目 录
一、我国商业银行发展个人理财业务的必要性2
（一）、满足个人日益多样化的金融需求2
（二）、商业银行生存和发展的内在需求2
1、个人理财业务是商业银行新的利润增长点2
2、个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险2
（三）、适应变化的国际竞争环境3
二、我国商业银行个人理财业务的现状及问题分析4
（一）、我国居民投资理财意识增强4
（二）、各类理财产品的不断推出4
（三）、我国的财产持有者对风险防范与控制意识不断增强5
（四）、我国个人投资理财市场存在的问题7
1、网上理财产品缺乏安全保障7
2、市场规模小，银行服务不到位7
（五）、我国个人理财发展趋势7
1、短期理财产品成为主力7
2、理财产品收益不断提高8
三、促进我国商业银行个人理财业务发展的对策建议8
（一）、要加快我国金融市场的发展步伐8
（二）、要加大理财市场培育9
（三）、要提高理财人员的整体素质9
（四）、加强金融创新10
内容摘要：
随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。 同时，中国加入WTO以后，银行业的开放时间是加入WTO两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务；五年内允许外资银行具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，在指定的地区可享受国民待遇。中国银行业的零售业务正面临着外资银行的强大冲击。 本文就是在这样的背景下针对国内商业银行个人理财业务的现状进行分析，以期找到中国银行业个人业务拓展的可行之策。范文运用经济学、金融学等理论，分析我国商业银行开展个人理财业务的发展现状、问题以及与国外商业银行同类业务的差距，旨在阐明我国商业银行面对市场机遇和挑战所应采取的措施及建议。
关键词：商业银行；个人理财；创新
论我国商业银行个人理财业务的发展
一、我国商业银行发展个人理财业务的必要性
（一）、满足个人日益多样化的金融需求
1978年改革开放以来，我国经济持续快速增长，城乡居民的收入水平不断提高。中国人民银行发布的金融统计数据显示，截至2007年1月底，我国城乡居民储蓄存款余额为16.2万亿元，相比去年同期增长近9.3%。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。如此大的基数释放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。从个人角度来看，个人居民储蓄的增加，金融投资产品和渠道的多样化，个人资产及消费欲望的增加，人口老年化及老年人口相对贫困化，从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建，人生模式的多样化及财务风险的增加，使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。
（二）、商业银行生存和发展的内在需求
1、个人理财业务是商业银行新的利润增长点
利润最大化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。因此，拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择.
2、个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险
我国银行业的现状存在以下几方面的问题:社会信用过于集中在银行；银行业务主要集中在对公业务、批发业务上，对私业务以及零售业务所占比重较小；资产负债业务所占比重过大，中间业务和表外业务所占比重较小。上述三个方面问题使我国银行业面临较大的经营风险。而个人理财业务不仅经营风险较小而且能带来可观的经营收益，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。
（三）、适应变化的国际竞争环境
2006年年底金融业已经全面对外开放，外资银行全面享受国民待遇。外资银行出于网点、人才等因素限制，不会将存贷业务作为重点来发展，而会将中间业务的发展作为“切入点”，逐步扩大他们的经营范围和业务品种。个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。
外资银行拥有雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验，早已对我国零售银行领域潜在的巨大发展空间虎视眈眈。为了应对外资银行进入的挑战，国内商业银行纷纷将发展中心转移到零售业务中来。根据国际通行的“二八法则”，在零售业务中，20%的客户将带来80%的利润。因此，争夺最高端的20%的优质客户资源对商业银行的发展至关重要。而要在零售业务中赢得优质的高端客户，个人理财业务极为重要。商业银行个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为商业银行生存与发展的必然趋势。
