一、研究背景意义2
二、我国保险行业的现状及存在问题2
三.我国农业保险发展特点和问题4
(一) 我国农业保险发展特点4
(二) 存在的问题5
四. 国外农业保险行业创新经验6
(一)美国7
(二)加拿大7
(三) 印度8
五 对策与建议8
(一)农业保险产品创新需要注意的基本问题8
1.明晰条款，核算费率。9
2.因地制宜，科技合作。9
3.革新机制，定点培养人才。9
(二)农业保险产品创新需要注意的其他问题9
1、设立专业的政府管理机构。10
2、确定农业保险保费的适度补贴率。10
3、实行多元化的经营。10
4、 确保再保险的体系的构建。10
5、培养农户的投保意识。10
论我国农业保险产品的创新
摘要：我国是一个农业大国，农业的发展对于我国的发展具有重要的意义，农业保险能有效降低农业生产过程的风险，减轻农业生产过程中的损失，但是我国现有农业保险产品并不能满足农业生产中的需要，还有很多问题需要解决。本文从我国实际情况出发，首先介绍了整个保险业的现状和现存问题，然后以农业保险为重点，结合美国、加拿大、印度三个国家的农业保险创新实践，针对于我国的农业保险问题提出建议。
关键词：农业保险 创新 发展
研究背景及意义
我国是一个农业大国，农业的良好发展对于我国具有十分重要的意义，而且我国幅员辽阔，气候环境多种多样，农业灾害频发，近十年间，我国连续下发十三个一号文件，每个文件都从不同角度对发展政策性农业保险提出要求，农业保险的重要性不言而喻，如何使农业保险良好发展切实有效地为我国农业做贡献是我们研究重点。
一 研究背景意义
据《中华人民共和国保险法》保险可分为两种解释。从狭义来说，是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。从广义来说，是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或者合同规定范围内的赔偿或者给负责人的一种经济保障制度。而农业保险是指对于专为农业工作者在从事作物栽培、牲畜养殖和渔业生产过程中，对遭受自然灾害（洪水、干旱等）、意外事故疫病（禽流感等）、疾病（小麦条锈病）等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。
随着经济全球化发展，农业的市场风险、自然风险与质量风险都在不断增加，对于农业保险的需求不断上升，我国已经进入农业保险快速发展阶段。农业保险产品就应紧跟时代潮流，紧贴人们生活，切实考虑广大农户的问题，减轻农业灾害带来的损失，更好更快的全面进入共产主义社会。本文首先阐述了国内整体保险状况，之后详细说明我国农业保险存在的问题，再借鉴美国、加拿大和印度三个农业保险较成功的国家经验，提出了适宜我国农业保险发展的建议。
二. 我国保险行业的现状及存在的问题
(一)我国保险行业整体发展现状
我国现已进入保险行业的全面发展阶段，保险业务逐渐呈现多样化。多元化发展。现在主要有以下几个特点：
一是保险业务逐步上涨。全国保险费用自自改革开放初期的4.6亿元，占GDP的0.113% 达到了2010年的1.45万亿元，占GDP总量的3.64%。保险业一直在稳步向前发展。 “十二五”时期，全国保费收入继续增长到了2015年的2.4万亿元，实现保险业总资产与利润的成倍增长，且近年来保险业总资产增速均稳定在20%左右。
二是监管日趋合理。保监会的成立使我国保险行业监管得到了加强，2002年1月《保险代理公司管理规定》等法律法规开始生效，我国保险监管坚持以依法、公平、效率、审慎与透明作为监管原则，同时依靠舆论监督，信件检举等方法来监督保险业，规范保险业，使其更加合理正规。资金监管是保险监督中比较重要的部分，保险资金一般集中于国债与银行存款中，投保资金的正确应用是确保保险正常健康运转的必要条件。
