摘要：改革开放以来，为适应多元化经济对金融服务的需要，我国中小金融机构迅速发展壮大，目前中小金融机构约占有三分之一的市场份额，对国民经济的发展起着独特的支持和推动作用。本文在明确中小金融机构的概念与特征的基础上，通过对我国中小金融机构在发展中面临的风险进行分析。并在分析原因的基础上，立足于我国中小金融机构的发展实践，探索在中小金融机构发展中的风险防范举措。
关键字：中小金融机构；风险；防范；化解
一、 中小金融机构的主要风险类型
随着经济的发展，金融体制改革的探化，在我国金融机构组织体系中，中小金融机构是发展最迅速，最具活力的一个群体。中小企业的发展离不开中小金融机构的支持。中小金融机构的稳步发展，充分支持中小企业的融资需求，对拉动经济具有重要作用。但由于中小金融机构特有的组织形式，难免存在风。下面就中小金融机构存在的问题、面临的风险作一分析。
（一）信用风险
信用风险是目前中小金融机构面临的最主要的风险。
从狭义上讲，指借款人到期不能或不愿履行还本付息协议导致银行机构遭受损失的可能性，实际上是一种违约风险。
从广义上说，信用风险是指由于各种不确定因素对银行信用的影响，使银行机构经营的实际收益结果与预期目标发生背离，从而导致银行金融机构在经营活动中遭受损失或额外收益减少的一种可能性程度。
中小金融机构的信用风险，具体表现为贷款质量风险和贷款集中风险。根据投资理沦分析，贷款质量风险主要分为逾期贷款比重、呆滞贷款比重和呆账贷款比重份个指标，比率越高，信用风险就越高，按照目前对贷款形态指标考核的要求，逾期贷款余额与各项贷款余额之比不超过8％，呆滞贷款不超过5％，账贷款不超过2％，而在实际操作中，中小金融机构很难达到上述指标的要求[1]。
（二） 流动性风险
流动性风险是目前中小金融机构潜在的金融风险。流动性风险是指金融机构所掌握的流动资产不能满足存款提取和正常贷款需求，从而使中小金融机构丧失清偿能力和蒙受损失或者倒闭的可能性，是各国中小金融机构面临的一种主要风险。流动性风险既是一种本源性风险，即由于流动性不足造成；又是一种派生性风险，即流动性不足可能是由利率风险、信用风险、经营风险、管理风险、法律风险、国家风险、汇率风险等风险源所造成的。
这种情况就很容易引发‘挤兑”现象，产生支付风险。当前，信用社市场存在流动性风险主要表现在备付金比率偏低，有的甚至不足1%，央行借款比重大，非生息资产占比高，变现能力弱，存款略有下降就出现支付上的困难。[1]
（三） 操作性风险
操作性风险是中小金融机构长期积累的风险。操作性风险是金融机构因内部控制及治理机制失效而形成的损失风险。
中小金融机构的体制问题没有得到很好的解决。长期以来，中小金融机构缺乏确切的市场定位，突出表现在其管理主体的不断改变、服务对象的游离不定，使其管理模式、经营思路和经营策略没有很好地固定下来，如农村信用社逐渐偏离了合作制经营的原则、法人治理结构存在缺陷等等。
内控制度不健全，管理方法有待改进。[2] 目前，中小金融机构财务、贷款、人事、工资、考核等内控制度不健全，管理人员风险意识淡薄，监督约束机制也没有发挥应有的作用。
（四）支付性风险
支付风险时有发生。由于中小金融机构在法律上都是基本独立的法人实体，相对于一级法人管理体制下的国有商业银行而言，中小金融机构的资金实力和经营规模都比较小，每一个分散的实体，承受风险的能力比较单薄，特别是在目前我国存款保障体系尚未建立的情况下，中小金融机构的支付问题显得尤为突出。近几年境外金融机构的破产、兼并案例频频发生，亚洲金融危机所产生的“ 多米诺” 效应对我国国民经济的负面影响在日益加深。境内一些个别非银行金融机构已经出现过挤兑风潮和支付风险。更为严重的金融恶性事件也时有发生，现已成为各种传媒争相报道的焦点。
