一、商业银行传统金融业务受到互联网金融严重冲击
二、 现阶段银行因应对联网金融冲击的经营模式
三、商业银行因应对联网金融冲击的新模式
四、我国商业银行互联网金融存在的问题
五、推进银行互联网金融的发展建议
内 容 摘 要
互联网金融紧抓客户需求，旨在为商户创造更佳的客户体验，通过大数据挖掘分析客户深层次、多元化的理财要求。互联网金融正在对传统金融机构产生极大地冲击。为应对互联网金融的冲击，欧美银行一传统的直营银行向数字银行为代表的纵深发展。本文指出了我国商业银行发展互联网金融存在的问题，提出我国商业银行要借鉴欧美互联网银行的经验，加快业务创新，加速推进互联网银行的发展，以应对互联网金融的冲击。
论商业银行应对互联网金融冲击的思考与借鉴。
一、商业银行传统金融业务受到互联网金融严重冲击
互联网金融紧抓客户需求，旨在为商户创造更佳的客户体验，通过大数据挖掘分析客户深层次、多元化的理财要求。互联网金融的发展为客户按需求定制个性化金融产品和服务提供了可能，并通过多层次的服务平台得以实现。互联网金融正对传统金融的存款、贷款、支付结算、理财等业务领域产生冲击。
（一）银行存款业务受到严重冲击
余额宝的推出吸纳了原先商业银行的大量流动性，其既商业银行定期存款相当的收益，还有活期存款基友的支取的便利性，成为商业银行存款业务强劲的对手。根据天宏基金资料显示，截止2016年底，余额宝已是国内规模最大、也是全球第四大货币基金，规模达8082.84亿元，用户数接近3亿。类似于余额宝的相关互联网金融产品能够吸纳用户资金并按期给与回报，这和商业银行活期存款业务相似。但由于相比于商业银行，互联网金融产品同时具有高收益率、低门槛等优点，加之快速扩张，从而使得商业银行活期银行存款业务更加容易受到冲击，商业银行由此压力倍增。
（二）银行存款业务优势受到削弱
迅速发展的P2P借款、电商小额贷款以及众筹融资等融资平台挤压银行部分中小微企业贷款业务，互联网信贷业务借助大数据分析和网络分析平台，达达降低了信息不对称和交叉销售成本。互联网平台的便利行大幅度的降低了互联网为依托的小额贷款边际成本。比如阿里小贷，其最低的单笔贷款发放成本甚至只有两元，远低于商业银行的20元，可见互联网金融相对于银行传统业务有相当大的成本优势，从而对商业银行的贷款业务有很大的冲击。尽管如此，由于现今互联网金融的贷款业务主要集中于单笔贷款额度为100万元以下的小微企业贷款。所以其规模并未对商业银行一大企业为主的贷款业务产生严重的威胁，相反却有可能成为银行小微贷款业务的有益补充。
（三）银行支付结算业务经济收益不断被瓜分
由于移动互联网的发展，预期移动支付将成为未来支付方式的主要形态，其最大的特点是功能和客户体验的深度结合，目前支付宝具备未来移动支付和手机支付的雏形。他可以管理银行卡账户，可以有例如账户管理、消费明细查询以及理财支付等功能。这个领域创新相当活跃，使得其应用范围越来越广，从起初的网络担保支付发展到了现在的转账、公共事业缴费等。排名前四位的第三方支付已经占到整个交易额的80%以上，充分体现了互联网支付“赢家通吃”的效应。以支付宝、微信为代表的第三方支付平台提供的是一种全新的、便捷的支付手段，对银行垄断的线下支付造成极大地冲击，由此带来的经济收益也被不断瓜分。
（四）银行投资理财业务市场份额不断下降
传统银行理财产品要求信息披露全面完整，由于银行理财产品种类繁多，一定程度上让理财产品显得复杂深奥。而互联网理财产品尽可能地化繁为简，利用清晰、交互式的信息披露方式将原本复杂的信息抽象化，并运用客户棵接受的方式进一步简化操作环节。互联网理财的这种信息沟通方式大大减低了投资者对于信息的获取成本，部分抵消了产品单一的不利，同时实现了从复杂难解的“难以操作”到简单清晰的“可以操作”之间质的提升。传统理财产品需要通过营销手段、广告宣传让用户感知，互联网平台充分利用网络的便利，用户之间产生的连锁反应远远超过广告的转播效应，从而使互联网理财产品一开始催出就实现了爆发式增长，使得商业银行的投资理财业务市场份额不断下降。
