一、选题的背景及其意义和目的
二、互联网金融的概念及特点
三、互联网金融的发展历程及其风险的分类
四、借鉴国外互联网金融风险的防范监管和我国互联网金融存在的问题
五、对我国互联网金融风险防范和监管的对策及建议
内 容 摘 要
现如今，互联网已经普遍的融入我们生活中，互联网金融更是发展迅猛，各种业务不断地渗透深入并影响和改变着社会经济发展地各个领域。 它既产生了积极作用,也同时带来了消极作用。由于现在还没有健全的互联网金融法律法规,也没有建立适应互联网金融特点的风险防范和监管体系,自然各式各样的风险问题也就显现出来。本文在叙述互联网金融的理论基础上, 重点阐述互联网金融的风险类型及其特点，借鉴了国外互联网金融风险监管的经验，并且提出了防范我国互联网金融风险的对策及建议。
关键词：互联网金融 风险防范和监管 对策及建议
论互联网金融风险防范与监管的分析
一、选题的背景及其意义和目的
(一)选题背景
2013年被业界称为“互联网金融元年”。因为这一年余额宝、P2P、众筹等互联网金融新模式崛起。进入2014年，互联网金融以更快的速度发展，各种各样模式更是进行得如火如荼。互联网金融虽然是起源于欧美国家，在中国起步比较晚，但是在中国发展相当迅速，市场利率化的步伐加快，相关金融需求频繁，自然也带动了金融业的不断创新。
但是，互联网金融在我国快速发展同时，对于互联网金融的监管和和防范存在许多的漏洞，导致在它发展的过程中有很多的潜在风险，这就会给互联网金融的健康发展带来许多隐患。为了能更好地让我国互联网健康的持续发展，实现它带来的功能及实体经济服务，必须要在互联网金融风险上分析，将风险最小化，对症下药，严加防范和控制这些风险。如果不能尽快有效的处理这些问题，会给我国金融业的整体运营，经济发展带来极其巨大的后果。
(二)研究的目的和意义
1.目的：
（1）对互联网金融特点、发展趋势、风险监管和防范措施有关的问题进行研究和总结，这样能更加清楚地了解存在的问题。
（2）对互联网金融面临的风险进行归纳和总结，进行实践分析，
为相关研究提供更加标准的思路，做出更有价值的参考。
（3）如何防范我国互联网金融风险健康持续的发展建议，更大地提高金融服务的实体经济和效率，为我国经济发展提供支持和保障。
2.意义：
互联网金融长期的野蛮生长带来了许多的风险问题。它有着金融行业和互联网行业的高风险属性，所以扩散速度更快、危害影响更广泛、风险监管更困难。一旦互联网金融风险发生，很容易造成巨大的损失，严重影响金融体系的安全和稳定。所以加强互联网金融风险防范和监管，让互联网金融持续健康发展是现在的当务之急和重中之重。
二、互联网金融的概念及特点
（一）互联网金融和其风险的概念定义
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式【1】
金融风险是金融活动的内在属性，只要有金融活动，金融风险也就会自
然而然地存在。我们可以将互联网金融风险定义为:在一定的条件下和
一定的时期内，由互联网金融业务所产生的不确定性和不可控性，从而导致
行为主体遭受损失的大小及其可能性的大小。基于互联网的传播速度快、涉及
范围广等特性，互联网金融风险比传统金融风险更具有复杂性、多变性。【2】
（二）互联网金融的特点
1.成本低
在互联网金融模式下,资金供求双方可以通过平台自主完成交易,没有任何的中介,没有交易带来的成本。这样一来可以避免金融机构开设的营业网点投入资金和经营成本，同时消费者可以在公开透明的平台上找到更合适自己的金融产品，更加方便省时省力。
2.发展快
这几年互联网金融发展迅速。以余额宝作为例子，上线仅仅18天，累计用户数量就已达到了250多万，累计转入的金额达到66亿元。但是，任何事物特点都会带来两面性。高速高效同时意味着加快了金融风险的扩散速度，即便是很微小的风险也不能有效管控，会在金融市场和有关主体中快速扩散。
3.风险大
主要包括两大风险，一是网络安全风险，二是信用风险。
