目 录
内容摘要..................................................3
中间业务的定义........................................4
我国商业银行发展中间业务的意义........................4
三、我国商业银行中间业务的发展历程.........................5
四、银行业中间业务的发展趋势...............................7
五、我国商业银行中间业务发展存在的主要问题............... 9
六、我国商业银行中间业务发展策略..........................11
七、总结..................................................12参考文献................................................ 14
内 容 摘 要
中间业务是提高商业银行金融服务水平和综合竞争力的重要手段，也是增加银行利润的重要途径。在金融市场发展日新月异、市场形势复杂多变的情况下，我国商业银行中间业务的拓展空间和发展潜力仍然十分巨大。分析银行中间业务的发展历程和现状，判断中间业务的发展趋势和走向，为提升我国银行业的核心竞争力出谋划策。
关键词：银行 中间业务 发展 竞争力
论我国银行中间业务的发展与壮大
中间业务的定义
中间业务是指商业银行不动用或较少动用自身资金，依托资金技术机构、信誉信息和人才等方面特殊的功能与优势，以中介身份为客户办理各种委托事项，提供各类金融服务并从中收取手续费或佣金的业务。我国《商业银行中间业务暂行规定》将中间业务定义为不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。在办理这类业务时，银行处于受委托代理的地位以中间人身份进行各项业务活动。
银行中间业务都是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。中间业务主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务以及汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等多种业务。
二、我国商业银行发展中间业务的必要性意义
在储蓄利率低、不良贷款率高以及外资行进入我国等因素的影响下,我国商
业银行迫切需要发展中间业务来提高银行效益。商业银行把中间业务作为银行发展的重中之重，其必要性意义主要在于：
人民银行多次降息，使商业银行存贷款的利润空间减少。长期以来，由于体制的僵化和缺乏创新的能力，我国的商业银行主要业务均集中在存贷上，造成对存贷款业务的过度依赖。为了扩大内需，支持经济增长，1996年始央行连续八次降息，使得我国的利率水平已处于历史的较低水平。利差的收窄迫使银行不得不提高经营效率和管理水平、积极创新、逐步转型，通过开拓中间业务减少对存贷差的依赖。
贷款成功率不高，银行“惜贷”，需要寻找新的利润增长点。由于近年来企业效益下滑、银行自身经营管理能力低下等原因，银行的贷款成功率普遍不高。受不良贷款率过高的困扰，商业银行存在“惜贷”、“恐贷”现象，导致资金使用效率低下。然而居民存款却居高不下，大量的利息支出成为银行的负担，传统的盈利方式受到威胁，要想走出困境，银行必须寻找新的利润增长点。发展中间业务的确是最合适的出路。
中国加入WTO之后，外资银行带来巨大冲击。外资银行的优势在于资金雄厚、技术先进，再加上优质的金融服务和专业人才，能够为顾客提供一揽子的综合金融服务。我国的中间业务与国外银行差距明显，想要站稳脚跟，不仅要巩固传统的银行业务，还要大力发展中间业务，这也有利于提高我国银行的竞争力。
发展中间业务是建设现代化银行的需要。在经济全球化的趋势下，建设现代化银行成为我国商业银行发展的目标。这就必须实现业务综合化和服务全能化，尽可能地为客户提供全方位的金融服务。而依靠单一的存贷款业务是无法与经营品种多样、服务手段多变的银行竞争的。重视发展中间业务，争取全方位、多功能、综合性发展，才能使我国商业银行成为门类齐全、经营手段多样的现代化银行。
