内 容 摘 要2
互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究3
一.互联网金融是什么？3
互联网金融的运营模式3
国内互联网金融发展概况4
国外互联网金融发展概况5
互联网金融对银行业的挑战6
六.面对互联网金融的挑战银行如何面对？10
“以客户为中心”打造全能银行11
掘金大数据，进军电商平台14
结论15
内 容 摘 要
进入21世纪以来，基于互联网的金融活动逐步增加，互联网业、电子商务业和金融之间的界限在互联网技术的推动下逐渐模糊。身处互联网时代的传统商业银行渐渐感到变革的迫切性。对于商业银行来说，互联网企业已经深入存款、支付结算和信贷这三项银行核心服务。银行业如何应对挑战，已成为中国金融业面临的时代选择。
本文首先通过对互联网金融运行特点的分析及境内外市场互联网金融发展实际情况的比较介绍，定义了互联网金融的研发范围，然后再重点分析互联网金融对于商业银行的影响和冲击，其次互联网金融对于在存款、融资、结算三方面传统核心业务的冲击影响巨大，大数据时代，商业银行面对互联网金融的强势来袭，不能坐等被改变。银行需要从管理理念、业务流程等环节入手深入学习、研究互联网金融业务模式，取其精华、去其糟粕，尽快研发出更符合用户需求、业务处理流程更为简洁高效的金融创新产品及服务方案，进一步保持和巩固银行业多年积累下来的品牌信誉优势、资金实力优势、客户基础优势及稳健经营特色的优势，最后文章立足于银行内部改造，外部平台策略及未来移动终端策略三个角度提出银行面对互联网金融的应对措施并提出相应建议。
互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究
一.互联网金融是什么？
互联网金融的本质在于利用数据化实现银行存款数据化交易，提高应用中的便利性、直接性，减少现金、存款、取款之间的现实参与环节。它的内涵技术为依托，作为第三方金融机构为消费者提供服务，极大地推动商业社会中的资金流动率。从现阶段互联网金融第三方支付所形成的模式分析，具备典型性；在第三方支付基础上，形成的其他模式包括P2P网贷、众筹等。以众筹为例，网络红人、企业、个体若有一个较好的项目，即可以利用互联网金融平台，实现向社会众筹的目的，这属于对第三方支付的延伸与拓展。比如，众所周知的集资治病、基金捐款，以及直播网红，透过众筹方式即可以得到较多的融资；一些年轻朋友通过众筹方式开咖啡馆、火锅店等，就可以直接通过微信朋友圈的途径进行实践；其速度快、易于实践，倍受创业者青睐。目前，由于这种方式也出现了诸多负面的新闻，如装病骗捐、非法集资等。因此，在认识到互联网金融有利的一面时，也需要对其潜在的不良动机下运用恶果进行清醒的认识知与分析，并采取一些有利的措施，对其加以预防，提高互联网金融中可能遭遇的风险管理水平。
二、互联网金融的运营模式
我国互联网金融的发展大致分为两个阶段，第一个是自上世纪末我国开始出现互联网金融到2010年左右，主要以传统银行的网络化、证券公司的网络化为主要形式；第二阶段是近几年以云计算、移动支付等信息技术的发展为契机，互联网金融在融资、信贷、支付等多领域的发展。
融资领域
在互联网融资领域存在多种形式，主要有P2P网贷模式、众筹模式、自建小贷公司模式等。
1.P2P网贷模式。P2P网贷模式从2007年8月拍拍贷成立以来在我国取得较大的发展。该融资模式是个人对个人的直接信贷模式，网贷平台只是充当中介作用。P2P网贷使得众多微小企业能够及时、有效地获得一条融资渠道，同时可以利用个人的闲散资金。2015年1月12日，“第一网贷”正式发布了《2014年中国P2P网贷年度报告》，报告显示，2014年全国P2P网贷成交额为3291.94亿元。最近几年，P2P行业的发展展蔚为大观，融资额、平台数据激增，尽管风险事件频发，但是依然获得了用户、投资人以及资本市场的认可；监管当局的谨慎，则为市场提供了试错、调整的空间。
2.众筹模式。众筹模式主要可分为非股权类众筹和股权类众筹两种，按照回报方式不同又可以细分为四类：债权众筹、股权众筹、产品众筹和公益众筹等。当前我国有代表性的众筹平台有众筹网、京东众筹、淘宝众筹等，以京东众筹为例，截止6月末融资额达2.66亿元，成为一些微小企业融资的新渠道。
3.自建小贷公司模式。自建小贷公司模式主要以阿里巴巴、京东等互联网巨头为首建立的自有小额贷款公司，这些小贷款公司特点是放款速度极快，对于自有平台内商户短期周转具有一定吸引力。
（2）第三方支付领域
2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿，同比增长50.3%。其中支付宝、财付通、银商和快钱占据了第三方的市场份额的绝大多数，移动支付越来越成为继现金、银行卡外重要的支付组成部分。
三、国内互联网金融发展概况
