目 录
个人消费信贷的含义………………………………………………………………………………….1
个人消费信贷风险分析………………………………………………………1
2.1信用风险、银行与借款人之间信息不对称……………………………………………2
2.2缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系……………………………………2
2.3缺乏科学完备的个人资信档案管理方案……………………………………………….2
2.4与消费贷款相关的法律不健全……………………………………………………………….3
2.5管理风险与指令性发放消费信贷…………………………………………………………..3
2.6利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制………………………..4
个人消费信贷风险应对的对策建议…………………………………………5
3.1建立科学的个人信用等级评价体系与大数据分析相结合…………………….5
3.2健全消费信贷法律环境…………………………………………………………………………..5
3.3把个人消费贷款与保险结合起来…………………………………………………………..6
3.4重点开发风险低、潜力大、信用好的客户群……………………………………….6
3.5建立风险预案…………………………………………………………………………………………7
3.6加强培训，提高从业人员的风险防范意识…………………………………………..7
3.7加强贷前调查工作，把好风险关口……………………………………………………….7
3.8实行浮动贷款利率和提前偿还罚息……………………………………………………...7
内 容 摘 要
随着我国市场经济的不断发展，人民生活水平的不断提高，人们的消费观念不断的开放，近几年我国的个人消费信贷呈现出爆发式增长，在促进国民经济发展的同时也丰富了人们的物质生活，使银行和非银行类金融机构的收益大增但与此同时也给这类企业带来了不可避免的风险。本文我将从个人消费信贷的各个风险因素进行分析，具体解析存在的问题，并且从问题中找出风险控制的办法，期待我国的个人消费信贷健康长久的发展。
关键词 个人消费信贷 ； 金融机构 ； 风险分析 ； 风险控制
个人消费信贷的风险与控制探析
近几年个人消费信贷发展非常迅速，个人消费信贷的发展不仅带来机遇也给市场经济带来风险，要控制把握好这些风险才能使个人消费信贷的发展更健康更有助于市场经济的发展。本文也将着重论述个人消费信贷的含义、风险分析以及风险控制探析三方面。
个人消费信贷的含义
消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费目的(非经营目的)的贷款。消费信贷的开办，是国有商业银行适应中国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势而实施的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系的新局面。
个人消费信贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，主要凭借借款人的信用或者第三人信用担保的方式，不需要任何物质形式的抵押或者质押，用途主要有个人住房装修、汽车购置、一般助学贷款等消费性个人贷款。
个人消费信贷风险分析
信用风险、银行与借款人之间信息不对称
由于消费信贷以借款人的收入作为第一还款来源，因此借款人的收入稳定与否，直接影响到借款的收回问题。借款人是否按时偿还借款首先取决于借款人的素质品德的高低。银行对于此方面的考核主要通过对借款人偿还债务的过去记录进行评价，在我国现阶段银行的参考数据仅限于中国人民银行个人征信查询系统，尚无有效的个人信用综合考评信息系统，因此无法对借款人的资产状况、收支情况、各方面的偿还能力等进行全面综合的评价，使得银行对借款人的还款意愿和还款能力难以作出准确的判断。借出的资金还要承担时间风险，借出时间越长不可控制因素越多，本息按约收回的风险性就越大，后期收回资金的成本也会增加。
缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系
个人资信评估标准和体系的缺乏，不利于信贷授信额度的确定和贷前风险控制。银行借出资金首先要考虑到的是该借款人是否有足够的还款能力，借出的资金是否能本息按约收回。考查借款人的还款能力银行主要从两个方面入手，第一是考查借款人的银行流水，一般是看最近半年或者一年的银行流水是否能够覆盖月供并且还要满足银行要求的月供的一定倍数；另一方面要求借款人出具加盖公章的收入证明，考查其收入的稳定性和还款能力。但是这两方面可操作性强，无法真实体现借款人的真实收入以及还款能力，部分收入不高的借款人为了获取银行的高授信额度通过工作单位出具高于实际收入证明，银行相关审核部门多是依赖借款人所在行业以及其职位级别，凭经验和常识初步判断其证明的可信程度，但是行业个体差异性的存在，以及实际收人中还包含着相当部分的非货币收人和“灰色收入”，收人证明并不能百分之百地说明借款人的还款能力。居民收人的不透明也使得查评难度较大。日后若因借款者还款能力有限甚至丧失还款能力而使得银行出现坏账、死账，将加剧银行不良贷款问题，影响银行资金回笼，影响银行资金流的稳定。个人资产无专业评估，个人资信无专业调查。目前我国大部分地区只有抵押贷款针对于抵押物有专业评估机构进行评估，但没有专业的个人资信状况评估和调查机构。个人或家庭的资产负债表、个人税前资产收益、个人有无他行负债等个人资产资信评估的精确数据和材料处于缺乏状态。
缺乏科学完备的个人资信档案管理方案