三、我国商业银行中间业务的发展历程
（一）发展背景
受前苏联计划经济体制的影响，我国金融业曾实行高度计划管制，银行业中间业务发展起步较晚，从基层经营单位到分行、总行的重视程度还不统一。直至上世纪九十年代，国内商业银行才真正开始重视中间业务的发展。而由于受到传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍然较大程度上依赖于传统的存贷业务。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为自身发展重点，把存贷差作为商业银行的主要利润增长点，许多银行都未从经营战略上把中间业务作为现代商业银行发展的三大支柱业务之一，并且对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的补充工具，作为银行自己的一项附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。
近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。
（二）发展与现状
上世纪60年代至90年代，为我国中间业务发展初创时期。该时期中间业务基本上是为借贷业务作陪衬。90年代至2000年初，是我国中间业务渐成规模时期。中间业务的业务量虽然不大，但已经逐步成为我国商业银行的重要开发业务之一。
1.从中间业务的收入比重上看，我国四大行中间业务收入增长保持了较快发展。其中工商银行稳坐头把交椅。2015年中国工商银行实现中间业务收入1433.91亿元，增长8.2%，比上年增加244.10亿元，增长14.8%，占营业收入的比重为27.2%，提升2.1个百分点。中国建设银行2015 年实现中间业务收入1135.30 亿元，较上年增长4.62%，但其占营业收入比率较上年下降0.26 个百分点至18.76%。中国银行2015年实现中间业务收入924.10亿元，同比增加11.70亿元，增长1.28%，在营业收入中的占比为19.48%。2015年中国农业银行以825.49 亿中间业务收入排名第四，较上年增加24.26 亿元，增长3.0%，占营业收入的比重为15.40%，较上年上升0.02 个百分点。另外股份制银行和城商行，也已经踏上通过非息收入增厚利润的轨道。2015年招商银行实现净手续费及佣金收入为534.19亿元，比上年增长35.26%，远远超过了交通银行的规模。招行将这一快速发展归因于代理服务手续费、托管及其他受托业务佣金增加。此外，民生银行以33.91%的增速，实现手续费及佣金净收入达到512.05亿元，同比增加129.66亿元，占营业收入比率为33.16%，同比提高4.93个百分点。
尽管如此，商业银行的存贷业务收入仍然是其收入的主要来源，中间业务经过这些年的发展，比重有所提高，但仍未有一家达到营业收入的四成。而随着银行卡刷卡费率新规的落地或将抑制银行中间业务收入的增长。根据央行计算，银行卡刷卡费率下降，每年让利各类商户合计74亿元，商户手续费减少也就意味着银行的中间业务收益受损。
2.从中间业务的业务品种上看，我国银行业在 1978年以前，中间业务品种只有结算一类，不到 1O个品种。1979年 l0月，中国银行首次开办信托、租赁类中间业务，拉开了我国商业银行中间业务的序幕。随着我国金融体制的变革，银行业对中间业务的重视程度不断提高，大力拓展中间业务已成为各家商业银行竞争的创新领域。目前我国商业银行中间业务的品种已有所增加，拥有中间业务品种 300余个。在中间业务收入上，据统计数据显示，工、农、中、建、交几家国有商业银行均持续增加，且占营业收入的比重也不断增加。2003年，我国加入 WTO后，境外银行不断进入。2007年以来，我国银行业对外开放进一步扩大，我国商业银行面对来自外资银行的先进管理经验及高效、优质的产品和服务的压力，积极倡导新的服务理念，大胆探索新的服务方式，在组织建设、机构设置、管理制度、市场营销及相关的基础工作方面加以改进和完善，做了大量工作，并运用先进的科学技术加强与证券、保险、基金等非银行金融机构的合作，在提高原有产品质量和服务水平的基础上，不断推出新产品、新服务目前，我国商业银行中间业务发展已进入扩张阶段，成为商业银行新的利润增长点，并出现了逐年上升的态势。但是，与西方发达国家相比，业务品种虽多但实际使用的品种仍然稀少，差距仍在。