2013年，国内互联网金融全面兴起。2013年8月国务院办公厅向全社会公布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，这一文件的推出从政策层面为互联网金融的进一步创新发展起到了推动和指导作用，成为互联网金融创新发展的政策后盾。该文件发布不久，相关部委组成“互联网金融发展与监管研究小组”分别到互联网金融发展较为蓬勃的泸、杭两地进行实地调研、考察当地互联网金融发展情况。
在国内互联网金融主要表现为以下几个特征：
（1）多种模式竞相发展
近年来国内以第三方支付、P2P网络贷款平台和众筹平台等为代表的互联网金融业务迅速崛起，截至2013年7月份，中国人民银行已经累计发放了250张第三方支付牌照。据艾瑞咨询的公开数据显示，我国第三方支付市场交易规模在2012年已达到12.9万亿元。线上支付占比例为28.3%，线下支付占比例为68.8%。过去七年第三方支付线上业务的平均增速已达111%，规模约为3.66万亿元。相较第三方支付，P2P网贷在2012年和2013年进入了爆发期，网贷平台在2013年以每天1-2家上线的速度快速增长，预计截止2013年底，我国P2P网贷平台数量将达近800家。
互联网、金融巨头纷纷涌入
传统互联网领域阿里、百度、京东纷纷布局平台金融战略，成立金融集团。传统金融巨头中国工商银行、中国建设银行、交通银行以及电商平台为渠道加大对互联网新技术的使用效率，期待以创新变革求得发展。
各地政府积极支持
近年来，各地政府面对发展势头如火如荼的互联网金融产业，陆续出台各种政策鼓励其发展。北京、上海、浙江、深圳等地纷纷推出推动互联网金融行业创新发展新政，力促金融改革与创新。
创新与风险并存
互联网金融作为创新事物，其创新的机会与法律风险并存，作为一种金融创新产物，互联网金融在一定程度上实现了金融媒介的转变及模式创新，使金融活动途径多样化，拓宽了企业融资渠道，促进了金融市场活跃度，提升了资源配置效率，降低了金融交易成本。由于整个行业尚处于探索阶段等种种原因，新事物在发展过程中难免会遇到诸多问题，在确保坚守法律底线，防范风险的前提下，提倡适度监管，积极包容创新。
互联网金融在中国出现并呈现加速发展的态势，主要原因可以归结为三个方面：第一，互联网相关技术在国内发展较快，网络安全性持续增强，移动互联、大数据、云计算在国内发展迅猛，为互联网金融在国内提供了发展空间。同时，互联网公司在发展规模、竞争实力及市场成熟度等方面有大幅提升，初步具备了参与金融的实力。第二，与我国的金融环境有关。长久以来，我国金融行业一直由银行主导，导致垄断环境下的商业银行缺乏创新能力，维系客户的服务意识比较薄弱。银行主要服务于国有大型企业和政府融资平台不愿为中小企业及普通个人客户提供金融服务。传统的商业银行一直遵循“二八定律”的法则，更偏好服务于能为其带来较高利润的20%客户，互联网金融则将关注点转移在占据“长尾”80%的小微客户。这些所谓的小微金融服务对象因其需求个性而不易为银行带来利润，在传统金融体系中往往被忽视，得不到应有的服务，互联网金融恰恰具有服务小微的先天优势来弥补此类业务的不足，可以借助虚拟化金融平台高效、直接的解决小微用户细致复杂个性化的需求。在现有环境下，金融发展及创新因银行客户定位差异被抑制，客户的潜在需求无法得到满足，互联网金融的出现恰逢其时，弥补了商业银行忽视的客户群体，也间接推动了我国金融市场环境的进一步深化。第三，金融监管理念的变化和政策调整。2012年以来，新一届政府强调简政放权，进一步释放改革红利，更好地促进中小微企业发展。在这样的大环境中，金融监管理念出现变化，监管政策出现阶段性调整。对于互联网金融行业发展的监管，传统金融监管机构“一行三会”表现出较为鼓励和支持的态度。
四、国外互联网金融发展概况
互联网金融源于国外，产生背景基于全球性金融创新，发达国家和地区的互联网金融在20世纪90年代初期发展十分迅猛，出现了网络银行、网络保险、网络个人理财、网络企业理财、网络证券交易、网络金融信息服务等全方位、多元化的互联网金融服务。随着互联网的深入发展，互联网金融模式不断创新，在线贷款及众筹融资平台逐步兴起。迄今为止，互联网金融业务的发展主要分为三个阶段:第一阶段是互联网金融出现后，金融业运用网络等电子化设备为客户提供相应的产品及服务；第二阶段是20世纪90年代中期到2010年左右，在此阶段专业的互联网金融业务态开始正式出现；第三阶段自2011年以来，互联网金融呈现加速发展态势，大量非金融机构涌入互联网金融领域，互联网对金融领域的冲击和重塑作用逐渐显现。
目前国外的互联网金融主要呈现如下特征：第一，网上银行业务走向成熟。
