2.交易笔数迅速上升
随着科技的进步，电子化金融服务更加方便快捷，中国银行业金融机构的离柜率显著上升。2014年，中国银行业金融机构离柜交易达1167.95亿笔，比上年增加204.56亿笔，增长21.23%；交易金额达1339.73，比上年增加203.33万亿元，增长17.90%；行业平均离柜率为67.88%，同比增加4.56个百分点。
股份制银行离柜率明显较高。其中，招行离柜率高达95.23%，平安银行、广发银行、民生银行、浙商银行及光大银行离柜率都高于90%。国有大行中，建行的离柜率最高，为88.03%，位居全行业第9名；农行最低，为78.39%，位居全行业第21名。杭州银行以88.24%位居城商行首位，在全行业中位居第8名。离柜率超过50%的银行有33家。
离柜交易超过1亿笔的银行有27家。其中，前5名分别为工商银行、农业银行、建设银行、中国银行及邮储银行。截至2014年末，中国银行业金融机构网上银行交易608.46亿笔，同比增加21.59%，交易金额同比增加17.05%。其中，个人客户数达到9.09亿户，新增1.5亿户，同比增加19.71%；交易笔数达608.46亿笔，同比增加21.59%；交易总额达1248.93万亿元，同比增加17.05%。企业客户达到1811.4万户，同比增加16.75%。网上银行个人客户中，工商银行以1.8亿户居于首位，其次分别为建设银行、农业银行、中国银行及中国邮政储蓄银行；网上银行企业客户中，工行以390万户居于首位，其次分别为建设银行、农业银行、中国银行和交通银行。
邮储银行行长吕家进先生在2015年3月15日在全国政协礼堂表示，邮储银行个人账户有6.1亿人，其中活跃用户为4.3亿人，今年通过加载互联网技术应用，现在个人客户在银行上注册客户已经突破1亿人。
四、中国网络银行的发展创新
目前，国内各银行都认识到网上银行在银行发展中所起到的不可缺少的作用，建设了具有本行特点，符合自身发展战略的网上银行，形成了网上银行品牌。网上银行发展迅猛，2014年中国银行业金融机构离柜交易达1167.95亿笔。如此众多的网上银行用户，市场竞争的日趋激烈，仅仅将网上银行作为一个业务渠道，将传统的银行业务移植到互联网上势必忽略了互联网的力量，没有充分认识到网上银行对提高商业银行的盈利水平以及作为银行经营战略发展的重要地位。在充分发挥银行自身特点的同时，形成各自银行自身的市场定位。结合网上银行的特点，本文将从信息技术、以客户为中心、电子商务和交易渠道等四个方面论述网上银行创新途径。
（一）技术创新是网上银行发展的基础
网上银行是互联网技术、信息技术与银行业务的完美结合。因此技术的创新是网上银行发展的基础，是网上银行安全性和易用性的有力保障。信息技术的发展是独立于网上银行发展的技术基础，但围绕网上银行的信息技术创新将使得网上银行更具活力。本文对网上银行系统架构，对客户端用户安全进行了讨论。
1.网上银行的系统架构
目前国内各银行已经基本完成数据集中工程，网上银行通常部署在总行数据中心。虽然各行的网上银行系统结构不尽相同，但大体也有相似之处。在网上银行信息系统建设中，应建立有效的容错机制，消除单点故障，网络设备和服务器设备建立集群，考虑均衡负载，为用户提供高可用的基础设施环境。
2.客户端安全认证
目前广泛采用的技术包括ActiveX安全控件、数字证书和USB Key和动态。网上银行应该考虑使用生物特征识别技术和与手机短信息相结合的安全用户接入方式。
（二）以客户为中心创新网上银行
银行的生存之道是为客户提供满意的金融服务，因此以客户为中心的创新是银行业发展的根本原则，也是网上银行创新的目标。这里通过“可用性测试”和“细分客户”体现以客户为中心的网上银行创新。
