一． 银行成立的历史 ……………………………………1二． 商业银行的主要功能 ………………………………2三．商业银行发展现状………………………………… 2四． 商业银行的发展方向 ………………………………4五． 商业银行目前的布局情况 …………………………5六．商业银行选址原则及未来布局方向的规划…………71. 目标客户群体 …………………………………………72. 网点位置 ………………………………………………83. 网点功能 ………………………………………………9
4. 电子银行对银行布局的影响…………………………115. 互联网对银行布局的影响……………………………12
6. 未来布局方向…………………………………………14
七．总结 …………………………………………………15
内 容 摘 要
随着我国经济的发展，银行业的发展也非常迅速，每个城市大街小巷都开出了一家一家的银行，有的市中心一条街有多家银行聚集，有的地区银行逐步逐步进驻，现在更多的小区门口出现了社区银行，专为居民区中的居民服务。
银行在布局网点时候都有周密得考虑，从总行、分行、支行的位置都和业务发展密切相关，不同规模的网点有不同的基础设施，服务于不同客户，直接影响到银行的业务发展，随着整体经济和区域经济的发展和变迁，对一些不适应经济发展特点的网点进行调整也是每个银行需要考虑的问题。
因此，银行如何在一个城市里布局自己网点，能使其发挥最大的经济效益和社会效益，是银行现在布局的重点，科学的布局方法能使银行有限的资源不浪费。
关键词： 网点布局 银行 发展现状 未来布局方向
关于银行网点布局的探讨
银行成立的历史
银行的雏形可以追溯到公元前2000年经营钱币兑换业的巴比伦寺庙，对于我国来说，在明朝末年出现了钱庄，而鸦片战争后很多外商银行进入我国，开展了金融业务，获取了巨额的利润。我国境内第一家银行是英国人在1845年设立的丽如银行，而我国自办的第一家银行是中国通商银行，在1897年成立。
20世纪30年代，在国民党政权下，我国建立了以中央银行、中国银行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储金汇业局、中央合作金库为主体，包括省、市、县银行及官商合办银行在内的金融体系。
随着解放战争的胜利，1948年成立了中国人民银行，开始发行人民币。新中国成立后，我国在计划经济体制下形成了由中国人民银行统一的银行体系，各个银行都为中国人民银行内部一部分，而中国人民银行担负着国家宏观调控职能的银行。
1994年，我国成立国家开发银行、中国进出口银行及中国农业发展银行，这些政策性银行为其他银行转变为商业银行提供了条件。自1986年交行重组成以公有制为主的股份制全国性综合银行后，相继成立中信银行、招商银行、广发银行、光大银行等12家股份制银行。直到1996年底，一个以国有四大商业银行为中心的商业银行体系在我国成立了。
二． 商业银行的主要功能
根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，中国商业银行可以经营下列业务：吸收公众存款，发放贷款；办理国内外结算、票据贴现、发行金融债券；代理发行、兑付、承销政府债券，买卖政府债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款及代理保险业务等。按照规定，商业银行不得从事政府债券以外的证券业务和非银行金融业务。
尽管商业银行的组织形式、名称、经营内容和重点各异，但就其经营的主要业务来说，一般均分为负债业务、资产业务以及表外业务。随着银行业国际化的发展，国内这些业务还可以延伸为国际业务。
商业银行发展现状