3.从中间业务的总量上来看，商业银行的中间业务交易量呈几倍、十几倍、甚至几十倍的增长。1978年人民币的结算量约为10万亿元，1998年已经增加到157.15万亿元，是1978年的15倍，20年的巨大变化见证了中间业务的迅速崛起和壮大。
4.从市场竞争的角度看，我国商业银行的中间业务市场仍处于无序状态。商业银行开展中间业务的竞争规则、收费标准和监管办法不完善甚至没有相关的规定进行制约。有些商业银行为了抢占市场，扩大市场份额，不惜血本参与竞争，打破平衡；有些商业银行掌握资金，自恃主导地位，进行垄断竞争，漫天要价。中间业务的发展迫切需要一个合理公平的市场经济环境。
我国已初步形成一个富有竞争性的、开放的中间业务市场，但我国商业银行中间业务发展水平无论与国内社会经济快速发展的需求相比，还是与发达国家银行的发展水平相比，都存在着较大的差距。
四、银行业中间业务的发展趋势
银行的盈利重点向中间业务转移
随着商业银行之间的竞争加剧，众多的非银行金融机构出现，使得传统的金融业务领域越来越拥挤，传统项目的利差日益缩小。商业银行不得不寻找新的利润增长点，银行的盈利重点也随转移到中间业务上。银行的非利息收入占全部收入的比例呈逐年提高之势。银行结构的变化，预示着今后银行之间的竞争将很大程度上围绕着中间业务展开。充分发展和拓宽中间业务，从经营单一的金融产品，到经营众多的金融商品；从管理货币为主，到经营信息为主；从赚取利差收入为主，到赚取服务费为主，将成为本世纪银行业发展的主要趋势。
业务规模不断扩大，收入水平不断提高
根据2015年数据显示，四大行中，工商银行的中间业务稳坐头把交椅，2015年全年手续费及佣金净收入1433.91亿元，增长8.2%，实现非利息收入1897.80亿元，比上年增加244.10亿元，增长14.8%，占营业收入的比重为27.2%，提升2.1个百分点。建行2015 年实现手续费及佣金净收入1135.30 亿元，较上年增长4.62%，稳居第二。中国银行2015年实现手续费及佣金净收入924.10亿元，同比增加11.70亿元，增长1.28%，在营业收入中的占比为19.48%，其中，中行的代理业务收入增长为22.57%。说明我国中间业务的发展规模日益增加，收入不断提高。
业务种类不断增加。
1.传统的银行基本遵循“银行不垫款”的原则，银行扮间人的角色，不动用或不直接动用自身的资金，但由于中间业务的出现，银行或多或少需要垫付一定的资金并承担相应的风险，逐渐形成一种债券债务的关系，这使得中间业务增加了某些信用业务的特征。例如融资性租赁业务、代理融通业务等。
2.银行从开始的不承担风险向承担风险转变，所得的收入不仅包括劳动补偿还有利息补偿和风险补偿。例如各类担保，承诺，承兑押汇等。
3.商业银行出于规避风险、增强资产流动性和提高竞争力的目的，开始涉足金融衍生工具。例如票据发行便利。货币或利率互换、期货期权等。
由于各种原因，中间业务的品种日益增加，逐渐形成了较完备的产品体系。
（四）银行从不占用客户资金转变为占用客户资金。由于业务需要，有些时候银行可以暂时占用客户的委托资金而扩大资金来源，使资产负债表的数值发生变化，推动了资产负债表的发展，形成中间业务和资产负债业务的互动趋势。
（五）高科技在中间业务中的运用越来越多
科技程度的提高为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基层，如网络银行的出现可以在任何时间地点为客户提供个性化服务，它的出现极大地促进了中间业务的发展，也为银行创造了可观的收益。
五、我国商业银行中间业务发展存在的主要问题
虽然近年来我国商业银行中间业务发展迅速，但其存在的问题不容忽视，主要有以下几点：
（一）业务规模较小，中间业务收入占总收入比例低
商业银行的中间业务已有160多年的发展历史，尤其是近三十年来发展十分迅速，其突出表现就是中间业务对银行总体利润水平的贡献率大大提高。如美国花旗银行存贷业务带来的利润占总利润的20%，而其余的利润都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中让业务创造的。目前我国银行业中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内，差距明显。