（六） 经营性风险
经营风险是因为经营不善造成的各种风险。当前，中小金融机构经营风险的防范和化解已经成为中央银行行使监管职能的一项中心工作。中小金融机构经营风险的形成既有转型时期政策误导造成的，也有不完善的社会信用环境和银行自身经营发展及控制机制不健全造成的。因此，要彻底防范中小金融机构产生的经营风险，必须建立良好的社会信用环境，在法治市场经济条件下，促进中小金融机构完善经营发展机制，依法守规经营。[2]
二、中小金融机构风险形成原因分析
（一）发展策略失误
受“先发展，后规范，再完善”的指导思想的影响，中小金融机构在成立之初就存在着很多缺陷：
缺乏科学分析和统一规划，对中小金融机构的市场需求数量没有进行科学分析和评估在发展的进度安排上、准条件上没有一个总体规划，发展思路从一开始就有一定的盲目性。
没有严格界定每类机构的发展空间。如信托投资公司大量从事商业银行。证券和实业投资以及外汇、 期货等高风 险业务；金融租赁公司办成了“第二信托公司”；企业财务公司办成了“准信用社”；信用合作社却办成了没有合作意义的“小银行”。
中小金融机构与国有商业银行的改革和发展战略没有配套 国有商业银行按照改革和发展的要求，将在一些地区和顿域让出部分市场空间。而中小金融机构的设立和发展却没有相应地联动起来。[3]
（二）市场准入不严。
市场准入把握不严，管理失控：
数量上发展过滥。据统计，在目前约3 0 0 0家城市信用社中。只有l 0 0 0家左右设在地市级城市，余下2 0 0 0多家是设在县或者县级市。而按照当时的有关规定。城市信用社只能在地市级城市设立。在县市级下城市不能设立。
资本金不足不实。某些中小金融机构在组建时资本金就没有到位。也没有及时补足；有的在组建后即采取多种方式抽逃资本金；有的城市商业银行则由发生风险的机构组建，抗风险的能力先天脆弱。
中小金融机构的高级管理人员准人把关不严。一些中小金融机构的主要负责人不懂业务，仰仗关系恶意经营，导致决策失误，管理失控。
（三）法人治理结构不严密
中小金融机构普遍缺乏外部监督或者监督不力，个人的行为得不到有效监督。
个人行为代替集体决策。大多数中小金融机构是由股东或社员人股组建的，其经营管理的决策权和监督权应该分另属于董事会和监事会。而在实际运作中，董事会、监事会形同虚设， 普遍“不懂事”、 “不理事”、“不监事”。 [4] 或是董事长超越职权，对业务经营作了不恰当的干预。致使大量贷款集中于关联企业，使金融机构蜕变成为某个企业对外融资的窗口。
企业行为服从地方利益中小金融机构的地方属性比较浓厚。其业务经营更容易受到地方政府的行政干预。从而造成严重的损失。
（四）中小金融机构的自身弱势
由于历史和实力等原因，中小金融机构的服务对象主要是小企业。小企业是企业中发展最不稳定、行为最不规范的一个群体。它们“生死”频繁。逃避债务严重，给中小金融机构带来严重损失多数中小金融机构受业务网点的限制，中间业务如结算、国债代销、银行卡等的发展受到了约束。使中小金融机构难以留住发展壮大起来的优良客户。在一些中小金融机构因发生风险而被关闭、 破产、兼并、整顿以后，中小金融机构的整体社会信誉下陴。又制约了业务的正常运行。同时由于居畦、企业存款的倾向性增强。加上一些政府部门出于防范风险的目的也实施了一些不利于中小金融机构的政策。如规定将存款划转到国家商业银行等，从而在总体上形成了不利于中小金融机构发展的环境，中小金融机构的市场份额出现了比较明显的下降 。
（五） 缺乏相应的政策扶持