个人资信档案缺乏科学有效管理，不利于银行贷后信用风险监控。市场经济从某种意义上说就是信用经济。而在我国，金融系统尚缺乏科学完备的个人征信档案管理方案，银行承担的信用风险比较大。第一，金融机构内部的个人征信档案缺乏有效数据，消费信贷个人资料缺乏及时更新。目前个人征信档案中包括身份信息、从业信息、社保公积金等基本信息，但这些信息并不具备经济担保能力。在中长期贷款较多的房贷中，户籍、联系方式等个人信息可能更换，加大了银行信用风险控制难度。大多可以开放的数据由于缺乏国家统一的有关征信体系的政策和法律法规而封闭在行业主管部门手中，征信数据缺乏并且得不到同业间的及时沟通和有效整合，也没有一部专门的法律和社会信用机制能较好地约束个人信用活动，贷款申请者多头开户和恶意骗贷便有空可钻。
与消费贷款相关的法律不健全
目前我国还没有颁布《消费信贷法》，缺少对消费信贷对象、条件、金额、期限、利率、风险承担与防范、监管、产权等环节的专门立法，《商业银行法》和《担保法》中也没有针对消费信贷的专门条款。现阶段的法律基本都是针对法人制定的而对于消费性个人贷款的条款较少，这就导致商业银行开办消费信贷业务缺乏基本的法律保障，银行执行债权成本增加，风险控制难以落实个人信用违约后出现执行难、处理资产难等问题，极大地制约了个人消费信贷业务的发展。随着社会信用体系的发展，相关法规制度有所加强。最高人民法院执行局2013年11月14日与中国人民银行征信中心签署合作备忘录，共同明确失信被执行人名单信息纳入征信系统相关工作操作规程。今后，失信被执行人名单信息将被整合至被执行人的信用档案中，并以信用报告的形式向金融机构等单位提供，供有关单位在贷款等业务审核中予以衡量考虑。名单涵盖了社会各行各业的“老赖”，除了赖账大户集中的房地产、外贸加工等行业，值得关注的是，一些新兴行业也名列其中。最近关注度很高的原乐视网CEO贾跃亭因涉欠款超4亿未还被北京第三中级人民法院列为失信被执行人，虽然他现在国外但国内限制出境，乘坐交通工具首先，还连累其妻子信用卡受限子女上学。从该案例可以看出虽然法规加强但对于失信人的实际作用并不大，欠款还是难以偿还，最终受损的还是借款机构。
管理风险与指令性发放消费信贷
个人消费信贷虽然出现的时间比较早但是发展提速也就是在最近这十年时间。因此，国内商业银行的管理水平不高，更缺乏个人消费信贷方面的管理经验。存贷利息差是银行收入的主要来源，个人消费信贷市场的广大利润空间让银行的管理层每年下达高额的贷款额度指标让基层员工完成。因此不少基层员工擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚,不利于消费信贷业务的健康发展。另外还有一种现象就是银行基层工作人员跟贷款中介机构合作，由中介机构把借款人不符合银行放款条件的地方进行“包装”让借款人完全符合银行的放款标准。通常审核部门仅凭借款人的身份证明，个人收入证明以及比较原始的征信材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本内上依赖于借款人的自报，导致银行和客户之间的信息不对称，在各项基本条件包装好的情况下，只要借款人没有银行法院公安等部门的负面信息就可以顺利借到资金。现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后,主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员、网点少，往往不能作到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监察跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷潜在风险的存在。
利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制
消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失。
以上几个方面的风险分析足以对我国个人消费信贷的健康长效发展造成严重的影响，银行每年都在严控但居高不下的不良资产也就来源于此，如果不良资产控制不好处理不及时甚至对我国国民经济造成重大的损失。近日浦发银行成都分行为掩盖不良贷款，通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493个空壳企业授信775亿元，进行承债式收购，换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款被银监会查处罚没4.62亿元。此举表明国家相关部门对于金融风险的控制在加强，也给其他银行及金融机构发放贷款、处置不良资产的业务处理给予严重的警告。
个人消费信贷风险应对的对策建议
建立科学的个人信用等级评价体系与大数据分析相结合
建立和完善个人征信体系，创造良好个人信用环境商业银行顺利开展个人消费信贷业务的一大前提就是建立比较完善的个人信用体系，拥有客户个人信用的完备信息，以便其根据顾客的信用状况决定是否对其发放贷款。在信息化的今天，某一家商业银行自身的顾客数据信息已经远远不能满足其经营需要，这就需要一家独立于商业银行之外的统一的机构来完成这项工作，国外通过成立专门的个人信用征信公司来进行此项工作，而我国目前这项工作由我国的央行———中国人民银行来具体负责。2006年，中国人民银行征信中心成立，主要负责企业和个人信用资料的收集、整理以及征信系统的运营和维护，这是个可喜的进步。但是目前中国人民银行征信中心的客户数据主要来源于客户和银行交易的数据，如房贷还款记录，信用卡数据记录等，数据来源渠道太过单一，准确性和可参考性大大降低，随着现在互联网技术的发展，互联网信息的普及，阿里云腾讯云的出现获取了全国大部分人群的消费、出行等数据，进而能分析出个人的行为习惯，全方位多渠道获取客户信用信息还可以和企事业单位、税务部门、劳动监察部门、执法部门等合作,收集和整理客户除商业银行信用记录之外的工资收入情况、纳税状况、以前的犯罪记录等,然后综合评估客户的个人信用等级。现目前中国人民银行领导的阿里、腾讯深证前海等征信科技公司组建的百行征信有限公司正在筹备中，相信以后的征信制度会更加完善。