（二）业务品种单一，创新少
我国商业银行传统的中间业务主要是汇兑结算。后来发展了一般性代收代付业务、信用卡、外汇买卖、票据承兑、贴现等，这些都属于操作简单、技术含量较低的品种。而咨询、各类委托贷款及投标承诺、财务顾问、理财等业务都未能得到很大发展。对于中间业务的创新，原创型和再创型的较少，较复杂的金融衍生品的创新能力不足，技术含量低，智能化程度低。如中国工商银行开办的诸多中间业务中，有60%左右集中在代收代付、结售汇、结算业务等业务上，高知识含量、附加值高、高科技含量的业务甚少。总体情况看，我国商业银行劳务型、低收益的中间业务品种多，高知识含量、高收益的中间业务品种少，大多依赖于银行的网点优势，很少能利用银行信誉、信息、技术。特别在利用经济金融信息、人才和技术等因素为客户提供高质量和高层次的服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类的中间业务。由此可见，我国商业银行中间业务范围狭窄，产品单一，创新能力差，缺乏吸引力和竞争力。致使中间业务不能与资产业务、负债业务共同构成现代商业银行的三大支柱，成为银行新的强有力的效益增长点。
（三）业务管理分散
中间业务的开展促进了商业银行利润的增长和服务的完善，而目前我国商业银行中间业务的管理仍不够系统，在管理方式上往往分散到各个部门，没有统一、专业的部门来落实中间业务工作的计划、研发、开展、执行，使我国的中间业务管理工作较为散乱，缺乏系统性、协调性和完整性，不利于信息的沟通和整合。在营销方式上,各分行分散开展营销活动，集中程度不高，营销效果受限，不利于吸引大型有实力的企业性客户。这些问题都阻碍着中间业务工作的有序进行，制约了中间业务的整体发展。
（四）科技投入不足
中间业务的发展离不开高科技在银行中的应用，可以说金融电子化程度的高低决定了中间业务发展的规模、速度和规范程度。如美洲银行的支付网络非常发达，有45万个间接自动转账账户，具有多种账户服务；大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。
相比之下，长期以来，我国商业银行只是把机构网点的扩张和人员结构的优化作为促进业务发展的重要手段，银行之间的竞争主要采取增加网点、延长工作时间等简单粗放的形式，而对科技的投入却相对不足，导致目前我国商业银行在电子化建设方面远远落后于国外商业银行，许多中间业务处理仍由手工操作，服务质量和效率较低。特别是我国商业银行由于点多面广、营业机构遍布城乡，基础条件差，设施装备比较落后，电脑覆盖面小，即便是有些银行配备了先进的科技设备，但由于设备故障多、软件程序开发不足等原因，导致利用率很低，不能充分发挥设备潜力，只能用于应付日常业务。
（五）缺乏高素质的复合型人才
银行中间业务涉及领域广，知识面宽，需要许多掌握经济金融信息、科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才。既要懂得传统的银行业务知识，也要了解大量非银行业务知识，而目前这方面的复合型人才相当缺乏。人才一向是发展的瓶颈，而人才的培养往往需要较长的周期，因此我国中间业务的发展不是一朝一夕能赶上国外的先进发达国家的。以计算机和电子通讯为中心的金融电子化是银行中间业务发展的技术依托，国外商业银行中间业务的服务手段科技化程度高、支付系统强大、软硬件设备先进、管理信息系统健全、网络技术普及。手机银行、电话银行、网上银行、自助银行等服务应有尽有。银行正逐渐从传统的实体经营模式向虚拟的网络经营模式转变。与西方商业银行相比我国商业银行的中间业务服务科技化程度低，技术相对落后。主要表现为缺乏高效快捷的结算支付系统，通讯、网络计算机应用软件配套能力差、缺乏健全科学的核算体系。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统在我国覆盖面有限，速度也有待提高。虽然各家银行都在积极开展手机银行、电话银行、网上银行、自助银行等服务，但要普及大众仍需一段时间。
