内 容 摘 要2
一、引言3
二、我国农村金融体系的现状3
(一)农村国家金融机构的现状3
(二)农村民间金融机构的现状4
二、发达国家农村金融体系对中国的启示5
(一)要鼓励金融组织创新，推动交易工具和业务品种的创新5
(二)对现有农村商业性金融机构明确功能定位5
(三)加强政策引导，开展金融知识教育5
三、我国农村金融体系存在的问题5
(一)职能界定不清6
(二)金融机构种类不够丰富，金融服务存在短板6
(三)抗风险能力弱7
四、农村金融创新的建议7
(一)农村金融体系创新7
(二)实施金融体系创新的途径8
(三)农村金融体系的可持续发展9
致 谢11
内 容 摘 要
摘 要 农村金融是现代农村经济的核心。虽然我国农村金融体系在改革开放以后得到长期发展，但仍然存在着诸如农村金融贷款“两难”局面、农村资金脱农化趋势严重、农村金融服务手段落后和农村金融生态基础薄弱等不利因素，通过对制约我国农村金融发展的制约瓶颈进行剖析，并借鉴农村金融体系发达国家的先进经验，提出从完善我国农村金融的组织体系、积极推进农村金融产品和服务方式创新、健全农村金融健康发展的保障体系、充分运用政策杠杆、加快农村地区金融生态环境建设等方面促进我国农村金融体系的健康发展。
关键词 农村金融体系；农业经济； 金融服务；金融创新
我国农村金融体系的现状与发展趋势研究
一、引言
农村金融是现代农村经济的核心，是服务“三农”的重要力量。村金融体系的改革创新对落实强农惠农政策和促进农村经济社会的繁荣稳定发挥着重要作用。十七届三中全会提出，建立现代农村金融制度，创新农村金融体制，引导更多的信贷资金和社会资金投向农村；十七届五中全会提出，加快农村金融改革是“十二五”期间金融业发展的重点之一；2011年4月，著名经济学家厉以宁在重庆调研时强调：关注农村金融，统筹城乡经济社会发展。由此可见，农村金融问题已成为我国社会日益关注的焦点。而农村金融一直是我国金融体系的薄弱环节，农村金融和城市金融在资金投入、网点覆盖、服务体系、金融功能、风险控制、人员素质、管理水平和金融生态环境等方面存在着诸多不平衡因素，距离统筹城乡金融的目标还有一定差距，农村金融没有体现出应有的普惠性[1]。完善农村金融体系，提高农村金融的资金实力和服务水平，增强农村金融服务的普惠性，进而更好地支持农村经济社会发展，已成为构建和谐新农村亟待破解的重要课题之一。
因此，通过对我国农村金融服务进本情况进行分析，探究影响我国农村金融体系发展完善的制约瓶颈，并以农村金融体系发达国家的比较和借鉴为参照，提出发展完善我国农村金融体系的基本思路，具有重要的现实意义，也是构建社会主义和谐社会的内在要求。
二、我国农村金融体系的现状
(一)农村国家金融机构的现状
1.农村金融机构的结构变化
目前农村的国家金融机构主要有农村信用合作社、中国农业发展银行、中国农业银行、中国邮政储蓄、保险公司等。而工商银行，随着银行市场化和商业化发展，步从农村地区撤离，金融服务点大量减少，同时各银行把贷款权限上移，使得银行农村地区基层机构的贷款权萎缩，进而导致农村无款可贷的情况，农村经济发展走入困境。
2.农业银行业务面过窄，主导地位下降
尽管目前农业银行还担负着农业基础设施建设、农业综合开发及农村扶贫等农村政策性金融业务，但农业银行在高度商业化的经营形势下，为了追求大量的资金来源和高额回报，同时要应对外资银行的冲击，其信贷重点正由农村转向城镇、由农业转向商业[2]。其在农村业务日渐萎缩，贷款趋向于优质客户，逐步远离了农村的中、小型客户，逐渐削弱了农业银行对农村经济的支持作用。
3.农业发展银行难挑国家政策性金融重任
农业发展银行作为国家政策性金融机构，其功能上的定位使其资金来源受限，盈利每况愈下，业务范围日益狭窄，难以承担我国政策性金融重任。虽然其承担着政策性金融组织的功能，但也仅仅在农产品收购方面有所表现，局限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务，基本上只负责粮棉油收购资金的统筹发放及管理，而农村基础设施建设、农业开发及农业技术进步这些急须政策扶持的项目却往往不在国家政策性金融业务服务范围之内。