网上银行业务因占用服务成本低、使用方便快捷等特点，在发达国家的商业银行中已达到85%的金融服务覆盖率。目前，花旗、汇丰等全球大型商业银行均已先后成立独立的网络金融业务部门。根据2010年发布在Novantas的报告显示，近年来大量美国普通消费者选择在网上进行日常交易处理。该类业务占比从2005年的2005年的34%剧增至2010年的67%，网上银行的交易呈现出普遍化、日常化的特点。第二，网上支付业务受到青睐。电子货币、信用货币、信用卡扥等互联网支产品在境外市场得到广泛应用，网上支付交易行为变得十分活跃。作为目前电子商务中采用较为广泛的一种支付模式以第三方支付平台为依托的结算支付模式因其安全、迅捷的优势受到广泛追捧。第三，P2P(Peer to peer）网贷，众筹平台兴起。体现“普惠金融”理念的P2P网络贷款平台最早出现于欧美市场，第一家P2P网络贷款平台是于2005年在英国成立的Zopa，截止2012年6月底，Zopa累计撮合成交约达1.85亿英镑，其中均成交额已占全英新增个贷总规模的1%-2%，平均借入利率为7.2%，借出利率为5.6%。信用良好的借款人可以低于银行成本的20%筹集到资金，而资金出让方可以获得比储蓄账户更高的收益。因其操作便捷，费率合理，利率差异化客户群广大等众多优势，P2P网络信贷模式迅速在其他发展中国家传播。该种模式得以迅速传播的主要原因是传统金融机构特别是商业银行始终无法彻底解决中小企业融资困境，而互联网技术的广泛应用使得交易成本和信息不对称得以大幅降低，使基于互联网的互助型金融得以实施。美国Lending Club 公司成立于2007年，至2012年不足5年时间促成贷款规模为6.9亿美元，约取得6000万美元利息收入。众筹融资逐步取代传统意义上的证券业务。2012年，全球通过众筹平台筹集的资金规模高达28亿美元。2012年4月，JOBS法案在美国通过，该法核心即允许小型企业以众筹融资方式取得股权资本。
目前，全球互联网金融出现最早、发展水平最高的国家是美国。互联网金融在美国最早出现并取得一定发展主要可归结为三方面原因：第一，美国是全球金融业最发达的国家，也是互联网的发源地，互联网发展基础最好。第二，美国拥有全球最完善互联网金融创新及支持配套体系。第三，美国金融监管支持力度较大。
五、互联网金融对银行业的挑战
互联网金融依托网络媒介对日常生活的强力渗透和信息技术的高速发展近几年迅速崛起，并以成本、时间、人性化的客户体验方式向传统商业银行发起了挑战。与传统商业银行相比，互联网金融交易成本更低、资金配置效率更高、支付更加快捷，这些优势均是商业银行在短期内很难做出改变和回应的，故其对传统商业银行的业务冲击将具有持续性、全面性、系统性的特点。持续性指在未来相当长的时间里互联网金融这种模式都会对商业银行传统的盈利模式和经营方式产生深远影响；全面性是指互联网金融的冲击范围广、波及面大，不仅大型国有商业银行，城市商业银行、小型村镇商业银行都会受到这股热潮的冲击；系统性是指互联网金融对商业银行的冲击不仅包含传统业务领域，在产品开发、设计、营销、风控等各个环节均将不同程度产生影响。尤其在最近几年，互联网金融正迅速侵蚀商业银行的存、贷、汇等传统核心业务。
存款业务方面
互联网金融对于银行存款业务的影响主要体现以“余额宝”为代表的互联网理财产品上。作为阿里巴巴推出的一款创新型理财产品，“余额宝”运作原理类似于T+0的货币市场基金，客户可以将其日常交易的支付宝账户余额转入余额宝账户，系统会默认其购买了货币市场基金，同时客户可以随时使用该账户内的资金进行消费支付及系统转账。这种创新形式，使广大投资者能将其存放在第三方支付工具内的余额、银行卡内的小额资金全面触发。高、中、低端客户理财的无差异化服务因“基金1元买卖”而得以实现，故深受广大青年用户推崇。截至2014年1月15日，这款对接货币市场基金的理财产品，规模已超过2500亿元，用户数超过4900万户，成为中国目前用户最多规模最大的公募基金，在全球货币基金中排名第14位。短短几个月时间，余额宝爆发式的增长对传统金融行业的冲击让银行等金融从业者始料不及。余额宝的成功在互联网理财市场引起一片哗然，所谓“碎片化理财”概念被大家青睐，一时间市场上各种互联网理财产品蜂拥而上。
余额宝理财产品能迅速取得巨大反响基于三个理由：第一，收益远超银行活期存款利息。目前参考一般货币市场基金年化收益率为4.8%-5%左右，以2013年6月28日为例，余额宝的7日化年收益率为6.084%，而银行活期存款利率仅0.35%。第二，对最低购买金额无限制。与普通银行理财类产品动辄5万元的购买起点相比，余额宝对最低购买金额无限制，最低金额一元起即可申购，在这个层面余额宝似乎将普惠金融的概念贯彻的更为彻底。第三，流动性强，操作简单方便。余额宝的运作机理是在自身原有的支付宝网站中植入基金公司的基金直销系统，资金转入余额宝的同时相对于直接申购了货币市场基金，其后续资金将由基金公司直接管理，余额宝的收益则来源于货币市场基金的持有收益，一旦用户选择使用余额宝中的资金购物消费，相当于客户主动赎回了货币市场基金，整个申赎环节类似于以往在支付宝充值、消费一样简单快捷。与银行业几十万亿元的活期存款业务相比虽然余额宝等互联网类理财产品规模仍然较小，但是其盈利模式已经对传统商业银行带来较大的挑战。原因主要有两点：第一，短期内余额宝对银行的活期存款的冲击虽然有限，但货币市场基金对银行活期存款的分流走势不容小看。根据境外市场经验，上世纪60年代美国商业银行的活期存款比约为60%，随后由于货币市场基金业务大力发展，对活期存款业务影响较大，商业银行活期存款被迅速分流，至90年底，商业银行活期存款占比降至10%。