目录
一、研究背景研究内容及我国中间业务现状类型2
二、拓展我国商业银行中间业务的必要性2
（一）拓展中间业务是商业银行实现自身经营目标，防范经营风险的需要2
（二）拓展中间业务是开展同业竞争、争取优质客户的需要3
（三）拓展中间业务是应对外资银行冲击的需要4
（四）拓展中间业务是企业发展的迫切需要。4
三、拓展我国商业银行中间业务存在的主要问题4
（一）经营理念不清4
（二）中间业务产品创新少，覆盖范围相对狭窄5
（三）中间业务的市场营销不到位5
（四）缺乏一套完善的开办中间业务的管理办法和具体操作程序6
（五）商业银行对中间业务的管理模式不够成熟，人才、技术不足6
（六）缺乏合理的定价机制7
四、拓展商业银行中间业务的对策及建议7
（一）转变经营理念8
(二)加强中间业务创新，加大中间业务覆盖范围9
（三）完善营销体系9
（四）加快中间业务人才培养11
（五）完善定价机制11
五、小结12
内 容 摘 要
在我国银行业全面开放的大背景下，银行业竞争日趋激烈，我国商业银行在业务拓展方向上仍然以存贷业务为主，这不利于增强竞争力，因此发展我国商业银行中间业务已经是迫在眉睫。本文从我国商业银行中间业务拓展的必要性、存在的问题及拓展商业银行中间业务的对策及建议三个方面阐述了中间业务发展势在必行的原因。
对我国商业银行发展中间业务的思考
一、研究背景及内容
（一）研究背景
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务，它是国际上各商业银行近年来利润的新增长点，随着金融现代化改革步伐的加快,中间业务已经成为现代商业银行支柱业务。
目前西方商业银行中间业务收入普遍占到其收入来源的40%左右,最高的高达70%以上,而我国银行业中间业务收入占收入总额的比重不到20%,我国商业银行在外部环境如制度体制、法律以及社会信用方面有些问题，在中间业务内部也有影响发展的问题，如运行机制、创收品种和创新速度以及人才短缺等方面都有不足。中间业务的低水平已经成为制约我国银行业发展的瓶颈。要使传统银行向现代商业银行转变, 必须对加快我国商业银行拓展中间业务及对策加以探究。
（二）研究内容
本文思路是通过分析我国商业银行拓展中间业务的必要性，发现从中存在的一些问题，并提出相应的对策。第二部分为我国商业银行拓展中间业务的必要性；第三部分为我国商业银行拓展中间业务过程中存在的问题；第四部分为针对我国商业银行中间业务存在的问题提出相应的对策；第五部分为小结。
我国中间业务现状类型
据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。
二、拓展我国商业银行中间业务的必要性
中间业务的低风险、高收益特点使其越来越受各商业银行的青睐，而我国也需要并进一步加大对其的重视，在过去的2017年我国银行的收入总结如下：
（一）拓展中间业务是商业银行实现自身经营目标，防范经营风险的需要
商业银行的经营目的是追求利润最大化。由于我国银行业实行的是分业经营，主要靠赚取存贷利差来获取利润，利润来源渠道单一。另一方面，由于目前我国商业银行的资产质量不高，三项贷款比例较高，大量贷款到期无法收回本息，这使得银行对增量资产运用慎之又慎，传统的吸收存款然后发放贷款的经营方式已不适应当前的经营发展需要，而且随着商业银行间竞争程度的加剧,商业银行吸收资金的相对成本越来越高, 特别是大部分国有企业经济效益欠佳, 使得大部分贷款不能按期收回，商业银行资产恶化，资产收益率下降。
为了增加盈利能力, 防范经营风险, 商业银行必须寻找新的利润增长点。而商业银行拓展中间业务，利用自身优势, 仅仅作为中介机构，不需要投入多少资金, 却能获得稳定可观的收入。这已为西方发达国家商业银行的发展经验所证明。据统计, 目前西方发达国家商业银行中间业务的收益占其总收入的比重近两年已达40%—50%, 而我国商业银行这部分收入占总收入的比重却只有20%左右。为此, 我国国有商业银行应加快中间业务的拓展步伐，大力拓展中间业务，增加盈利能力。