三是发展潜力大，保障型业务占比增加。
随着我国近几年来综合国力的提升，人民生活水品的提高，购买力也逐渐上升，消费需求不断上涨。而且受“人无近虑必有远忧”等思想的影响，中国人民很乐意在有余力的情况下未雨绸缪，加之中国人口基数大，现在是世界上老龄化最严重的国家之一，对于生老病死、天灾人祸等大事，保险变得原来越重要。在保险业务中大多为寿险，或是一些非寿险（财产险、健康险）保险期限以一年为主，故一般进行保障型投资。而从保监会发布的数据来看，健康险爆发式增长，提升的比例尤为突出，非保障性业务在保险公司业务中的比例有所下降。
(二)我国保险产品存在的问题
1条款粗糙，费率与责任不对等。
部分保险产品条款较为粗糙，有可能会造成漏洞，而这些漏洞一般需要经营一段时间后才能发现，这会导致保险人与投保人利益划分不清，提高投诉率，增加保险公司不必要的支出，同时还降低公司形象与产品可信度。而在另一方面，保险公司在设计保险产品的时候一昧追求自身的利益，片面强调风险意识，忽视了顾客的需求和市场规律，表现在不能很好地为客户规避风险，产品的保障范围与顾客的预期风险规避不匹配。还有些险种赔付率长期在低, 对客户进行掠夺式开发,丧失了保险的初衷。
2.保险产品单一、雷同，缺乏创新。
目前, 处于发展阶段，保险公司大都集中在抢占市场份额，产品以模仿居多，单一雷同，且结构严重失衡,且主要集中在机动车险和企财险上。这种情况不仅造成各个保险公司在相当低的水平上重复建设, 而且会加剧市场竞争, 造成不必要的资源浪费。在经济全球化下，外资保险企业进入中国市场后, 必然会利用这些矛盾, 发展其险种的多样性和对市场需求的尽力满足抢占市场。
3传统产品挖掘不够，新产品推广不足。
据2016年相关数据显示, 目前保险公司业务主要是在车险、财险等老险种领域,但这些险种增长速度放缓，需要进一步挖掘，提升占比。而对于新产品研发过后的推广也需要做进一步努力，研发要因地制宜，推广也应具有针对性。
4保险从业人员复杂，流动性大。
保险是一项服务型行业，近年来随着保险行业的发展，从事保险的人越来越多，而从事保险需要一段时间进行培训，才会在保险产品研发创新，保险管理等得心应手。而且保险公司众多，竞争激烈，公司高层广泛存在跳槽的问题。不规范的人才流动导致商业机密泄露，人事管理成本的增加。
三.我国农业保险发展特点和问题
我国发展势头良好，根据十三五规划，到2020将实现到GDP和城乡居民人均收入比2010年翻一番，产业迈向中高端水平，消费对经济增长贡献明显加大，农业现代化取得明显进展，人民生活水平和质量普遍提高。伴随着我国农业的快速发展，旱涝雨雪等自然灾害，市场风险与质量问题愈加突出，农业对于保险的需求更为强烈。我国农业保险已进入加快创新发展的新阶段。我国要加快发展以需求为导向的农业保险，提高农业保险的支撑和保障水平，要向服务现代农业等多种目标转变，在经济补偿的基础功能上，还要增强防灾减灾、社会管理 、扶贫开发等综合功能的能力。
2004年，中国保监会批准成立了三家专业性农业保险公司，分别是上海安信、吉林安华和黑龙江的阳光农业保险公司。这三家保险公司在政府的支持帮扶下得到了良好的发展，反观一些没有得到政府支持的农业保险公司发展并不顺利，说明农业类保险需要政府的帮扶。到了2013年，国家颁布了《农业保险条例》，规定中央财政对于农业保险应给予保费补贴，与此同时还鼓励地方从保费补贴方面来支持农业保险。中国已成为亚洲第一大，全球第二大农业保险市场，覆盖了全国所有省份，承保农作物品种达到189个且形成了初步竞争格局。
(一) 我国农业保险发展特点
我国农业保险目前，主要有以下几个特点：