因此，余额宝对传统存款的冲击不能仅仅视为个案，而应将其视为一个信号，时刻提示商业银行货币市场基金的存在对货币市场资金可能造成的冲击。第二，余额宝倒逼银行提高存款利率、推出高收益理财产品。自余额宝问世以来，因其短期内资金迅速聚集，对部分银行吸储造成一定影响，几乎所有银行不约而同将各期限的存款利率上浮至银监会规定的上限，很明显这是以市场机制为导向的结果。与此同时，银行理财产品收益也一路水涨船高，据腾讯网报道，仅2013年第四季度，预期收益率超5%的理财产品在市场的发行占比超过9成，远超历史同期水平。余额宝的壮大，只是向商业银行传递了一个信号：一贯由银行主导的金融制度需要由存贷息差转向扩大中间业务收入。即以中间业务收入替代存贷息差。而银行的下一步发展走势是在银行业务中扩大网络银行所占据的比例并适时推出类余额宝似的新型理财产品。商业银行应该保持清醒，并意识到：尽管目前互联网金融对银行的冲击无论从体量还是规模上都十分有限，但未来这一影响将随着互联网金融的进一步发展而逐渐扩大，银行的传统业务特别是零售银行将面临更大的冲击，其增长转型压力也将接踵而至。互联网金融助推利率市场化，迫使银行抬高资金成本，息差的收窄势必将会影响银行的利润。
融资业务方面
互联网金融对于银行融资业务的影响主要体现在网络信贷方面。传统金融机构以银行为代表，出于经营成本及利润考核的压力无法满足社会上众多小微客户的短期借贷需求，监管机构对于存款利率的管制使得广大存款人又无法获取超过利息的超额利润。钱多和钱少并存是我国经济社会中一个比较突出的问题。一方面广大储户的资金只能获得尚不低于通货膨胀的固定存款利息；另一方面社会上大量的小微企业和个人基于急于获得资金但借贷无门只能以较高的利率到处借贷，最终导致民间影子银行频生，金融市场乱象丛生。这一局面为我国P2P借贷行业的繁荣奠定了市场基础。P2P网络化贷款英文称为Peer to Peer lending，国内又称“人人贷”，是指法人或个人通过独立于任何一方的第三方平台展开资金的相互融通和借贷。该种债权债务关系的形成无传统融资媒介介入，债权人即资金出借方人可以在平台上明确地获知借款人的相关信息和资金流向。整个借贷过程中有三个基础参与方，即借款人、P2P网络借贷平台、出借人和出借人都必须注册为平台会员，提供基本信息以获得放款或者借款资格，网络平台为保持注册双方的匿名性权仅公布用户注册账号信息。
P2P借贷这种模式能够提供新的融资渠道，缓解小微企业贷款难局面，盘活民间资本，填补正规金融服务的空缺，促进民间借贷的频繁，是互联网改变金融的重要体现。P2P网贷模式的出现使以商业银行为代表的传统金融媒介脱离了整个融资过程，以高度的市场信息对称性为前提，按照方便快捷的支付方式，使交易双方以更加大众化的形式出现。这种融资方式的优势在于：资金供需方可以摆脱其它中介的干扰直接交易，交易资金匹配期限更短更灵活，风险定价流程更为简化具有较强的实操性。对持有资金的投资人来说，P2P网贷平台这种直接纪金融模式，可以为其带来较高的收益。目前，一年期定期存款年收益为3.5%，银行理财产品4%-6%，而一些P2P网贷平台的年化收益约为18%。
目前，市场上较为活跃和典型的P2P模式代表为阿里小贷。严格意义上讲，阿里小贷算不上典型的P2P网络借贷平台，因为截至目前，阿里小贷的资金提供方都是机构而不是个人。但是，从国外P2P企业投资者的机构化趋势，从贷款金额、期限、利率等特征来看，阿里小贷都体现了P2P借贷的特点，特别是从客户获取、信用审核都可以网络和数据为核心并且基本上都在线上完成这方面看，阿里小贷具备互联网金融的代表性特征。2010年6月阿里小贷成立，截止2013年6月底，借由阿里小贷提供融资服务的小微企业和个人创业累计已达32万家，累计贷款总额已经超过1000亿元，企业户均贷款金额达到4万元，贷后不良率为0.84%，远低于市场上商业银行的平均水平，而贷款产生的年利息成本又高达18%-22%，远超商业银行市场上7%-8%利率水平。值得特别说明的是，P2P模式因其放款速度快、审批流程简单、产品类型丰富等特点在个人消费贷款及服务中小企业融资方面具有非常明显的优势。以目前市场上较为活跃的阿里信贷为例，该公司因专注于小微企业融资服务而扬名于市场，其淘宝注册商户基本信贷流程仅分3步，无任何额外审核和人工干预，最快几秒钟资金到账的效率让市场上任何一家银行都望尘莫及。
近10年来，我国商业银行的发展形态可以概括为：持续、稳定、快速，总资产及总负债规模一直保持近20%的年均复合增长率。即便如此，商业银行仍无法摆脱传统的以外延为主的粗放式增长模式，在其发展和盈利方式上表现为“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”。在实际运用中，主要表现为我国商业银行的主要利润来源仍是以利差收入为主。据中国人民银行公布的数据显示，2011年，我国银行业利息收入占比为19.3%，这一数字显然能够说明我国商业银行在粗放型增长模式下对于存贷利差的严重依赖。随着互联网金融的发展壮大，其业务领域已经触及商业银行核心业务领域，银行的传统收入来源受到一定程度的影响。网贷平台的存在直接影响了商业银行吸存放贷的利差收入。目前，网贷平台在我国发展时间还不长，但其增势十分迅猛，按照目前发展态势相信不久后网贷平台将会和银行在小微企业和个人借贷领域展开客户资源的争夺。