中小金融机构由于资产经营规模小。交易成本高，服务功能不齐全在市场竞争中处于不利的地位，要生存和发展就必须得到政府和中央银行的政蘸扶持，这也是世界各国的一般惯例。而在我国在，机构布局上，国有商业银行下伸力度较大，中小金融机构的网点设置受到了极强挤压。虽然国有商业银行拟撤销一些分支机构，但目前进展缓慢；在利率政率上， 中小金融机构资金来源成本比较高。却没有足够的利率浮动权；在金融监督上。人民银行对 中小金融机构的监管方式、监管内容基本与国有商业银行相 同；在资金融通方面，中小金融机构没有相应的市场和手段来调剂资金余缺。[5]
（六） 社会经济金融环境的影响
社会经济金融环境的综合作用：
我国目前总体上处于企业风险向金融风险集中转嫁的时期。前几年宏观经济的大起大落和盲目投资，加上在经济发展进入结构调整期以后，市场竞争加剧， 大批企业经济效益滑坡，造成了大量资产损失，企业经营风险集中暴露并加速向金融业转移。
存在着比较严重的缺乏法制约束的企业恶意逃废债务行为企业恶意逃债、废债、糨债、骗债。给金融机构造成了很大的损失。
从全社会看。各娄企业缺乏有效的内部约束和外部监督环境 。其结果是大量违规经营现象的出现。主要有账外经营、开假存单、假委托、乱办三产、违规担保、出具虚假验资证明、违规开具远期信用证等。
人民银行的监管存在漏洞，使小金融机构的违规经营活动没有被及时发现、及时制止。以致酿成大患。[6]
三、中小金融机构的风险解决对策
金融风险是金融发展的伴生物，在金融发展的过程中金融机构倒闭现象时有发生。一般说来，金融体系越来越脆弱，金融机构倒闭越来越多。中小金融机构因其抵御风险的能力较弱，倒闭的概率因而更高。在我国，有问题金融机构通常是中小金融机构。有问题中小金融机构是指因经营不善、突发事件或其他因素的影响，出现经营困难甚至发生挤兑或有倒闭危险的中小金融机构。[7]实际上，由于金融风险存在的普遍性，任何一家金融机构都或多或少的存在问题，因此有问题金融机构只是一个相对概念。我们只有在一家金融机构存在比较严重问题时，才将它称之为有问题金融机构。中小金融机构由于抗风险能力相对较弱，经营管理面临困难甚至倒闭的可能性更大，因此为有问题中小金融机构建立风险处置制度就更有必要性。这也是由金融风险的先天性、时滞性等特殊性和其中小金融机构的特殊地位及性质决定的。防范和化解中小金融机构的风险。是一顼十分艰巨的系统工程，需要经济的发展和环境的改善， 需要政府政策的扶持，需要金融体制改革的进一步深化。
（一）正确的市场定位
1.结合国有商业银行的改革，拓展中小金融机构的发展空间。人民银行在机构网点增设上，要根据金融机构业务的适当分工，对现有的机构布局进行适当的调整。国有商业银行的分支机构要加快从县城和乡镇收缩。将其分支机构转让给城乡信用社。扩大城乡信用社的生存空间由于目前许多城市信用社已经缺乏合作性质，可考虑在直辖市、省会城市和一些发达的地级城市不再保留。而将其组建为城市商业银行。或者由国有商业银行、股份制商业银行兼并。作为分支机构，这样，形成一个大银行主要以大城市为发展空间，中小金融机构主要以中小城市和农村为服务对象的格局。
2.鼓动中小金融机构兼并与台并。在兼并与台并中发展壮大。一方面中央银行应将促进、支持中小金融机构的兼并与合并作为当前的重要工作进行认真研究和政策引导。另一方面建议国家对于被兼并 的中小金融机构或者合并的中小金融机构，在原来的经营规模上。根据不同情况分别给予2 —3年的税收减免优惠。中小金融机构之问的兼并与台并要形式多样。不拘一格，可是以大吃小，如股份制商业银行兼并城市商业银行和一些地方性 非银行金融机构或城乡信用社也可是同级之间的兼 并与台并。如股份制商业银行之间、城市商业银行之间的兼并与合并，兼并与合并后可以作为一个统一的法人，也可以在集团的领导下，经过一定的资本和管理层的结构调整，各自仍作为独立的法人存在。[8]