互联网金融虽然有无法阻挡的发展趋势，但也存在局限性。互联网金融仅仅是互联网在金融领域的创新应用，会改变传统金融业务的方式，无法颠覆和替代。未互联网公司不是变成金融机构，而是会有更多的金融机构将转变为借助互联网开展业务的现代金融服务企业。互联网强大的信息沟通和交互功能及其强大的创新力量，对商业银行销售和客服渠道的影响是革命性的。通过互联网，可以节省一些中间环节，从而使交易成本更低、管理结构更加扁平化，效率更高，同时使客户体验更好，一往难以服务的客户页可以通过互联网得到服务，实现普惠金融。由此可见，金融机构建会利用互联网技术先讲的成果进行业务创新，成为金融信息化的主要参与者和推动者。
二、现阶段银行应对互联网金融冲击的经营模式
长久以来传统银行追求面面俱到的经营模式，导致银行内部系统机构臃肿，难以及时响应当今客户快速变化的金融需求。而互联网金融追求简单开放，普惠大众的经营原则，并在投资理财、小额信贷寄支付结算等领域对传统银行产生严重冲击。互联网迫使银行不得不加快金融创新，因此互联网银行应运而生。互联网银行通常是直营银行，利用电子邮件、互联网寄手机等现代通信手段代替传统银行物理营业网点，帮助银行实现和客户直接业务往来的目的。直营银行作为传统银行布局应对互联网金融的产物，同时具备互联网金融的某些特点，可被视为原来网上银行的延伸，以相似的理念寄操作在网络上购买传统银行产品和服务。不过直营银行并非翻版网上银行，它以原有网上银行基础中增加新的销售渠道以及管理模式，银行传统的复杂账号管理模式被改革或放弃，银行产品和服务直接面向海量的电商客户销售，因此本身已与原有网上银行概念非常不同。直营银行与传统电子银行相比，主要有以下特点：
组织结构扁平化
银行以直销为设置原则，进行组织结构的扁平化。绝大部分直营银行主要通
过互联网寄手机等现代通信手段与客户直接联系，因此相对于传统银行，所需的人员较少。由于直营银行经营的高效率，其在诸如人均存贷等指标上要远远超过传统银行。大量的银行运营成本因内部组织结构的扁平化得到节省，维持直营银行业务的良好运转甚至不超过40人的规模就可以实现，使得直营银行的客户更有可能享受价格更优惠的银行产品和服务。
以个人金融业务为主
因为业务办理全部在网上进行，直营银行的客户无法享受到个性化的银行产品和服务，而只能获得已经标准化的银行产品和服务。目前，诸如储蓄存款、活期存款业务及转账汇款、网上支付、证券投资以及消费分期付款业务等是国内直营银行所涉及的主要服务。产品以货币基金及存款产品为主，同质化程度较高。
线上与线下业务结合
直营银行主要利用互联网实现金融产品与服务的销售，其中网络平台是直营银行最为主要的渠道。在充分利用现有网络平台的基础上，一些线下实体渠道也会被充分加以利用，以便补充线上渠道的不足。比如有少数直营银行通过在客户密集的地点增设自动取款机，满足银行客户取现要求，而更多直营银行则加入银行间自动取款机联盟，通过借助其他银行网点的自动取款机来进一步满足取现要求，或是向线上客户提供免费取现的信用卡。
兼顾交易的便捷与安全
银行网点固定的营业时间是其对比直营银行最为主要的劣势之一，由于直营银行可通过现代通信手段提供全年无休的在线产品和服务，折旧及大的便利客户随时随地购买银行产品和服务。一旦客户在购买银行产品和服务时遇到问题，可以拨打直营银行的24小时的服务热线得到帮助。在提供交易便捷的同时，交易信息保密及网络安全也得到直营银行的密切重视，包括交易密码认证、电子口令等多重相关安全措施可保证客户在线交易和转账的安全。