其一，价格险几乎已经覆盖全国，范围包括家畜、经济作物与粮食作物等近50个品种，且不断加入新品种。按照2016年中央一号文件要求，证监会、保监会、农业部联合启动“保险+期货”试点，以玉米、糖、鸡蛋等五个主要农产品进行试点，且目前试点已拓展到12个省份，“保险+期货”这种模式可以与政策相互补充，稳定粮食价格，维护农民利益，管理市场价格风险。因为是处在培育阶段，客户还不愿意投入极大地钱来投保，故这种保险模式一般通过期货公司、政府与农民三方出资，需要相应的政府投资与期货市场帮助。同时还有“农业保险+小额贷款保证保险和保险资金支农融资”这项创新，旨在同时减轻农村地区贷款不易的问题。
其二，政策性农业保险增长速度加快。以服务农业现代化和扶贫开发战略为重点，政策性农业保险得到了各界的大力支持。以保险公司市场化经营为依托，政府保费补贴进行扶持，对农业生产过程中的自然灾害和意外事故提供经济补偿，减轻损失。
(二) 存在的问题
1、农业保险没有针对自身特点制定产品和运营机制
农业保险和商业保险相比具有更大的风险和赔付率，光靠保险公司经营会带来巨大的财务压力，低廉的保费收入难以维持保险的继续运作。而且农业保险周期长，受自然条件影响较大，如飓风、洪水、旱灾和病虫害等会带来大面积的农业损失。并且不同区域受灾情况不一样，南方易涝，北方易旱，沿海容易遭受飓风与盐碱危害，低洼地容易积水成涝，不同品种在同样的自然条件下也会有不同的受灾情况，在南方多雨地方，茶叶就会得到很好地生长，而其他一些作物容易感染病虫害。另外农作物的生长还取决于耕作条件，施肥情况，栽种时期和土壤质地等。而赔付时，基于以上所说，农业保险的制定是一个系统的活动，不能一刀切，也不能一昧套用商业保险的套路。
2、农业保险缺乏专业人才队伍，业务水平不足
农业保险主要是服务广大的农村地区，但是现在随着城乡经济的差距拉大，大量劳动人口涌入城市，愿意留在农村从事保险业务的人员越来越少。而从事农业保险业务的人，不仅要了解各项保险的内容，还要了解国家的各种农业政策，熟悉农民的心理状况，知道农产品的生长发育请款。这样的人才现在太少，而且甘愿留在农村的就更少了。培育高质量的人才是迫在眉睫的一件事，保险推销员是农业保险与农民之间的重要中介，关系到各种农业保险的顺利实施，最终达到减灾减损的作用。高素质的农业保险从业员还能提高农业保险的业务的覆盖范围与深度，提高服务质量，降低亏损或低盈利水品，吸引更多优秀人才进入这个行业。
3、农业保险中道德风险大
在我国大部分地区，农业生产过程是一个劳动力密集型过程，特别是农作物生长，从播种到收获都有人工劳作的痕迹，投保与否会改变投保人的心态，从而影响在劳作过程中的用心程度，而用心程度的改变会显著影响收获程度，增加了保险过程中的道德风险和监督成本。解决这种问题不能一昧的增加保险的监督投入，应该从道德水平上约束投保人的义务，长期宣传教育，提高素质。
4、联动机制使中央补贴难以落实
目前在中国采用中央财政与地方财政联合补贴，中央财政负责“保大宗、保成本”，主要是确保14亿人口有衣穿有饭吃，吃饱穿暖保证基础需求的满足；而地方财政负责“保特色、保产量”，根据当地气候条件、物质基础和农业发展情况，精准施策因地制宜，特殊险种特殊补贴，促使农业多方向发展。但是这种补贴方式，对于一些地方特别困难的话，就会加重地方财政压力，使其保费补贴不能满足需要，不能解决农户的实际问题。
四. 国外农业保险行业创新经验
(一)美国
美国是目前世界上农业保险实施效果最好的国家之一，也是世界上最先实施农业保险的国家之一。美国农业保险现在主要采取私营保险公司经营，政府给予相关技术指导、法律规定与大额补贴，双方共同负责。具体来说是：美国农业部风险管理局(RMA)监督并且管理保险，研发设计保险产品，审核保险公司推出的新产品，制定相关法律法规，对保险公司进行再保险支持和费用补贴，对于部分参保农户提供保费补贴。现阶段，美国主要有以下几种农业保险险种：团体风险保险，收入保险、多种风险保险、冰雹险和其他保险。多种风险保险分为巨灾保险和扩大保障保险。
