目 录
一、汽车金融发展概述4
（一）、汽车金融行业定义4
（二）、汽车金融行业发展历程4
（三）、汽车金融市场参与主体6
1、商业银行6
2、互联网金融公司6
3、汽车金融公司............................................................................................................. 7
4、融资租赁公司............................................................................................................. 9
5、参与主体市场份额....................................................................................................... 9
二、汽车金融行业发展趋动因素9
（一）、巨大的基础体量的推动9
1、居民生活水平及可支配收入持续上升9
2、汽车需求主体的更新迭代9
3、汽车金融产品丰富，个性化程度越高........................................................................10
（二）、汽车产业链的构建10
（三）、支撑汽车金融发展的宏观因素11
1、国家政策的支持11
2、大数据助力下的个性化发展11
3、汽车金融持续投资的热度.........................................................................................12
三、我国金融市场发展状况12
（一）、金融业发展的转型变革助推汽车金融业务发展12
（二）、汽车金融市场参与者的多样化将为消费者提供创新的金融服务方案................13
（三）、传统金融机构的涉足15
四、我国汽车金融业的发展问题....................................................................................................16
（一）、个人信用体系缺失16
（二）、风险控制措施不严16
（三）、市场秩序混乱17
（四）、资金获取渠道单一17
五、引导我国汽车金融业发展的对策............................................................................................17
（一）、加强风控体系建设，严守风控底线红线17
（二）、从政策上加大对汽车融资租赁的扶持力度，引导资本倾向18
（三）、规范贷后市场，促进汽车金融行业分健康发展19
（三）、大力发展二手车金融，助力汽车金融行业发展19
我国汽车金融现状问题及对策
截止到2017年，全国汽车保有量达到了2.17亿辆，而且这个数字还在不断增长,预计2020年，中国有可能超过美国，成为全世界汽车保有量最多的国家.到2017年3月中国拥有汽车最多的前十大城市分别为（从高到低）北京、成都、天津、重庆、上海、苏州、深圳、天津、郑州、西安、武汉。汽车金融的渗透带来了汽车产业的颠覆式发展，为广大人民群众的出行提供了便利便捷的条件。同时汽车金融仍属金融业的边缘行业，处于行业副加值、技术含量及起点相对较低的状态。 汽车金融是汽车行业必不可少的一个领域，而汽车金融公司则是汽车金融领域中的主力军，也是汽车公司最重要的利润来源，同时也是一个成熟的汽车市场中必备的重要环节。正确认识和了解汽车金融公司，有助于稳定的发展和利用汽车金融市场来确立汽车行业的走向，同时推动汽车行业的稳步增长，对国内汽车市场结构和经济增长有重要意义。近十几年来，国内的汽车金融市场刚刚起步，汽车金融公司更是近几年才登上国内的舞台，所带来的刺激作用显著，但是问题已然层出不穷。银监会于2008年初公布的《汽车金融公司管理办法》表明我国已经逐步重视和整顿汽车金融行业，而如何正确处理汽车金融公司和汽车行业的关系，则是当前急需探讨的问题。 本文将着重通过对比国内外发展，并结合本国实情来论证汽车金融公司以及金融机构对汽车市场发展的作用，同时探究未来行业的健康发展走向。
