目录
内 容 摘 要2
我国商业银行消费信贷的风险与对策研究2
引 言2
一、 我国商业银行消费信贷的现状分析2
（一） 多元化的消费信贷体系2
（二） 增长速度快，规模不断扩张3
（三） 地区之间发展不平衡，城乡差距较大3
二、 我国商业银行消费信贷存在的风险分析4
（一） 信用风险4
（二） 市场风险4
（三） 操作风险4
三、 我国商业银行消费信贷风险的原因分析5
（一） 个人征信系统不完善5
（二） 固定利率导致利率风险和违约风险5
1． 利率风险5
2． 违约风险5
（三） 法律机制不完善和银行自我风险管理薄弱6
四、 防范我国商业银行消费信贷风险的对策分析7
（一） 规范我国个人信用征信体系7
（二） 完善消费信贷风险转移机制的市场化建设7
1． 把个人消费贷款与保险结合起来，建立消费信贷的 保险制度7
（三） 完善相关的法律法规和银行的内部管理8
1． 培养一批专职化和专业化的贷款审批人员8
2． 尽快制定和颁发有关消费信贷的法律、法规8
3． 建立完善的消费信贷风险预警机制9
五、 结语9
内 容 摘 要
摘要：现阶段随着消费信贷规模的不断扩大，我国商业银行消费信贷的问题逐渐凸显，如个人信用征信体系不健全、控制手段单一缺乏专职化和专业化的贷款审批人员、贷款人收入不稳定和道德意识不强、法 律法规不健全等。因此，商业银行应加强对消费信贷风险的 分析与识别，逐步建立全社会范围的个人信用体系，完善相 关的法律、法规等方面 入手，加强对我国商业银行消费信贷风险的防范。
关键词：商业银行；消费信贷;风险;对策
我国商业银行消费信贷的风险与对策研究
引 言
近些年，我国消费信贷市场空间正在不断拓展，消费信贷 种类逐年增多。截至2009年年末，我国商业银行消费信贷余额己从1998 年的172亿元增加至55366.05亿元，11年间规模增长了 近322倍，消费信贷占各项贷款的比例也由不足0.3%上 升13.01%。，其中，住房贷款44292.23亿元，占整个消费 贷款余额的80%;汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷 款的消费信贷品种。正如所有的资产业务一样，消费信贷业务中存在的问题和风 险日益暴露出来成为制约我国商业银行消费 信贷进一步发展的关键因素。因此，商业银行应加强对消费信贷风险的 分析与识别，将风险扼制在“摇篮”里或将消费信贷的风险降 到最低点。
我国商业银行消费信贷的现状分析
多元化的消费信贷体系
目前，我国居民消费发生了重大转变，即从生存型向基本需求型转变，对汽车、住房等大额消费品的需求明显上升，因而消费信贷需求迅速扩张，为此，2009年6月我国开始在北 京、上海、成都、天津四地进行消费金融公司试点。消费金融公司虽然会给传统商业银行带来相关的市场竞争压力，但商业银行由于资金规模充足，信用卡网点渠道宽广，市场认可程度高相比，对国有商业银行的冲击暂时还不够明显，但从长远来看，商业银行需要不断完善和提高消费信贷业务的业务与保障水平。
增长速度快，规模不断扩张
在居民消费贷款中，住房贷款占有重大的比重，而且依然是我国居民今后消费信贷的趋势。国家出台成品油价税费改革以及小排量乘用车购置税减半政策后，我国乘用车消费贷款出现了快速增长，消费贷款不断提升。在国家“家电下乡”政策的导引下，近期农村消费信贷增长较为明显。为此，我们应借鉴国外成功的经验，结合我国的实际状况，制定符合我国实际情的消费贷款业务机制。
地区之间发展不平衡，城乡差距较大
目前我国的消费信贷地区间发展极不平衡，东部沿海发达省份的城市占了绝大部分，经济欠发达地区和农村站的比重很轻。这是由于消费信贷确实受到当地经济发展水平的制约另外银行开展业务是设置的门槛偏高，并且倾向于那些收入较高的客户群，而忽视了对欠发达地区消费潜力的开发以及对于当地经济的带动作用，从而导致了消费信贷的偏向发展
我国商业银行消费信贷存在的风险分析
信用风险
信用风险是当前我国商业银行消费信贷业务面临的 主要风险，是指借款人的还款能力降低或还款意愿发生 变化导致不能或不愿归还银行贷款的风险。银行对个人 的贷款就是基于对借款人能按时偿还本息的信任而给予 的授信，但在当前我国征信制度尚不完善、法律环境尚不 健全的环境下，人们的诚信观念还处于道德约束的阶段， 银行信贷资金的安全面临着很大的信用风险。主要表现 为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。另外，借款 人的信用欺诈和恶意逃债行为也是对信贷资金威胁很大的信用风险。
市场风险
