一、第三方支付的产生与发展4
（一）、国内外第三方支付发展历程4
1、国外第三方支付4
2、国内第三方支付5
（二）、第三方支付的优势5
（三）、第三方支付的发展现状6
二、第三方支付存在的风险问题7
（一）、操作风险分析7
（二）、资金沉淀的问题7
（三）、法律风险分析8
（四）、技术风险分析8
（五）、洗钱和其他非法交易的风险8
三、第三方支付的监管措施及建议8
（一）、提高网络安全技术，加大科技投入9
（三）、完善第三方支付的法律政策，商业银行应加强资金监管9
（四）、加强风险准备9
（五）、推动产业自身的诚信建议9
（六）、建立信息反馈机制，完善第三方支付平台监管体系9
四、结语10
内 容 摘 要
在互联网金融飞速发展的阶段中，第三方支付的出现打破了人们对传统支付方式及手段的认知，在人们广泛运用第三方支付时衍生出的各种各样的支付手段也被人们所熟悉。第三方支付结算的支付模式以其安全、快捷等优势正逐渐发展成为目前电子商务中广为采用的一种支付模式，在网上商家和银行的连接、监管和技术保障方面还存在着一定的风险，这些问题将阻碍第三方支付的进一步发展，如操作风险、法律风险、资金沉淀问题、技术风险、洗钱和其他非法交易的风险等，这些问题对金融市场的稳定产生了严重的威胁，第三方支付平台已经成为电子商务的重要组成部分，其作为一个新兴行业在互联网发展的同时，将与企业和个人结合的更加紧密。阐述第三方支付的产生及背景、现状、优势以及分析了第三方支付的风险及监管。
关键词： 第三方支付 风险分析 监管措施
浅谈第三方支付的风险及监管措施及建议
引言: 随着科学技术的快速发展以及人们对第三方支付的熟知并广泛运用,第三方支付结算模式以其安全、快捷等优势正逐渐发展成为目前电子商务中广为采用的一种支付模式，其中，第三方支付也属于电子商务中的信用中介，作为独立的第三方服务能够以其自身的稳定性代替电子商务活动中道德风险、逆向选择的风险和不稳定性。机构作为信用中介，从而消除由于买卖双方不对称信息而产生的信用风险。第三方支付是电子商务中买卖双方动态博弈无法取得有效均衡而借助于外力的产物。它极大促进了电子商务和市场经济的发展。它的局限性体现在网络监管系统的不安全、法律风险、信用风险、操作风险等，这些问题对国内金融市场产生了严重的威胁并对第三方支付产业的发展有着重大影响。本文阐述第三方产生背景、现状、优势及风险分析和监管措施。
一、第三方支付的产生与发展
第三方支付是指在电子商务机构与国内外各大银行之间签约并具备一定信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，再通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家,第三方 再将款项转至卖家账户。
（一）、国内外第三方支付发展历程
1、国外第三方支付
第三方支付是互联网经济兴起后应运而生的新兴行业，国外第三方支付产业的起源早于我国，但也保持了高速发展，由于各国制定以及条件不同，不同国家与地区第三方支付产业发展呈现不同状况。1996年美国诞生全球首家第三方支付公司，随后Yahoo! PayDirect、A!nazonPayments和Paypal纷纷成立，其中以PayPal为第三方支付机构发展历程最为典型。成立于1998年的PayPal公司开始目的是为弥补在电子商务领域商业银行不能覆盖个人收单业务领域的不足。2002年PayPal被全球最大的C2C网上交易平台eBay全资收购,从此PayPal进入快速发展期。集聚各种二手商品的eBay当时是全球最大的个人电子商务交易平台，由于商品的所有者和购买者都是个人，而商业银行不向个人客户提供银行卡收单服务，因此，只能采取传统支付方式的eBay平台运行效率较为低下。收购Payal使eBay成功解决了交易支付问题。PayPal凭借eBay平台强大的市场优势，实现了自身快速发展，2003年营业额较2002年增近三倍。PayPal在为eBay提供支付服务的基础上，扩展其自身业务至更为广阔的电商领域。