1.可用性测试提升客户体验可用性测试是指，让一群有代表性的用户尝试对产品进行典型操作，同时观察员和开发人员在一旁观察、聆听、做记录。该产品可能是一个网站、软件或者其他任何产品，它可能尚未成型。测试可以是早期的纸上原型测试，也可以是后期成品的测试。为了为客户提供更优质的网上银行服务，增强客户体验是一个行之有效的方法。银行引入客户可用性研究理论与方法，开展客户体验和原型设计，逐步提高网上银行的可用性，不断加大个人网上银行产品创新，为客户打造安全易用的网上银行。
2.客户细分满足客户需求
客户细分是20世纪50年代中期由美国学者温德尔·史密斯提出的，顾客天生就存在差异，并不是每一个顾客都适于成为某一网上银行的忠实用户。如果银行要最大化地实现持续发展和长期利润，就要明智地关注正确的顾客群体。因为银行要获得一位顾客，必须要先付出一定的投入，这种投入只有在银行能赢得顾客的忠诚后才能得到补偿。因此，要想得到忠实的客户就要对客户进行细分，找寻那些能为银行带来赢利的客户，锁定那些高价值顾客。这样银行才能保证他在培育顾客忠诚度的过程中所投入的资源得到回报，银行的持续发展和长期利润才能得到保证。我国网上银行应该做好用户细分工作。银行要面对众多的客户，他们拥有的资金和对资金的理解和使用存在诸多差异，在金融产品的类型和档次上各有偏好。客户在对利率、收费和销售方式有不同敏感度和需求，没有哪一家银行能够满足所有客户的所有需求。银行需要在市场上寻找适合自己的客户，并与竞争对手有所区分，把资源集中于最擅长的领域，适应瞬息万变的市场竞争，设法在市场找到自己的生存空间。因此，我国各网上银行应在客户关系管理的基础上区分客户，根据自身的定位，为不同的客户群体提供不同的服务。
（三）微博创新网上营销
微博营销是新近形成的一种网络营销方式。它随着微博的火热而备受关注。每一个人、企业或团体都可以在微博网站注册一个微博，然后更新微博和大家交流，或者发布大家感兴趣的话题，这样就可以达到营销的目的。微博营销的特点在于立体化，可以文字、图片视频等展示产品；高速度，一条关注度较高的微博在互联网及与之关联的手机平台上发出后，短时间内互动性转发就可以抵达微博世界的每一个角落，得到短时间内最多的目击人数；便捷性，目前微博营销发布信息的主体无须经过繁复的行政审批，节约了大量的时间和成本。利用微博营销的这些特点，银行可以更好地与客户互动，围绕客户的需求，以客户为中心提供营销服务。
（四）网上银行与电子商务相结合
电子商务作为信息流、资金流和物流的统一，从根本上离不开银行网上支付业务。因此，银行业同步实现电子商务化是发展电子商务的客观要求，以确保资金流正确、安全地在网上流通，保证电子商务顺利实现。而银行业同步电子化的有效途径就是大力发展网上银行。网上银行与电子商务更广泛的合作是网上银行追求更积极创新的有力突破口。由于网上直接交易存在较大的安全隐患，第三方支付平台应运而生。凭借平台本身良好的信誉度，第三方支付平台给予了客户更多的安全保证，同时部分承担了银行的个人结算业务，其潜力不可小视。在这种消费模式转变过程中，商业银行如何利用自身强大的资金支持力度和良好的公众信誉度进一步拓展自身网上银行的业务范围，增加客户数量，扩大品牌影响力是一个至关重要的问题。通过与第三方支付平台合作来拓展商业银行网上银行的用户数和交易量是一个切实可行的方法。
（五）网上银行的交易渠道创新
随着网上银行的发展，为了迎合客户的需求，适应市场的变化应在交易渠道创新方面有所思考。首先，国内各家银行都已有了自己的网上银行，客户是多家银行的持卡人。如何实现各家银行网银整合，为用户提供“一点接入、多点对接”的服务平台是交易渠道创新的一个课题。其次，网上银行具有开放性，客户界面友好，可扩展性强等优点，具有整合多种电子交易渠道的优势。第三，随着移动互联网的迅速发展，网上银行应积极拓展移动互联网上银行服务，将移动终端变成真正的移动银行。
1.超级网银整合网银资源