（二）拓展中间业务是开展同业竞争、争取优质客户的需要
我国商业银行在未来的竞争中成败与否，关键要看谁能够在金融服务项目上不断推出新产品，其中，开发中间业务品种就是重要的一环。随着我国经济体制改革的不断深化，社会公众对从事金融服务的需求也呈现多元化，中间业务必将成为商业银行新一轮竞争热点。
外资金融机构纷纷抢滩大陆, 国内金融业的竞争日趋激烈。面对严峻的形势,国有商业银行要想在激烈的竞争中生存和发展, 就必须在开展传统业务的同时, 不断开拓新的业务领域, 寻找新的市场和发展空间。而发展中间业务不需运用或直接运用商业银行的资金, 不占用信贷资金额度, 却能通过收取手续费的形式来获取收益。通过中间业务的拓展, 可以提高商业银行的信誉, 稳固和吸引客户，密切与市场经济活动的关系, 达到扩大市场份额的目的。
（三）拓展中间业务是应对外资银行冲击的需要
由于国外商业银行在不断竞争中走向联合， 形成集团化，实力雄厚，加上他们都有一套规范和成熟的中间业务程序，而且中间业务在外资银行业务领域中所占份额较大，因此，外资银行进入中国后，对中间业务的争夺将更加激烈。因此，我国商业银行必须率先在中间业务领域占据一席之地，才能抵挡住外资银行的冲击。
（四）拓展中间业务是企业发展的迫切需要。
在传统的粗放型经济增长方式下, 企业较少考虑使用资金的风险和效果，而只注重对资金数量的追求,对于各级商业银行经营机构来讲, 只要保证信贷资金供应即可，其它金融服务是无关紧要的。但随着企业“两个转变” 的进行, 企业不仅要考虑投入产出的边际效益, 而且还要考虑资金营运过程中的安全性、流动性和盈利性。这样, 企业对商业银行经营机构的需要，不仅表现在对信贷资金的需要, 而且还表现为对多功能全方位的金融服务即中间业务的需要, 这种需求在市场经济条件下， 随着企业间竞争的加剧会越来越迫切。
三、拓展我国商业银行中间业务存在的主要问题
随着全球经济的发展，各种次贷危机等金融危机频频爆发，相关管理机构对银行各种业务的监督也随着加强，而中间业务作为一种不占用或者不直接占有商业银行自身资本的风险小、收益高的业务，在国际银行界得到了高度重视，很多大银行的收入中中间业务收入占比较大，但在我国中间业务发展仍然处于初级阶段，中间业务发展过程中存在很多的问题，中间业务发展缓慢，最典型的以下几个：
（一）经营理念不清
资产业务、负债业务、中间业务是商业银行的三大业务， 由于我国经济金融比较落后、有关政府机构干预力度较大、大众思维观念比较传统等原因，而且，中间业务在我国是一种新的不同于传统业务的业务,中间业务收入对银行总收入的增长贡献度低, 大多数商业银行经营理念不清的现象很普遍，他们将中间业务作为传统业务的一种附带性业务来经营管理, 其主要的精力还是放在传统的资产业务和负债业务上。这对商业银行拓展中间业务造成了不利影响。
而且传统观念在商业银行经营中根深蒂固，近年来我国商业银行的创新一直只是停留劳动密集型的最基本的方面。并且，严格的监控导致了商业银行在中间业务拓展积极性的缺乏，加上领导层对中间业务拓宽的不重视，使我国商业银行中间业务的发展受到了一定程度的影响。虽然多数商业银行已经逐渐的意识到中间业务的重要性，但在行动上有所欠缺，这也不利于商业银行中间业务的拓展。
（二）中间业务产品创新少，覆盖范围相对狭窄
目前，无论从量的方面还是从质的方面来讲，我过的中间业务产品发展都取得了很大的进步，中间业务产品已经达到了数千个品种，但除了一些对技能要求比较低的如委托代理类及结算支付类的操作简单的业务外发展趋势良好外，一些为客户提供智力服务，对技能要求高的如企业信用等级评估、金融衍生产品等中间业务发展仍处在起步阶段，因此，总体来讲，中间业务的覆盖范围不广。商业银行虽然已经提出创新拓展中间业务的想法，但是并没有把创新拓展中间业务提高到长远发展的战略目标高度。
（三）中间业务的市场营销不到位