汽车金融发展概述
1.1汽车金融行业定义
汽车金融是指汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金所产生的金融活动，主要包括资金筹集、信贷运用，抵押贴现、证券发行与交易，以及相关保险、投资活动，是汽车制造、流通、服主修与金融业结合渗透的必然结果。20世纪20年代初，为了促进汽车销售，美国的汽车生产厂家组织自有资金成立了金融公司，通过占用自身资金的方式为消费者提供分期付款服务，开始了汽车信贷消费的历史。汽车金事融在定义上有广义和狭议两种，广义的汽车金融涵盖汽车零部件生产、汽车整车生产、汽车经销商购入库存和一般消费者购买汽车等各个环节内发生的资金融通行为；狭议的汽车金融主要是指汽车在流通环节中融通资金所产生的金融活动，包括对经销商的建店贷款、设备融资和库存车融资以及对汽车消费者的消费贷款、融资租赁和车辆保险等。目前市场上从事汽车消费金融的业务的机构主要是银行、汽车金融公司和汽车企业财务公司等。本文将以狭义中的汽车消费贷款、融资租赁等方向汽车消费金融部份进行阐述。
1.2汽车金融行业发展历程
伴随着40年的改革开放，国民经济经历了翻天覆地的变化，人们生活水平及可支配收入的不断提高，其消费观念、理财观念、购买观念等不断升级，直接带动了汽车行业及汽车金融的蓬勃发展。同时，汽车消费不断受到资本的追捧，以汽车金融为首的终端环节迅速掘起，在这样的背景下，与汽车金融相关的汽车金融公司、银行消费金融、民间信贷、融资租赁等行业企业不断深入，并不断提升其业务能力，同时人们对车辆的使用态度正慢慢的影响着汽车金融的格局，并将以前所未有的速度推动汽车消费金融行业的发展。另外，新能源汽车、无人驾驶汽车也将重新定议人们对汽车的态度，并对汽车金融市场带来新的机遇。另相比于美国、日本等发达国家相对成熟的二手车市场而言，我国的二手车市场仅处于起步向上发展阶段，其日趋成熟的发展，也将使汽车金融市场变理愈发具有吸引力。
汽车工业是我国的支柱产业之一，在国民经济中占据重要的地位。自2009年至今，中国已连续9年雄踞全球汽车产销量榜首，2017年产量达到了2900万辆，销量达到了2887万辆。虽汽车销量稳步上升，但汽车消费市场仍处于较为初级的阶段，2017年我国千人汽车保有量仅有140辆，远低于美国的840辆、日本的615辆、德国的600辆、丹麦的523辆及韩国的378辆。
汽车金融作为汽车产业链中最有价值和潜力的一环，日益成为各方关注的焦点，和国外发达国家相比，中国的汽车金融渗透率较低，但市场潜力巨大。自1998年央行正式批准开展汽车消费信贷业务以来，该业务在我国实现了飞速发展。2001年全国汽车消费信贷余额仅为436亿元，据人民银行统计，截止到2009年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元，截止到2012年底，汽车金融消费市场余额已突破3000亿元。2015年，汽车消费金融市场余额已突破5340亿元。
截止到2017年底，汽车消费金融市场总规模已达到11623亿元，预计到2020年，我国汽车金融市场的总规模将达到近2万亿元。
1.3汽车金融市场参与主体
商业银行、互联网金融公司、汽车金融公司、融资租赁公司构成了汽车金融市场的四大参与主体。
1.3.1商业银行
在开展汽车消费信贷业务的初期，其整体业务是被国家的商业银行垄断的，这种模式没有遵循市场经济的自由竞争原则，而是听从计划指标的安排，在制度上存在着弊端。在现如今的汽车金融服务中，商业银行不在一家独大，而是更多的参与到整个汽车生态圈中，对汽车的生产、销售及消费过程提供金融服务，以获得高额利润并获取大量优质客户。