按照目前的技术发展趋势，互联网技术的应用将进一步深化，传统商业银行的目标客户：大中型企事业机构，在新技术的推动下势必会更加依赖网络发展其日常经营业务。善于抓准时机的互联网金融业届时势必会向大公司开展网络借贷模式，一旦银行赖以生存的大客户产生流失，银行利息收入将受到严重影响。信用体系数据化是互联网企业能够参与从事传统商业银行所擅长的融资中介活动的根本原因。当下信息的传播方式和传递途径已经被改变，电商平台的广泛普及和大规模社交网络的普遍应用为互联网金融的交易储备了大量信息基础，以大数据为依托的社交和消费数据将传统融资过程中常见的信息不对称现象轻易打破，同时互联网的虚拟交易平台又以较低的交易成本将网络交易变为可能。传统的金融中介机构在二者的结合下不再作为资金供求双方的传递来源，资金供需双方单纯依靠这个虚拟信用平台就可以直接完成资金的融通过程。
以互联网金融为依托，资金供求双方以搜索平台为媒介双方运用大数据海量信息为彼此提供了一个机会发现市场，致使因交易成本和信息不对称造成的经济损失大幅降低，供需双方在网络平台对对方信息基本掌握，传统资金中介将不再需要，其角色将被资金信息中介取代。可以预见；未来网络信贷将作为传统金融的补充，在小微及个人市场中获得进一步发展。
（3）结算业务方面
在互联网时代，截至目前，银行面临的最大挑战是支付领域被第三方非金融机构大规模入侵，且第三方支付这种行为获得了金融监管机构的正式承认。根据中国人民银行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务定义，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的预付卡、银行卡收单、网络支以及中国人民银行允许的其他支付性质的服务。被称为“第三方”，是因为这些支付平台的运营不涉及资金的所有权归属，只是起到资金中转的作用。第三方支付模式已经成为电子商务领域运用最为广泛的支付模式。在该模式下，资金支付者首先要在第三方支付平台上开立虚拟账户，再向虚拟账户充值，最后通过第三方支付平台将虚拟账户中的资金划转到收款人的账户，完成最终支付。自2011年5月人民银行颁发首批第三方支付牌照（《支付业务许可证》）到2013年10月，已累计有超过250家企业获得第三方支付牌照，这些牌照业务涉及多种业务种类。据艾瑞咨询的公开数据显示，2012年我国第三方支付市场交易规模为12.9万亿元。线上支付占比达到28.3%，线下支付占比为68.8%，移动支付规模目前较小为1511.4亿元。
目前，第三方支付公司主要有交易手续费、行业解决方案收入和沉淀资金利息三个收入来源。支付公司通过提供免费的金融服务来吸引付款者使用，支付公司收取商户一定比例的接入费、服务费和拥金，同时付给银行一定的费用，之后的差额即为支付平台的盈利。比如，你在网络上消费通过第三方平台向商户支付，第三方平台会向商户收取交易金额的1%作为支付服务手续费，其中的0.5%支付给银行，余下的0.5%即为平台自身利益。目前，第三方支付与银行的结算费率并无统一标准，由双方自行商定。行业解决方案的收入亦是第三方支付公司的主要收入来源，并且是第三方支付行业切入互联网金融未来最重要的收益来源；此外，第三方支付平台中部分交易买卖双方的贷款存在部分延时或跨期交割清算的情况，导致平台中会留存下来部分沉淀资金，通过沉淀资金获得的利息可以称为第三方支付平台的收入，约占总收入的5%。互联网机构参与第三方支付服务的收益绝不单纯是依托相关的手续费收入和资金沉淀的利息，而是依托第三方支付服务的互联网公司能够轻易获取并接触到广大客户群的第一手消费、交易资料，并构建大数据时代的数据挖掘积累基础，这些信息将更具社会价值和商业价值。
目前，第三方支付业务已经发展成金融服务体系的重要一环，并填补了传统金融服务中的部分空白，大大提升了全社会资金的使用效用。第三方支付业务的发展壮大给传统商业银行行业带来了一定冲击，这就迫使商业银行探索自身的变革与服务创新；可以推断，不久的将来，当第三方支付应用场景种类进一步丰富，支付平台可以借此形成一个通道，销售相关的金融产品。随着第三方支付行业向融资领域拓展，其发展将进一步推动金融行业托媒，传统金融服务的格局和方法将进一步被改变，金融业务的各方面力量对比也将发生变化。第三方支付行业对金融行业特别是传统商业银行产生了重要影响，这不仅是简单的信息技术嫁接到金融服务上，而是理念和服务的创新改变了金融格局引发了传统金融从业者的思考，更为重要的是第三方支付的出现进一步完善了整个社会的金融功能。第三方支付业务的发展一定程度上助推了金融行业的电子化进程，强化了金融业重视客户体验的服务理念，从而助推了整体金融服务水平的提升。
六.面对互联网金融的挑战银行如何面对？