任何一种产品都离不开营销，中间业务产品也不例外，在我国，商业银行多年来一直把“市场占领”和“大众营销”当做其实现占据市场并获得竞争的重点方式，因此我国的商业银行为了吸引大众购买，在设计开发某种中间业务新产品的过程中，会首先将其标准化，从而容易产生银行间中间业务新产品的同质化，而且新产品的诞生又耗费了大量的广告宣传资金，这导致商业银行推出的大部分中间业务品种与同一地区的市场需求并不能相适应，缺乏针对性。而西方商业银行则已经把市场营销当成了扩大银行中间业务范围的主要手段。
另外，国内商业银行在推广中间业务产品过程中采取的是被动政策，一般不会使用任何销售手段，而是习惯性的等待客户自己来上门办理业务。这会导致客户对商业银行中间业务产品的价格及办理中间业务过程的了解不够，从而造成客户对中间业务新产品的低认同度。因此，目前我国商业银行中间业务产品的市场营销还不到位，总的来说，是因为缺少了专业化的高水平的营销团队及相应机制，影响了中间业务的拓展和创新。而且中间业务发展的目标原则是市场有需求，银行有能力，效益有保障。而从我国市场主体对中间业务产品的需求情况来看，部分如理财投资、信息咨询等的新兴中间业务产品尚未真正形成有效需求。多数企业没有将他们作为其生产过程中必不可少的要素来对待，不愿自觉去银行购买这些产品。另外，因为我国银行业在资本充足率方面的监管压力不大，不用像国外银行那样为了规避资本充足率限制和风险管理而绞尽脑汁去开发表外业务。所以，有限的中间业务产品消费市场制约了商业银行中间业务业务的拓展与创新。
（四）缺乏一套完善的开办中间业务的管理办法和具体操作程序
目前，还没有哪家银行拿出一套针对中间业务的总体规划和组织管理的系统办法，缺乏引导性及在财力、物力、人力、技术上的投入，尤其缺乏对新兴中间业务的投入。我国商业银行开展的中间业务缺乏一套完整的管理办法和具体的操作流程，各商业银行尤其是基层行缺乏长期性、规范性的思想，银行拓展中间业务都是根据自己的理解去实施，没有完善的经营范围、程序、原则机制。
即使有了些关于拓展商业银行中间业务方面的办法，但也只是指导性文件，缺乏可操作性和具体的实施细则，以及对中间业务的有效监管和完善的风险防范机制，易导致各商业银行对中间业务的组织管理考核缺乏科学性和系统性，致使各商业银行难以建立一套有效、规范、完善的中间业务经营制度和风险评估与监控制度，造成了商业银行中间业务拓展的障碍。
（五）商业银行对中间业务的管理模式不够成熟，人才、技术不足
虽然随着市场竞争的日趋激烈，各商业银行越来越重视中间业务的拓展与创新。但是仍未形成一套有效、具体、成熟的管理模式。目前我国商业银行经营中间业务实行的是分散式管理，专门设立相应的部门负责有关工作。因为没有一个统一的业务指导和业务规划，造成中间业务的推动缺乏一个主体，致使决策缺乏科学依据，政策缺乏预见性和连贯性，使得中间业务拓展受到管理方面欠缺的严重影响。
（六）缺乏合理的定价机制
在我国，为了吸引客户存贷款，通常情况下，代理类中间业务像代发工资、代收水电费等一般都不收费，这样一来，用户和委托方都习惯免费享受中间业务，不会自觉想到用钱去购买，然而，随着商业银行开办的中间业务品种的增加，其经营成本也会因为电子设备、人力资本、技能、占用场地等的增加而增加，再加上利率调低会导致商业银行总收入的减少，如果再不对部分中间业务实行收费，那么商业银行的利润将会大大减少。
我国商业银行在服务定价方面主要存在的问题是：1，定价机制不完善。由于商业银行间定价政策的不统一，导致银行分支机构定价权的自主性，致使同一中间业务产品在同一银行的不同分支机构之间形成收费标准的差异；多数银行定价机制不规范，导致银行间缺乏有效的调节机制，致使商业银行内部多个部门同时拥有一定的定价决策权，商业银行中间业务收费陷入混乱。2，定价能力有待提高。在我国目前大多数商业银行都是采用市场跟进型定价方式，“跟着”大银行走，糟糕的是那些占有市场大部分份额的大银行的中间业务定价也同样缺乏科学的定价理念和精准的定价方法，市场跟进定价法的缺点是不能与国外相对应业务的价格水平接轨，成本加权定价法也有无法准确计算业务成本的缺点，而如果采用客户导向定价法，商业银行又不能有效地观察客户行为及其对业务价格的敏感程度。
四、拓展商业银行中间业务的对策及建议