我国现在互联网安全问题较多，网络金融犯罪问题更是不容小视。一旦遇到黑客侵入，互联网金融的运作将会受到影响，也会将消费者的个人信息及资金安全受到危害。而且混业经营是互联网金融经营的一种常态，使得金融风险的防范和监管难以真正落实。现阶段我国信用体系还没有健全完善，相关的互联网金融法律还有待整改，又加上互联网金融违约的成本低，很容易引起捐款潜逃、恶意骗贷的风险问题发生。
4.覆盖率广泛
在互联网金融模式下，客户不会受到地域和时间的限制，可以在互联网上找到自己的需求金融资源，这能带来更多的客户。不仅如此，互联网金融的客户主要是以小微企业为主，有利于资源效率的提高，促进了实体经济的发展。
三、互联网金融的发展历程及其风险的分类
（一）互联网金融的发展情况
我国互联网金融起步比较晚，刚开始发展比较缓慢。但是近几年呈现快速发展的趋势。总的来说，我国互联网金融的发展历程可分为三个阶段。
第一阶段:起步阶段------ 传统金融机构的网络化。
这一阶段始于1997年，发展形式包括网上银行、电话银行和手机银行等。
互联网金融在这一阶段的主要表现形式，表现为网上银行业务的开展，利用通
讯设备和通讯网络相结合。目前，我国商业银行建立了一整套电子银行立体服务系统。经过十年的探索和发展，我国电子银行自2006年起发展迅猛，开展交易性电子银行业务的银行数量大大增加，该业务种类不断增加、涉及范围不断扩大，交易量和交易额也呈现大幅增长的态势。据统计，截至2013年底，我国电子银行业务保持四年连续增长，我国个人网上银行用户同比增加1.7070，企业网上银行用户同比增加10 070，其中企业网上银行用户用网上银行代替柜台开展业务的比率为63 070;而且，手机银行业务也取得较好的发展成绩，连续两年保持高速增长，我国城市人口中使用手机银行服务的占11.8070，同比增加3 070 0【3】
第二阶段:发展阶段一一发挥金融的互联网居间作用。这一阶段起于1998
年首家第三方支付公司的成立。在该阶段中，互联网主要起到发挥平台的作用，委托人通过互联网技术为依托的居间人来获取所需资金，由互联网直接对委托人进行分析调查和审核，从而降低交易带来的风险，此过程中居间人收取一定的服务费用。这一阶段的表现形式有第三方支付、P2P网络借贷平台和众筹融资。
第三阶段:深化阶段一一金融与互联网相互渗透。在这一阶段，传统金融
业与互联网逐渐融合。一方面互联网企业凭借自身资金、技术、信息等方面
的优势不断向金融业渗透。另一方面，传统金融机构不断更新，逐渐推出各自
的电商平台，这使得两者之间的关系由合作转变为竞争。2013年后，互联网金融进入高速发展阶段，第三方支付逐渐成熟，网络基金销售、网上融资平台等新兴金融模式得到更加快速的发展。
（二）互联网金融风险的分类
互联网金融风险可分为两类：互联网信息技术导致的技术风险和互联网金融业务特征导致的业务风险。
互联网金融技术风险
安全风险。互联网金融的业务和大量的风险控制工作都是由电脑程序和软件来完成的，所以电子信息系统的管理性安全和技术性就成为互联网金融运作的最重要的技术风险。这种风险的来源有很多，比如计算机病毒、网络黑客、计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不可确定的因素。特别是计算机网络病毒，它可通过网络进行扩散传播和感染，一旦某个程序被感染，整台机器、整个网络也将被感染，具有很强的破坏力。这就是一种系统性风险。
技术选择风险。互联网金融业务的开展必须要选择一个成熟且安全的方案，如果选择不当，就会存在技术选择失误带来的风险。对于传统金融而言，技术选择失误，虽然只是导致业务流程缓慢，处理成本上升，但对互联网金融机构来说，则有可能失去全部市场，更严重的将失去生存的基础。
业务风险
信用风险。互联网金融业务的有关操作绝大多数是在虚拟的互联网上直接进行的，网络是交易双方唯一的沟通渠道，这样就增加了双方身份的确认、确定交易真实性等方面的难度加大，交易双方存在严重的信息不对称问题，从而增大了信用风险。