改革开发30年，经济发展取得了飞跃式的进步，金融业为此提供了重要支撑。但是整体而言我国仍然存在金融发展格局不合理，金融组织体系和金融服务需要加强完善的问题。目前我国的金融体系仍然维持在以银行主导的模式，整个社会的金融融资风险高度集中，部分银行因而被戏称为“大而不倒”的系统性风险银行。互联网金融目前对传统商业银行能够产生冲击引起银行恐慌，是因其已经掌握了传统金融体系所具备的基本功能。互联网金融短期内不会对传统金融行业产生颠覆性的影响，但是由互联网金融引发的“金融托媒”潮流才是真正需要被传统金融行业加以关注的。互联网因其便利性，以工具化的形式加快了整个金融托媒的进展。在某种程度上，互联网金融模式起到了颠覆传统金融企业生存格局的作用。像“余额宝”、P2P这样不断挑战银行传统中间业务收入服务，甚至民营银行放开的消息，都预示着传统银行的垄断格局将会打破，我国商业银行的市场化改革将因此迈出历史性的关键一步。因此，研究互联网金融的重要意义不在于哪种模式或工具化的应用产生的影响，而是它以一种全新的形式完全打破了长期以来传统金融行业对于我国金融体系的垄断模式。
根据中国人民银行相关数据显示：截止2012年末，中国银行的总资产为133.6万亿元，同比增长17.98%。其中商业银行实现净利润1.24万亿，同比增长18.96%。这一增长业绩与欧美银行普遍萎缩的态势相比算得上亮眼。与亮眼的业绩相比，中国银行业也面临很多挑战。2013年，金融市场资本管制日益严格、金融媒趋势愈加明显、银行同业间竞争日趋激烈、利率市场化实质性推进等等，使银行经营环境日益严峻。从宏观角度看，国家希望银行的业务重点转向小微企业及对私业务发展，以配合国家整体经济转型布局的要求。从银行自身角度看，加强开拓这一领域将加快提升整体竞争力。全新的技术变革将带来电子化技术的广泛应用和实施，零售及个人业务将对金融服务需求提出更高的要求，这就促使传统商业银行需要在两个方面实施变革：第一，转变银行单纯经营存贷业务的经营思路，需将经营银行业务转变为多功能百货商场。相较于传统银行但一的业务，现代商业银行，需要将存贷、支付、汇划等基本金融业务拓展至理财、消费、信贷、抵押等领域，同时监管部门的决策变革及行业内的竞争压力降迫使商业银行将角色向全功能定位及转化。全能银行是商业银行不断寻求改革发展的产物，其宗旨是期望可以提供几乎所有现有商业银行和金融机构的服务。激烈的市场竞争中各金融机构有实现相互融合的强烈驱动，现代通信和网络技术的飞速发展为这一融合提供了技术保障。第二，转变商业银行的主要收入来源。摒弃传统的依靠存贷差为主的传统经营模式，重点发展以服务、增值业务为主的中间业务收入。未来的金融行业仍将以资本市场为主导，直接融资比例会进一步提升，依靠存贷利差维持利润增长的模式将难以持续。银行迫切需要寻找新的利润增长点。而现代信息技术的进步和应用将进一步丰富银行的非利息收入规模，因此如何把握因技术进步带来的巨大商机将是商业银行下一步发展的重中之重。
银行业一直以来都是高度信息化的行业，广泛应用着现代信息技术，随着技术的进步，银行业也将发生变革。基于此，传统商业银行可以从三个角度采取措施应对互联网金融冲击热潮。一是，从自身角度改变。从体系、流程进行银行再造；二是，借助大数据时代特点，按照趋势建设电商平台，充分利用客户资源信息，使其条理化，系统化；三是，借助互联网金融的下一发展趋势移动金融，争夺客户拇指间的资源。
“以客户为中心”打造全能银行
商业银行面对金融托媒，互联网金融的冲击等变革需要迅速扭转业务发展模式，参与到市场竞争中去。金融机构需要明白，其所提供的金融产品的最终目的是服务于客户，金融机构的变革不仅要因时势而变还要因客户而变，客户的需求才是改变的导向和动力将以客户为中心落实。境外花旗银行的服务理念，非常值得我国商业银行学习。随着产业结构调整和产品服务结构的变化，商业银行需要从传统的以产品为中心向以客户为中心进行相应转变，银行要挖空心思的向客户提供贴合其需求的产品和服务，进而实现维系终端客户的目的。
转变经营思路
互联网金融模式下，银行在传统核心业务存、贷、汇面临的挑战很大程度上源于银行经营中的“二八理论”，故很多过去银行业忽视的领域得以被迅速占领。虽然短期内，互联网金融尚不足以撼动商业银行的地位，但是作为一种日益强劲的挑战趋势，银行为了抑制这种态势，应该采取如下措施加以改进：
第一，转变传统发展体系、管理模式。商业银行需要突破传统依靠外延式扩张模式，在市场发展中寻找机会，强化服务功能及客户理念。转变管理模式，金融市场新的发展格局需要银行提供金融服务具有全能性多样化的特点，银行业创新要从体制上、机制上进行，其内部管理体制需要与市场需求相适应，做到服务专业、组织有序、线条清晰。