在2014年，商业银行累计实现净利润1.55万亿元，同2013年比增长9.65%，增速较往年有所放缓。此外，平均资产利润率和平均资本利润率均出现同比下降。在风险方面，截至2014年12月末，商业银行不良贷款率为1.25%，较年初上升0.25个百分点，不良贷款余额为8426亿元，较年初增加2506亿元。数据表明，商业银行净利润增速放缓，风险持续上升。但从贷款损失准备余额、资本充足率、流动性比例等指标看，银行业整体风险抵补能力较强，信贷资产质量总体可控。首先，商业银行针对信用风险计提的减值准备较为充足。2014年12月末，商业银行贷款损失准备余额为1.96万亿元，较年初增加2812亿元。此外，资本充足率继续维持在较高水平。2014年12月末，商业银行（不含外国银行分行）加权平均核心一级资本充足率为10.56%，较年初上升0.61个百分点，加权平均一级资本充足率、加权平均资本充足率分别为10.76%、13.18%，均较年初有所上升。
目前，商业银行要快速扩大市场业务份额，主要有以下两种途径。一是通过跨区域设置分支行和设立村镇银行拓展小城市的市场。跨区域设置分支行是银行发展的一般模式，但是要面对很多挑战。大城市竞争激烈，许多银行都在设分行。而审批难度大、要求高，政策变数也非常大大。此外，分行模式将对总行风险控制能力、管理能力、人才储备提出更高要求。而通过设立村镇银行抢占全国金融市场，其面临的机会就要好得多：一是国家政策极力鼓励，并出台许多配套措施激励商业银行发起村镇银行。二是政策强制性保护发起银行的唯一大股东地位，可以并表管理。发起村镇银行是商业银行当前探索控股经营模式的重大机遇，也是个别地方性商业银行实施跨区域发展的最佳途径和最好机遇。
商业银行的发展方向
我们要认识到，中国的商业银行在发展过程中还存在着一些困难和问题，在与国外发展比较健全的商业银行体制之间还有较大的差距，还有不少障碍要消除，还有不少瓶颈要疏通。
在我国目前的商业银行体系中，尽管有100多家中资银行，但能跻身于世界1000家大银行的只有四大国有独资商业银行和极少数股份制商业银行，其他商业银行无论是资本规模还是资产规模都普遍弱小。显然，这种非均衡的银行体系结构不利于我国银行业整体竞争力的提高。就我国进入世界1000家大银行的银行数量而言，不仅与欧美、日本等发达地区和国家无法相比，而且不能与东南亚一些发展中国家相比，甚至比我国的香港和台湾还少。主要有以下几个原因：
1.银行业垄断现象还是太明显，许多小银行在竞争上劣势明显。
2. 国际上对我国商业银行认可度不够，除了几个大行外，许多国内银行开出的保函国外都不认可，限制了我国商业银行的发展。
3. 我国商业银行的业务发展目前仍处于传统金融业务阶段，未能完全实现向现代金融业务的转变。
4. 阿里银行等非典型性银行正在侵蚀传统银行的功能，通过网络途径和便捷支付抢走了大批量、尤其是年轻人的存款，虽然这让银行网点的压力变小，但对银行的客户群体却是很大的打击。
总体而言，与发达国家的银行业比较，我国国有商业银行规模大但是不够强，股份制商业银行多，但是规模参差不齐，大部分都缺乏竞争力。并存在着许多抑制我国银行业综合竞争能力提高的问题。面对世界银行业的巨大变革并基于我国经济上的客观现实，迅速缩小与世界银行业发展的差距，加快中国银行业全面融入国际金融社会的步伐，同时对客户有着更便利的服务模式，是当前我国商业银行改革与发展的重心。
商业银行目前的布局情况
我国商业银行大部分还是和中国人民银行一样，按照行政区来逐级设置分行、支行，大型银行在全国各个省份及每个省份下县市地区都有网点，部分商业银行在经济较发达地区设有较多网点，而一些经济不是太发达地区则不设立网点，更多的小银行只在某个市或者省内有网点，这样的情况下，大银行的盘子过大，每个地区的情况不同，很难做到统一标准管理；而一些经济发达地区众多的银行聚集，导致竞争激烈，各家银行不得不通过各种让利的方式来争取客户，而一些偏远地区找家银行都十分困难，各家银行按照自己的经营思路布局网点，却有很多光单纯追求数量上的优势，在市中心几百米就一家网点，却忽视了对银行来说最重要的因素---效益。的确，网点多会给客户一种很方便的感觉，但是一家网点从房子装修、设备、人工都是需要花费大量成本，而大批量的网点会导致单个网点的利润下降，最终发现没有达到预期的规模效应。