国外第三方支付业务在市场中占有率虽然不高，但渗透力强，其中主要的非现金支付工具是签名借记卡和卡组织的信用卡。国外的卡组织模式由于其整体信用环境较好并且采取无磁无密的交易方式，因此能够顺利迁移银行卡支付到互联网交易渠道中。第三方支付企业与卡组织的合作，不断开拓新的业务领域，金融危机后，人们信用消费习惯有所改变，借记卡成为重要支付工具率先实施全球化战略的第三方支付企业凭借其优势战略整个市场的主导地位。另外在业务类型方面，第三方支付也已经延伸到了学费、公共事业费、房租等各类账单支付，并在整个业务量的比例不断提升。因此，国外在第三方支付行业起步较早，但由于信用卡体系过于完善，人们要改变消费习惯来适应第三方支付需要一个长期的过程，第三方支付业务发展速度不算快。总而言之，国外第三方支付市场的发展历程可归纳为两个阶段：一是依托个人电子商务市场（CtoC市场）；二是向外部专业化、垂直化电子商务网站（BtoC市场）深入拓展。
2、国内第三方支付
我国第三方支付的出现并不晚于美国，但是没有抓住前期的发展机遇，因此滞后于美国。早在1999年成立的北京首信和上海环讯两个企业是中国较早的第三方支付企业，由于电子商务在中国的缓慢发展，其影响力一直不大。直到2004年12月阿里巴巴公司支付宝的推出，在淘宝购物平台的强大影响下，其业务取得了突飞猛进的发展。第三方支付的交易规模也呈现飞速发展趋势，仅用4年时间便以超过2亿使用用户的好优势胜过美国的PayPal，成为全球较大的第三方支付平台。此阶段处于早期阶段，其影响力和覆盖范围均有限。
2005年被称作是第三方支付的元年。在达沃斯世界经济论坛上，阿里巴巴创始人马云首次提出第三方支付平台的概念。他认为，要保证电子商务环境的安全，建立真正的诚信体系，就必须从交易环节入手，而支付宝就是由这个问题想出来的第三方支付工具。随着计算机技术的普及和应用，特别是互联网的兴起，电子商务迎来了集中爆发期，第三方支付平台就像雨后春笋一般出现。腾讯旗下第三方支付平台财付通成立，全球支付霸主PayPal高调入华。继阿里巴巴公司的支付宝推出后，国内相继出现了一系列类似的支付平台，如安付通、买卖通、微信支付、e拍通、网银在线等产品均以较高的收益回报率和服务便捷性被亿万用户使用；此外，以拉卡拉为代表的线下便民金融服务提供商的出现，以及银联电子支付推出的银联商务等多项金融服务的衍生，使得10余年中国的第三方支付平台呈现迅猛的发展态势，第三方支付企业进入了持续稳定的“黄金”增长期。
2010年以央行《非金融机构支付服务管理办法》正式发布为标志，第三方支付机构开始广泛介入细分行业的支付市场，与人们生活紧密相关的水、电、气、通讯等日常费用的缴纳等。从第三方支付机构与商业银行的业务合作情况看，其成立之初大部分交易量都集中在关联性交易平台，客户定位主要是个人客户，业务定位也主要是小额支付。对于这部分个人客户，商业银行收单业务虽未覆盖，通过支付合作间接分享了个人电子商务市场的成长收益，在此阶段商业银行与第三方支付机构的关系以合作为主，第三方支付机构聚焦个人客户和小额支付，而商业银行主要服务大额支付商户，互为补充。随着第三方支付机构的发展壮大，其市场外拓力度不断提升，银行支付脱媒现象开始显现。
（二）、第三方支付的优势
第三方支付是网上交易重要的中间环节，第三方支付平台以其不同于传统交易模式的优势，成为网络交易的中心。第三方支付平台具有以下优势：
（1）第三方支付平台作为商家和银行之间的合作桥梁，极大降低了双方的成本费用。第三方支付平台与各银行的支付网关相连，当用户在支付货款时输入账户和密码，第三方支付平台会将它传给用户账户所在的银行，这样通过银行本身支付网关就能提供支付安全保障。对于商家，第三方支付平台可以降低其运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本；第三方支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求；第三方支付平台的利益中立，避免了与被服务企业在业务上的竞争。