市场风险主要是指由于市场价格的变动，银行的表 内和表外头寸面临遭受损失的可能性。通常所说的市场 风险是指利率风险和汇率风险。由于目前个人贷款的利 率执行中国人民银行有关规定，浮动空间非常有限，而且 也没有外币个人贷款，因此市场风险主要表现不是利率 风险和汇率风险。当前消费贷款市场风险主要表现为，一 是借款人收入风险，二是担保物价值降低风险，三是市场 的不规范带来的风险。
操作风险
商业银行消费信贷风险中操作风险是非常普遍的风 险，也是银行需要下大力气规避的主要风险。主要包括法律风险、内部风险和外部风险。法律风险是指由于商业银行被消费者利用法律漏洞而造成的损失。内部风险是指 商业银行在从事个人消费贷款业务中，因制度不健全、管理不规范、人员素质差等原因造成的风险。外部风险是指由于商业银行以外的第三方故意欺诈、盗窃财产等所造成的损失。
我国商业银行消费信贷风险的原因分析
个人征信系统不完善
个人信用征信是指对个人消费者的各种信用信息进 行收集、利用、提供、维护和管理的活动。征信机构就是进 行征信服务的企事业单位。我国目前仍属于非征信国家， 个人信用征信制度处于试点阶段。
由于缺乏科学和权威的个人资信评估标准和评价体 系，缺乏个人信用的社会评估机构，使得商业银行在开展 个人消费信贷业务中，无法对借款人的还款意愿，个人财 产和收入等情况做出恰当的评价，商业银行和借款人之 间存在着严重的信息不对称的问题。个人信用制度不完 善对我国商业银行开展个人信贷业务的负面影响已经越 来越大的显现出来。
固定利率导致利率风险和违约风险
利率风险
由于消费信贷通常采用固定利率，银行的利息收益被锁定，如果市场筹资成本提高，消费信贷有可能出现收支倒挂，暴露在利率风险下并遭受损失。利率的逐年变动、通货膨胀和经济的波动也可能导致贷款者最终物理偿还相应款项。
违约风险
借款人的违约可分为被迫违约、理性违约和恶意违约三种类型。目前我国商业银行消费信贷的担保方式主要以物的抵押为主，辅之以权利质押(主要是存单、国债质押)以及第三方保证。在实践中，第三方保证主要 指保险公司或其他银行的担保我国商业银行在担保上以当前明确 的担保能力，如抵押质押物的价值、保险公司保单价值作 为贷款依据。
法律机制不完善和银行自我风险管理薄弱
国内商业银行现行消费信贷风险管理模式反映出两 个问题。第一个问题是决策不够科学严谨。国内商业银行 在年初制定发展计划时，一般都是由总行根据当时的国 民经济总体情况，考虑全行资金承受能力，以及资产负债 管理对安全性、流动性、盈利性的要求，综合平衡后制定 的全行性发展计划，消费信贷的发展计划是与其他业务 的发展计划相配套的，各部分的计划组成一个有机整体。 但在计划层层下达中，消费信贷计划不断被放 大，打破了总行发展计划的平衡，过度扩张不仅给消费信 贷本身带来资金压力和信贷风险，也给整个业务造成资 金压力与风险。第二个问题是风险控制力量分散。每一个支行都有消费信贷部门及与之相配套的监控 部门，看似风险层层把关，实质上由于力量分散，难以把 风险管理人才集合起来，形成不了合力，很难充分发挥风 险的监控和管理作用。在我国，消费信贷风险控制与处理的机制还很薄弱， 手段方法很单一。
消费信贷的内部控制机制薄弱
我国商业银行的消费信贷风险防范明显缺乏有效运 作机制和组织制度。到目前为止，我国大多数商业银行都 还没有现代意义上的独立的消费信贷风险防范部门，也 没有专职的风险经理，无论是内部稽核部门还是消费信 贷管理部门，都没有能力承担起独立的、具有权威性的、 能够有效管理银行消费信贷风险的风险管理职责，造成 了金融的低效率。
内部控制无力将导致管理上的漏洞，就消费信贷而 言，由于商业银行各分支机构自主决策，导致有些机构违 规发放个人消费贷款以及内部员工操作假按揭业务。尽 管2002年4月中国人民银行公布《商业银行内部控制的 指导原则(征求意见稿)》国内商业银行对内控重要性的 认识大大提高，加强了内控基础的建设(如中国工商银行 组建了稽核监督委员会，。但是，相对于国际上对现代银行内控制度的要求，差 距还比较大，主要表现为：一方面“内控优先原则”未能得 到很好的贯彻，风险的控制主要依赖外部监管；另一方面 没有设立真正意义上的独立的内部稽核部门或专职的风 险控制人员，内部审计没有独立性和权威性。
目前，由于我国在信贷方面的法律法规非常缺乏，导致 贷款机构在贷款时缺乏保障，存在很大的信用隐患。
防范我国商业银行消费信贷风险的对策分析
规范我国个人信用征信体系