第二，加快金融服务创新，提高风险控制能力。互联网金融能够在短期间内迅速崛起，有一个极为突出的优势就是创新能力。作为传统领域的金融行业多年以来一直遵循着自己的发展法则，整个行业虽不时有所谓创新出现，但几乎无颠覆行业盈利模式的大动作。互联网金融一经诞生即利用现代化的互联网技术在为客户衍生需求提供解决方案、行业的细分拓展上展现出极强的创新能力，另现有商业银行难以匹敌。对于商业银行来说，如何利用非金融互联网企业的创新性和高成长性，开辟更多的市场和平台客户，推出更加贴合市场和客户需求的产品和服务，是商业银行在金融竞争中提高核心竞争力的有效途径和方法。产品创新方面，商业银行应以市场环境和客户需求为导向，构筑行业内的创新机制，将其提供的金融产品进一步打造为具有高附加值和技术含量的创新产品。银行要进一步更新自身风险管理手段和技术理念，以全新的发展方式和市场发展格局适应市场和技术带来的变革。
第三，把握客户资源，增加客户粘性。一直以来，银行业在传统上存在着重视对公业务轻视对私业务的服务倾向，个人支付结算、费用缴存等业务产生利润较低造成传统金融机构往往忽视这些业务的重要程度。正是我国商业银行在个人客户服务上的这种主动放弃策略，导致了近年来商业银行个人业务发展的持续放缓，从而给第三方支付、小微企业贷款等业务提供了发展良机。区别于传统业务，目前网络金融服务的显著特点之一就是客户缺乏忠诚度，这也是对商业银行参与网上金融业务提出的一条严重挑战。互联网金融业务，互联网变革银行服务对象几乎没有成本，客户完全可以根据需要变更任意一家自己认为服务满意的银行机构。因此，银行在互联网竞争中能否胜出关键取决于银行的网络金融服务是否更安全、便利、快捷、贴合用户需求。
第四，重视数据整合，加强客户行为分析。在数据的收集运用方面，传统商业银行基于传统和监管的需要，对于客户的结构化数据有较强的信息收集能力，并积累了较多的客户与银行间发生的交易数据；而对于非结构化数据则缺乏归集处理能力。目前，银行可以充分掌握客户的存款、理财资产配置等数据信息，但对于客户交易行为，如信用卡刷卡记录、客户何时段有何不同理财需求等信息没有加以分析和利用，造成了客户行为数据分析的不完整，无法进一步推断和掌握客户行为。非结构化数据在互联网金融时代越来越被普遍应用于消费行为分析中，这些分析将是信息化管理条件下的重要数据库资源，单纯的线性数据不便于利用采集，但将这些数据进行汇总分析，并加以利用将产生巨大的信息价值，进而创造经济价值。信息时代，最宝贵的资源是客户信息资源，注意相应资源的收集和整理将产生巨大的经济效应。目前市场上的电商企业十分重视掌握分析客户的交易行为、互动评价、行为习惯等信息并加以利用作为其进行精准营销的有力手段，这点非常值得商业银行学习。
第五，重塑业务流程，延伸业务服务服务。银行需要利用现代网络的创新功能整合有业务流程，放弃以往单一业务运作机制，争取构建“人工网点+电子银行+客户经理”为一体的金融服务模式，为客户打造“一键式”金融服务模型。商业银行需要渐渐摆脱对物理网点创造利润的依赖，而将物理网点定位为对于网络金融服务的补充和延伸，对于无法方便、快捷的在网上解决的问题再搬到物理网点解决。同时大力发展电子银行业务，逐步实现传统业务全部在线办理的模式。
提升客户体验
银行属于服务业，其竞争力不仅体现在财务指标上，还体现在其能否向消费者提供良好满意的产品和服务上。关注客户体验，提供更优化的金融服务，进而创造价值是银行得以存在的一个重要前提。商业银行需要在如下几个方面重点解决客户体验问题：
第一，“以客户为中心”的创造新意识需要被进一步强化。目前市场上对商业银行启示最大的无疑是余额宝的推出，基于对“屌丝理财”的关注，将用户小额闲散资金短时间内迅速汇集产生了巨大的经济利润。商业银行需要在业务拓展中进一步加强市场调研，摸清客户金融服务需求，找准目标客户定位，经常换位思考，切实做到“以客户为中心”，从客户的角度创新产品、优化流程、提升服务，从而提升客户满意度。
第二，结合线上线下渠道，为客户提供全方位服务。金融服务，特别是相对复杂的金融服务单纯依靠网上销售还不够，必须依靠线下物理渠道的支持，这就需要银行储备一批高素质的银行专业人员服务队伍。与互联网企业相比，商业银行利用其线下服务优势，积极调动网点一线员工参与互联网金融业务积极性。其固定的业务网点、客服中心、柜面销售人员、客户经理团队能加以充分利用将进一步提升客户服务体验，为客户提供一体化的金融服务。
第三，针对客户一系列金融服务需求，提供经梳理的系统金融服务方案。网络金融时代，客户金融服务需求日益多元化，服务的关注点也将不断变化，不会停留在某一单一服务要素上。以中国工商银行2013年曾进行的一项中高端客户服务调查为例，影响客户服务满意度的因素有很多，绝大部分来自于其客户经理的专业化服务程度、相关信息提供的准确性、及时性。因此，商业银行可以进一步发展中高端客户经理队伍，结合其自身优质中高端客户个人、企业、家庭等综合金融服务需求，为客户提供系统的专业化梳理和全面性解决方法。
第四，注重客户体验，加强交互式营销。目前的金融客户对于传统金融服务的要求越来越高，个性化、专属性的服务是其所希望被提供的，而这恰恰是互联网金融服务的盲区。因此商业银行必须首先从客户角度出发，更加关注客户体验，在充分了解客户需求的基础上，进一步提升产品和服务用户交互设计。银行要进一步提升和创新电子化银行功能，首先要提升现有机构网银及其他电子渠道的交易活跃度和客户体验，重视用户体验和金融产品在电子渠道销售的设计界面是否友好并贴合客户需要。