（2）第三方支付平台有助于打破银行卡壁垒。目前国内的各大银行各自为政，每家银行都有自己的网银业务，购物网站需要安装所有银行的认证软件，消费者有时还要面临自己拥有的网银，因购物网站不支持而无法选购商品的困境。这样严重制约了网上支付业务的发展。第三方支付平台的出现很好的解决了这个难题。几乎所有第三方支付平台都在支持全国范围大多数银行的几十种银行卡和全球范围的国际信用卡的在线支付，为消费者提供了支持银行卡种类最多、覆盖范围最广的支付服务。第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。
（3）第三方支付平台能带来交易的公正性，最大限度避免了拒付和欺诈行为的发生，营造了一个消费者和商家都信任的交易环境。第三方支付平台作为中立的第三方机构，能够保留消费者和商家的有效交易信息，提供一个安全交易的平台，实现钱货两清，为维护双方的合法权益提供有力的保障。
（4）第三方支付平台提供了便捷的交易方式。第三方支付平台不仅支持各种银行卡通过PC机终端进行支付，还支持手机、电话等多种终端的支付操作。消费者在任何时间、任何地方都能进行商品交易。而且交易的资金流全部在网上完成，不需要特地的去银行和商家处付款，
（三）、第三方支付的发展现状
1、市场份额
根据有关数据显示，2015年第三季度，第三方支付交易规模为9万亿元，与2013年第一季度的3.3万亿元相比，高出了两倍。从2013年到2015年，第三方支付规模呈直线上涨趋势。
2、支付方式
随着4G网络的推出，便捷支付工具旭日般逐渐兴起。从运营主体划分，第三方支付主要存在两大模式：一是以互联网企业为主导的支付账户模式，以支付宝、财付通为代表，其中，支付宝是支付账户模式的典型代表；二是金融企业主导的银行账户模式，以银联电子支付为代表。截止2015年第三季度，支付宝以61.9%的比例占据了第三方支付接近三分之二的市场。其他第三方支付机构所占份额分别是：财付通14.5%、银联在线9.2%、快线5.1%、百度钱包2.3%、易宝支付1.9%、PayPal1.4%、翼支付1.3%、汇天下1.2%。同比2014年，除支付宝外，其他支付方式所占市场份额均有所减少，而减少的12.3%，全都增加到了支付宝。在“有关中国网民经常使用的支付方式调查”中，移动支付和互联网支付分别以27.1%和25.4%的比重排在前两位，网上银行占比18.3%，手机银行占比15.8%,分别位于第三、四位，预付卡支付以4.1%的占比排在最末位。由此可知，消费者们偏好更为便捷的移动支付，现在，移动支付使用用度已经有远超互联网的趋势。近年来，移动支付爆发式地高速增长，成为网络消费的主流的主要原因是移动4G的普及更加便捷了支付的高速发展，其中支付宝和微信支付发展最快、所占市场份额最大。如今支付宝和微信支付遍及各大、小餐馆，酒楼和大型商场连街头贩卖水果、干货、小饰品，只要有条形码的地方，都可使用，十分方便。移动支付正不断地丰富、创新，再加上支付宝与商家的合作形式逐渐多元化，接入支付宝的连锁商家数量与日俱增，在
3、用户分类
我国第三方支付用户巨多，大体分为上班族、学生党、自由职业者和个体经营者四类。随着互联网信息时代的不断发展，第三方支付的规模也不断扩大，尤其是在上班一族和学生党中。不论是互联网支付还是移动支付，上班族特别是白领是所占比重最高的群体，仅占比66.7%和69.9%。此外，学生党也是网络支付的重头，但由于其经济条件有限，仅占20.4%和18.5%的比重，远低于有薪收入的上班族。其中，上班族选择移动支付的多，而学生党选择互联网支付的多，这与智能手机的使用程度存在一定关系，但选择移动支付和互联网支付的差距并不大。
二、第三方支付风险存在的问题
虽然第三方支付在人们生活中存在这么多的优势，那它也必然存在着劣势从第三方支付产生到人们生活中必不可少的一部分，期间产生的问题任然存在。以下是针对第三方支付产生的风险进行的具体分析。
（一）、操作风险分析
第三方支付用户众多，任何操作方面的失误都有可能导致危险的产生。客户在第三方支付平台上进行商品交易时，客户的身份、交易情况等信息都会被保存在第三方支付信息系统中，如果支付平台出现安全漏洞，不法分子会利用这个漏洞植入木马病毒，盗取客户的交易密码等重要信息，利用非法手段擅自划转客户资金，导致客户的资金被盗用，带来严重的后果。一些第三方支付机构往往缺乏防范和应对风险的经验，在保护资金安全上缺乏有力的保障机制和保障手段。在新的服务功能上线时，往往只注重第三方作为支付中介功能的创新，忽视了对相关风险治理配套体系的创新以及第三方中介功能的创新治理，有可能会出现安全隐患。在市场竞争下，一些支付机构对于产品创新缺乏配套的业务制度和处理流程，导致在业务处理过程中分工不明确、岗位设置不能相互制约、内控管理缺失、流程存在漏洞，从而引发资金结算风险。