二、我国商业银行个人理财业务的现状及问题分析
（一）、我国居民投资理财意识增强
随着市场的不断完善，人民群众金融意识不断增强，居民理财市场将在更规范的基础上走向更深化和更广泛化，这将极大促进市场经济的发展。而市场经济的进一步深化又会反过来促进金融意识的培育，从整体上提高我们民族素质和驾驭市场经济的能力。
（二）、各类理财产品的不断推出
商业银行应围绕如何建立综合的理财规划策划服务体系，结合个人客户的理财目标及风险偏好，为客户从税收策划，风险管理，保险规划，信贷管理，不动产管理，投资管理，共同基金，养老金计划等方面提供综合金融服务。从建立综合理财策划服务体系角度看，当前商业银行还无法直接提供全部的金融服务，但商业银行可以通过交叉代理等合作形式，为客户提供以下更为全面的服务：
为个人客户提供丰富全面的投资工具。包括基金，债券，银证通股票交易，外汇交易，外汇衍生产品，贵金属交易，银行储蓄等投资增值保值产品。国外有的商业银行代理的基金多达上千种，成熟的期权，期货等金融衍生工具与普通的投资品种相结合创新空间无限。因此不断丰富投资产品，是商业银行近期完善个人理财产品体系中最主要的工作之一。
1、为客户量身定做住房贷款，汽车贷款，留学贷款，消费贷款，授信贷款等融资服务，为客户提供专业的不动产管理和信贷管理服务。
2、为客户进行专业的风险控制和管理，并提供相应的保险产品。帮助客户分析其风险特征，评估其承受风险能力，提供专门的保险产品规避风险和分散风险。因此商业银行要不断深化保险行业服务，为客户提供更为全面的保险产品服务。
（三）、我国的财产持有者对风险防范与控制意识的增强。
1、通货膨胀风险： 由于理财产品收益是以货币的形式来支付的，在通货膨胀时期，货币的购买力下降，理财产品在到期之后它的到期收益率下降，这在一定程度上会给投资者造成损失，损失的多少是与投资者投资期内的通胀程度密切相关的。
2、操作管理风险：银行是理财产品的受托人，其管理、处分理财产品资金的水平，以及其是否勤勉尽职，直接影响理财产品投资的理财收益的实现。 理财产品因操作风险而使投资者遭受损失的案例非常多。
3、信息披露风险：商业银行将根据理财产品说明书的约定，向投资者发布理财产品的信息公告，如估值、产品到期收益率等。若因通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财产品信息，这可能影响理财产品投资者的投资决策从而影响理财产品收益的实现。
4、市场风险：商业银行将理财产品募集资金投入相关的金融市场中去，但是金融市场的不断波动会对理财产品本金及收益造成一定的影响。造成金融市场价格波动有很多种原因。价格波动大，导致投资者所购买的理财产品面临的市场风险也相应变大。例如，在遭遇2008年金融危机时，由于全球资本市场均大幅下挫，当时大多数与资本市场相关的理财产品均遭受不同程度的损失。
市场风险又包括利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险，首先识别分析的是利率风险。利率风险就是哟与利率的变动导致投资者收益的不确定性，或者指由于预期的利率水平和到期时候的实际市场利率水平的差异而给投资者造成损失的可能性。
对于降低风险，应该从增强银行理财产品的风险管理做起减少金融理财产品自身的风险。在理财业务发展中，银行要首先解决的问题是如何将理财产品的类型和性质进行合理正确的定位。 与银监会对银行的理财产品的性质定义只有委托一种代理性质不同，商业银行的理财产品具有三种不同性质的代理方式：储蓄、信托和委托。并且，大部分投资理财者本身对于商业银行的理财产品的风险收益会产生一定程度的怀疑。所以，商业银行应更加完善“银行内部监查 ”，停过认真仔细的评估理财产品不同环节中所具有的风险，科学的设计制定并实施与之配套的严谨的控制标准和措施。在公开发行招募阶段，应该充分公开理财产品的详细信息，从而实现各种金融理财产品信息的公开化、透明化。更重要的是，要建立严厉的责任追究制度和风险控制制度，采取正确有效的措施来优先保障投资者的根本利益。
（四）、我国个人投资理财市场存在的问题
1、网上理财产品缺乏安全保障
投资人在相互交流的过程中，既能做到信息互换，交流理财经验，也有利于当发行该理财产品的平台出现某些负面消息时及时了解，减少潜在风险。 在银行利率下调、投资领域相对收窄的情况下，越来越多的投资人关注到网上理财产品，投资人需要谨记的是，任何形式的投资都有风险，只是程度不同。所以无论挑选哪种网上理财产品，都应做到安全至上。
2、市场规模小，银行服务不到位
