1.论中国养老保险的形态---------------------------------------------3
2.中国养老保险的作用与意义-----------------------------------------3
3.社会养老保险的实践与养老群体的需求-------------------------------4
4.商业养老保险的实践与养老群体的需求-------------------------------4
5.该怎么样去选择合适的养老保险-------------------------------------4
5.1分析老年人的基本养老需求 ---------------------------------------4
5.1.1生活照顾------------------------------------------------------4
5.1.2亲情抚慰------------------------------------------------------4
5.1.3得到尊重------------------------------------------------------4
5.1.4社会交往------------------------------------------------------5
5.2分析不同老年群体的特殊需求--------------------------------------5
5.2.1失能老人的需求------------------------------------------------5
5.2.2城镇老人和乡村老人的需求--------------------------------------5
5.2.3贫困老人和富裕老人的需求--------------------------------------6
5.2.4失独老人的需求------------------------------------------------6
5.2.5空巢老人的需求------------------------------------------------6
5.3如何满足老人的养老需求------------------------------------------6
5.3.1老人要学会自我满足--------------------------------------------6
5.3.2家庭应给老人更多的理解支持------------------------------------7
5.3.3社会养老机构要给老人优质的服务--------------------------------7
6.中国养老保险的发展前景 ------------------------------------------8
7.更加完善中国的养老保险-------------------------------------------9
内 容 摘 要
本课题研究中国养老保险的实践与经验主要从目前中国养老形态进行分析及养老保险起到的作用与意义,发展及完善!
课题中分析老年人的生活状况及基本需求!目前养老保险是社会保险制度中覆盖最广的最重要保险项目之一, 由国家和用人单位为其提供社会保障,以保障基本生活需要的制度。
随着现在老龄化越来越严重, 国家养老压力越来越大,国家的大力支持商业保险, 所以商业保险也进入了高速发展期!只有社会保险商业保险相结合,这样将更好地解决了国家的养老难题!
保险作为三大金融支柱之一,中国养老保险体制改革在过去20年中取得了重大进展，但不具备解决国民养老问题的整体方案。目前中国养老保险体制改革正在处于为国有企业改制服务转向为全社会和谐发展服务的初期，养老保障的各个部分还需要进一步整合。