（二）资金沉淀的问题
第三方支付中介分为两种形式，其中虚拟账户支付会产生沉淀资金，沉淀资金将会产生一部分利息，利息的所有权目前是没有明确法律界定的，因此沉淀资金的存在产生了一系列监管上可能存在的问题。买方与卖方达成货物买卖的协议，当货物交易预付的货款转入第三方支付机构的账户后，货款只是在第三方支付机构处存留，本质买方仍是这笔货款的所有人，而非是第三方经济沟，当买方点击确认收货后，货物的交易过程完成，货款从第三方支付机构处交到卖方处，卖方并随之成为资金的主人。在这个买卖流程中，第三方不掌握资金，只是起到暂时留存资金的作用。而随着我国第三方支付发展的增速越来越快，用户人数越来越多，沉淀资金逐渐积累成一笔很大的数额，由此生息的数额也非常多，如果这部分交易款项不能得到有效的监管，就会容易出现越权调用、风险投资等道德风险，从而损害消费者的合法权益。随着近年来第三方支付市场交易量的增加，沉淀资金的数额也会随之增长，第三方支付机构从中获得巨额利息的分配也有可能导致新的问题。
（三）、法律风险分析
目前，电子商务在我国正在迅猛发展中，其中也不乏网络欺诈行为的发生，资金被暂时保管在第三方支付机构的账户中，那么一方面若买卖双方中的其中以方有欺诈行为，则第三方支付机构必然要承担或多或少的连带责任；同时另一方面若在交易过程中由于自身的安全保护建设不健全，资金出现被盗情况，则第三方支付机构也要承担相应的法律责任、赔偿用户的损失。
（四）、技术风险分析
形成技术风险的主要因素包括软件系统、硬件系统、网络运行问题和安全技术等方面。若是以上的因素出现问题，将会影响到数据的保密性、完整性、系统的可靠性、客户的身份认证，以及有关计算机数据库、操作系统、网络安全等方面存在的风险。由于第三方网上支付的风险控制和相应的业务等均是通过软件系统和电脑程序完成，所以网上支付中存在的系统风险最为关键。目前的第三方网上支付平台和网上银行等均有多层的安全系统进行防护，并处于不断的更新和发展中，但就目前的水平而言还表现得较为薄弱。其风险主要来自于计算机内部，如磁盘损坏、系统停机等，还有来自黑客攻击和被计算机的病毒破坏等。
（五）、洗钱和其他非法交易的风险
当第三方支付参与网上商品交易流通时，本来明晰的一个商品交易流程此时被分割成两个看似毫不相关的阶段，第三方支付机构是账户内的资金来源和去向变得更加隐蔽和难以识别，对银行的判断造成一定的困难，资金的来源和去向变得更加复杂和难以识别。所以，若对资金的监督监管不力，非法资金就可以很容易地通过第三方支付这个平台实现隐蔽、无踪迹的转移活动，第三方支付就会在无形之间助长洗钱活动的气焰，造成社会经济秩序混乱。我们知道，第三方支付机构的使用消除了商品买卖双方的信任不足而出现的问题，保障了交易的安全性，但是从侧面来说，第三方支付系统也很可能将非法资金变为合法资金，那么第三方支付机构就促成了洗钱活动，不利于形成良好的社会风气。
三、第三方支付的监管措施及建议
（一）、提高网络安全技术，加大科技投入。目前，我国第三方支付的安全性不足，资金被盗事件频频发生，给用户带来了巨大的经济损失，阻碍了我国第三方支付行业自身的完善和发展，因此，第三方支付机构应研发更高级网络信息安全以更多的投入，在提高互联网应用便捷性的同时要保证其安全性，提升交易过程的安全性、秘密性，避免用户的隐私和交易信息被侵害，更好地预防和应对安全问题的产生。
