一、当前农村金融问题现状………………………………………….………..………..…2
（一）、改革的原因……………………………………………………..……………........2
（二）、农村资金需求……………………………………………………………………..2
（三）、农村资金需求规模和现状………………………………………….………………3
二、目前农村金融市场的特点……………………………………………….…………….3
（一）、农村贷款主体缺陷……………………………………………….….……………..3
（二）、农村贷款现状…………………………………………………………….……...…3
三、当前农村金融面临的困境……………………………………………….……………..3
（一）、现有的农村金融组织资源不足…………………………………….…….................3
（二）、农村信用社的动力和激励不足…………………………………………….......…...3
（三）、农业发展银行没有起到预期的政策性作用…………………………….…..…….….4
（四）、农业保险缺位，加剧了农村金融的紧张局面
四、提高农村金融服务意识，促进农村经济发展……………………………………………4
（一）、深化改革，按照股权结构多样化、投资主体多元化原则…………………………..…....5
（二）、加强金融内部管理体制，重服务、高效率………………………………………….…….6
五、对传统信用社的改革探讨…………………………………………………………………….…6
（一）、建立多级法人，系统管理的农村合作金融组织体系……………………………………..7
（二）、建立现代金融企业制度…………………………………………………………………...…7
（三）、制定完善合作金融立法和金融制度………………………………………………………..8
（四）、建立政策保障体系，提高防范和抵御风险的能力……………………………….…..……9
内 容 摘 要
改革开放三十年以来，我国为适应经济发展的需要，一直坚信着金融改革的步伐。经过长期的探索与实践，我国的金融体制改革事业取得了傲人的成绩，初步建立了一套具有中国特色的金融体系，逐步形成了一条以信贷为基础，以服务为导向，以宏观调控为目标的发展道路。农村金融体制改革是我国金融体制改革的重点也是难点，构建健全的农村金融服务体系，为农民、农业和农村提供有力的各种信贷资金支持是我国农村金融体系建设的必然选择，试图找出一条适合中国农村金融特点的改革道路，这将是一个漫长而遥远的过程。
关键词： 三农 体制改革 金融体制 农村金融
党的十七大报告指出：要深化农村综合改革、推进农村金融体制改革和创新。改革开放30年来，我国农村金融体制历经变革，组织体系不断完善、服务范围逐步扩大，为促进我国农业和农村经济发展做出了重要贡献。但随着改革的深入，农村经济主体信贷需求难的核心问题始终没有从根本上得到解决。30年后，求解真正适应农业、农村和农民发展需求的现代农村金融体系，新一轮农村金融改革仍需并且正在过大关。
当前农村金融问题现状
（一）、改革的原因
（1）、保障对农村持续增加的资本投入和发挥金融促进农村经济增长的功能。
（2）、当前农村资本形成不足，资金短缺已经成为农村经济发展的“瓶颈”，，完善农村农村金融体系，完善农村信贷资金需求，成为新农村建设中必须要面对和解决的问题。
（3）、现行农村金融需求呈现多样化、多层次趋势，单一的农村金融服务已不能满足需求。主要表现在：一是农村金融网点匮乏。今年来，伴随着大量商业网点从城镇的撤离，农村信用社的网点缺乏情况日益严重。
（4）、国家对农村金融的政策支持不够。农业是弱势行业，世界各国政府对农业的都采取支持政策，对直接为农业服务的农村金融机构也有较多的优惠政策。我国不仅是农业大国，还是一个农业相对落后的国家，国家对农村金融虽有更多的额扶植政策，但是在这方面却没有做到位，没有根本的落实的实处，是农村金融机构不能健康快速的发展。
（5）、农村金融生态环境不容乐观。首先是农村信用社的缺失影响到农村金融扶持的力度，整个农村信用社意识是比较淡薄的，农村的信用制度和体系建设滞后，金融机构无法准确的判断客户的信用状况。