流动性风险。这是指网络机构没有做到足够的资金满足客户兑现电子货币的风险。当网络金融服务平台的资产和负债差额不能与不同期限范围、不同资金结构的客户相对应，互联网金融平台则会出现流动性资金紧缺的情况，该流动性风险将会造成大量的经济损失。如果互联网金融公司不能很好地进行流动性管理，将会影响到公司的经营活动，使企业的盈利降低，严重时还会导致公司面临倒闭的危机。
法律风险。由于互联网金融是一种新型的金融模式，在我国还没有健全专业的法律条款来实行监督和对风险的防范。只能依靠现有的监管法律，但是这远远不能满足快速发展的互联网金融行业，所以导致了许多监管上的空隙，给不法分子留有可趁之机，一些违法行为不能及时有效的制止。所以，互联网金融想要在我国长久的发展，当务之急就是建立起充分的宏观经济政策以及适应性较高的法律法规，这是非常重要的。
虚拟货币风险。虚拟货币的出现打破了原本相对稳定的金融秩序，这对我国的货币政策还是造成了一些程度的冲击。然而虚拟货币的发行方并非金融机构，所以不受金融监管机构的约束，这将会构成很大的潜在威胁。其次，虚拟货币实行不记名制，具有互联网的非真实性，安全问题受到质疑，这对我国现有法律制度都构成很大的挑战。网络犯罪分子获得了新的犯罪渠道，他们可以利用虚拟货币进行网络洗钱、反恐融资、网络赌博等。【4】
四、借鉴国外互联网金融风险的防范监管和我国互联网金融存在的问题
（一）国外的互联网金融风险监管的经验借鉴
互联网金融最早出现就是在美国，并快速的发展。美国对第三方支付的监管重点在于交易的过程而不是从事第三方网络支付的机构。在立法层面上，美国没有专门针对第三方支付的法律法规，仅仅使用现有的的法规予以约束。第三方支付被当做一种货币转移的业务，不需要获得银行业务许可证。在监管机制层面上，美国采用了州和联邦分管的监管体系，联邦存款保险公司主要起到负责监管第三方支付机构的责任，但其明确的规定了各州监管部门可以在不违背本州上位法的基础上，对网络第三方支付平台的相关事项作出切合本州实际的规定。
在网络贷款方面，美国将其纳入了证券业监管范畴。主要从市场准入和信息披露两个方面加强风险防范。任何的网络贷款平台都要提前在联邦证券交易委员会上登记注册成为证券经纪商。以高额的注册费用来提高互联网网络贷款平台的准入门槛，限制了网络贷款平台数量。而欧盟的做法却有所不同，欧盟没有针对互联网网络贷款平台的专门法律条款，主要靠消费者信贷、不公平商业操作和条件等指引性文件对信贷合约双方进行约束。【5】
（二）我国互联网金融存在的问题及危害
1.金融法律法规问题。互联网金融在我国出现后就相当迅速的发展起来，但相关的监管法律法规却迟迟没有出台和完善，这直接导致一些不法分子利用监管漏洞非法经营，“非法集资”、“跑路”事件时有发生。
2．互联网信息的公开与隐私保护问题。现在在互联网上登录一些网站，软件需要注册填写自己的个人信息，有些不法软件app甚至会将你的资料泄露，这导致互联网上的行为主体成了一个透明人。在这种情况下个人数据和商业机密数据保护成为了一个巨大的问题，而我国个人互联网电子数据的保护仍存在较大漏洞。
消费者风险意识淡薄问题。和专业机构的投资人不同，大众消费者只是借助互联网来直接参与金融交易，可能只在意比较高的投资回报率，但往往忽略了它所带来的风险。对所投资的行业及企业不完全了解的情况下盲目跟风投资。相应的互联网平台也没有对风险进行告知，甚至互联网平台本身就也存在欺诈的行为。针对这些情况，除了要建立起保护消费者的体系外，也要对消费者进行风险提示和教育。
五、对我国互联网金融风险防范和监管的对策及建议
我国互联网金融必须加强安全措施，否则将会让金融业的可持续发展受到影响。 目前互联网金融的各种各样模式将面临着许多风险，在这种情况下，结合了本文前面对风险控制的方法和国外的经验借鉴，对我国互联网金融风险防范和监管提出了以下的对策及建议:
（一）认真落实我国互联网金融监管具体原则
坚持“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的基本原则【6】
依法监管就是按照法律法规的要求对互联网金融进行监管。
适度监管就是指既要避免过度的监管妨碍互联网金融健康持续发展，又需要采取适当的措施防范风险，避免造成巨大的损失。
分类监管就是指按照不同分类的标准划分监管主体，避免交叉监管出现或监管空白，需要很好的处理各种监管体系之间的关系，让监管主体一致，达到部分监管的作用最大化。
协同监管就是同样作为金融行业，互联网金融企业和传统的金融机构原则
上实行同样监管，做到对互联网金融企业线上线下业务的监管一致。
创新监管就是在监管的方法上监管措施上不断发展和创新。
（二）建立完善互联网金融法律法规相关体系
互联网金融作为一种新型的金融发展模式，具有最新的网络信息技术
业务，由于多元化，面临的发展环境也就变得比较复杂。虽然有些模式逐渐配套了相对齐全的法律，但绝大多数的模式仍然存在许多法律的空隙。针对上述所存在的问题，健全和完善相应的法律法规体系已经成为当务之急，我们应该从以下的几个方面着手:
1.明确各模式的法律定位和监管主体，对业务的流程加强监控。
当前只有第三方支付模式具有明确的法律监管主体，其他模式目前都没有。
我们必须加快对各模式性质进行定位，确定监管主体和监管职责，让该行业的发展拥有良好的法律环境。
2.成立多层次的法律法规监管体系，实现监管有法可依有理可循。
我国应该尽量的出台一些部门规章制度和实施方法，弥补一些现有法律法规对这兴起行业的监管漏洞。根据现实的问题，有效的调整不适这个行业发展需求的法律法规。还有对互联网金融机构的组织形式、经营模式、资格条件、风险防范等内容进行规范，研究并出台与信息数据开放、保密、使用等相关的法律法规。
3.建立起互联网金融与反洗钱之间的法律制度。
互联网金融的新兴业务让洗钱犯罪提供了更多的渠道，加大了反洗钱的工作开展难度.应该尽快建立起有关的法律制度，将第三方支付、电子货币、P2P网络借贷和众筹等等业务都全部归入到反洗钱监管的范围里，严厉监管各种试图利用这一兴起行业存在的漏洞实施违法犯罪的活动，保障国家利益。
4.完善市场参与主体的权益保护制度。
不健全的互联网金融制度，导致大量的互联网金融投资人和消费者的权益受到了严重损失。所以为了保障投资人和消费者在这行业中的合法权益，我国应该制定有关的互联网金融参与主体权益保护的法规，明确规定互联网金融的信息披露范围、参与主体个人信息的保护等内容，加强开展互联网金融投资人和消费者的权益保护，建立互联网金融投资人和消费者的投诉受理渠道，调解产生的纠纷，建立参与主体的保护体系。
(三)规范自身行为谨防操作风险
操作风险多自来源于自身的操作者。首先，我们应该提升自我风险防范意识，要确保在安全的网络环境下，使用没有风险的支付方式进行网上支付。用户应该通过正规的渠道平台或者官方网站进行下载安全可靠的网购类、网银类、支付类APP，通过密码和短信验证相双重验证的方式，提高网上账号的安全等级。特别是不要下载和运行来路不明确的软件，不要轻易打开不明确的信息和网址，尽量避免使用公共Wi-Fi进行手机支付。还有不要相信陌生渠道或者人发来的二维码，特别是有一些二维码，扫描后会出现某些应用程序的安装链接，在这里一定要提高防范意识，这很有可能存在安全隐患。不要养成见到二维码就想扫的坏习惯，造成对自己不必要的损失，提高警惕。
（四）加强法律法规，树立良好的信誉
应该尽快加强和完善网络金融的法律法规建设，提高相关法律法规的法律效力，严格按照规章制度执行实施。合法的网上交易，严禁使用计算机技术进行高智商犯罪行为，保证交易环境的安全。建立起公平公正的网络交易平台，对客户的电子交易记录保留时间做出相关规定，保护消费者的私人信息安全，确保互联网金融的健康蓬勃的发展。
参 考 文 献