巨灾保险是美国较为成功的一种新型农业保险，巨灾保险主要是给农场主提供底线基本保。农场主提供少量保费，当发生干旱洪涝等大型灾害时，RMA提供市场价格预测价格的55%进行赔付，这种保险能有效降低农业经济损失。这种管理巨灾模式与希腊一样都是政府主导参与模式。而日本采用政府支持下的共济分担模式，管理组织为农业共济组合，农业共济组合联合会与政府农业保险机构。
美国农业保险的成功经营，给了我们以下几点经验：一是具有健全专业的管理机构，负责保险产品的制定、审核，再保险相关业务，保费补贴等相关事宜。二是要有政府财政的大力支持，农业保险风险大、赔付率高，必须依靠政府的经济补贴与政策倾斜才能顺利经营。三是立法与时俱进，条理明晰。
(二)加拿大
加拿大也是世界上最早实施农业保险的国家之一，但是其保险计划与其他国家的农业保险计划具有一定差别，加拿大的农业保险计划不仅有政府和保险公司合作还包括省的参与，而保险的经营是由各省的保险公司来进行。保费也是三方共同出资，农户承担40%，联邦政府承担36%，各省承担24%(以曼尼托巴省为例)。
加拿大的农业巨灾管理制度居于世界前列，有很多值得我们学习的地方。其把年发生率低于7％，发生频率在15年／次以上的风险，称为为农业巨灾风险，且大的市场风险也称为巨灾风险。所有农业巨灾风险的支出都是政府出资，加拿大联邦政府出资60%，省出资40%。
加拿大农业保险的成功经营的原因很多，主要是政府在农业灾荒年都会提供资金支持，农业保险就是其中一项支持。在开展农业保险之前，会进行农户调查，寻求农场主需求和可接受度，科学制定险种。一个从市场需求中诞生的险种总会起到其应有的责任，要想农业保险确实造福农户，还应该进行农户的保险培训，科学合理的制定符合自身条件的系列农险。总体来说，加拿大给予了我们以下几点经验启示：要有科学的政府管理机构，科学合理的保险制定流程，配套完善的再保险支持计划。
(三)印度
印度同属于发展中国家，现行的农业保险构建于1999年，这是一种由政府提供财政补贴，重要农产品和主产地全部覆盖的一种强制参与的“政府-市场结合型”农业保险制度，且由专业的保险公司进行维护与经营。根据相关资料表示，印度农业保险主要有三个创新点：一是综合风险保险CRI，二是天气指数农业保险，三是嵌入式天气指数农业保险。
天气指数保险是一种一体化保险，利用传统的保险权益加上金融产品，能有效激发投资者热情。天气指数保险与传统农业保险的差别在于它们的标的物不一致，天气指数保险是以实际天气情况与条款天气情况比较得出，赔偿具有明晰的结果，减少了其中的道德风险与核保理赔成本。这不光对于保险人具有显著优点，对于投保人也有相当的益处，天气指数保险对保户而言, 不仅合同条款清楚明晰，结果客观独立，赔偿准确及时，保障性强。而且还具有多样性的可选择的保额和保险利益更可获得政府保险费补贴等支持，较传统农险更有吸引力，对于小型农业从业者更具吸引力，即我国小农经济借鉴性更强。
印度农业保险的成功经营，给了我们以下几点经验：一是建立了专业的保险公司，避免了政府直接经办的低效率，推动了农险的市场化运行。二是要有政府财政的大力支持，政府对于不同的农业保险具有不同的财政补贴与担保，对于中小型的农户补贴大于一般农业经营者。
五 对策与建议
(一)农业保险产品创新需要注意的基本问题