（二）必要的政策扶持
1.中央银行允许中小金融机构针对不同的贷款对象和贷款种类确定不同的贷款利率允许中小金融机构( 而不仅仅是信用社 ) 在中央银行规定的幅度 内适当提高居民和企业存款利率水平，使中小金融机构的存贷款客户有一个风险和利益的比较选择空阃。
2.扩大中小金融机构资金来源和运用的渠道。建立股份制商业银行、城市商业银行与国有商业银行之间的同业借款制度。包括信用和抵押借款以及转贴现等。对经营规模较大经营状况较好、已具备再贴现业务基础及符台人民银行再贷款条件的中小金融机构开办再贴现、再贷款业务。[9]
3.支持中小金融机构业务创新。增加业务品种。为适应买方市场的需要。当前有必要大力发展企业财务公司。不是在机构设立上，而要在业务创新上赋予财务公司新的经营方式和业务范围。要解决城市商业银行的结算 问题和中小金融机构 对小企业、个体企业的贷款发放和管理问题简化手续，放宽条件、扩大对居民消费贷款的发展，进一步强化金融咨询和服务职能等。四是考虑到中小金融机构规模小、经营成本高、利润率低等因素， 建议国家在税收上给予优惠。
（三） 强化内控制度建设
1.实行科学的管理分工。要进一步研究和分中央银行与企业“三会”( 董事会、监事舍和理事会) 在管理范围管理权限和职责上的分工，实行中央银行监管部门与“三会” 定期协商制度， 将二者的管理有机地结台起来，齐抓共管、协调有序。
2.将企业的内部管理和利益结合起来一方面董事会应将企业主要负责人的年薪与企业的经营效益结合起来。防止企业亏损、老板发财：另一方面将股东的利益和企业的利益结台起来。一旦某十金融机构关闭为维护存款者的丰益，股东除了原有的投资损失外还要从以前的收益中拿出部分资金追加投资，作为风险救助资金。
3.中央银行既要按照国际惯例对中小金融机构实行 全方位的监管，也要考虑中小金融机构的实际情况， 在监管方式上监控指标的掌握上、监控频率上与对国有商业银行的监管有所区别。四是中史银行的监管部门在监管的同时加强“窗口指导”，及时提供包括业务创新、发展战略和内控管理等方面的服务和指导。五是处理好严格监管和支持创新发展之间的关系。严格监管是必要的。但不能因此限制了商业银行的业务创新和发展。
（四）正确评价信用风险
在我国商业银行目前的资产格局下，信用风险仍然是商业银行面临的首要风险。商业银行如果不能充分准确地评价信用风险而对贷款定价过低的话，必然最终导致资产质 量和则务状况的恶化，危及自身生存；同样，如果商业银行总是对贷款定价过高，那么市场竞争力将被逐步削弱，同样危及自身的生存。因此，正确的评价信用风险并进行贷款定价对商业银行保持竞争力和生存来说都是至关重要的，对保持银行体系的稳定也是不可或缺的。信用风险的定价模型很多，但基木上都要涵盖两个方面：一是通过对借款人的风险评级(BRR}估算出借款人的违约概率(PD)，另一个是在对借款人风险评级的基础上，通过贷款风险评级（FRR}估算贷款的违约损失率(LCG)。而在这两个评级过程中，为了合理地估算违约概率和违约损失率，商业银行应该着手建立一个数据库。离开数据库的支持，再完美的风险定价模型都只是空中楼阁，而我国商业银行在数据的积祟和数据库建设方面起步较晚，要走的路还很长。因此，国内中小商业银行应加紧吸收国际上比较流行的信用风险计量方法、贷款定价方法和数据库建设方面的经验，为商业银行在利率市场化条件不经营提供必要的思想准备和技术准备，并进一步解决各商业银行未来发展中的经营策略、市场定位、风险偏好和风险报酬等问题。[10]