商业银行除扮演资金融资服务角色外，也开展直接汽车金融服务，其主要目标客户群体为具有优良信贷记录或有良好还款来源的人群，其平均贷款期限为3年，最低首付为30%-50%或者更高，给予信贷人的贷款利息低，但需支付额外手续费及整体信贷审批期限长，合规资料要求多。
1.3.2互联网金融公司
传统的汽车行业被互联网平台赋能，进而衍生出丰富多样的互联网金融产品，触达更广大范围的消费者。从资本市场上看，互联网汽车金融平台的发展在近三年也进入快车道，头部平台易鑫集团已在香港上市，大型互联网企业如腾讯等也在汽车金融行业内进行布局。据不完全统计，含有汽车金融业务的互联网平台2017年全年融资量超过242亿元人民币。
互联网金融公司多数拥有较强的后台资源，其主要目标客户为具有普通信贷记录，收入较为稳定的人群，其贷款年限最长为5年，最低首付款15%-30%，较银行直贷相比，其贷款利息略高，但无需支付额外的手续费等费用，互联网金融公司因其具备较为齐备的风控大数据及较为完善的线上审批流程，故整个贷款审批时效较快。
1.3.3汽车金融公司
汽车金融公司正逐步成为汽车金融市场的中坚力量。
2004年8月，在中国人民银行与中国银监会颁布《汽车贷款管理办法》的背景下，我国第一家汽车金融公司上汽通用汽车金融有限责任公司在上海成立，标志着中国汽车金融行业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。此后，中国银监会针对汽车金融公司出台了一系列管理办法，并专门成立中国银行业协会汽车金融专业委员会，进一步规范汽车金融相关业务，中国汽车金融开始向专业化、规模化方向发展，并形成了银行与汽车金融公司全面竞争格局。截至目前，中国银监会共批准设立了25家汽车金融公司，这些汽车金融公司普遍是依靠一家汽车厂商主要出资成立，几乎全部的合资品牌汽车厂商都将旗下汽车金融公司引入中国市场，大部分自主品牌汽车厂商也已成立或正在筹建汽车金融公司。
汽车金融公司主要客户群体来源于自身汽车销售带来的直接客户，其潜在客户相对银行及互金公司相比相对单一，对客户的征信要求及收入要求与互金公司一致，其贷款利息略高于银行，无需支付额外手续费用，整体贷款流程审批时效短。
1.3.4融资租赁公司
汽车融资租赁业务可谓先死后生，其业务自20世纪80年代兴起，先后经历两次叫停，到2005年，在出台的《外商投资租赁业管理办法》中提到了“融资租赁包括汽车”，另外，在内资融资租赁试点单位中还包含了两家汽车融资租赁公司，汽车融资租赁在政策上得到一定程度的放开。但汽车融资租赁业的正式合法化在2008年，新《汽车金融公司管理办法》相继出台，在汽车金融公司的经营范围里新增了汽车融资租赁业务(售后回租业务除外)，为我国汽车融资租赁业的发展提供了相对宽松的发展环境。虽经过近10年的发展，但我国汽车融资租赁业发展相对滞后，市场渗透率远低于发达国家。目前，全球融资租赁渗透率达到15%，在北美市场，融资租赁达到46%，普通汽车贷款仅为34%。在国内却恰恰相反，汽车金融渗透率仅为38%左右，而融资租赁渗透率不到2%。而且对于个人汽车融资租赁市场，国内基本未开放，即使是企业用车，租赁的渗透率也不到10%，且客户基本为外企。尽管目前融资租赁的概念被炒得很热，但行业整体的发展还处于初级阶段。
融资租赁公司客户群体相对较窄，其实际操作中，对客户的资信及收入要求参次不齐，贷款期限与贷款利息中根据客户实际情况决定，首付比例从0%起，部份需支付额外手续费，多数融资租赁公司建立有完备的风控大数据审批系统，审批流程时效较短。
1.3.5参与主体市场份额
从各参与主体的市场份额来看，国内目前以商业银行为主要供给方占总消费的41%，汽车金融公司占28%，其他主体占31%，而美国各主体参与方的比例为银行36%、专属资本27%、其他37%。
汽车金融行业发展趋动因素
基础体量巨大
虽然目前国内的汽车金融渗透率在目前和世界平均水平还有比较大的差距，但我国的汽车金融市场潜力巨大，预计在未来几年的时间内，将会呈现爆发式增长。