因为国内外相关法律法规的不同，直营银行在国内的发展受到更多的监管，致使国内直营银行难以像国外的直营银行一样获得更大的成本优势、设计更灵活的业务模式。我国央行按照核是程度的不同，通常将个人电子账户进一步分为强实名电子账户和弱实名电子账户。由于直营银行被视为弱实名电子账户，使得账户资金转入转出都不得不通过已绑定的同名银行卡账户，而不能转账到其他账户。因为弱实名电子账户没有消费功能，也就无法到网上购物，弱实名电子账户也不能发行物理支付介质，因此也无法线下购物。目前由于严格的监管限制，直营银行还未出现一家独立法人银行，几乎都以事业部分支机构的形式存在，更像是电子银行的升级版。其他的例如产品和管理等方面，通常也是按照传统银行思路运营，这使得直营银行的优势难以发挥。
（三）商业银行应对互联网冲击的新模式
随着互联网金融的讯猛发展，也使相关的科技、金融领域发生迅速而深刻的变化。互联网金融使得科技与金融相结合的创新层出不穷，这在互联网银行领域同样方兴未艾。腾讯设立的微众银行与阿里设立的浙江网商银行，就是在借鉴欧美直营银行模式的基础上深耕金融市场。为应对互联网金融的冲击，在欧美国家一直营银行为代表的互联网银行正经历着从互联网银行向以数字银行为代表的互联网银行的纵深阶段发展。原有的以直营银行为代表的互联网银行，银行不得不通过柜台或实体网点，而是初期利用电子邮ATM等途径，后来利用互联网或手机终端提供银行服务。直营银行的主要特点是没有实体银行网点，通过独立的法人资格进行经营，并非银行内部的独立部门；效率高但比较简单，开发的金融产品个性化特征并不突出；目标客户以那些对利率比较敏感、希望自己上网挑选的客户为主；运营快捷高效，主要依托互联网运作经营。互联网银行利用移动手机客户端纵深发展而来的一种运营新模式。在欧美发达国家，互联网银行又叫数字银行或移动银行，通过移动手机APP客户端远程实现银行服务，体现金融和科技完美结合的一种经营模式。通常此类互联网企业没有独立的牌照，所以选择与传统银行对接，客户存款享有和合作银行一样的存款保险保障。互联网银行接近于业务与银行可以联通的、依靠的银行体系提供相应的金融技术服务从而提升客户体验的互联网企业。欧美互联网银行企业较为典型的代表企业主要有;
Movebank：通过CRED大数据整合、引导客户健康消费
和美国绝大部分数字银行一样， Movebank并没有银行经营牌照，因此选择与CBW bank 合作，Movebank 作为一家金融科技企业负责平台运营，又合作银行作为第三方，管理存款账户。在实践中，Movebank 对于CRED的应对主要是通过CRED分数的增减来引导刻度形成健康的消费习惯，建立广泛的网络社交圈层。客户可以按照CRED设计的衡量指标针对性地改善自己的信用评分，进而获得平台手续费减免或优惠利率。此外，Movebank还有一个很具有特点的智能理财功能—Moneypulse。 Moneypulse 特点是将客户的消费行为进行分类，分别为消费、民生及储蓄类，通过以图表的形式报送客户，从而使客户掌握消费明细，包括每笔消费的金额、时间，同时显示详细的消费地址和地图位置。此外，每个客户除能从Movebank免费得到一张借记卡，还可以选择无卡支付这一方式，这是通过采用一种非接触式近距离通讯技术的贴纸，得以实现无卡支付。
Simpbangk:体现掌上智能理财管家功能
