方面进行管理。
1、人员方面
积极落实岗位责任制，不因领导层的喜好或者个人关系而偏袒任何人。明确规定工作人员的操作权限和方法。指定仔细、有责任心的人员保管好有重要价值的操作记录，以防关键时刻找不到操作证据。同时，网络银行要加强系统的维护、加强客户个人信息的安全保密工作。就要组织安全管理人员进行集中培训，让他们熟悉业务操作过程。建立技术人员和监管人员的对话机制。
2、技术方面
设置防火墙，对各类网络攻击进行预警和检测，在开放一些服务的同时也要限制一些服务。确立CA认证，建立身份识别系统。用户向银行提交身份信息和登录密码，银行进行检验通过后，可以确认用户身份。银行还要对信息进行加密，保护网上传输数据的安全性，还要发展备份技术。在安全防护方面，可以采取访问控制和动态安全防范。
3、业务方面
客户的网上支付账户和银行主账户不能混在一起，而要分离开来。为了降低网上支付交易风险，保证持卡人资金安全，网络银行可以推出限定消费的措施。选择网上商户要考虑商户的资质、信誉、服务水平、技术水平等。银行还要定期派出人员查看网上商务的服务情况，对服务质量差的网上商户直接取消资格。在商户和持卡人进行交易时，要进行交易跟踪，确保交易正常运转。
参 考 文 献
1、张峰，《网络银行》，清华大学出版社，2008年
2、孙森，《网络银行》，中国金融出版社，2010年
3、孙杰，尹珂，《我国网络银行的风险控制与发展策略》，《商业经济》，2005年第11期
4、王洪军，《网络银行的发展及风险对策思考》，《福建电脑》，2007年第1期
5、陈晓慧，吴应宇，《我国网络银行发展的制约因素及完善对策》，《现代管理科学》，2008年第6期
6、季爱旗，《我国网络银行发展的现状及对策探讨》，《新会计》，2009年第4期