关键词:中国养老;老龄化;养老需求
论中国养老保险的形态
中国养老保险制度的真正发展从20世纪80年代中期开始,经过近30年的发展和完善,我国养老保险制度改革不断深入，制度设计不断完善,管理服务不断细化，对保障离退休人员基本生活，促进经济发展,维护社会稳定发挥了积极作用。但是，随着改革深化和社会处于转型期，以及人口老龄化程度的提高，我国养老制度还存在一些不足，尤其是和国外各种保险制度比较,更能发现我国保险制度的缺陷。
养老保险是社会保险制度中覆盖最广的最重要保险项目之一，它是指在政府立法确定的范围内，对法定年龄的社会劳动者,当其按照规定正式退出劳动岗位后，由国家和用人单位为其提供社会保障，以保障基本生活需要的制度。
中国养老保险的作用与意义
1.养老保险是社会发展的需要。人类社会发展的历史表明，老年人口对社会发展仍具有重要作用。这主要表现在他们所具有的丰富知识,社会经验，以及良好的行为规范对后继社会有着深远影响。
2.养老保险是人类文明和人道主义的重要体现.通过建立和健全养老保险制度，使所有因年老而丧失劳动能力的社会劳动者都能获得基本生活保障,安度晚年。
3.养老保险是应付人口老龄化的有效手段.我国的社会发展面临着人口老龄化的挑战，现如今退休人口的大量增加,退休,医疗费用不断加重,,面临如此严重的挑战，唯有建立完善现代化的养老保险制度才能有效应付。
4.养老保险有利于职工队伍的正常更替。人类社会总是在延续和继承中发展着的，而且能够有利于提高整体的素质和工作效率。
5.养老保险有利于解除社会劳动者的后顾之忧，调动其劳动积极性。稳定，完善的退休养老制度不但可以达到法定退休年龄者提供生活保障，而且因为退休金待遇与在职工资收入有关，养老保险可以大大减轻子女对退休老人的家庭负担，这些都是提高劳动积极性的重要因素!所以养老保险作为社会保险制度的重要组成部分。在我国国名经济与社会发展中占有十分重要的地位，发挥着积极作用，随着统一，规范，完善的社会保障体系的建立发展，养老保险与国民经济的内在联系进一步加深。养老保险作为一种消费性支出，其支付水平，保障能力必然要收到经济水平的制约，国家对养老需求的满足程度是经济发展和社会进步的重要体现。
我国是个以孝为先的国度，让老年人安度幸福晚年，即是老年人的养老需求，又是国家和谐、文明的重要象征。但随着老龄化社会的加速到来，我国的养老形势日益严峻，一方面，老年人口数量增长迅速， 养老正面临巨大挑战。
社会养老保险的实践与养老群体的需求
近年来，国家为了解决养老问题，做了很多有益的尝试，并逐步形成了居家养老、社会养老、机构养老相配套的养老体系。目前，我国还是以居家养老为主、社会养老和机构养老为辅的情况，老年人的养老选择，决定了我国养老业发展的广度和深度，了解老年人的养老需求，是发展养老业的先决条件。商业养老保险的实践与养老群体的需求
伴随中国经济的高速发展，居民收入的不断提高，人们意识的逐步增强以及巨大的老龄化人口，商业养老保险同样增长迅速，在我国社会保障体系中发挥的作用日益明显。只是由于我国商业保险的发展历史较短，所以目前还是一个发展阶段，特别是在2030-2050年，我国人口将进入老龄化高峰阶段，商业保险将与社会保险相结合解决养老这个大问题！
该怎么样去选择合适的养老保险
一、老年人的基本养老需求
(一)生活照顾
步入老年后，人的身体机能逐渐下降，劳动能力变弱，无法承担繁重的工作以及诸多生活事务，生存变得不易。这个时候，老人不仅需要家人提供或补充养老金，更需要生活上的关心和照顾，尤其是生病的时候，在老年人群体中，病中的老人是最需要照顾的，也是心理最脆弱的，同时是最需要社会照顾、最有可能走进养老院的群体。
(二)亲情抚慰