Simpbangk是美国一家基于手机移动客户端提供的新兴金融科技企业，本身并不拥有任何实体营业网点，也未持有银行牌照，只是作为金融技术提供商管理平台日常运营，客户存款由第三方合作银行The Bancorp Bank托管，有联邦存款保险公司提供存款保险。盈利主要来源于存款业务的息差收入，Simpbangk依合同按照一定比例向合作银行收取规定的提成收入。Simpbangk最大的亮点是其颇具特色的智能理财功能，通过潜移默化地向客户灌输健康的储蓄和消费意识，养成科学理财的习惯。如果客户对其灌输的储蓄和消费理念感兴趣，就有可能逐渐地成为Simpbangk的忠实用户。智能理财功能还记录客户使用借记卡进行消费的全部明细，会实时显示借记卡账户余额。此外，智能理财功能可以根据客户的需求设置消费计划，按照消费计划的金额、消费日期及收支情况，智能生成可行的储蓄计划，指导客户合理支配剩余的可支配收入。智能理财功能还根据消费项目按类别分别归类，客户可按照计划设置各类消费项目每月的上限，一旦客户当月消费金额超过设定的支出上限，就将自动提醒客户。该功能还能根据相关关键词整理出相应的理财报告，极具个性化。
Number2引入最新科技元素
Number26是一家德国的科技金融企业，同样没有银行牌照，Number26 选择和德国传统银行Wirecard合作，其中Number26负责数字银行平台的运营，Number26业务的利润主要来自于息差收入，Number26吸收存款并向存款托管银行Wirecard收取一定比例的息差收入提成。Number26目前是欧洲科技创新最活跃的数字银行，平台积极引进最新科技元素，突出其科技创新的特质，比如采用指纹识别技术、可以随时选择开启或关闭交易功能、通过智能扫码存款或取款。
Atom银行：致力与在手机端口实现主要银行服务的“指尖银行”
与前三家科技金融企业不同，英国Atom持有银行牌照，公司致力于成 为一家零实体网点、全部依托手机客户端提供网上银行服务的英国首家真正意义的“指尖银行” 。Atom 的一般性银行业务，比如传统的存贷款业务以及移动支付，可以完全基于手机客户端得以实现。
四、我国商业银行互联网金融存在的问题
自2013年以来，我国以阿里、腾讯、京东等互联网巨头为代表，利用第三方支付或网络社交平台积累起来的客户及数据资源，从客户余额理财切入，进一步拓展消费金融，并且发起设立民营银行，互联网金融在迅猛发展的同时，对商业银行业务的冲击也日益显现。在此背景下，商业银行明显加大金融科技投入，在强化原有电子银行优势的基础上发展直营银行，主动布局互联网金融领域。但是严格的略显保守的经营理念和企业文化，使其在开拓互联网金融业务时面临着诸多障碍。
不对等监管限制银行优势
互联网金融的迅猛发展在很大程度上得益于金融监管的容忍。由于开展相似业务的银行需接受更加严格的资本监管以及产品准入审批，明显不对等的监管大大增加银行拓展互联网金融业务的成本，并限制了金融创新的开展。尤其重要的是 ，这种监管限制了银行优势的发挥，因此对比互联网企业，银行具有丰富的金融业务经验，特别是在设计理财产品以及开展资产管理业务方面，但目前监管要求银行在其理财产品销售中必须做到亲见亲签，其中第一次购买要签署双方协议，这使得银行无法像互联网金融平台那样直接在线推行理财业务。相反，互联网企业在网络技术和平台上具有优势，与金融机构进行合作开展理财业务并未受到监管制约，既可以发挥其在互联网方面的技术优势，提高平台客户体验度，又绕开相关的监管约束，导致无法解决银行远程开户要求，并且同等对待电子账户与传统账户，不公平竞争将无法消除。
企业合规文化影响创新效率