2010年以来，我国商业银行资产规模增长较快，网点机构数量和员工人数都稳步增加，全国营业网点达到20万家，从业人员达到310万元，从地区分布来看，东部地区优势明显，不管是资产规模、网点数量还是从业人数数量都比其他地区高出不少，相反的，东北部地区则是最少的。其中还有一点，西部地区的银行网点占比也很高，说明国家倡导东部地区的金融机构在西部地区设立网点，促进西部的经济发展。
以中国工商银行为例，在经济发达的东部地区，工行的网点数有7000多家，在我国中部地区和西部地区，网点数都维持在3000多家，而东北部地区只有1700家。东部地区的网点数量几乎为全国其他地区的网点数量之和。
而农业银行则有些不同，虽然同样的在东部地区有9000多家网点占比最高，但在西部地区也有7000余家网点，在数量上远远超过工商银行。实际上，在各个地区，农业银行的网点数都多于工商银行。
但是，据中国银监会网站已披露的数据梳理,截至2016年10月16日,全国共批准各银行约565家支行、分理处、储蓄所、营业网点、自助银行停止营业,而2015年全年这一数字仅为191家。 中国银行业协会的统计数据也显示了传统物理网点的放缓,2015年,工商银行和中国银行在营业网点的数量上分别减少了26个和6个。而民生银行、兴业银行、中信银行等股份制银行的网点增长速度亦出现不同程度的下降,以离柜业务率最高的民生银行为例,其在2014年增加了166个营业网点,而2015年仅增加了80个。 不仅如此,银行柜员数量亦在大规模减少。根据公开披露数据,2015年,建设银行减少柜员4881人、中国银行减少4014人、中信银行减少537人、华夏银行减少35人,合计减少9467人。
商业银行选址原则及未来布局方向的规划
在竞争激烈的银行业，各大银行都想着扩张自己的网点，而银行网点座位银行提供服务的主要渠道，在实现自己的发展战略、吸引优质客户、提高自己的知名度上都起着非常重要的作用。但是，一个网点的成立，从寻找地点，房子安全是否达标，各种设备、宣传等成本也是不菲，所以银行在选择网点分布时，必须经过多方位的调研，以确保投资回报率达到预期。1. 目标客户群体
银行客户对网点布局的影响非常重要。
首先是周边小区的家庭状况，家庭状况是影响消费需求的基本因素，尤其是家庭人口数和收入的情况，夫妻2人的家庭购买得都为年轻化的产品，而一家三口购买的东西以小孩为主，而老年人居多的老小区购买力可能比较弱，但是老年人是银行的常客。
另外人口密度也是需要考虑的方面，如果网点在人口密度较大的地方，那网点的储蓄业务将会明显比较容易发展。尤其选择在人来人往的路口，或者交通便捷的公交车站旁，都能对银行的业绩产生影响。 2. 网点位置
就像上面提到的，网点开在哪里，选址是一个重要的环节，往往一家商业银行要新开一个网点，都需要看过许许多多潜在可以开立网点的位置，才会最终确定一个地方。而选址主要有一下几个方法：
中心地选择
中心地是指向周围居民提供各种服务及生活用品的地方，而这样的地方的市场、交通、行政设施等都早已安排到位，一般中心地银行往往会安排总部在这儿，以该网点为中心向周围分布网点
区位选择
这种方法是银行通过经济活动和地理因素相互密切的联系，利用他们之间的相互作用，使得银行各网点能够多元化发展，配合城市的规划发展。
地租选择
这个选择方法较为便捷，一个城市地价最高的地方，自然是这个城市的中心区域，而地价越低的地方，距离中心区域就越远，这是市场决定的结果。而商业银行的所处地理位置的好坏和该网点能创造的效益是成正比的
网点功能
银行在布局网点时，会根据网点周围的环境及对该网点的定位，为网点配备不同的设备和功能，每个网点都用明确的服务对象和提供的服务，做到物尽其用。从功能上来说商业银行网点主要有下面几类
社区银行
社区银行是近几年各家商业银行开始着重发展的一种银行经营模式，将网点开到各个小区门口，与一般银行错峰的营业时间，服务对象往往是小区里的上班族，他们白天上班没有时间去银行，下班了银行也往往已经关门，而社区支行为这些人提供了便利。因此，社区支行还是以个人业务为主。社区银行不需要太大的面积和太多的人，网点门面大小往往和旁边那些小餐馆一样，里面配2台ATM机，一名工作人员和两台电脑即可，办业务的人也不会有太复杂的业务，但社区银行给上班族提供了很大的便利，将银行的品牌做到老百姓的心里。