发现中间业务发展过程中存在的问题虽然重要，但是如果没有解决问题，提出相应的对策，中间业务发展仍然会是困难重重，各银行应设立专门的机构负责中间业务的发展，以下是几个我认为比较重要的针对银行目前中间业务发展中存在的典型问题的简单对策：
（一）转变经营理念
中间业务是成本低、风险小、收益高的不占有或不直接占有商业银行资金的业务，尤其是那些需要专业知识和技术来提供服务的中间业务给商业银行带来了风险小、稳定性高的收入来源，所以，各商业银行需要加大宣传和普及中间业务基础知识，加强对拓展中间业务的重要性认识。
目前，随着国内越来越多的银行已认识到中间业务的低风险高收益性，同业间产生了激烈的有关争抢中间业务市场份额的竞争，在这种情况下，各支行应改变以往将中间业务作为附属业务发展的观念，将单一讲发展速度和规模扩张的传统思维转变为讲发展质量、经营结果及管理效益的新思维，深入发掘中间业务作为联系客户的纽带的作用，把中间业务当作利润机构和客户结构调整的重点，促进资产负债结构的改善和平衡发展。各支行要克服畏难情绪和统一思想、达成共识，更要增强危机感、紧迫感，紧跟总行对中间业务空前重视的工作思路，把中间业务放在与传统的存贷款业务同样重要的位置上，把拓展中间业务当作商业银行增加收入的重要渠道；要改变以银行卡、结算等基础类业务的增长为主，而融资资产类需要高技能的高端业务处于被动发展状态的经营模式，要以理财业务为切入点，重点拓展高收益回报率、低投资成本的综合型、创新型的理财、融资顾问类高附加值中间业务。摒弃“重资产、负债业务，轻中间业务”的传统思想，确立中间业务与传统业务并驾齐驱的实质性发展战略，并且把拓展中间业务作为商业银行实现效益综合化，产品多元化，功能齐全化，业务国际化目标的一项重要发展战略。中间业务是检验商业银行综合竞争实力的一个复杂的系统工程，银行只有转变经营理念才能享受其带来的低风险高收益的成果。
(二)加强中间业务创新，加大中间业务覆盖范围
我国商业银行中间业务起步较晚，加上国内普遍对传统存贷业务的重视，中间业务的创新不足也加剧了国内商业银行中间业务发展的缓慢，而国外商业银行的中间业务种类齐全, 发展完善, 技术先进 , 因此, 商业银行要积极借鉴国外中间业务品种发展的经验,尽快创新我国中间业务，积极推出新中间业务品种。但因为国内大众的消费习惯、经济形势等与西方国家有很大的区别，我国商业银行应当结合国内客户的实际需求（客户需求的差异性、多样性、层次性）对中间业务产品进行创新, 强化对市场、客户及其需求的反映能力,及时瞄准目标市场, 不断开发中间业务新品种。但是发展中间业务不能仅仅停留在业务创新阶层，结合我国的实际情况，积极加大中间业务覆盖范围，基层商业银行可以通过大力宣传中间业务知识的方式使当地群众更好的了解中间业务，增加对中间业务的需求，而经济金融发达的华东华南地区，应该通过具体的实地考察来增加营业网点，方便大众的同时也能促进中间业务的发展。
（三）完善营销体系
1、虽然银监会在2005年成立了监管中间业务发展的业务创新监管协作部，但目前我国商业银行的中间业务营销体系仍然不够完善，而想要在中间业务营销方面取得大的进步，则必须要有高效的营销机构，商业银行应建立专门的中间业务营销机构和中间业务营销的管理机构，使中间业务营销的管理体系达到完善。通过实行客户经理制的经营方式和跨部门的管理方式，形成高效的上下互动的营销系统。另外，科学完善的中间业务考核体系也是经营中间业务必不可少的，准确定时定量的考核、激励是中间业务营销取得成功的关键，考核中间业务时，应针对各中间业务产品制定相应的专项考核指标，而不是停留在只考核中间业务收入增长率、中间业务收入占比等综合性指标，提高考核对中间业务营销的重要性的认识。
2、进行中间业务产品的品牌化建设，在大众的观念里品牌就是保证，推广中间业务品牌也是展现不同银行间中间业务品种的差异，提高商业银行竞争力的有效有段。建设中间业务品牌，首先要整合现有品牌，应继续大力拓展支付结算、银行卡、代理类、托管类四类商业银行传统优势业务，保持业务优势。提高咨询顾问类业务的增长速度与市场占比，谨慎发展如担保、承诺类与交易类业务创收效率较高但风险较大的中间业务，同时要加强对其的风险管理。其次要积极开发新产品新品牌，银行要根据自身特点，积极创新出与其他银行不同的中间业务产品，提高产品的核心竞争力。最后，要大力宣传推广品牌形象，再好的一个品牌，如果没被大众所熟知，就不会给商业银行带来收益，银行要通过各种媒介来加大宣传，让客户更好的了解新品牌。