中国人都有着很强的传统家庭观念，儿孙满堂，畅享天伦之乐，是老年幸福的一个重要标志。但现今倒三角家庭的不断增多，还有老人与儿孙的代际矛盾，许多老人很少机会与晚辈相守一起，甚至变成空巢老人，亲情变得稀薄，渴望亲情成了他们的常态，孤独由此而生。
(三)得到尊重
“老吾老以及人之老”，尊老、爱老、敬老是中华民族的传统美德，每一个老人都渴望得到家庭和社会的尊重。他们有自己的爱好和追求，希望自主选择自己的生活，在家庭事务中，他们都能够积极参与，并希望自己的努力得到家庭的认可。但由于身体条件和家庭地位的弱化，许多老人很难自主抉择，尤其是经济条件相对较差的乡村。在有些家庭，老年人被视作家庭负担，受到嫌憎、漠视甚至抛弃，尊严荡然无存，生活无比凄惨。
(四)社会交往
老年人退休以后，脱离了工作或社会劳动，生活重心有了重大转折，他们需要重新安排自己的时间，在新的领域体现自己的存在感，并且更加关注自己的身体健康，提高自己的生活质量。他们积极锻炼身体，跳舞、打太极、做健身操等成为了他们业余活动，与老年朋友一起出去旅游，享受悠闲时光；和老朋友、老同学聚会，一起畅谈青春时光；发挥余热，利用自己的特长，做一些力所能及的工作。
二、不同老年群体的特殊需求
除了要了解老年人的基本需求，还需要了解不同老年群体的特殊需求，只有这样，才能够全面考虑各种情况，提高养老服务质量。
(一)失能老人的需求
失能老人是指局部或完全失去了生活能力的老年人。这是一个真正的弱势群体，无法独立生活，必须依靠他人照顾，大部分事情都无法自己决定，最容易被社会和家庭所抛弃。在精神上，他们既有对家庭的愧疚，更渴望得到理解、关心、耐心，充满希望，又害怕被抛弃、放弃，内心缺乏安全感。在生活上，他们最需要的是细心的照料，专业的护理，减少身体带来的折磨。在现阶段，失能老人仅仅依靠家庭照顾是非常艰难的，这需要社会更多的参与进来，奉献关心、爱心。
(二)城镇老人和乡村老人的需求
城镇老人和乡村老人因生活环境、生活习惯、生活观念的不同，导致养老观念也有很大不同。现阶段，我国的乡村发展跟城镇相比差距偏大，大部分乡村老人囿于偏僻，与外界接触相对较少，生活经历单一，主要依靠一些传统和经验来判断，对新鲜事物接受度较差。受经济条件所限，他们的家庭负担较重，除了劳作，还得负担养育孙辈的责任。他们的养老观念是养儿防老，进养老院足万般无奈选择。由于乡村很多养老政策不到位，乡村老人养老的选择不容易。他们的养老需求主要是解决生活所需，不给家庭带来负担，他们最大的问题是养老金。在城镇，大部分老人还是习惯居家养老，跟儿女们生活在一起，但由于城镇的养老配套设施更加完善，老人们养老选择更加容易，当条件成熟，更多的老人会愿意走进养老院。城镇老人更加注重生活质量，他们会更多的权衡，在不损害家庭利益的前提下，选择哪种养老方式更加适合。
(三)贫困老人和富裕老人的需求
养老受经济能力好坏的影响。经济能力紧张的老人，更加注重生存型养老，对生活没有过高需求，喜欢精打细算，细水长流；经济能力宽裕的老人，更加注重享受型养老，不太在乎花费，对生活质量有较高要求。因此，在选择养老机构是，前者倾向选择经济型的，而后者更愿意选择豪华型的。
(四)失独老人的需求
失独老人是指在中老年时期失去自己独生子女的人，失独老人是这个社会真正可怜的一群，中国人活的就是孩子，孩子是家庭的希望，是父母的精神寄托，老人们在一起，谈的最多的话题就是孩子，孩子没了，老人的生活就毁了，家庭没了希望，精神没有寄托，生活陷入困顿，甚至要进养老院都没有办法，因为没有监护人签字，养老院拒绝接受失独老人。由于巨大的精神创伤，失独老人们变得脆弱、敏感、封闭，不愿意跟外界交流，生活缺乏目标。
(五)空巢老人的需求