（6）、国有商业银行和农村信用资产质量差，亏损严重，风险大，服务水平低，贷款手续繁琐，时间过长。农村金融的笔数巨大，但单笔资金数额小，信息不对称，耗时多成本高。传统银行要求房屋，土地等抵押物，基层农户和个体缺乏抵押物，难以满足银行的要求。
（7）、现有基层金融服务机构缺乏有效的金融技术和产品与借款人之间的合作存在制度和技术障碍：金融机构难以把握应对农业的自然风险和市场风险。农村微贷款中有一部分是用于日常生活之需，与传统金融机构贷款的生产性用途相悖农村信用社受到行政干预和利润导向行为，满足需求作用有限 。
（二）、农村资金需求
从整体上来看，在我国宏观经济出现流动性过剩的背景下看，农村融资特别是农村基层融资难的问题依然十分突出。农村资金需求按性质可分为三类：
社会公共性需求，包括教育医疗等公共设施，农业科技推广，农业风险保障和农村社会保障等资金需求，应当以财政为主，金融为辅来解决。
经济公共性需求，包括农村区域性基础设施和城镇化建设等资金需求，可由财政和金融共同解决。
生产性资金需求，包括农业产业化，中小企业，农户和城镇个体工商户微贷款等资金需求。
（三）、农村资金需求规模和现状
（1）、农村基础设施，城镇化，大企业等资金需求，借款人多为政府背景的企业，数额多为千万及以上。
（2）、农业产业化，中小企业等的资金需求，数额多为百万和数十万，由农村信用社等地方小金融机构承担。
（3）、农户和城乡个体工商户的微贷款，资金需求多为数十万及数千元。这一层矛盾一直十分突出，是农村金融的基础部分，也是农村金融体系中最薄弱的环节，急需新的金融体制来解决。
二、目前农村金融市场的特点
（一）、农村贷款主体缺陷：
无法落实抵押担保，贷款时限性强，要求贷款手续简便、灵活。农村点多，面广，战线长，贷款额度小而分散，同时贷款市场受自然灾害，市场等诸多不可预测因素的影响，贷款成本高，风险高，效益相对较差，乡镇企业作为贷款主体的缺陷主要为：（1）、融资成本高（2）、资产质量差，财务制度不健全、不透明（3）信用观念不强。
（二）、农村贷款现状
1、放开了商业银行贷款利率，扩大了农村信用社贷款利率浮动范围
2、政府强调加大对三农的支持，采取了一系列的货币政策
3、农村贷款比例逐年下降，政府发放支农贷款，农村资金却大量流出
4、农户和乡镇企业贷款难，金融机构难贷款，大量信贷资金流出，甚至亏损
三、当前农村金融面临的困境：
我国农村金融当前面临的核心问题是存在严重的金融抑制，因此对农业、农业经济的发展构成了瓶颈约束。主要表现有：
现有的农村金融组织资源供给不足。农业银行很少为农服务，9年代以后，随着农业银行商业化改革进程的加快，农业商业金融资源的配置不再局限农业和农村，加大了对农村电网，交通，通信等的支持力度。农业银行很少向农户贷款。
农村信用社支农的动力和激励不足：近年来，由于商业化改革，农村信用社的经营更加强调贷款的质量和回报，其经营的利润和导向越来越明显。由于农业经营活动风险不确定，农业信用社没有足够的激励向农村经济活动提供贷款，表现为真正用于支持农村和农业经济活动提供贷款数量不多，农业信用社都表现为“非农化”特征。农村信用社目前开展的小额信贷依赖于中央银行和各级政府的压力和支持，可以说是行政干预的结果。
农业发展银行没有起到预期的政策性金融作用，支农作用弱化。非正规金融没有合法地位，缺乏规范和保护：目前我国农村的非正规金融组织虽然远比正规金融组织灵活，但是由于政府采取抑制取缔的态度，民间信贷没有阻止化和正规化，影响了民间金融以合法化的形式正常发展，因此它在有效利用乡土信用资源，满足农村融资需求，缓解农村资金紧张状况方面所起的作用受到很大的限制。
农业保险缺位，加剧了农村金融供给紧张的状况，由于农业保险赔付率高，回报率低以及缺乏必要的政策支持和法律依据，加之保险公司在实行商业化经营后对经济效益的追求，近十年来农业保险业务日趋萎缩。农业保险缺位，不仅加剧了农村金融供给紧张的状况，使举步维艰的农村金融体系面临更大的困扰，而且严重制约了农业现代化和农村经济增长的进程。
四、提高农村金融服务意识，促进农村经济发展