零售支行
此类支行大都位于居民区周边，人流量较大的位置，已提供传统的个人银行服务为主，这类网点往往也不大，主要以储蓄柜台为主，配备大堂经理和理财经理，这是各家银行抢占未来中产阶级客户的主战场。
综合支行
此类支行大多设于企业居多或市场周边，除了服务附近居民外，还承担公司业务的拓展，网点内设有储蓄柜台、对公柜台等，配有大堂经理、理财经理及对公客户经理，此类支行基本具备办理银行所有业务的条件，也是各家商业银行创造收益的据点，需要有全套的设备及各专业的人才来维持这样的网点的运行。
银行总部
近似于总部或者分行的性质，是一家银行在某个市或省的中心银行，这类总行/分行往往位于该地区经济最发达的地块，除基本对客户开放的银行功能外，还有负责管理银行各个业务的行政人员也在工作，因此此类网点不再和上述几类网点一点只需要有个门面，总部、分行往往有银行自己独立的一幢楼，庞大的人员构成使得楼内每层都有各个部门专门在维护银行的正常运作。
电子银行对实体网点的影响
股份制银行一家综合性支行网点一年运营成本是1000万元左右，个别大型网点算上营销激励要1500 万~2000万元，国有大型银行网点成本较股份制银行低。在传统网点业务功能逐渐被淡化之时，这样的成本支出，不得不让银行开始反思。而过去银行不计成本地、单纯依托物理渠道拓展以追求规模扩张的发展模式将一去不返。
近两年，部分银行物理网点出现了负增长。2015年，工商银行和中国银行在营业网点的数量上分别减少了26个和6个，而被称为“宇宙最大行”的工商银行已经连续两年出现了营业网点的减少。
部分商业银行的网点增速也大幅下降，如民生银行在2014年增加了166个营业网点，而2015年仅增加了80个;兴业银行、中信银行去年的网点数量也有着不同程度的减少。
根据中国银行业协会发布的数据，去年，银行业离柜交易金额达1762.02万亿元，同比增长31.52%，行业平均离柜业务率为77.76%，同比提高9.88个百分点。
中行年报数据则显示，2015 年，该行电子渠道对网点业务的替代率达到 87.97%。而浦发银行的电子渠道交易替代率91.47%。
电子银行已成为改变金融业竞争格局的新型服务渠道，除了收缩网点，也倒逼银行对存量网点进行结构调整，智能化、轻型化成了改造方向。部分银行开始加速对网点进行智能化改造，以期提升客户在网点的体验。如VTM、智能机器人、自动客户识别系统、互动触屏、网点移动终端(PAD)、自动业务处理设备(如自助发卡机)等设备。
5. 互联网对银行布局的影响
近年来,互联网日益成为社会变革的先导力量,深刻改变着社会生产生活方式。与传统银行业相比,互联网金融具有资金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性好等特点,打破了传统银行业的时空限制,给人们带来了前所未有的高效、便捷的用户体验以及更具可得性的实际利益。与此同时,互联网金融与传统银行的业务边界日趋模糊,冲击传统银行的经营模式与运行格局,弱化银行中介职能,加速金融脱媒,挤压盈利空间。因此,各商业银行需要重新审视自身的优势与短板,从组织架构改革、信息管理、用户体验等方面寻求突破口,尽快实现转型,以应对互联网金融的发展浪潮。
互联网金融对传统商业银行的影响主要有以下几点：
（1）商业银行弱中介化。互联网技术拓展了支付方式和渠道,冲击了商业银行的支付中介地位。转账不再需要通过银行卡，微信、支付宝都能更快捷得做到，而且越来越方便，这等于是影响了传统商业银行支付垄断的现状，人们从离不开银行卡，一下子到了不需要银行卡，通过银行卡支付的方式也成为人们最后的选择。
（2）收入受到影响。像上面说的，互联网支付往往有着便捷、免费的优点，这对通过手续费获取利润的银行又是很大的一个冲击。除了手续费受到影响外，当互联网将他们的业务拓展到个人贷款后，传统商业银行又一次受到重创，相比较于传统银行收集基础资料及收入证明，审批等环节，互联网通过客户的日常消费习惯直接发放信用额度的贷款，让客户足不出户就获得资金，客户也就不愿赶到银行三番五次提供资料最后可能还贷不到款，贷款利息收入是银行收入的另一主要来源，更严重的是导致了客户的流失