对于互联网金融来说，其最大的特点就是速度快、效率高，由于竞争激烈，相关产品更新速度快，生命周期短。商业银行长期以来形成的以合规文化为特征的文化氛围与这一特点存在较大差异。长期以来，我国银行强调的依法合规经营实际上是静态的合规经营，并且牺牲了银行的金融创新，由此产生法人经营效率底下严重影响了其在互联网金融业务领域的创新。在银行合规文化主导下，银行各项业务首先必须强调要规范，因而设计了相当多的环节以便监控。如业务授权、贷后管理以及程序控制等，使得商业银行的业务创新流程长、制约多，无法快速响应客户需求。相反，互联网企业以创新理念为主导，一旦发现商机，就会首先考虑通过创新抢占先机，同时设立较高的风险容忍度以及快速补偿机制，在金融风险可控的情况下，将反应速度放在第一位，使得创新周期大大缩短，产品推出速度明显加快。
传统运作模式妨碍创新成效
商业银行传统的业务运作模式是根据资金流进行匹配设计的，属于银行体系内的资循环模式，没有直接介入银行客户的交易行为，被动地响应客户需求。在此基础上推出的互联网金融产品，与银行在实体经营网点办理业务所依赖的业务流程、风险管理措施、业务审批和处理系统以及核算系统基本相同，没有从更本上改变原有的运作模式，难以及时响应客户需求难题。主要表现在：意识营销人员比例有待提高;二是薪酬激励机制与业绩挂钩不是很紧密，“大锅饭”现象突出；三世管理层较多，管理机构臃肿，做到真抓实干的不多，这使得银行借助互联网创新出的金融产品通常距离市场和客户的需求存在一定的差异。二互联网企业往往从客户的经营及交易行为入手拓展业务，并基于此设计相应的运作模式，因此更贴近市场和客户。尤为重要的是，互联网企业通过从交易行为种深入挖掘客户的潜在消费或理财需求，并据此开发相关金融产品，创新因而更显成效。
风险管理措施降低客户体验
对于银行来说，发展互联网金融业务关键在于把握风险控制和客户体验之间的平衡。在线支付是在银行支付基础上进行创新的，银行其实解决了在线支付有无的问题，但是客户体验不好，相反互联网公司解决的更好。因此银行必须在这方面更加努力，从而形成核心竞争力。由于高杠杆的经营方式及严格的金融监管，银行必须在日常经营风险中将风险管理放在重要位置。同时由于国内金融消费权益法律尚未健全，居民消费权益受到过度保护，基于防范银行声誉风险，以及防止客户损失波及银行，银行通常对开发的金融产品采取诸多的风险管理措施。如为保护银行客户资产安全，银行往往要求客户在网上银行转账交易中使用U-key,通过输入密码进行验证，导致流程过于繁琐影响客户使用体验。而互联网企业开发的在线支付，只需要输入简单的密码验证就可以了，因为互联网金融的特点就是便捷高效，所以互联网技术推出的金融产品更应具备这些特点，如果附加过多风险防控措施，不仅降低客户体验，更与互联网精神格格不入。
互联网应用平台缺乏清晰定位
市场竞争和需求是创新的原生动力，也是其活力所在。作为互联网金融领域的创新同样如此。我国互联网金融资所以发展如此迅速，其中很重要的原因在于，经过国内互联网企业多年的积累，已经形成了由众多商家和消费者构成的较为完整的网络生态，有广阔的应用场景。尽管商业银行页拥有庞大的客户群体和基本信息，却以线下客户为主，缺乏相应的互联网应用场景和网络社交平台，以网络直销银行为代表的相关金融产品的发展速度相对缓慢。互联网金融强调精准创新、精确营销，针对平台的不同客户，根据交易行为特点开发具有针对性的产品，并引导客户在合适的应场景上使用。因此平台的缺乏是商业银行推动互联网金融业务的短板。即使是一些已有的银行系互联网金融平台，由于线下线上业务的成本和收益率不同，不可避免地造成两者间的业务冲突。因此银行想进入互联网金融行业，平台的业务要与自身互补方可，否则难以持续经营。
五、借鉴互联网银行，推进互联网金融的发展建议