六、我国商业银行中间业务的发展策略
(一) 积极转变观念
随着中国经济与世界经济接轨的步伐越来越快，商业银行存贷款业务利差将越来越小，利息收入对利润的贡献度将大幅下降。从商业银行持续发展的角度来看，必须从战略高度，把中间业务作为银行的一项主业，一改传统以存贷业务为主的经营观念，像抓存款、贷款一样来抓好中间业务。形成以传统业务基础带动中间业务发展，以中间业务壮大来促进传统业务巩固的新局面，并逐步扩大中间业务收入在总收入中的比重。
（二）加快中间业务产品研发
丰富服务品种为适应市场需求和银行自身竞争的需要，商业银行必须不断研发新的中间业务产品，使自己的中间业务产品体系更加完善。首先要转变对中间业务的认识，从观念上增强对中间业务的重视，意识到中间业务将是未来商业银行竞争的一个重要利润增长点；其次，要优化传统的结算、汇兑等中间业务的服务品种，提高质量和产品服务效率；再次，可以借鉴国外银行的做法，集中人才优势在现阶段推出具有创新性的各类交易、咨询服务业务；最后，应注意加深市场细分，准确定位市场，对不同的客户细化区别服务，从而提升产品质量，优化服务产品的结构。
（三）健全相关法规制度，加强风险防范
现阶段我国商业银行中间业务还没有完全商品化，要在已有思维定势的国内商业银行中有更好的推广，就需要建立起规范的中间业务具体规则，而在这一过程中需要政府部门和相关行业协会的支持、引导和监督，从而建立起公平有序的金融环境。同时鉴于公众对银行服务收费的不理解，管理部门应起到协调解释的作用，同时银行也应积极参与此过程，增加收费的透明度，让消费者放心享受服务。另外虽然低风险是中间业务的一大特点，然而随着产品的创新的深入以及金融市场的波动性加剧，中间业务仍然是有风险的。如果疏于风险防范，仍会导致风险的激增。因此各商业银行要加大中间业务风险内部控制的力度，从方法程序、内部审计等多方面，防范中间业务风险。并可以根据中间业务的不同性质和不同种类，制定相应的风险识别标准，按照风险的大小计提风险损失准备金，以约束银行风险资产的过度扩张。
（四）加大科技投入，完善中间业务
商业银行应继续大力加深中间业务电子化、网络化的程度,不断研发有利于提高中间业务服务效率的高科技技术平台,开发更为快捷便利的电子服务系统,完善自主服务设备和客户服务设备,使中间业务系统运行更加稳定安全,降低业务风险。还应注重硬件建设,提高自助服务机设备数量,优化中间业务服务网点。同时紧密地保持与客户的电子业务联系,提高客户信息管理水平,使中间业务发展有强大的技术后盾做基础。
（五）加强人才培养,提高工作人员综合素质
商业银行中间业务提供的是知识型产品，高素质的人才队伍是中间业务发展的基础，也是提高中间业务产品竞争力的有力保障。为此，要牢固树立“以人为本、人才兴行”思想，转变观念，拓宽选人、用人、育人渠道，建立科学合理的用人机制和人才评价体系，挑选一批精通业务、善于钻研的人到中间业务岗位上来。同时，为提高中间业务的管理、开发和竞争力，要适当引进一批熟悉资本市场、保险市场、外汇市场运作和电子化建设等方面的优秀人才；最后，还应根据需求加大中间业务培训力度。同时还应不断为银行补充年轻血液,增加中间业务工作团队的活力,从而提高中间业务工作效率,保证中间业务服务质量,使银行最大限度地防范市场风险、信用风险、操作风险等,避免损失,增加赢利。
七、总结
综上所述，中国商业银行的的中间业务正处于高速发展时期，也是盈利模式转型的重要时期，宽松的金融环境，完善的法律政策，高度的监管水平以及长远的战略规划，能够保障中间业务的长足发展。在发展的过程中，国内银行应借鉴国外的先进经验，注重人才培养、产品开发，特别是高科技含量，不易被模仿的产品，充分利用软硬件技术,大力发展电子银行业务，在发展过程中还需特别注重创造品牌价值,制定积极高效的产品营销策略；在遵守相关法规制度的同时，还应加强内部控制以充分防范风险。从而在公平竞争的金融环境中，从根本上发展中间业务，增加非利息收入，扩大市场份额。不远的将来，中间业务将会撑起我国商业银行盈利的半边天。
参 考 文 献
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年5月
〔10〕 百度百科