（3）银行办理业务繁琐的手续，填写表格、签名、身份证缺一不可，还需要客户亲自到场，种种原因往往让客户是不得己只能来银行办理，但互联网上客户只要坐在家里手指动动就能完成银行的那些手续，这让客户逐渐远离了银行网点，互联网上的信息更容易推送给客户，客户也不会来网点了解银行产品，最终导致客户远离了银行，银行也失去了客户。
6.未来布局方向
在选址方面，商业银行需要考虑的事一个城市的长期规划，因为在商业繁华地带，租金较高，随着城市的扩张，人流量大的优势可能被逐渐减弱，选址更应该关注未来将会重点建设的区域。同事明确网点功能，根据客户的分布情况，将各个网点无差异服务转型为以客户为中心，有重点得发展的特色银行。
在单个网点的建设方面，要实现网点的优化，撤销或者合并一些布局重叠的网点，而多为了贴近客户，大力发展社区银行等新兴网点，老网点也要进行差别化建设，更多的让同类型的客户集中起来，便于更好的服务
另外，网点依旧是一个银行的门面，大量的产品和客户营销还是需要通过网点来实现，但现在传统的网点经营和管理模式有些跟不上时代的脚步，只有加快网点转型，调整网点定位，丰富网点的功能，改进服务手段，才能提高网点的竞争力，提高网点的经营效率，适应市场竞争发展的需要。
七．总结
所以，银行需要改变，银行的布局也不能再像以前一样还是在物理网点的选择上花功夫。商业银行传统组织结构存在机构层次多、管理跨度大、部门分工不明确、职能交叉重叠、沟通成本高等问题,在原本市场跨度过大、经营范围过宽的经营模式下,冗余的组织架构导致金融资源配置分散、管理效率低,市场响应慢、风险控制不力,无法适应新金融生态环境的发展。而互联网技术的发展,使传统的“总行——分行——支行”制组织管理体制将逐步被扁平化、信息化和集约化于一身的“总部——前台”式组织管理体制所取代,整个银行业将呈现出金融服务无网点化、消费支付移动化和业务模式垂直化三大新态。因此,传统商业银行的转型升级必须以组织架构改革支撑,融入互联网思维,通过理念创新、模式创新、流程创新,进行组织管理体系的再造,以“总部——前台”式的组织管理构架改造总分行制组织管理体系,从低效能的粗放重型经营模式向内涵集约式的轻型发展模式进行转变。
首先,打造轻型化组织框架,建立由信息中心、决策中心、风控中心、产品研发中心和大数据处理中心五大管理中心组成的总部管理中心,通过对前台的纵向管理促进各中心的信息资源共享,加强总部对物流——资金流——信息流的管控权力,并协同配合向前台提供更高效的业务支撑,实现“中心化作业,流程化管理”的集约运营模式。
其次,构建轻型化业务系统。在公司金融业务方面,注重调整资产结构,充分利用资产证券化手段提高资产周转率,保持资产运转的轻型化。在个人业务方面,注重资产的管理与安全性,向个人理财、养老金融和遗产管理等具有广阔发展前景的领域拓展。通过不断细化各项业务细则,将轻资产与轻经营模式、轻组织框架与流程进行结合,打造轻型个人业务体系。
最后,采用计算机智能与人工智能相结合的前台服务模式,提供计算机终端自助服务支持和营销人员的智力服务支持,以延伸服务、叠加服务的方式满足客户不同应用场景下的金融需求,加大客户粘性。
商业银行网点的布局规划应在总量控制的前提下，建立多元化的渠道，把实体网点和网络渠道相结合。在传统的银行网点发展电子银行、微信银行、高端客户服务等业务。在选址的过程中，要结合城市的长期规划，了解网点周边的发展，明确网点的定位，使得网点可以做到利润最大化及后期的发展。在网点转型的过程中，要以提高网点的效率为目标，减少不必要的设备和产品，紧跟市场的发展和需求。虽然目前我国商业银行的布局还有许多不足的地方，比如网点分布不均匀或营业效率不高，但是随着各家银行体系的完善，从盲目扩张网点慢慢走向理性看待网点扩展，注重提高网点效率，相信我国商业银行的布局将会越来越合理，真正做到为客户提供周全的服务的同时不浪费太多的资源。
参 考 文 献
[1]徐步，银行网点布局优化系统的设计与实现，2009
[2]胡广军 商业银行增设网点选址研究，2012