由于传统金融业务的易复制性，互联网企业通过互联网技术结合金融业务形成的互联网金融模式，对商业银行传统业务的冲击和渗透越来越严重。但是未来的金融发展趋势，由于受到各种条件的限制，除极少数之外，互联网企业很难成为真正的商业银行，但是商业银行一定会发展成为金融互联网企业。商业银行应对互联网金融的冲击，其策略就是金融互联网化。金融互联网化的趋势已经不可逆转，手机银行等互联网金融的普及，使得商业银行物理网点数量呈现下贱趋势。现阶段，互联网企业凭借技术优势，走在了金融创新的最前沿。商业银行由于在金融互联网技术的积累不如互联网企业，目前最现实的做法是紧紧跟随互联网企业金融创新的步伐，同时加速推进商业银行金融创新。在未来适当的时候夺取金融创新的主动权。目前全球互联网金融正在从简单的销售渠道和产品对接发展到更深入的、借助大数据及智能化技术、体现金融科技为引领的、具有产业链整合的互联网银行时代。目前国内互联网银行的发展还处于直营银行阶段，主要采用取消营业网点以降低经营成本、提高利率以吸引存款这一经营策略。借鉴欧美互联网银行的经验，我国应采取措施营造有利于公竞争的互联网金融环境，推进银行加快业务创新，加速推进金融互联网化。
完善互联网金融监管，营造公平竞争环境
宽松的金融监管在促进我国互联网金融迅猛发展的同时，也产生一定的风险，尤其是几乎零门槛使得开展互联网金融的企业鱼龙混杂，一些机构因为风险管控能力不足而盲目拓展业务使得风险积累，有的甚至利用互联网金融平台进行诈骗，给我国的金融安全造成冲击，同时这种不公平的金融监管限制了银行进行互联网金融创新的活动。应尽快建立基于功能监管的金融监管架构，从而推动互联网金融的进一步发展。
一是将开展互联网金融公司纳入监管体系，根据功能监管原则划分相应的
监管权限，确保开展相同业务的机构接受一致的监管要求，同时规范互联网金融企业的准入门槛和业务内容。
二是改革互联网金融监管，同时顺应混业经营的大趋势，建立银行、证券、保险三大类金融监管间的有限联动，借鉴英国金融服务局，尝试和探索建立跨界金融监管模式。
三是推进银行积极借助互联网技术进行金融创新，可以在部分风险管理能力强、信息化能力较高的银行种先行先试，从而营造公平竞争的互联网金融环境。
（二）正确理解合规文化，动态探索合规经营与金融创新的平衡点
银行对于合规文化的定位不应仅仅停留在静态角度，而应考虑从动态中寻找合规文化的平衡点。商业银行对内不合规文化部门正确定位是其有效管理合规风险从而积极进行金融创新的一个重要前提，在实践中必须注意以下问题：
一是相对独立性是合规文化的核心。合规部门应和其他的业务部门保持相对独立，才能有效控制金融风险、合理优化金融资源配置，同时又不会严重干涉业务部门可能尝试的金融创新活动。
二是处理好合规和内控这两个部门之间的关系。合规部门的工作重心在于有效管理银行的合规风险，在保持相对独立性 的前提条件下，合规部门要想及时发现风险，需要内控部门的大力配合。虽然合规文化和金融创新活动具有内在矛盾，但目标都是为了创造最大化的企业价值，因此，在企业精神层面上，银行应切实遵守诚实、守信的职业道德标准以及相关行业行为准则，但不能放弃不断进取不断创新的精神。
（三）引入互联网新技术，积极实施信息化银行战略
我国银行应转变信息科技的应用从重在经营向经营向管理两者并重，以科技支撑转为以科技引领，推进布局信息化银行战略。深入和加快应用移动互联网、大数据以及云计算等技术，从而提高业务运行效率、经营决策水平和客户体验效果。
在经营上，勇于突破传统银行那种资金在体内自循环的固有经营模式，主动延伸金融服务链条，使银行服务和客户交易行为过程深度融合，并借助互联网技术，通过整合交易上下游环节，搭建与之对应的银行服务平台；还可以通过建立网上商城、与互联网企业合作等方式，构建在线商业生态，逐步积累交易数据，深入挖掘客户金融需求，从而提升风险控制能力，实现线上获客或者在线经营。