（一）、深化改革，按照股权结构多样化、投资主体多元化原则
1、及时更新观念，强化服务意识。农村金融机构要想在农村金融市场中占有先机，必须尽快转变过去的传统经营观念。一是要教育引导全员树立以客户为中心的服务理念，改变其惯有的“官商”作风和“坐等客户”上门的服务方式，彻底转变以农信社“自我”为中心的服务观念，做到全面发动、全员参与。二是紧紧围绕客户需求，真正做到想客户之所想，急客户之所急，时刻以客户的满意作为农村信用社服务工作的方向和标准，实现服务观念上的根本转变。干部员工要团结协作，树立“一荣俱荣，一损俱损”的思想，不断改进工作作风，提高办事效率，从而增强整体凝聚力和战斗力，更好地开展对外优质服务。三是树立“以市场为导向、以客户为中心”的差别化服务理念，在尽善企业社会责任的同时，从本利分析入手，以效益定取舍，以产出定投入，给予对农信社贡献大的客户更为便捷和优惠的金融服务，从而达到吸引和维持高端客户、拓展利润空间的目的。
2、完善服务设施，营造优美环境。优美舒适、宽松和谐的服务环境是优质文明服务的外在动力。一是要进一步加大科技设施投入。要从实际出发，有计划地布设网点机具设备，解决超负荷运行问题；要加快配备自助设备，包括自动存取款机、POS机等，减轻柜面业务压力；充分发挥电话银行、网上银行的作用。二是要规范营业网点建设。每年集中财力对一定数量的营业网点进行规范、统一的装修，塑造一流的网点形象；配备专门的大堂经理，主动引导客户和提供咨询服务，给予客户有序快捷的业务办理体验，使顾客有一种“宾至如归”的感觉；同时要充分利用各种媒体，介绍农村金融机构的服务宗旨、发展实力、新的举措等，扩大社会知名度。三是配齐营业窗口安全防范设施、自卫工具，建立健全联防系统，并保持安全防范设施工作正常、性能完好。尤其是对已布设的ATM机进行安全升级，完善安全防范功能，使已布设的ATM机能全天候使用。
（二）、加强金融内部管理体制，重服务、高效率
1、加强教育管理，提高专业技能。农村金融服务要取得质的飞跃，关键在人。一是要通过开展合规文化建设和案件专项治理活动，对广大员工进行爱岗敬业、诚实守信、办事公道、服务群众、奉献社会的职业道德教育；组织员工对优质文明服务工作的先进单位及个人进行现场观摩学习，增强感性认识，取之所长，补己之短；通过举办规范化服务礼仪培训班，组织员工对礼仪知识、文明用语和举止仪表等进行规范化培训，实行集中式、正规化、全方位的强化训练，实现农村金融机构和其员工自身的双赢。二是加强会计出纳基本制度的学习，牢固掌握新的规章制度，加强业务技术培训，提高服务效率。通过开展上岗培训和岗位练兵，定期进行考核及专业技术比赛，提高业务操作速度，使员工熟练准确地操作各种业务。三是以柜面服务为突破口，开展创建青年文明号、争当青年岗位能手等以优质文明服务为内容的活动，推广以员工星级管理为核心的规范化服务。实行“挂星上岗、以岗定酬、星薪挂钩”，要求所有干部员工都使用文明用语，严肃统一着装纪律，注重个人仪表干净、卫生、整洁，积极营造优美舒适的服务环境。
2、强化创新意识，丰富服务内涵。创新金融产品，改进服务手段，完善服务功能，是优质服务的关键，是增强业务发展后劲和竞争力的需要。因此，农村金融机构的服务工作必须适应形势发展的要求，贴近市场，围绕客户做好创新文章。员工应当在服务的细节上下工夫。如：针对不同的客户群体实施量体裁衣式的服务；针对不同年龄、不同身份的客户，运用规范得体易于接受的礼貌语言；在便民实施上，为客户提供更周到、更适用的服务方式等；建立重点客户和VIP客户档案，做好VIP客户的走访与维护工作，开辟“绿色通道”，根据客观环境和具体情形的变化，采取相应的服务措施为客户提供差别化服务；利用掌握的各种金融信息，开展其他金融信息咨询服务，通过独具特色的细节服务，形成与众不同的招数，充分显示“以人为本”的精神。