4.农村信用合作社力量日渐弱化
农村信用合作社作为我国目前主要的、为农民提供金融服务的金融机构，由于其存在产权不清晰、管理结构不完善、信贷运作不规范、风险责任界定不清晰、专业人才缺乏、基础设施不完备等问题，吸收的存款逐渐减少，使得农业贷款的投放数额根本无法满足农民对贷款资金的需求[3]。
(二)农村民间金融机构的现状
民间金融机构主要有农村合作基金、合会、私人钱庄、民间借贷、民间集资、小额信贷和当铺、高利贷等。随着农村经济的发展，特别是农村工业的快速发展，资金缺乏已经成为制约其发展的一个重要因素，由于国家正规的金融职能不到位，金融供给来源明显不足，从而使“三农”往往得不到有效的资金扶持。民间金融的特点和优势是交易快捷、费用较低、借款成功率高、有广泛的信息源、灵活的经营模式和较强的适应性，这些优势促使民间金融的信贷资金和活动日趋活跃[4]。但由于民间金融长期受到打压且无正规组织，民间金融组织基本归于“游击队”，在隐蔽或半公开状态下活动，制约了其在发展农村市场经济中所起的作用。此外，在行业规范和管理制度上民间金融十分缺乏，运行极不稳定，存在着较多亟待解决的问题。一是普遍存贷款利率较高，大大高于中央银行规定的存贷款利率基准和浮动范围，限制了农村经济的发展势头；二是存在着较高金融风险，民间金融组织良莠不齐，有些在开业之初就出现非法集资的现象，影响了农村金融市场的稳定。
二、发达国家农村金融体系对中国的启示
随着全球经济的不断发展，世界各国尤其是发达国家的农村金融体系都发生了巨大的变化。从美国农村金融体系来看，美国已经建立起了包括政策性金融、合作金融和农村保险在内的全方位、多层次的金融体制，并建立起了支持农村建设资金循环的长效机制，较好地支持了农村和农业发展，维护了广大农民的利益。借鉴美国经验，结合中国农村的具体情况，建立起可持续发展的多层次农村金融体系，已经成为下一步农村金融体制改革的主线。
(一)要鼓励金融组织创新，推动交易工具和业务品种的创新
要按照农村现实和农业经济发展实际，培育和发展商业性的、可持续的金融组织。条件许可的地方可建立社区银行和小额信贷组织。鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种，以满足农村金融需要[5]。
(二)对现有农村商业性金融机构明确功能定位
农信社要巩固已有改革成果，办成商业上可持续、主要服务于乡(镇)、村和农民的金融机构，农业银行要结合股份制改革，通过机制和体制的转换，充分发挥农业银行作为大型商业银行的系统优势，切实提高对农业产业化、基础设施和城镇化建设的信贷支持质量和效益，加强对县域经济的服务；积极推进邮政储蓄改革，按照商业化原则，引导邮政储蓄资金支持“三农”。
(三)加强政策引导，开展金融知识教育
要加强社会信用制度建设，转变农业政策性金融的发展理念，要努力塑造有适度竞争的农村金融市场，用市场化利率覆盖其经营风险。
三、我国农村金融体系存在的问题
我国农村金融体系经过多年的发展，不可否认，已经取得了相当大的进步，表面上也组成了一个比较完整的体系；而且，与美国农村金融体系相比也有一些相似的地方，比如国家财政方面的大力支持。但是，毋庸讳言，相较于美国，我们现行农村金融体系存在着不少问题。
(一)职能界定不清
回头去看农村金融的发展历史，有这样一个问题不可忽视：农村金融体系在之前的发展阶段中都扮演着资金动员的角色，而其本应做的是资金的配置。农村金融体系职能界定方面的缺陷是造成其发展落后的一个关键点[6]。农村商业银行主要以吸收存款为主，尤其像国有商业银行和农村信用社这样的机构往往是存大于贷，而从农村中吸收到的这部分资金，并不是投入到本地区的经济发展中，而是转向了其他收益更为可观的地区及行业中，导致农村资金流失严重。个体经济和农业的发展得不到有效的资金支持，也就没有富余的资金进行其他的金融活动，这就加剧了农村金融体系功能定位的偏向--存大于贷。我国与西方国家不同，小农经济两千多年的统治使得大多数人并不习惯于向银行借贷来扩大生产经营的规模，尤其在农村，当钱不够时，多数人想到的不是向银行借钱，反而是希望将钱存起来，以求保障这部分的资金不流失。所以，在农村资金流失严重的情况下，农村金融机构的功能仍然是存大于贷。如果不将这种定势扭转过来，那么农村金融体系的发展就会陷入一个恶性循环，这会给整个农村经济的发展带来极其不好的负面影响。