优化信用环境，改善信贷资产质量继续加大文明信用建设力度。这既是防范中小金融机构风险的有效方法，又是中小金融机构业务发展的可靠保证。要在不断发展中总结经验，充分发挥当地政府在金融安全方面的主导作用，建立良好的信用环境。要加大贷款的清收力度，对于巨额的贷款，中小金融机构要树立盘活的信心和决心，建立健全贷款清收的方法和步骤，制定完善的盘活不良贷款考核体系，采取奖罚分明的考核办法。要积极取得地方政府的支持，运用行政和法律手段，依法清收不良贷款。
（五）不良资产的分散处理
巨额的不良资产，直接损害银行发展与安全。为了化解银行体系的巨额不良贷款，各国政府、银行和国际金融组织采取了各种措施。按照不同的标准，银行不良资产处理模式有多种划分:按照解决不良资产的资金流向，分为流量法模式和存量法模式;按照市场化程度，分为主要依靠市场的处理模式和主要依靠政府的处理模式;按照不良资产是否从银行剥离，分为分散处理模式和集中处理模式。我国政府根据本国经济金融实际，审时度势，做出了对国有商业银行不良资产进行剥离，交由长城、东方、华融、信达四家专门的金融资产管理公司管理、处置的决策，即采取了集中处理模式。但是从目前来看，中小银行不可能企望中央政府像对待国有商业银行那样，通过设立金融资产管理公司处置不良资产。因此，中小银行只可能选择分散处理模式，按照市场原则进行综合治理。
所谓分散处理模式就是将不良资产留在银行内部，在银行内部成立专门机构处理自己的不良资产。1999年，中国人民银行要求城市商业银行在内部机构设置中，成立特殊资产管理部，专门负责处理城市商业银行的各类不良资产，这就是分散处理模式。但由于特殊资产管理部只是中小银行的一个内部职能部门，只具有管理职能，不能依法独立处置特殊资产。[11]因此，中小银行应对全部不良资产进行内部清转分离，授权某一个支行独立地开展集中管理，统一处置。
在资产负债比例管理上，建立一套与此相适应的组织与协调机构，从组织上保证资产负债比例管理的全面实施;严格内部报表制度，认真做好月度、季度、年度资金的编制审查、汇总上报工作，保证资产负债比例管理数据的真实性;严格按照人民银行下发的资产负债比例管理指标，认真执行资本充足率、存贷款比例、贷款投向比例、中长期贷款比例、资产流动性比例、备付金比例、单户贷款比例、逾期贷款和催收贷款比例、拆借资金比例、经营收益率等十大比例。
（六）完善金融风险监管体制
中小金融机构是适应市场经济发展需要按市场原则建立和发展起来的，它是市场经济中不可缺少的部分。多元化的经济格局需要中小金融机构发挥其特定的市场功能，中小金融机构凭借个体小而灵活等优势可为中小企业提供多种形式的融资和服务，这往往是国有商业银行不愿或无力顾及的。在促进地方经济发展、扩人就业渠道、保持宏观经济稳定和持续增长等方面，中小金融机构起着十分重要的作用为促进中小金融机构健康发展，需要社会各相关方面作出共同努力，在各方面创造条件:尤其是中国银监会，责任重人既不能对中小金融机构放任自流、疏漏监管，也不能搞“一刀切”的严格限制，更不能用歧视性的监管政策。
1.要建立“三位一体”的监管体系。所谓“三位一体”的监管体系，是指以所有者监管为基础，中国银监会监管为主体，社会监管为补充的监管体系。所有者一监管的要点在于真正建立起完善的法人治理结构，以内部控制制度为基础，充分发挥董事会的监督职能要有效实行所有者一监管，在加强对口级管理人员的管理的同时，应该将范围扩人到董事会成员和监事长在实行持证上岗制度，中国银监会应对董事会成员和监事长要实行持证上岗制度，中国银监会应对董事会成员进行考核，合格者一给子颁发监督职能合格证书建立起董事会成员的任职资格档案，内容包括任职前审查、任职期间考核和离任稽核等材料。