1.1居民生活水平及可支配收入持续上升。随着经济的不断发展，全国居民人均可支配收入由2013年的18311元增长到2017年的25974元，预计2018年人均可支配收入将达到28258元，同比增长8.9%，到2020年，我国将形成有6亿人口的中产阶级，汽车市场也将会迎来更大的的增长。2017年国内汽车产量达到2900万辆，销售2887万辆，根据“鲸准”自有数据库及数据推算模型估算，到2030年，中国市场的千人汽车保有量将达到300辆甚至更更多，大大超过目前的140辆。因此，汽车需求的增长的变化，将直接带动汽车消费金融的快速增长。
1.2汽车需求主体的更新迭代。原作为消费主力的70、80后将慢慢退出消费主流人群，取而代之的为90后乃至00后人员，其消费观念更加前卫，购买力更强，随着消费理财意识的普及，汽车消费者对于二手车贷款、融资租赁、汽车相关衍生产品的融资需求日益增长，将会推动汽车金融体量的进一步扩大及金融渗透率的持续上升。
1.3汽车金融产品越发丰富，个性化程度越高。随着汽车品牌竞争加剧和新车的利润下降，经销商逐渐将盈利的重点转向汽车后市场业务。经销商是目前最主要的获客渠道，作为汽车后市场的重要组成部分，商业银行与汽车金融公司等参与者将会与经销商合作推出更多的汽车金融产品来吸引客户进行购买。南方都市报联合威尔森公司调查了全国六个城市，在2017年三季度，北京现代、雪佛兰、一汽大众等品牌的汽车金融渗透率都超过50%，一汽大众的参透率更是达到62.81%。汽车金融更多的成为了一种营销手段，通过低首付、低利率吸引消费者购买，预计未来将与汽车销售进一步融合。
汽车金融产业链的构建
汽车金融产业链的主要构成者有商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司、汽车保险公司以及与联网金融公司等资金和服务的提供商。传统汽车产业全产业链分为汽车前市场和汽车后市场，前市场主要涵盖汽车研发与设计、整车制造。后市场涵盖汽车整车及零部件销售、售后服务、汽车保险、汽车融资租赁等。可以说，汽车金融几乎覆盖到了汽车全产链中的第一个角落。目前我国关注度较高的汽车金融产业的金融服务主要聚焦在汽车后市场环节，也就是前面提及的狭义汽车金融部份，其中包括汽车信贷、汽车保险和汽车租赁三类服务。
在汽车金融的整个产业链中，商业银行、汽车金融公司这两类参与者是这个产业链中最重要的参与方，目前在我国占据了超过85%的市场份额，融资租赁公司作为成熟汽车金融市场的重要参与者也占据着越来越重要的地位，而互联网金融公司作为近年逐渐兴起的一个参与者，也赚足了流量和热度。
汽车金融市场宏观因素支撑
3.1国家政策支持。近年，国家相关部委出台了一系列政策支持汽车金融的健康有序发展。如央行和银监会联合发布《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，宣布自2018年1月1日起，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%；二手车贷款最高发放比例为70%。政策提高了新能源车和二手车的贷款发放比例，鼓励了用户在购买新能源与二手车的时候更多的使用分期贷款购买。由于政策环境向好，将进一步支持汽车金融行业的快速发展。
除上述直接对贷款发放比例给予支撑外，相关部委在企业融资渠道、消费信贷及风险控制三大版块给予相关政策支持。融资渠道方面在债券发行、资产证券化、同业拆借及跨境融资四个方面颁布了5个政策支撑文件；消费信贷方面在制度完善方面颁布了《汽车产业调整和振兴计划》及上述的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，在风险控制外部评级方面颁布了《关于修改<汽车贷款管理办法>的决定》，极大的改善并规范整个汽车金融市场秩序。