空巢老人是指由于子女学习、工作、结婚离家而独守空巢的老年夫妇，他们有子女但不在身边。空巢老人都害怕孤独、寂寞，因为害怕影响子女的工作、生活，他们甘愿忍受，对他们来说，子女的幸福是更大的幸福。当然，他们也需要子女的关心，节假日的回家探望，或者一个电话，是他们对子女的最大要求。很多老人在身忠疾病需要照顾时，都不愿意告知子女以避免他们担心。空巢老人缺乏贴心的照顾与关爱，生活上由于年老体弱会面临诸多困难，精神上因为长期的思念与压抑，容易引发疾病。
三、如何满足老人的养老需求
养老问题已经如此严重，随着时间推移，还有可能进一步加剧，据统计3个人里面就有一个老人，而且，由于生活水平和医疗水平的提高，四代同堂的家庭将不再少见，空巢、独居、失能、80岁以上高龄老人大幅增加，社会将承受巨大压力。解决养老问题，其根本就是满足老人的养老需求养老问题不止是国家的，它是整个社会的，包括老人自己及其家庭，需要大家共同努力。
(一)老人要学会自我满足
随着社会的变化，传统的家庭文化再也难以支撑养老重负，老年人要试着更改自己的观念，积极调整心态，主动适应新形势，走出家庭，把自己交给社会，减轻对于家庭的依赖。对于健康老人，他们要学会解放自己，培养自己的新兴趣，拥有新生活，让自己的晚年生活多姿多彩；对于失能、失独老人，心态最重要，选择坚强，是他们唯一的救赎，忘却伤痛，拥抱阳光，是他们新生活的一剂
良药。
(二)家庭应给老人更多的理解支持
家庭养老是我国最普遍的养老形式，与孩子生活在一起，是大部分老年人的选择，但生活在一起的两代人或三代人肯定会有各种矛盾，妥善处理好代际矛盾，减少冷暴力，多给老人精神抚慰，减轻老年人的负担，包括经济负担和生活负担等是提高老年人生活质量的关键，鼓励老人追求自己的新生活。 首先，政府要加强养老政策设计，不断完善社会养老体系，给老人一个安全、诚信、温暖、便利的养老环境，让老人放心的从家里走出来，享受政策的阳光：通过立法，加强对老人的社会保障，针对我国人口众多、密集度高的特点，大力发展社区养老，不断完善养老设施建设，探索全国性智能养老体系的建立。其次，改革全国养老金制度，逐步解决老人、尤其是贫困老人的养老金问题；再次，制定相应的措施，鼓励社会资本参与到养老中来，发展社会养老事业。
(三)社会养老机构要给老人优质的服务
我国的养老形势，给养老业的发展提供了巨大的机遇，社会养老机构需求充足。但由于我国养老体系的不成熟，旧的养老形式已经落后，新的养老形式还未形成，给社会养老机构的发展带来了很大的阻碍，社会养老机构基本处于微利甚至亏损边缘，究其原因，主要是社会养老机构相对于体制内养老在资金、场地、设施上享有的政策上不占优势，在服务质量上也存在问题，对于老年人的吸引力并不够。为了争取客源，社会养老机构应付出更多的努力，充分考虑各类老人的需求，为他们提供更加优质的服务。
俗话说，巧妇难为无米之炊，经济收入中可支配额度大小将直接决定投保的额度和品种。可支配额度是指扣除每月必要的日常开支和各项贷款以外可以灵活运用的资金。有些养老保险带有保障功能，提供身故或全残保障，比无此保障的养老险保费要高，如果再附加分红功能，保费支出更多。那些可支配额度每年在1万以下的消费者，与其花大钱买小分红不如选购一些无保障无分红的养老保险，既能满足养老金储备的要求，也符合经济承受力。若可支配额度在3万元以上，则还可以考虑一些带有保障功能的养老险，支配额度再高的消费者选择的余地就更大。但需要注意的是，保险支出一般不要超过年收入15%，否则会对经济造成压力。
收入是否稳定主要影响养老保险的投保方式。如果投保人拿固定工资，且每年12个月的收入上下浮动不超过15%的稳定型收入模式，那么中长期的期缴产品是最好的选择。如果是每年收入相差非常之大，可以选择趸缴养老产品，以确保“旱涝保收”，避免收入断层无法缴纳保费的局面。值得一提的是，收入稳定的“月光族”可让细化缴费期，即选择保费月缴，达到强迫储蓄避免真正“月光”的目的。