2.完善法律体系。改苹开放以来，我国在金融监管的立法上有了显著进步，已经形成了以《银行业监督管理法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《公司法》、《破产法》、《外资金融机构管理条例》等为主的监管法律体系但是仍然有许多地方急需改进：如一些法律法规的时效性较弱，因过于原则而法律法规可操作性不强，内容相万矛盾或不充分等。我国应当尽快完善金融监管的法律法规，废除一些过时的法律法规，填补以往没有涉及到的法律亩点，建立、健全一套相对完善的金融监管的法律法规体系。[12]
3.建立资本金补充机制。我国中小金融机构人都成立在商业银行法之前，当时对资本金比例和最低限额要求不严格，资本金比较少一些在商业银行法颁布之后成立的金融机构，资本金在成立之初虽符合要求，但是经过多年经营，资本金经过多年经营，资本金比例逐渐下降。因此，应尽快建立有效的资本金补充机制建立资本金补充机制，应考虑如下方面:建立风险预警机制和防范机制、不同的资本金预警区域内应采取不同的方法。笔者认为，在补充资本金方面，中小金融机构应该积极寻找外国投资者和民营资本的合作，一方面可以补足资本金，另一方面也可以促进法人治理结构的改善
4.完善市场退出机制。我国关于金融机构市场准入和持续性监管的规定相对完善，而对于市场退出的规定则相对缺乏在法律上，仪有关于金融机构撤销的规定而一个较为完整市场退出机制除了撤销以外还应该包括救助、并购和破产等方向。
本文在明确中小金融机构的概念与特征的基础上，通过对我国中小金融机构在发展中面临的风险进行分析，指出了中小金融机构风险存在的原因。在新形势下，我国的中小金融机构必须在找准市场定位的前提下制定一系列战略性发展策略，对发展中存在的风险也必须高度重视。本文在综合中小金融机构风险产生的内外部原因基础上，立足于我国中小金融机构的发展实践，在中小金融机构发展中的风险及其防范研究上得出以下主要结论：
1. 理论分析和发展实践都证明中小金融机构是我国金融体系不可缺少的组成部分，具有存在的合理性和发展的必要性。
2. 与国际同行相比，我国中小金融机构的发展现状不容乐观，入世更是使中小金融机构面临来自国有商业银行和外资银行的双重夹击。
3.各种内外部因素的存在使我国中小金融机构在发展道路上风险重重。
参 考 文 献
[1]董雪梅，中小金融机构风险初探.哈尔滨金融高等专科学校学报.2000,09,(2)
[2]中唐秀琴，柳耀东，宋兴焰，小金融机构债券投资存在的风险问题及对策.黑龙江银监局理论探研. 2008
[3]于海，于孟州，城市中小金融机构经营风险成因与防范.中国人民银行烟台市中心支行. 2001.09
[4]彭涛，地方性中小金融机构风险研究.潭大学社会科学学报.2000.04
[5]蔡大发，强化中小金融机构风险管理的思考.武汉金融.2003.(12)
[6]杨元明，有问题中小金融机构风险处置相关制度研究.武汉金融高等专科学校学报.2001.(1)
[7]张聪林，中小金融机构风险形成原因及其解决方案.中国金融.2000.(1)
[8]赵燕，中小金融机构风险处置的成本研究. 金融参考.2003.(4)
[9]林长杰，中小金融机构风险个案处置与金融整体稳定研究.金融研究.2006.(9)
[10]于健，中小机构风险化解研究.国人民银行南阳市中心支行.2001
[11]时培松，倪宝银，中小金融机构风险诱因及化解政策. 《 中 围 农 村 信 用 合 作 》 月 刊 .2000.(5)
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