掘金大数据，进军电商平台
利用大数据资源和信息化战略
一.要落实数据基础，完善数据库仓库动态入库机制，搭建集团信息库基础架构，逐步实施非结构化数据的标准化处理和存储。
二.要整合客户和各业务领域数据，丰富数据资源、细化数据颗粒度，改变数据局部化、碎片化、低效化的状况，建成涵盖结构与非结构数据、及时服务各业务线的“超级数据库”。
三.要提升数据应用能力，建设数据分析师和专业分析师两只队伍，将数据查询、分析、挖掘功能嵌入到营销和风险管理体系中，从数据中获取最大价值。
四.要积极学习互联网金融的经营理念，发挥数据对创新的领域和支撑运作，推出更适合客户的、有思想的、有创意的产品。
五.要完善大数据运营平台、加快IT系统的构建、产品化改造，形成大规模交易处理、大数据量分析统计、大中心并行运行相匹配的技术架构，确保信息系统安全稳定运行。
发展银行系电商平台
一.开放性：平台的开放性打破了业务、客户、交易等各个环节的时空局限性。在互联网技术的帮衬下，平台可以无限延伸。
二.经济性：规模效应的存在使金融机构意识到利用平台开展业务具有较大的经济性特征。
竞技移动支付
商业银行可以如下形式参与移动金融服务：
一.移动银行，这是银行将其传统柜面业务以电子化的形式在移动终端的转移和实现。
二.移动电子商务，银行打造电子商城让客户在移动终端上购物消费。
三.移动转账，通过手机客户端向他人完成转账汇款操作，实现同行或跨行间账户转移操作。
四.移动缴费服务，通过智能移动终端完成日常生活费用等的缴纳归集。
在这个信息化的社会，谁拥有数据谁就有话语权，拥有参与经营的权利，大数据的应用帮助企业以更为行之有效的方式开拓市场、维系客户；移动互联网技术的应用和发展将进一步拉近用户和服务的距离。传统商业银行能否充分把握移动互联技术潮流继续占有金融市场份额将是我们下一关注重点。
七、结论
近年来，互联网金融的发展如火如茶。现阶段，商业银行在存款、融资、结算业务方面等领域已被全面渗透，传统商业银行对此不能视为不见，直面互联网金融地带来的机遇及挑战并结合自身优势及行业特点发展融合是上策。
本文从商业银行现有状况为出发点分析了三点银行应对互联网金融的出路；第一，以客户为中心打造全能银行。商业银行需从改变经营思路、提升客户体验等角度从现状找差距尽力缩短业务与客户距离打造全能银行。第二，利用大数据机遇进军电商平台。商业银行应利用大数据的历史机遇期，进军电商平台抢夺互联网金融战略发展期，利用银行掌握的相关信息，如客户账户信息、支付购买信息、投融资交易信息等，将资金、商品、资讯等以网状形式进行梳理汇总，创造出互联网金融消费行为分析数据库，从而进一步增强客户粘性及贴合度。第三，竞技移动支付。互联网金融时代下一个发展和关注重点是移动互联网金融，争夺拇指间的关注点是银行和互联网金融机构间的下一战略发展空间。
创新与风险从来不是孤立存在的，互联网金融作为近年来重要的跨界创新产物，与其良好的创新性相关的就是随之而来的高风险性，由于篇幅有限本文尚未就此展开论述，互联网金融风险性及相关监管措施的采用将是今后笔者研究的重点领域。
参考文献
【1】中国人民银行，《2013年金融统计数据报告》
【2】李彦宏，大数据的发展情况，2013.9.30
【3】万建华，金融e时代，P178
【4】谢平，互联网金融模式研究，金融研究2012.12
【5】李良，理清互联网环境下的金融服务的边界与本质，银行家，2013.9
【6】项峥，抢占全球互联网金融市场竞争制高点，上海证券报，2013.6.26
【7】李麟，互联网金融；为商业银行发展带来“鲶鱼效应”，上海证券报，2013.1.22
【8】谢平，迎接互联网金融模式的机遇和挑战，21世纪经济报道，2012.9.1
【9】《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发【2013】87号）
【10】黄蕾，央行等7部门联合调研互联网金融立法实施【N】，上海证券报，2013.8.6
【11】邱勋，余额宝对商业银行的影响和启示，新金融，2013.9.15
【12】Mohammad AL-ma*aitahl,Abdallah Shatat2,Empirical Study in the Security of Electronic Payment Ststems,.IJCSI.org
【13】赵相东，相振宇，基于互联网的小微金融机构征信服务平台建设研究，征信，2013.11
【14】中国人民银行，《非金融机构支付服务管理办法》（【2012】第2号）
【15】姜建清，不会坐等被改变，华夏时报，2013.9.2
【16】曹少雄，商业银行建设互联网金融服务体系的思索与探讨，农村金融研究，2013.5
【17】刘煜辉，金融媒托下商业银行战略转型仍是关键词，银行家，2013.9
【18】杨凯生，关于互联网金融的几点看法，第一财经日报，2013.10.10
【19】吴晓光，网络金融的创新与监管，征信，2011.6
【20】史进峰，差异化竞争之路，中国银行业下一个十年；改革与转型，21世纪经济报道，2013.6.22