超级网银是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。超级网银是央行第二代支付系统，于2010年8月30日正式上线，开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。超级网银具有统一身份验证、跨行账户管理、跨行资金汇划、跨行资金归集、统一直联平台、统一财务管理流程、统一数据格式等七种产品特色。使用传统网上银行服务时，客户想知道自己在各家银行账户情况如何，需进行多次登陆、查询操作。超级网银通过统一的操作界面，查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细。例如：一个工行U盾完成所有银行网银登陆。使用超级网银可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。对于企业用户，超级网银有强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立的上划下拨关系。该系统为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，能实现目前支付系统间相互拆借等功能。
2.网上银行整合电子渠道
网上银行的创新不能仅局限在网上银行平台上，需要与其他渠道结合，通过多渠道相互配合和优势互补整合形成新型的、更有价值的金融服务产品。在电子渠道整合方面，不同的银行有不同的策略。网上银行因其开放性，客户界面友好，具有可扩展性，加之技术手段的不断完善，天然就具备整合其他电子渠道的优势。以网上银行为统一的服务平台，在各种电子渠道(电话银行、ATM、手机银行等)充分发挥自身优势的前提下，引导低效业务向网上银行渠道分流，发挥网上银行渠道快速、便捷、一站式服务的优势，建立以网络银行为核心的电子渠道整合架构。
3.移动互联网上银行
移动互联网，就是将移动通信和互联网二者结合起来，成为一体。最近几年，移动通信和互联网成为当今世界发展最快、市场潜力最大、前景最诱人的两大业务。市场上，最有代表性的智能手机是美国苹果公司生产的iPhone手机。它惊人的智能处理能力以及近乎完美的展现力赢得了众多的消费者。当这款手机成为网上银行目标群体的主流时，各商业银行立刻开始为其开发支持iPhone的手机银行客户端。到目前为止，邮储银行、招商银行、交通银行、建设银行等都相继推出了支持iPhone手机的银行客户端。以邮储银行iPhone客户端为例，采用经典的九宫格设计，操作界面友好，商务感十足。在使用功能上更是精选了最受客户喜爱、使用频率最高的核心功能，除查询类大众金融服务之外还提供手机到手机转账、定活期账户转账、账户金、信用卡、手机充值等安全便捷的交易功能。同时，还为客户准备了实用、贴心的金融工具，不仅可以实时查询股市行情、存贷款利率，还能为用户个人存款、贷款、基金及股票投资提供精确化的计算参考。
五、加强网上银行的法律监管
在金融网络化时代，网上银行既是金融创新的焦点，同时也是提高我国银行业国际竞争力的契入点。因此，如何完善网上银行风险监管的法律制度并提升其国际竞争力就成为重要课题。但是，网上银行风险监管并不是传统银行风险监管与网络风险监管的简单叠加，它有其自身的独特性。较之传统银行风险监管而言，网上银行的风险监管更复杂、难度也更大。尽管网上银行在发展过程中有许多国际趋同性，但是不同的国家由于其科学技术水平、经济文化发展的差异，网上银行风险监管也有其不同于其他国家的特殊性。因此，在网上银行风险监管法律制度建设中，我国在借鉴别国经验的同时，必须结合我国的具体国情。只有这样，才能确保我国的网上银行监管法律制度在实践中发挥最大的效用。
（一）健全网络银行相关法律制度体系
我国需要在法律层次上制定完整的、涉及网上银行运营各个方面的网上银行监管法，在该法中明确界定在网上银行业务中交易各方的权利和义务，安全的操作措施与管理规范化、制度化。其次，制定一系列的实施细则，将网上银行监管法律问题研究中比较原则与抽象的规定具体化，增大其可操作性。从司法实践看，高质量的立法能够解决特定领域内的诸多普遍性问题，真正起到促进其稳定有序发展的作用。