3、建立长效机制，实施标本兼治。提高农村金融机构的文明优质服务水平，满足客户对金融服务的需求，是一项长期而艰巨的任务，农村金融机构要注重建立长效机制，采取标本兼治措施，不断提升服务水平。一是实施“一把手”工程，成立以农村金融机构负责人为组长的优质文明服务工作领导小组，签订优质服务责任书，将各项指标量化、细化，责任分解到人，将服务语言、服务态度、受理业务情况纳入考核内容，避免形式主义；在每年年初的工作安排中，都把优质文明服务工作作为贯穿全年各项工作的主线，常抓不懈。二是建立奖励机制。通过积极开展“星级窗口”、“服务明星”等争先创优活动，对社会形象好、服务质量高、存款增长快、经营效益优、深受客户赞誉的星级营业网点和星级服务员进行隆重表彰，并作为本年度评先、晋级的一个重要条件；对被顾客举报调查属实，或被领导员工发现违反优质文明服务规范的员工，要坚决给予罚款、通报批评、待岗学习、调离岗位等重罚；各个单位要结合每位员工的岗位职责，制定各岗位优质服务工作考核细则，坚持做到按月考核，按季兑现，以考核约束增强优质服务工作的主动性和自觉性。三是向社会公布举报电话、在营业大厅设立咨询台、监督电话、举报箱、意见簿等，定期召开企业、客户座谈会，发送征求意见信、监督卡，公布业务发展和承诺服务内容，自觉接受监督；组织社内或社会人员深入到各信用社，通过看、听、查、问等方式，经常对营业网点的服务环境、服务态度、服务质量等进行明察暗访，并广泛征求客户意见和建议，解决服务工作中存在的问题，确保规范化服务标准落实到每一个工作环节，树立信用社优质、高效、快捷、安全服务的良好形象。
五、对传统信用社的改革探讨
（一）、建立多级法人，系统管理的农村合作金融组织体系
中国经济发展地区间不平衡的现状，要求我们在建立和完善农村合作金融体系的过程中必须借鉴国外成功经验，设计建立具有中国特色的多级法人、系统管理的农村合作金融组织体系。这种体系设计的基本构架为：首先建立基层农村信用社——县级信用合作联合社或市县级农村合作银行——省级信用合作联合社或省级农村合作银行三级构架体系，然后结合我国农村经济的进一步发展，金融体系、金融监管制度的进一步完善，适时建立中央农村合作银行。这种架构的优点一是农村信用社是与农业银行、农业发展银行共同构成了我国农村金融体系，作为按照平等互利、民主的原则组织起来的合作金融组织。农村信用社已经成为我国支持农村经济发展、平衡国家信贷收支的重要环节，国家对这一庞大的金融组织和资金力量必然要实行宏观调控，通过合作金融组织来实施更为及时有效。二是合作金融组织通过系统联合能够真正壮大，进一步扩大规模，更好的参与市场竞争，抵御风险。三是从国外合作金融的经验来看，都有一个自下而上的完整的组织体系，只有建立完善的体系，才能扩大我国合作金融组织的对外开放和国际交往。四是从我国农村信用社的组织基础上看，所有行政县都建立了县级社，有二十余个省市建立了省联社及信用合作协会，有银监会负责监管，已经具备了较强的组织基础。
（二）、建立现代金融企业制度要建立起现代金融企业制度，农信社要采取“标本兼治、综合治理”的改革措施。一是明确产权关系。农村信用社改革要达到“明晰产权关系、强化约束机制”的目的，就要从根本上实现股权结构多元化，保证股本金规模化，并确保股本金规模的稳定性。要按照有关规定对农村信用社公共积累进行股权量化，以明确产权关系，解决资本虚置问题。重新修订股本结构，要严格规定单个自然人和法人股东的最高持股比例，规定农民和个体工商户的股东、股本构成比例，确保农村合作金融机构和统一法人支持“三农”的市场定位。要以农民入股为主，广泛发动辖区内的自然人、农业产业化龙头企业、企业法人和其它各类经济组织到农村信用社入股，逐步实现多元股权结构。二是健全法人治理结构。国家应加快合作金融立法步伐，使农村信用社“三会”职责法律化，坚持“三会分立、三长分设”，实现“相互制衡、协调运转”，从而建立起农村信用社自我管理、自我约束的法人治理结构。首先要切实保障社员民主管理权利，要发挥社员代表大会作为农村信用社最高权力机构的作用，审查批准年度工作计划和计划执行情况，对农村信用社改革的工作方针、措施及高级管理人员的提拔、撤职等重大问题进行讨论决定，监督理事会和监事会。建立重大决策、事件的信息披露和听证制度，不断完善社务公开制度，提高经营管理的透明度。其次要建立名符其实的监事会制度和实行理事会领导下的主任负责制，要建立监事会定期办公制度，赋予监事会更大的权利。要明确理事长和主任必须分设及其工作职责，理事长应把握农村信用社改革和发展方向，协调各方面关系，组织理事会的决策。主任要按照理事会的授权和决策，认真组织农村信用社的日常经营管理工作，在受权范围内自主决策，自主经营管理，并定期向理、监事会报告工作，对社员代表大会和全体社员负责。