由于起步较晚，发展不完善，导致目前理财市场规模小，规模优势难以得到充分的发挥，这已经成为目前制约其发展的重要因素。虽然今年来个人理财市场规模已经日趋扩大。其次是服务缺乏专业性。高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度，而对于国内的同类服务却无法认同，还缺乏差异性，没有个性化。缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比，目前我国个人理财市场更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，妹妹呀针对客户的需要进行个性化的设计。与世界各大银行两万多种金融产品相比，目前我国各商业银行推出合规的金融产品只有几十种，简直是沧海一粟，根本不能满足广大个人客户的理财需求。纵观国外商业银行个人理财产品, 其划分十分细化。以美国花旗银行为例,其理财产品囊括了基金、股票、保险等多类资产的组合, 并且从生命周期、客户心理等多方面对产品进行设计。我国商业银行的个人理财业务尽管起步时间晚。从业人员经验不足，专业水平不高，但最重要的还是因为银行业务转型的失败：传统的盈利模式并没有受到足够的挑战，因此寻找新的利润增长点就变得不那么迫切。没有足够的动力，自然就不会产生强大的创新力。
（五）、我国个人理财发展趋势
1、短期理财产品成为主力
自2008年开始，发行期限在6个月以内的短期产品迅速增加，占当年发行理财产品的 56% ；到2009年，这种趋势更加明显，半年期以内的理财产品占全年发行理财产品的71.2% 。因此，“短、平、快” 成为2009年理财产品市场的关键词
2、理财产品收益不断提高
理财市场的火热让越来越多的大众享受到理财带来的财富增值福利，但是很多理财人对投资理财并没有深刻的认识，这就导致理财人的理财计划无法实现收益最大化。投资理财也同样有着捷径与技巧，可以通过一些技巧上的操作让投资理财收益不断的提高。例如：正确的选择理财产品。合理分配。其次分散风险，理财人可以从理财产品的类型，收益，理财期限等多维度进行分类，选择适合自己的理财产品。
三、促进我国商业银行个人理财业务发展的对策建议
（一）、要加快我国金融市场的发展步伐
1 、尽快实现利率市场化
利率市场化后，银行就可以在除了产品和服务竞争以外，展开价格的竞争，进一步可以在货币价格上进行商品创新，实行更为灵活的定价策略。
2、完善我国的资本市场。
3、允许银行混业经营。
综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。
（二）、要加大理财市场的培育
1、要设计符合中低客户需要的产品，开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，市场准入门槛高，许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。诚然，对银行来说，抓住高端客户非常关键，但我国的实际情况却是中小客户占绝大多数，中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场，为实现银行的长期利润，商业银行不应忽视这一市场。
2、建立健全个人信用制度。我们国家的经济发展十分迅速，个人经济活动也十分活跃，但是个人信用制度的建立及相关的法律法规的制定步伐却大大拖后，无法对个人经济活动实施有效的监管和惩治，造成商业银行在开展个人理财业务时即使做了大量的基础工作，也要承担不必要的风险。这种资源浪费想要尽快解决，唯一的方法就是建立健全个人信用制度，一方面推动各级人大立法，另一方面为个人信用管理提供协助和技术支持，实现信息共享。
（三）、要提高理财人员的整体素质
1、要选拔一批理财专家培养对象，在选拔上要坚持高标准，高起点，将一批具有熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。
2、强化专业性的系统培训，重点加强投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的培训。可以通过与证券、保险等行业的横向交流使理财人员全面掌握各类投资市场知识。
3、实行资格准入制。统一对理财人员进行资格认证和考核管理，做到持证上岗。
（四）、加强金融创新
我国商业银行推出的个人理财产品种类不多，特色不突出，由于市场和客户需求的多样性且不断变化，为了充分满足客户需求，商业银行应：
1、不断推进理财产品的创新。理财产品的创新首先是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿，要充分体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上，寻找市场发展空间。
2、开发适用性产品。个人理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。为此，商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位来自于对客户进行细分，即按一定的标准(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。
3、开发有价值的产品。要真正能给客户带来增值收益，只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。
参考文献
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