3、加大对优质客户的营销
(1)把个人优质客户作为拓展个人中间业务的重点对象。随着经济的发展，我国越来越多的家庭收入已达到中产阶级的水平，高收入人群也逐渐增多，这样的大环境造成了对以中间业务为主的金融服务的日益增长的需求，商业银行应抓住机会，根据客户层次变化及时调整客户结构和业务发展结构，确立“稳定小额客户、发展中等客户、争取高端客户”的目标。对高端客户要提供高层次的优先、优惠服务和理财服务。对中端客户要加强沟通、了解和挖掘，进而从中发掘和培育潜在的高端客户。对低端客户应进行合法合规的分流和整合，为中间业务拓展打下坚实基础。
（2）把优质对公客户作为拓展公司中间业务的重点对象。对现有客户进行分类，积极发展与对公客户相关的融资业务类、财务顾问类等高附加值的中间业务，有针对性、计划性的作出相应策略。重点发掘大型优质企业，盯住具有理财业务需求的中型公司。积极挖掘发展潜力大、成长价值高的客户，深入了解其业务经营的范围、品种和管理周期及资金流向，在其需要的时候为其提供符合其需求的相应理财产品，从与客户建立一个共赢的长期性互动关系。
（四）加快中间业务人才培养
任何行业的快速发展都离不开高素质人才，而中间业务作为对技能、专业性要求高的业务，更是如此，因此商业银行要把培养高素质人才提到发展中间业务战略性的高度来认识，提高中间业务从业人员素质，建立人才绿色通道，健全内控体系，防范中间业务风险；并且要采取切实可行的措施进行人才培养，投入一定的人力、物力、财力去挖掘新人，对现有员工，则要加强培训使其掌握各项业务技能，提高中间业务从业人员的业务操作能力和综合素质。
建立有效的考核激励机制，加强优胜劣汰，达到人力资源的优化配置。并且鼓励中间业务从业人员去参加银行从业资格证、会计从业资格证等相关从业资格证的考试，促进银行与中间业务人员间形成有效的供需。商业银行培养中间业务从业人员可以采取如下对策： 1，建立专门培养和管理商业银行中间业务人才的机构，建立人才备选库。2，选择部分国内财经类专业排名考前的重点高校委托设立中间业务专业，为商业银行中间业务的开展提供稳定的人力资源。3，通过一定的方式选拔优秀的从业人员定期到国外或者香港、澳门等金融发达地区去了解中间业务的整体发展水平。4，引进专门人才要有针对性，并且要推出适合自身特点的重点产品。
（五）完善定价机制
首先将银行中间业务收费作为经营性收费来管理，建立健全商业银行中间业务收费《经营性收费许可证》管理制度，通过对“收费许可证”的 年检审验工作，强化对商业银行中间业务服务费的管理。其次加强商业银行中间业务收费明码标价，商业银行及分支机构必须在营业网点公示收费项目和标准，增加收费透明度。最主要的是统一银行间的定价政策，使同一中间业务产品在同一银行的不同分支机构的收费相同，规范定价机制，要将定价权给予一个专门的高效科学的部门，提高银行定价能力，避免中间业务收费陷入混乱，建立并完善中间业务收费价格管理体系，国务院价格主管部门应进一步明确各级价格监管机构对银行中间业务收费的管辖权限。
五、小结
本文通过阐述我国商业银行拓展中间业务的必要性和其中存在的观念错误，定价机制不合理、营销体系不完善、科技人力资本投入不多等诸多问题，提出了转变经营理念、完善营销体系、加快人才培养、制定有效的发展战略，完善定价机制等有效的针对相应问题的对策。虽然我国商业银行中间业务因为起步比较晚、缺乏市场基础等原因发展较缓慢，但目前可以看出有关金融机构对其的重视度逐渐增加，再加上金融全球化的加速和大众理财需求的增大，相信商业银行中间业务在我国会发展的越来越好。
参 考 文 献
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