3.2大数据助力汽车金融的个性化发展。汽车金融已成为当前经济发展的重要金融业态之一，其在三方面促进了整个汽车产业的发展。一是通过潜在供求分析，能够在供给端进宪整个汽车产车的转型升级；二是通过供求分析，从而在需求端进行个性化的定制与推荐，以便满足更多消费者的需求；三是在消费端带动整个汽车产业的升级。
金融科技作为近些年来出现的新技术正被广泛的应用在汽车金融行业中，通过对大数据的整合应用，可以进一步强化风险控制能力，缩短业务时间与流程，优化产品定价等，这些将极大的增强消费者的购买体验感，从而提高行业竞争力。同时通过对大数据的筛选，在贷前阶段，对用户的网络消费记录、收入水平、消费习惯以及其他相关数据维度开展综合征信调查及评级，个性化的提供风控评估。在贷后阶段，汽车金融的参与方还可以通过动态数据形成可视化的客户数据，同时通过GPS对资产的监控，对客户的违约可能性进行提前预叛。
3.3汽车金融行业投资热度不减。自汽车金融行业投融资额在2016年达到峰值后，虽在2017年有小辐回调，但在投融资总额及平均投融资额度上，仍保持在一个较高的水平上。在2018年上半年，单家公司的投融资创下新高，部份行业巨头进行后期融资阶段，将极大的满足客户对于车贷融资的需求。
汽车金融市场发展状况
1、金融业发展的转型变革助推汽车金融业务发展
我国金融行业“十二五”期间保持高速增长，金融服务产业增加值达到6.2万亿元，占GDP比重从2010年的6.2%上升至2016年的8.4%。纵观行业，未来金融业的发展将由企业贷款逐步向机构零售业务转型、互联网金融迅速渗透、终端客户服务需求升级方向发展，将进一步推动和改变汽车金融市场的发展与格局。
1.1金融机构零售业务转型：过去，传统金融机构出于投入、毛利率、渠道覆盖等因素影响，更侧重于服务政府、房地产、央企和上市公司等大中型客户，虽然收益更高，但同时也产生了较大的风险，尤其在房地产行业。在实体经济下行，供给侧改革等因素影响下，风险及不良攀升，与此同时，消费金融服务需求日益增长，将进一步成为金融服务的增长点。
1.2互联网金融迅速渗透：互金等新兴金融服务在互联网技术及支付方式变化的推动下，将为金融行业带来新一轮的创新与发展。根据罗兰贝格此前的研究，2015年中国网络理财和网络贷款的余额已分别达到4.2万亿元和1.5万亿元，互联网渗透率分别达到4.5%和1.3%，未成整体成长空间可观，电子支付交易的规模已突破2600万亿元，其电子支付交易渗透率已达到77%。预计至2020年，存、贷、汇三大领域的互联网渗透率将分别达到25%、16%和84%，网络理财及网格贷款总额将进一步提高。
1.3终端客户服务需求升级：客户的金融意识正在发生改变，由单一金融机构向多个金融机构服务倾斜，同时，消费者将更加适应金融服务与生活和消费场景的进一步融合。如何提供更好的客户体验，持续推出创新产品、完善自身的经营管理能力并提升效率，将成本汽车金融市参与者赢得市场竞争的关键。
2、汽车金融市场参与者的多样化将为消费者提供创新的金融服务方案
自我国出台汽车消费贷款管理办以来，我国汽车金融市场经过20年的发展，由最初的商业银行独占鳌头到近年汽车金融市场的开放个人征信体系的完善及金融科技与个人征信的蓬勃发展，融资租赁公司、互联网金融、汽车金融公司、保险金融也纷纷参与到市场竞争中，各类平台进入了群雄逐鹿的阶段。各类参与者依据自身优势，为市场中的消费者提供了更加多元化的产品选择。
2.1商业银行：为深入控索汽车金融市场，商业银行在业务方面不断突破，其中开始试水的新模式是以“晋城银行+灿谷”为代表的“商业银行+专业资产管理公司”的模式，创新的银行模式既保留审批放款等核心功能，也借助专业资产管理公司提供的外包服务实现地推及业务管理。
2.2汽车金融公司：汽车金融公司拥有整车厂的独特优势，且辅有前期整车厂贴息等优惠政策，凭借逐步专业化的服务水平，近年来在市场上地位逐步提升。汽车金融公司的重要业务模式之一是以上海通用、广汽汇理等为代表的主机厂与经销商的深度捆绑的方式，该模式始与销售环节，向服务环节延伸，从而深入汽车金融的全产业链。此外，批售金融和零售金融也是汽车金融公司提供的产品。