(二)金融机构种类不够丰富，金融服务存在短板
近年来，我国农村经济发展迅速，产业结构调整升级，形成了以农业为主，工业和服务业为辅，三者共同发展的格局。大量新经济体不断涌现，使得农民就业面变宽，收入随之上升，他们对金融服务的需求也不再是单一的商品便可以满足的。但是，现行体系下农村金融所能具备的主要业务并不能满足广大群众的需求，其服务业务主要包括存、贷、汇三种，这一现象是农村金融活动发展滞后的一大原因[7]。比如，金融活动中数额较大的那一部分交易，只能通过现金交易来完成，造成了现金的浪费，且无法快速有效地完成交易，不利于经济活动的有效完成。与城市金融体系相比，农村金融体系机构设置古板、服务业务种类缺乏多样性、管理不够精细，想要满足农村经济主体日益增长的多样化需求变得非常艰难，必须通过提升自身的创新能力和服务质量来激发大众的热情，并促进其自身的健康发展。
(三)抗风险能力弱
首先，由于金融知识的缺乏，贷款功能本身就处于弱势地位。不仅如此，有很大一部分贷款不是良性贷款。这也从一定程度上可以看出，农村金融机构的资产质量不高，而且它们的资本充足率极其缺乏，绝大多数都是负值，一旦遭到外来冲击，农村金融体系的处境将会极其危险[8]。其次，当前的农村保险业还停留在萌芽阶段。我国是农业大国，受地理因素和天气的影响，自然灾害发生的概率较高，农业每年都有不同程度的损失。农业保险在农业的生产发展过程中扮演着转移风险、社会救助及保障这样一种角色，但是其发展严重滞后，与农业生产发展的保险需求不相适应。农民的保险意识不强，农业保险业务规模小，缺乏必要的财力支持和立法保障，人才匮乏、技术薄弱等问题是我国农村保险业发展滞后的重要原因，使得农村经济运行的风险分散和转移机制难以发挥作用，一旦遭受打击，农业损失会相当惨重，而农业损失惨重，农村金融体系必将受到严重打击。第四，法律不够完善，监管力度小，存在恶性竞争。由于体系内存在正规和非正规两大类型的金融机构，无论两者初衷如何，它们必定会形成竞争。正规性金融机构大都是由政府所牵头指引，而非正规金融机构基本上由民间金融构成，两者为了自身利益都要争取更多的客户。由于监管制度存在盲区，两者渐渐由良性竞争转为恶性竞争，严重影响了农村金融体系的健康发展。
四、农村金融创新的建议
我国农村金融体系要想改变现状，进而实现进一步的优化升级，除了上面提出的七点建议外，还要在两个方面做足功夫。首先是要有创新，其次是要能可持续发展。创新是可持续发展的必由之路，可持续发展是创新的最终目标。
(一)农村金融体系创新
1.金融体系创新的原则
在金融体系方面的创新主要体现在要构建一个既符合当前发展状态又有利于在市场经济下能促进其发展的农村金融体系。这样的一个体系最终的目标便是多层次、多元化。在这个体系中，各金融机构的关系不仅仅是表面上的分工与竞争，而且是更深层次的合作与共赢[9]。只有它们相互配合才能够使得农村金融发展跟上农村居民对于金融多样化的需求。因此，在布局农村金融体系的实践中必须采取统筹兼顾的原则。
2．政府扶持原则
由于我国的政策一直是通过牺牲部分农业来发展工业，实现现代化，所以我国农村经济一直处于较为落后的状态，加之现在农村资金的大量外流，这就使得农村金融体系想要创新，单单依靠农村金融市场的力量是远远不够的，还需要政府的大力支持。
3．农民参与原则
所有脱离主体的改革创新，都是不会达成其最初所设定的目标的。农民是农村金融体系创新的直接受众，脱离了他们的利益，任何创新都是没有意义的。所以，想要进行创新，就必须依靠农民的力量，有了他们的参与，才能创出新的符合农村经济的科学的、客观的、健康的体系制度。