一系列成功的农业保险来源于不断地发展创新与不断尝试，农业保险有效的减轻农民压力与政府压力的有效技术，可帮助我国从家庭式自给自足的小农经济为主变成绿色的可持续发展农业生产。基于上述各国成功的农业保险模式，我国要提升农业保险的应用范围及增强其应有作用，强化其规避农业风险、合理配备资源的作用，需要首先针对现在我国农业现状设计新型农业产品。
1.明晰条款，核算费率。
因为农业保险的高风险。高赔付，所以保险条款更应该清楚明白，避免发生索赔纠纷，增加赔付成本;另外农业保险的投保人大多是地道的农民，少有获得高等教育的人，对于保险合同等更是看不明白，所以更要清楚明了。
2.因地制宜，科技合作。
不同的地方自然条件不一样，气候条件、水分情况、土壤情况等不同也会造成不同的农业生长发育状态，所以各地的农业保险应该按照当地情况，因地制宜的设计，使其更符合农户的需求，切实的解决农业问题。同时产品的设计也可利用一些新兴科技，如使用遥感技术可以足不出户知道农作物的生长发育情况，知道诸如发苗率，旱涝情况等，可以实时监控作物生长情况，审核作物受损情况。
3.革新机制，定点培养人才。
保险从业人员复杂，流动性大，针对此种情况可以设计专业的保险技术学校，培养专业的技术性人才。既可以解决广大高考失利者的就业问题，又可培养忠于农村者又忠于农业保险的人才。
(二)农业保险产品创新需要注意的其他问题
保险产品的成功创新，还需要依赖政府的支持与农户的信赖。通过对美国、加拿大与印度三个国家农业保险的特点研究，各个国家都有值得中国学习借鉴的地方，我国的农业保险还停留在快速增长阶段，主要还在扩大农产品品种，提升扩增速度等方面上，得到了好的创新的农产品，还应该做到以下几点，来确保农业产品得到较好的应用：
(1) 设立专业的政府管理机构。通过设立专业的农业保险管理机构，明确其在农业保险中的职能，科学制定管理险种，建立完善可靠地法律和系统化得风险赔付机制。
(2) 确定农业保险保费的适度补贴率。农业保险是一个高风险，高赔付的保险，通过上文可以知道，必须有政府的补贴，农业保险才能顺利运营，确定合适的补贴率，既能确保农业生产活动顺利进行又不会跟国家财政带来巨大压力。特别是遭遇巨灾年份，赔偿数额巨大，如果仅仅依靠保险公司和再保险公司进行理赔，那么这是无法承担的。政府的资金补贴在农业保险中的作用是不可或缺的。过高的补贴率会带来道德风险，亦或是降低农户的劳动积极性，丧失农业保险存在的初衷。而过低的补贴率会给农户特别是中小型农户带来更大的经济压力，导致参保率下降。所以要兼顾各方面的现实条件，制定合理的农业保险保费补贴率，以利于保险的和谐健康的发展，增强其降低风险的能力。
(3) 实行多元化的经营。我国保险这几年蓬勃发展，农业保险也一片大好，但是其高赔付率还是让一些保险公司望而却步，尽管有政府补贴降低了其亏损的可能性，但是盈利也比较困难。故此可以适当进行多元化经营，进行一些具有惠农性质的商业险，这样既增加了农户的投保热情也扩大了保险公司的收益途径。
(4) 确保再保险的体系的构建。农业保险具有高赔付率和高风险，会增加保险公司的经济支出，降低公司收益，所以适当的再保险投资是很有必要的，有一些国家是政府经营农业保险的再保险业务，根据中国的国情，再保险业务可以尝试进行国家投资商业保险或是专业的农业保险公司来进行，再保险业务也具有多种产品，可以根据实际情况制定相应的产品和赔付条例。
(5) 培养农户的投保意思。一个好的产品必须有其忠实的顾客，农业保险也是同样的道理，中国是一个农业大国，但是是以小农经济为主，很多农户并不了解农业保险的重要性和益处，为了节约保费并不会进行投保，而这部分农民一旦遭遇巨灾年份，其正常生活将会遭受毁灭性打击，所以应该安排相应的专业人员进行农业保险的宣传，使保险的好处深入人心，这样才能把控风险。
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