（二）建立协同监管的金融监管机制
网上银行的无边界性及其业务经营的综合性使其发展早已打破了传统的金融区域界限和行业界限，银行、证券与保险三者之间的相互融合己不可逆转，而且整个金融业的混业经营已然是大势所趋。这就导致由分业监管向混业监管转变成为历史的必然。因此，我国应该建立统一、综合性的金融监管机构，最大限度地实现金融监管政策的连续性和稳定性，使被监管者可以有稳定的监管预期。不可否认，金融监管体制的变革在短期内难以完成，我国在现阶段只能是从中国金融发展的大局出发，在三家金融监管机构之间建立互信、合作的协调机制，使它们在彼此承认对方监管结果的权威性与公正性的基础上，对网上银行的业务经营进行协同监管。这种协同监管应以信息共享为基础，并通过“联席会议机制”进行协调沟通，这样的监管格局有利于及时发现监管中的问题，提高监管效率。
（三）健全网上银行业务的信息披露制度
在信息不对称的情况下，充分、真实的信息披露是预防与防范风险、保护各方权利的最有效方式。网上银行信息技术的专业性及操作的无纸化使外界很难真正了解网上银行的实际经营状况，这使得信息不对称问题更为严重，加大了其市场参与者的风险。在我国的制度设计中应该加强和规范网上银行的信息披露工作，使参与各方能以较小的成本获取真实的信息并据此做出最理性的判断，从而避免可能遭受的损失。另外，充分、准确、真实的信息披露还能帮助监管部门高效、及时的发现问题，从而采取行之有效的应对措施，最大程度的减少风险带来的损失。建立健全网上银行的信息披露制应该确立“公开、公平、公正”的原则，并以该原则为指导，制订比传统银行更为严格的网上银行强制性信息披露规则，对其信息披露的内容和形式进行明确规范。
（四）完善相关立法以加强对网上银行客户隐私权的保护
为了加强对网上银行客户隐私权的保护，我国应该在《商业银行法》中对网上银行隐私权专门加以规定，明确网上银行客户隐私权的范围、银行的保护义务及银行泄露客户隐私所应承担的法律责任。针对网上银行隐私权的保护制定专项法律规范，详细规范网上银行对客户资料的收集、使用、保护的方式及内容，如对客户资料收集的内容必须事先经客户同意，收集手段必须合法，资料使应符合特定目的，客户的个人资料、交易资料、信用和财产状况等未经客户的同意不得被公开。
结论
本文分析了中国网上银行的发展现状及问题，根据文中有关数据显示，未来网上银行的发展必将成为银行竞相争夺的新舞台。而且随着商业银行对网上银行优势的再认识，将逐步调整网上银行在商业银行体系中的地位，由渠道性地位提升至商业银行发展战略的高度。综上所述，我认为网上银行的创新有利于商业银行发展，发挥互联网的优势，运用各种条件为客户提供满意的网上银行服务，为银行获取更多的利润是网上银行不断创新的动因所在。当然，对于网上银行发展的研究仍需不断进行。而文中相关内容也还有待深入讨论。比如，如何建立健全法制，利用法律的手段保护网上银行健康发展还值得人们进一步研究。其次，对于网民关心的网上银行使用安全问题将会是一个长期存在的话题，也是关系到用户对网上银行认同程度的关键因素。随着第三方支付市场的扩大，第三方电子支付对银行的威胁越来越大，如何利用网上银行创立自己的第三方支付品牌赢得市场还需进一步探讨。如此种种，对于网上银行的发展所面临的问题还需要学者进一步研究。目前，我们正处于网络信息化为特征的新经济时代，国内银行业必须意识到是机遇与风险并存，面临着国际一流商业银行的有力竞争，因此传统商业银行必须奋起革新，积极变革，加快金融业网络信息建设，以客户为中心，加强网络银行业务流程的再造，积极推进网络银行业务的发展，锻造新的核心竞争力，提高自身服务水平和竞争能力，只有这样，才能在新一轮的竞争中立于不败之地。
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