在管理上，进一步加快整合银行内部各交易系统的信息数据资源，积极引入大数据技术，通过深度分析客户交易行为特征以及市场趋势，开展基于客户分类的银行精细化管理以及精确营销。同时，大力构建整合统一的管理数据平台，统一管理相关指标规则，从而形成面向各个层级管理者的数据报表体系，进一步提高管理决策的信息化支撑水平。
（四）整合相关资源，打造在线综合金融服务平台
信息平台是互联网金融进行快速扩张的基础。银行应该通过整合内外部相关资源，构建以客户平台为基础，同时以服务产品以及功能平台为支撑的在线的综合金融服务平台。
在客户平台上，通过构建网上商城，或者通过与电商、物流等拥有海量客户资源的龙头企业进行合作，或者通过整合供应链上下游，实现相关客户资源有效整合，从而搭建具有不同特色的信息平台，达到快速获客的目的。
在服务平台上，通过打通营业网点、ATM机、网银、客户经理等多种服务渠道，形成不同与互联网企业的、具有线上线下相结合的银行服务渠道特点。
在产品平台上，大力推行线下产品线上化，同时开发针对性的线上银行产品，尤为重要的是将众多银行产品按功能整合，从而形成一站式全方位的在线综合产品信息平台。
功能平台上，以银行客户商业行为为核心，通过互联网技术整合相关交易场景，从而打造一个兼具生产、生活、消费以及投资等多种功能为一体的综合服务平台，将客户与银行服务、产品之间进行紧密连接。
借力发展，探索多元化合作渠道
相比银行传统金融而言，互联网金融的优势体现在利用跨界整合实现金融与交易行为的深度融合，因此需要拥有完备的互联网商业以及金融生态。而银行尽管拥有丰富的金融服务经验，但需要实现线下向上的转移；尽管积累了海量的客户群，但缺乏将其转移至在线应用场景的能力，且少有集群化、平台化的有效整合。因此银行需与第三方机构合作，共同创建适合互联网金融业务活动的生态环境。
一是积极与第三方支付或者电商企业合作，开发具有针对性的金融产品，然后借助其平台进行推广应用。
二是探索与电信运营或者和手机生产商合作，通过将金融产品和手机或者电信服务捆绑实现营销前端转移。
三是与实体店进行合作，通过实体店的线下销售环境，融合银行服务，构建线上线下结合的消费应用场景，从而实现批量获客。最终形成可复制可推广的业务模式。
四是加强与其他金融机构合作，设计研发具有自身特色、适合在线应用的金融产品，从而形成产品优势。
创新经营体制，开展专业化经营
打破银行传统体制机制束缚，创设与互联网金融相符合的专业化经营管理机制，是银行推广互联网金融的关键。我国银行可通过成立互联网金融相关部门，在公司内开展互联网化运作，同是建立与互联网企业类似的薪酬激励及金融产品创新机制，从而解决银行传统经营机制背景下市场化程度不高的“顽疾”。更重要的是，由于互联网金融相关部门实行相对独立的互联网科技开发机制，从而避免传统业务开发占用互联网科技资源，进一步提高科技开发效率。银行也可建立客户体验团队，通过帮助产品开发人员准确理解客户需求，完善互联网金融产品功能，从设计开始就实现以客户为中心的理念。此外，由于互联网金融产品局具有创新速度快、潜在风险操作多、后续功能完善交频繁的特点，相应建立快速补偿容忍机制，对互联网金融创新产品预先设定风险容忍度，如果客户使用新产品出现状况，则给与快速补偿，从而提高客户体验度。因此，通过体制改革和完善，重新建立与银行传统经营不同的运作模式，提高市场化程度，从而缩小与互联网企业的差异。
参考文献：
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廖里. 欧美顶级互联网银行的启示
廖理. 走走向纵深的互联网金融革命
杨亚康. 互联网金融冲击下商业银行应对战略研究—以工商银行”e-ICBC”战略为例。