(二)实施金融体系创新的途径
1．鼓励金融
合作行为，持续推进农村合作性金融机构的改革，其中改革的重点、难点、关键点主要是提升融资能力、构建科学合理的法人治理模式、转变内控机制等；进一步完善风险防范制衡机制，建立有效的激励和约束机制。
2．全面挖掘政策性金融潜力，使其更具有指导性
这当中首先要做的就是扩展当前农业发展银行的业务，以粮棉油收购这一职责为中心向外扩展。在这一过程中，我们可以增强政策性资金的运用效率，当然，前提是要建立一个科学合理的规章制度来保障支农银行的资本金融渠道。
3．持续发现商业性金融的新视角，充分发掘其支撑效能
具体来说就是运用财政政策和货币政策激励商业性金融对三农的投入，将以市场作为风向标进行运转的农村金融超市作为邮政储蓄下一步的发展目标，充分挖掘与传统农村金融机构不同的支持功能。
4．引导农村非正规金融渠道与正规金融机构联合
两者应当以大型农业专业合作社为中介，加强相互之间的业务交流，相互监督，使民间金融与正规金融联合，找到一条适合两者共同有效发展的道路，进一步促进农村金融体系的创新，更加有效地为农村经济添砖加瓦。
(三)农村金融体系的可持续发展
1.金融生态环境改善是农村金融体系可持续发展的基础
金融在经济发展过程中能不能最大限度地发挥效能，是受诸多因素影响的。城市是这样，农村也是这样。纵观大局，当前我国农村金融生态环境已经发生了很大的变化，并且一直在往正面方向前进：农民的支出大幅度缩减，这得益于我国所推行的农村税费改革；与支出大幅度缩减相关的是农民的可支配收入相对增加，其投融资渠道得以拓宽；农业科技知识以及实用技能培训频率提高；农业产能节节攀升。这些情况的改变，使得原来比较恶劣的农村金融环境有了一定的改善，给农村金融体系健康、和谐、可持续发展奠定了基础。
2.政府的政策性扶持是农村金融可持续发展一个必不可少的条件
这一点无论是在发达国家还是发展中国家都得到了印证。近年来，我国政府在支持农村金融体系的建设上已是卓有成效，但是仍需在以下几个方面进一步完善：更新涉农贷款的相关税收优惠政策；提升相关机构加入农村金融市场的热情；不断规范涉农贷款的保障型法律法规[10]。
3.金融机构的商业可持续性是其可持续发展的中坚力量
农村金融体系的可持续发展需要以其商业可持续为基底，农村金融环境的提升、政府在政策方面给予的支持，无疑都将在农村金融的商业可持续性上得以体现。金融发展离不开正确政策的引导，但是商业的发展才是金融发展的最主要推动力。农村金融体系要可持续发展，就必须完善管理体系，深化产权改革，加强内控能力，提高市场能力。
总之，把金融创新作为农村金融体系发生结构性变化的加速器，才能不断促进农村金融体系的健康可持续发展；随着农村金融体系的不断完善，农村金融体系才能真正回归它本身的职能，为新农村建设出力，为农民造福。
参 考 文 献
[1]雷曜.当前中国农村金融的特点、问题及争论：一个文献综述[J].农村金融研究，2012(10).
[2]谭瑶.关于我国农村金融体系发展与借鉴研究[J].经济与社会发展，2012(5).
[3]钱水土.金融功能观视角下中国农村金融体系的设计与创新[J].浙江工商大学学报，2011(5).
[4]蒋海燕.农村金融体系现状及对策分析[J].中国外资，2013(4).
[5]李喜梅.浅析农村金融体系功能的特性[J].农业经济，2017(10).
[6]徐晶.我国农村金融发展的现状、问题及对策[J].工业技术经济，2015(8).
[7]高辰.我国农村金融服务现状及发展对策[J].对外经贸，2013(3).
[8]徐丹丹.我国农村金融体系的构建及对策[J].当代经济研究，2013(10).
[9]冯庆水.我国农村金融体制运行中存在的主要问题[J].学术界，2014(2).
[10]段少恒.新农村建设时期农村金融体系创新的目标及其原则[J].技术与市场，2013(2).
致 谢
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