（三）、制定完善合作金融立法和金融制度
目前国家已经出台了《人民银行法》、《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等一系列金融法规，但随着金融改革的发展及金融企业股份化改革不断深入，迫切需要及时修改金融法律法规，才能适应经济形势客观要求。 同时要尽可能及时出台一些新的金融法律法规，如制定与农村信用社改革相适应的《农村合作金融法》，从法律上对我国农村合作金融组织体系、业务范围、经营原则与经营宗旨给予详尽的规定，确定农村合作金融组织的地位、权利和义务，以确保农村信用社在改革后规范发展。根据国内信用秩序比较混乱的实际，尽快出台《信用法》，加大社会信用制度的建设力度，用法律的形式将信用观念、信用方式、信用价值、信用管理等确定下来，使不守信用的行为可以绳之以法，以彻底解决企业之间相互拖欠和随意逃废债务的顽症，重建良好的社会信用秩序和宽松的投资环境。早日出台《信贷保护法》，严禁各级政府部门、社会团体和个人干预金融机构的信贷行为，强化司法机关对于社会信用关系的保护。此外，还要根据客观实际的需要出台一些相关的法律法规，更好的为农村合作金融，特别是改革中的农村信用社的健康运行提供法律保障。
（四）、建立政策保障体系，提高防范和抵御风险的能力
合作经济作为弱质经济，需要有宽松的外部环境，得到政府的大力支持和扶持，才能健康发展，建立政策保障体系，是完善合作金融管理体制的一项重要内容。建立存款保险机制。从我国经济金融发展水平和农村信用社现状看，我国应单独建立农村信用社的存款保险机制，制定合理费率，实行强制保险，并利用保险费率机构督促合作金融机构加强资产负债比例管理。 建立贷款保障机制。国外有两种做法只得借鉴：一是成立担保机构，在社员或非社员农户向信用社申请贷款时，在借款者缴纳保费的情况下为其进行债务担保。二是由放贷的合作金融组织按照贷款额度向贷款保险机构投保。 建立政策支撑体系。一是实行税收优惠制度，基于农村信用社的弱者地位国家应对其予以扶持，税收优惠是国际上通行的政府支持合作金融组织的做法。二是建立和完善农业贷款贴息机制。政府要加大对农业贷款的贴息力度，适当提高农业贷款贴息比例，建立财政贴息与金融机构信息沟通渠道。三是降低农村信用社存款准备金率，加大支农再贷款投入。四是帮助化解农村信用社历史包袱。在农村信用社化解历史包袱过程中，国家要实行各种扶助政策，如人民银行提供无息再贷款，税务部门减免税收，地方政府出资弥补亏损等，同时农村信用社要进一步提高经营管理水平，规范经营行为，防范和化解新的经营风险。
综上所述，在我国的社会主义现代化建设新时期，只有积极稳定地推动农村金融体制改革，才能稳定发展农村经济，才能使我国的经济发展迈入一个新的历史征程。我国农村金融应当按照科学发展观的要求，依照我国农村经济发展的具体情况，集思广益，积极探索，以服务“三农”为方向，坚持市场化商业化的取向，分期分批逐步过渡到符合现代农村金融要求的具有特色的农村新型信用社和农村社区性的银行机构，为社会主义新农村建设提供有力的支持。
参 考 文 献
1. 农村信用社改革总体框架设计 史建平 国家信息中心
2. 农信社改革冷思考 国家信息中心
3. 深化农村信用社改革改进农村金融服务 国家信息中心
4. 对农村信用合作社改革的思考 国家信息中心
5.《关于农村金融体制改革的几点思考》
6、王晓云，《我国农村金融体系的功能定位与战略调整》，《农村经济》
7、李金珊，《农村金融体系中信用社与合作金融应有各自的空间》，《财政研究》，2006
8、罗春玲，《农村金融体系的制度创新》，《改革》，2005
9、中国银行业监督管理委员会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，银监发[2006]90号，2006-12-20
10、吴晓灵，《完善农村金融服务体系支持社会主义新农村建设》