2.3互联网金融公司：互联网金融公司主要依赖于大数据及云计算等工具开发定制化产品和 风险管理策略，并拥有天然的全环境的用户资源，为消费者带来优质的用户体验的出时也降低了自身的成本，实现了吸引大量消费者参与的目的。目前以大搜车、易鑫车贷、第一车贷、微贷网为代表，相比传统商业银行及汽车金融公司，此类企业虽缺乏线下渠道，但在用户画像、线索引流以及存量客户挖掘等方面具有优势。
2.4融资租赁公司：在宽松的监管政策环境下，企业能够积极开发灵活的产品方案，并挖掘未被触及的市场和不被看好的用户。融资租赁公司的产品开式多样，目前市场上包括长短租、分时租赁等灵活的金融产品方案。同时，融资租赁产品也在更快地向消费市场渗透，直租作为一种将汽车使用权与所有权相分离，使得消费者可以通过”以租代购“的方式使用并最终拥有车辆的模式正在快速发展。
3、传统金融机构的涉足
中国汽车市场体量多年友踞全球第一，当前国内消费金融快速发展，在汽车金融万亿及的市场里，最早的参与者经过多年的行业深耕，已拥有了行业内一流的团队、丰富的合作资源、领先的科技和专业的风控，具备强大的资产生成和资产管理能力。如上述的汽车金融公司及商业银行，他们在汽车金融的市场里布局多年，已成为这个行业的佼佼者，并占据各细分领域的绝对优势。在这样的背景下，如何分得这个万亿级市场的一杯羹，将是后进入的金融机构面对的关键挑战。随着近些年来一些机构的不断实践和创新，当前后入者与前入者间相继使用转租赁、债权转让、助贷/租赁贷模式和资产证券化的模式展开合作。
对于大部份后进入者而言，与现有的汽车金融企业共同形成或购买汽车金融资产的方式可有效规避金融机构当前存在的避端并能以最快的方式获取优质的汽车金融资产并提高资金收益率。尤其是参与汽车金融公司的资产投放过程，能使得金融机构对合作企业和底层资产有更好的把握。但相对于标准化产品的投资，参与资产的投放过程，需要金融机构具有一定的风险控制和科技能力。
综上来看，传统的后入者在未来的汽车金融市场发展中将扮演重要的角色，所以积极参与的金融机构除了关注自身资金的收益外，还需要培养更多的汽车金融风险意识，努力提升自身的风险识别与控制能力，并大力开发科技系统。在此基础上，传统金融机构的加入将会给汽车金融市场带来更多的行业机遇并显著提高汽车金融行业的运作效率。
我国汽车金融业的发展问题
个人信用体系欠缺
完善的个人信用体系能为汽车金融的发展提供有效的保障机制。
直到目前为止，我国的个人信用体系仍不完善，社会化的信用体系还很不成熟，社会信用体系和社会保障体系都比较缺乏，从而使很多的放贷者都难以准确获得客户资信信息。汽车金融机构对汽车消费信贷申请者的信用评价主要依据其家庭财产和经济收入状况，然而申请者提供的资信证明材料的真实性和准确性又难以得到核查和证实。由于缺乏一个完整、系统和合理的个人信用体系可资利用，导致信用评估成本过高、信贷门槛过高、信贷手续繁琐，制约着汽车金融服务的健康发展。
风险控制措施不严
截止2004年底，中国汽车消费贷款余额约1800亿元，其中不良贷款达945亿元，不良贷款率超过50%。这一现象固然有个人信用制度欠缺导致汽车金融机构信贷风险加大的客观原因。在汽车金融的产业链条中，车贷类业务由于门槛低，市场大，收益高风险低等利好，大量的主体涌入这个行业，有原本的处于灰色地带的民间金融机构，地下钱庄，互金平台，也有大量淘金客黑户，繁荣且混乱，痛并快乐着。而上述主体的普遍做法是基本不做信用评估，或流于形式，银行只是简单将风险转移到保险公司及经销商，不考虑消费者信用的价值。
（三）市场秩序混乱
因前期风险把控不严或消费者出现逾期还款等现像，各放贷方为减小自身损失，往往组织社会各类闲散人员，并给予收款或收回车辆高额回报，直接导致侵犯消费者合法利益的事件屡屡发生。
另外，经销商随意增长车价，利用消费者不熟悉贷款购车技术细节，捆绑销售，欺诈消费者等恶意行为，使很多消费者“望贷却步”。
（四 ）资金获取渠道单一
目前，放贷方的主要资金来源仍较为单一，主要集中在银行贷款、股东投入和发行金融债三个方面，虽资产证券化融资额度逐年攀升，但仍处于起步阶段。