（二）、完善第三方支付的法律政策，商业银行应加强资金监管。第一，要明确第三方支付机构在法律上的地位。它与网上商品交易的买方和卖方的法律上的定位有所不同，根源上在于第三方支付机构在商品买卖流通过程中没有直接的利益往来，只是充当商品买卖的中介，扮演着公共服务的角色，但与其他公共服务机构也有所差异，因为第三方支付中介提供中介服务并不是免费的，是要借此来获取收益的，本质上也是一种商业活动，第三方支付中介要对商品买卖过程的安全性与合法性承担一部分责任。因此，第三方支付机构区别于一般的商业主体，也区别于一般的公共服务组织；第二，要通过立法明确银行对资金的代位监管义务。第三方支付公司应先在银行设立资金存管账户，然后将暂且存留的货款存到开立的账户里，银行要对这部分资金进行严格的监督，实时把握资金的流动状态，保证使用的合法性。另外，对于保留在第三方处的沉淀资金，要通过制定专门的法律法规来明确其是归属于用户个人的，要把握属于用户个人的资金与属于机构所有资金清楚地分离开来，不能让机构将用户的资金挪用于自己的经营等，要明确用户资金的绝对安全，避免风险的发生；第三，要明确第三方支付公司的反洗钱义务。严禁利用第三方支付产业的监管漏洞进行非法资金的洗钱活动，同时要加强对反洗钱的立法和法律的实施力度。
（三）、坚强风险准备。第三方支付中介要加强自身的预防、识别和处理风险的能力，减少风险带来的损失。目前，我国第三方支付管理风险的能力仍不足，只有为数不多的企业建立了自身的应对体系和办法。因此，各机构应完善自己的风险管理体系，增强对经济形势的判别能力，积极研发应对风险的有力对策，切实保护用户交易资金的安全。
（四）、推动产业自身的诚信建设。第三方支付作为网上商品买卖活动中联结买卖双方的中介机构，其良好的信誉对于推动商品买卖过程的顺利进行起着重要的影响。虽然一些第三方机构建立了自己的信用评级系统，但是建立全社会统一的信用系统有助于用户对机构的信用评级更好地把握，从而推动我国电子商务进一步的发展。可以借鉴银行系统的全国信用收集体系，为每个公民设立一个自己独一无二的信用记录，将个人相关的行为都记录在征信系统中，个人的信用评分会影响到其日后生活中申请贷款的资格与额度。同样，对于第三方支付行业，我国也应当构建一个类似的信用收集系统，收集积累各种信用记录，对于企业挪用用户个人资金用于私人用途等违规行为，要记录在征信系统中并予以公式，降低该机构的信用等级，这势必会影响用户对该平台的信任程度，从而加强了对第三方支付机构的制约和约束，倒逼第三方支付机构合法合规经营。
（五）、建立信息反馈机制，完善第三方支付平台监管体系。首先，设置合理的市场准入门槛，防止行业垄断侵犯消费者的长远利益。根据市场发展的实际，注重发挥市场的主导作用，进一步提升第三方支付市场的活力，逐渐放松准入要求。同时根据支付行业业务的不同类型和风险程度，实现政府和市场的有机结合。其次，建立健全信息反馈机制，将用户评分纳入信用评级当中，建立社会信用体系，通过制定公允评价标准对用户信用进行相互评价，从而加强对第三方支付中的各参与主体在网上交易的约束，以实现共同监管。要建立环环相扣的责任追究制度，对不同层次、各个岗位的员工制定出精细的责罚条列，明确责任意识。对于存在明显的过错行为，实行严格的责任追究。在信息的传递过程中，要重视信息的反馈，完善第三方支付平台监管体系。立足于现存监管体系，划分出各种不同的类型，按照监管机构的组织体系制定不同的政策，让市场在经济发展过程中有更多的话语权。
四、结语
我国第三方支付正处于飞速发展的阶段，在注重消费者体验的同时也要保障消费者的权益，同时应该在法律允许的范围内加速创新的脚步。随着各种法律法规的不断完善，我国第三方支付监管体系也会完整的建立起来，第三方支付的不断更新和对其严格的监管双管齐下，势必为我国的经济金融发展开辟新的局面。
参 考 文 献
1、《支付宝PayPal全球上演蚂蚁打败大象》（《经济观察报》2009年7月）
2、王青林 陆军 李响《国内外第三方支付市场发展实践研究》《金融电子化》
3、张仲雷《创新的第三方支付平台研究》[J]企监家天理·理论投，2007
4、郁榕睿《试论我国第三方支付的发展》[J]福建行政学院福建经济管理干部学院学报，2007
5、艾瑞咨询.中国网上支付行业发展报告[R]2013
6、黄益.我国网上支付现状及对策[J]长沙大学学报，2007
7、王博.创新型第三方支付法律规制研究[D].河北经贸大学硕士学位范文 2015
8、乔乔.我国第三方支付额的发展历程、现状与趋势研究[D].辽宁师范大学 2014
9、吴坤阳.我国第三方支付存在的问题及监管对策[D].安徽大学，2015