其次，职业类别和由此决定的总体福利情况。我国目前的社会福利体系和公民的职业有着密不可分的关系。如果是公务员或者国家企事业单位员工的话，各方面福利和保障多，可以适当多投保一些养老险；而自由职业者等风险指数大的职业则必须在充分满足医疗、意外保障之后再考虑养老保险的问题。无论何时都要牢记保障先行的原则。
第三，年龄和健康状况亦是重要的考虑指标。如上期所述，养老保险从投保到领取往往有一定的时间跨度。投保年龄是决定其长度的重要因素，养老险的可保年龄通常以16或18周岁为起点，定额给付养老险年龄越小费率越低，非定额给付的投保时间越长资金运作周期也长，其收益空间也相对较大，35周岁以后投保养老险的收益明显要低于25周岁。由于个人经济能力和发展周期等因素，30岁左右投保养老险比较合适，太晚投保会影响到收益。
中国养老保险的发展前景
养老保险的改革与发展,是一个复杂的系统工程。目前,我国养老保险改革进入了深水区,养老金阴性债务日益显现,个人账户做实的压力日益巨大,城乡一体化养老保险的要求日益迫切,健全养老保险的法律和政策环境的呼声日益高涨,养老基金保值增值的难度日益加大.针对我国城乡养老保险制度现状及存在的问题,借鉴发达国家养老保险的相关经验,我国未来的养老保险会在改革发展中不断完善。
养老保险制度逐渐统一，逐步建立以权力公平，机会公平和规则公平为主要内容的养老保险体系和以增强公平性，适应流动性，保证可持续性为重点，全面建成制度统一，覆盖城乡居民的社会养老保险体系。
养老保险体系逐步完善，建立多层次养老保险体系。随之经济的发展，建立完善多层次的养老保险体系是大势所趋。
更加完善中国的养老保险
中国养老保险体制改革在过去20年中取得了重大进展，但不具备解决国民养老问题的整体方案。首先，现行政府养老金加企业年金制度方案尚处于制度建设期，配套制度尚不完备，甚至在试点地区也仅取得初步性进展；其次，现行方案面临巨大的财政压力，势必受到日益突出的人口老龄化的考验；第三，现行方案的覆盖面还不够宽，面向农村人口(特别是非农业农村人口)的养老保障体系改革尚未启动。 目前，中国养老保险体制改革正在处于为国有企业改制服务转向为全社会和谐发展服务的初期，养老保障的各个部分还需要进一步整合。 养老保险制度现状 中国养老金制度改革的进程可以概括为以下三个阶段： 第一阶段:传统城镇养老保险制度的初步改革，暂时解决了国有企业养老金支付危机问题； 第二阶段:新型城镇养老保险制度的初步构建，试图解决代际间的公平问题； 第三阶段:新型城镇养老保险制度改革的方向与目标，初步确立了多支柱养老体系。根据上述原则制定的一系列养老保险制度，形成了建立养老保险制度三支柱的共识。第一支柱：国政府在进行试点和总结实践经验的基础上，建立的社会统筹和个人账户相结合的基本养老保险。第二支柱：近年来逐步明确的企业年金基金。要建立多层次的社会养老保险体系，补充养老保险是其中的一个层次。部分企业可以根据自身能力，为本企业职工建立企业补充养老保险，职工个人自愿建立储蓄性养老保险。企业为每个参保职工建立个人账户，基金实行完全积累，实账运行。第三支柱：包括自愿的个人储蓄和个人购买商业养老保险，一般属于个人行为，通常不列在社会养老保险计算范围内。所以中国养老保险业的在现今的社会发展中将迅速发展推广！
参 考 文 献
[1] 郑少春. 我国人口老龄化与养老保险体系的完善[J]. 福建论坛(人文社会科学版). 2008(02)
[2] 郝向东. 关于我国人口老龄化及养老保险的思考[J]. 特区经济. 2013(01)
[3]王桂新.变化中的中国养老模式[J].人民论坛双周刊，2008(04)
[4]凌文豪. 人口老龄化对养老保障体系的挑战及对策[J]. 求索. 2009(10)
[5]杨颖新. 人口老龄化与养老保险效应分析[J]. 商场现代化. 2010(04)
[6] 李衡,周一. 人口老龄化背景下的养老保险制度改革[J]. 中国商界(下半月). 2008(12)