引导我国汽车金融业发展的对策
（一）加强风控体系建设，严守风控底线红线。
在汽车金融领域当中，无论是建立客户授信体系，增强产品的风险控制能力，还是在二手车金融当中，机构对后续资产质量变化的了解。虽然不同类型的公司采用不同的业务发展模式，最终还是在消费者当中展开业务的角逐。目的都十分明确，就是要完成放贷且能稳定地回收资产。
而如何在信息不对称的情况下，实现资产的安全稳定，让企业和用户实现自己的诉求最关键的。
随着大数据的广泛应用，为汽车金融业务提供了新的销售方法和风控手段。研究表明，大数据风控和系统自动决策引擎的使用，大幅减少了审核的时间，秒批率4年内从5%提高到70%，同时两年内就将贷款申请到放款提车的时效从8.79天缩短至最快500秒，消费者尽享即刻提车的乐趣；速度的提升并未导致质量的降低，不良贷款率始终维持在0.2%左右，并且大范围扩大了汽车金融的覆盖人群。人脸识别、电子合同、电子签名和智能面签技术，免去了消费者多次奔跑于银行和4S店之间的麻烦，使得贷款在4S店能够一次性完成，全程无纸化，手续异常便捷。
同时在大数据分析和系统自动决策引擎的支持下，通过实地尽调、资料核实，确保所有审核关卡都没有问题之后，再综合匹配借款额度。
（二）从政策上加大对汽车融资租赁的扶持力度，引导资本倾向，助力汽车融资租赁发展。虽汽车产销量经历的连年的增长，但其产销量的增速在放缓。汽车消费市场竞争加剧，汽车销售利润铂锐薄如蝉翼，日渐成熟的汽车金融逐渐被各车企视为产业链上稳定的利润增长点与支撑点。
汽车融资租赁作为汽车金融环节中发展相对薄弱的一环，其融资租赁业务在融资租赁机构的大力布局之下开始发力，并通过细分产业与市场，深耕汽车金融，在激烈竞争且波动的租赁市场中实现突围。
（三）规范贷后市场，促进汽车金融行业分健康发展
从催收解度而言，除了目前常见的电催、上门催收以外，还有公正债权文书、申请支付令、发律师函等。在实际操作中由于费用、使用效率、使用范围实际操作有效性等原因，有些催收办法并不如电催及上门催收来得直接，但电催及上门催收在实际操作中仍存在明显不足，如对低端客户效果不明显，催收效率较低等，应结合律师函、公正债权文书（主要为当地法院出具）等才可能取得较为良好的效果。
从车辆保全措施而言，目前拖车或扣车在实际操作中容易引起客户纠纷，虽然在某种角度上保障了公司的部份债权或利益，但往往给客户造成既然车已被拖，还款也就没必要的错误概念，破罐子破摔，既影响客户个人信用，同时公司对客户违约事项也得不到正确保障。因此建议对此类客户除了拖车这一措施外，业务部门应主动配合总部及拖车团队在信息共享、还款保障措施、拖车后续协调方面，争取较为良好的处置方案，避免高高挂起的负面心态。同时拖车团队也要避免客户纠纷扩大化、有理有节，既要懂内部政策，也要懂外部政策（法律常识、现场纠纷处置能力、当地相关部门沟通协调等），维护好公司权益。
放贷企业需对业务部门在经营中发现的问题及时提出改进或防范措施，同时积级要求业务部门提高业务操作水平，把贷后风险控制思路延伸至贷中、贷前，对客户准入判断与贷后风险事项有一个综合性的风险考核机制，不片面追求本职范围，从全局角度考衡公司业务操作风险，提高部门操作水平思路献言献策，提升个人业务综合能力。
（四）大力发展二手车金融，助力汽车金融行业发展
中国二手车交易规模的基数较小，2016年首次突破1000万台，由于统计口径是交易次数，其中包含的批发和零售的交易量，2C的二手车交易量预计在600万台左右。中国二手车电商的渗透率近几年虽然在持续快速的增长，但相较于美国等发达国家，略显偏低，据统计，至2017年，我国二手车电商的渗透率仅为17.6%。从成熟的汽车市场来看，二手车交易规模远大于新车销售，美国的新车和二手车销售比例约为1：3。相比之下，中国的二手车市场金融渗透率低下。从政策方面应加快解决二手车交易环节车辆迁移问题、税收问题和产权登记等问题，以促进二手车市场交易，同时助力汽车金融行业的发展。