健全消费信贷法律环境
完善个人破产制度尽快制定全国统一的个人征信体系法律法规，在明确信息披露规则的同时保护商业秘密和消费者个人隐私，促进个人征信体系发展;保护债权人金融资产权益，明确信贷消费者应承担的法律责任，将消费者信贷中的违约行为与其他项日常交易行为挂钩，在社会范围内强化信贷消费者的责任意识。亚洲金融风波之后，国际金融组织评价亚洲各国金融状况时，一条重要的参考标准就是破产法的完善程度。个人破产指有民事行为能力的自然人不能清偿到期债务时，按照破产程序，在保留他和他所供养人的生活必需费用和必要的生活用品情况下，将其财产拍卖，按一定比例分配给债权人的一项法律制度。个人破产制度的建立对于完善个人信用制度，以致在全社会建立一个规范健全的信用体系，使破产起诉成为制约借款人的最终底线。
把个人消费贷款与保险结合起来
把个人消费贷款与保险结合起来 在西方国家，个人消费信贷都有与之相配套的贷款保证保险体系。美国的银行个人消费信贷中，由保险公司提供担保的个人消费信贷业务占银行这项业务的八成以上。我国也可以借鉴此经验，如个人住房贷款保证保险和个人汽车消费贷款保证保险两种保险。前一种是银行为化解贷款人(购房者)在还款上的风险，要求贷款人为贷款投保证保险，当在规定的期限内发生贷款人无法按合同规定履行还本付息，保险公司先予以偿还，使银行及时收回贷款和利息;后一种是银行为化解自己的风险，要求贷款申请人(购车者)在办理了有关的车辆保险、第三者责任保险以后，为银行的贷款办理保证保险，当借款人逾期未能履行合同，则视为保险责任事故发生，规定的期限过后，由保险公司负责偿还贷款。这样，消费贷款保证保险既帮助银行有效降低风险，又为保险公司创造了新的效益增长点，在刺激消费信贷的同时，也方便了居民信贷消费，是三赢的结局
重点开发风险低、潜力大的客户群体选择风险低、潜力大、信用好的客户群
一般而言，可供选择的客户对象包括: 1、大学文档学历：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值。他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。2、从事优势行业的文化素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。3、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员:他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收人高，失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。
建立风险预案
有效处理利率风险商业银行个人消费信贷业务所面临的利率风险是随着市场经济状况的变化而不断发展变化的，我们在应对这一风险的时候可以采取“以不变应万变”的策略，即商业银行要建立一套完善的利率风险管理流程，首先要做好风险预估工作，要对世界经济及国内宏观经济走势进行分析，及时了解金融市场运行现状，对可能出现的风险进行预先估计和判断，并制定预案和提取合理的风险准备金，以免对自身经营造成影响；其次，要做好风险识别工作，能清楚的认识到当前所发生风险的类别，如果经判断属于利率风险则及时启动相关预案并对风险进行有效的进行度量和处理；再次，要建立科学的的度量模型,在利率风险发生时能够及时量化风险，给银行经营决策提供参考数据；最后，在利率风险发生后还要进行总结评价，为后续处理同类问题提供数据和经验。
加强培训,提高从业人员的风险防范意识
对消费贷款从业人员，不但要注重对他们的业务培训，而且要加强风险防范意识的培训，认真学习国家的经济金融政策和相关法律法规，增强职业敏锐性，提高风险控制和化解能力。规范业务操作，加强控制和防范。要结合实际情况,不断细化各项业务规章制度,加强风险点控制,保障消费贷款的稳健发展。
加强贷前调查工作，把好风险关口
在消费贷款中,贷前调查是防范风险的关键环节。信贷人员不但要对开发商或经销商提供资料的真实性、合法性、有效性等进行严格审查,而且要对开发商或经销商的资金实力、资信状况、经营业绩、技术力量、盈利能力、纳税记录、担保能力等进行重点调查。
实行浮动贷款利率和提前偿还罚息
人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上，一般应采取浮动利率制，按年度调整一次，从而减少银行利率风险。对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内，只规定最初一段时间内的利率，在合同到期后，就要根据事先约定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率，浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。
完善个人消费信贷的风险控制更好的防范金融风险，我国扩大内需拉动消费促进经济增长的宏观政策才能长久有效的实施。
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