个人征信制度在西方国家己比较成熟，而在我国还 处于初步探索阶段。个人征信制度建设是一项长期系统 的社会工程，根据我国地域辽阔、人口众多、城乡差异大 和发展不平衡国情，我国的个人征信体系建设应该分阶 段、分步骤、有计划的开展。考虑目前我国的现实情况，我 国应该采取以政府和中央银行为主导，以会员制为核心， 以股份有限公司为主体的模式组建我国个人信用信息机 构，纵向建立基础数据库，进行横向联网构为补充，由点到面逐步展开，由政府统一监督管理，最 终实现个人信用信息的联合征集。第一步，在银行内部以 信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的 客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据 库，使每个客户都有相对完整的信用记录。同时，加快建 立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步，尽快完 善由人民银行建立的征信系统。
完善消费信贷风险转移机制的市场化建设
把个人消费贷款与保险结合起来，建立消费信贷的 保险制度
由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力 的变化，因此，必须把个人消费贷款与保险结合起来，建立消 费信贷的保险制度，降低银行消费贷款的风险。国外的一些 国家，他们在开展消费贷款业务时，一般都规定客户必须购 买死亡险，以减少银行风险，限制不良资产的增长。我国也 可以借鉴国外的经验，将消费贷款与保险公司的有关险种、 产品组合起来，在发放某些贷款时，可以要求贷款人必须购 买某种特定保险，一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保 险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这 笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银 行经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面 也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低 廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。
完善相关的法律法规和银行的内部管理
培养一批专职化和专业化的贷款审批人员
由于我国个人信用体系的不完善，设立专门的审批机构 并聘任一些专职的审批人员已成为一种迫切的需求，而且专 职审批人员头衔本身广生的压力和动力，可以有效提尚国有 商业银行消费信贷的质量。在聘请审批人员时，对于审批人 员的任职资格应该有所规定，如必须具备一定的年限，一定 的技术水平等等。同时还需要为各级信贷人员举办各种持 续培训项目，培养一批专业化的贷款审批人员，并逐步从“职 务审贷”向“专家审贷”过渡。
尽快制定和颁发有关消费信贷的法律、法规
为了确保消费信贷市场的有序运行，应该尽快制定和颁 布《消费信贷法》，明确消费信贷活动中相关主体的职责，合 理分散信贷风险。在法规的制定中，要兼顾贷款银行和信贷 消费者双方的权利和义务。现在探讨得比较多的是如何保 护信贷消费者权益的问题，却较少关注商业银行和其他金融 机构在贷款中的权益问题。实际上，在消费信贷业务中，由 于借款人收入不稳定，违约、欺诈行为常常使贷款银行遭受 损失，因此要兼顾商业银行和其他金融机构在贷款中的权 益，以减少商业银行遭受信贷风险的可能性。同时，要注重 消费信贷法规的可操作性。消费信贷法规要详细、具体，对消费信贷的对象、条件、金额、期限、利率、合约的解除、抵押 品的处置等做出详尽的规定，将整个消费信贷全部纳入法制 化轨道中，避免消费信贷遭遇法律风险。
建立完善的消费信贷风险预警机制
当前我国商业银行只重视贷款发放前的调查处理机 制，在调查过程中设立了调查和审查岗位，控制信贷风 险，但是对于贷款发放后所产生的各种风险缺乏预警机 制，不能对借款人的情况进行有效及时的预警提示。一旦 个人信贷风险集中爆发，必然造成商业银行个人贷款的 损失。因此，当前我国商业银行在消费信贷的业务经营开 展中，急需建立消费信贷风险预警机制。建立整个预警操 作系统的构建，应该充分考虑它的科学性、可操作性、法 律可行性。
结语
消费信贷已经成为我国商业银行的一项重要业务和新的利润增长点，解决商业银行信贷业务发展所面临的问题，完善商业银行的风险管理系统，对促进我国经济持续健康发展、完善我国金融机构和消费信贷体系都有着十分重要的意义。
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