2、网络银行的特点
（1）“3A”式的服务。网络银行突破了时间、空间的限制，它利用网络技术将自己和客户连接起来。在各种安全机制的保护下，客户可以随时随地在不同的计算机终端登录互联网办理各项银行业务。所谓的“3A”就是在任何时间Anytime、任何地点Anywhere、以任何方式Anyhow提供金融服务。
（2）打破了传统商业银行的结构和运行模式。信息技术是任何规模的银行都可采用的经营工具，可以使任何规模的银行运用较少的投资购置最好的计算机系统，使用最先进的银行应用软件连接到用户，并以此向传统的巨无霸的大型商业银行挑战。过去银行聚集廉价存款的分支机构正变成耗资巨大的包袱，银行必须由粗放型经营走向依靠科技进步的集约型经营。
（二）网络银行的主要内容
随着Internet技术的不断发展创新，网络银行提供的服务种类、服务深度都在不断地丰富、提高和完善。从总体上讲，网络银行提供的服务一般包括两类：一类是传统商业银行的业务品种的网上实现。这类业务基本上在网络银行建设的初期占据了主导地位，传统商业银行把网络银行作为自身业务吕种的一个新兴的分销渠道来对待。另一类是完全针对互联网的多媒体互动的特性来设计提供的创新的业务品种。同时，在组织机构和业务管理模式上也从根本上打破了传统商业银行的种条条框框，成为真正意义上的网络银行。
从业务品种细分的角度来讲，网络银行包括以下几个方面的内容：1公共信息的发布；2客户的咨询投诉；3账务的查询；4申请和挂失；5网络支付功能；6金融创新。其中，金融创新是基于Internet多媒体信息传递的全面性、迅速性和互动性，网络银行可以针对Internet特点，针对不同客户的需求开辟更多便捷的智能化、个性化的服务，提供传统商业银行在当前业务模式下难以实现的功能。比如针对企业集团客户，提供通过网络银行查询各子公司的账户余额和交易信息，并在签订多边协议的基础上实现集团内部的资金高度与划拨，提商集团整体的资金使用效率，为客户改善内部经营管理、财务管理提供有力的支持。在提供金融信息咨询的基础上，以资金托管、账户托管为手段，为客户的资金使用安排提供周到的专业化理财建议和顾问方案。采取信用证等业务的操作方式，为客户间的商务交易提供信用支付的中介服务，从而在信用体制不尽完善合理的情况下，积极促进商务贸易的正常开展。建立健全企业和个人的信用等级评定制度，实现社会资源的共享。根据存贷款的期限，向客户提前发送转存、还贷或归还信用卡透支金额等提示信息。
由此看来，网络银行利用Internet技术，把银行触角通过科技手段延伸到社会经济生活的方方面面，延伸到每个一个客户的面前，无论这个客户是在单位或是家中，他都可以便捷地使用网络银行的各项新颖、周到的服务。随着Internet和电子商务的普及与发展，网络银行可提供的服务势必越来越完善。
二、网络银行的兴起
网络银行是目前国际上最新的银行服务形式，也是近年国内商业银行开发建设的新热点。过去，银行传统的扩张模式主要是新建网点，增添人手。而Internet使得银行业的发展网络用户实现，而无须增加过多的分支机构来为客户提供服务。
网络银行的兴起主要有以下几方面的原因：
1、传统银行发展瓶颈。由于经济贸易的急速发展，银行与公司客户、私人客户、其他银行和金融机构之间出现了大量的、经常的往来，这些量大面广、重复繁琐的交易由于使用人工方法操作，采用落后的支付方法，因此，不仅提高了银行经营成本，降低了银行经营效率，而且容易出错导致金融交易的失败。
2、现代技术的推动。20世纪，信息时代的到来，计算机技术、网络技术的加速发展，Internet的普及，卫星、有线电视的连接，家用计算机的广泛使用，给现代人的生活方式和经济生活带来了新的生机和活力，给各种经济活动提供了更加广泛的活动空间和便利手段，给传统银行的经营模式、服务方式带来了极大的冲击。充分利用现代科技的成果，最大限度地满足客户的要求，为客户提供方便、快捷、安全的金融服务并占领市场是银行必然的选择。
3、消费者消费习惯的演变。随着上网用户数量的大幅增长，通过网购平台足不出户购物的便利使得网络消费成为了一种重要的消费习惯。
由此可以看出，传统银行发展的瓶颈，落后的支付方法，现代信息技术、网络技术的产生和发展，以及消费者消费习惯的演变是网络银行产生的原因。
三、银行网络
（一）发达国家的银行网络系统
发达国家20世纪90年代以来更充分地运用计算机技术与现代通信技术，其银行网络系统广泛运用于银行业务交易、数据处理、信息传递以及经营管理等各个领域。
美国自1995年在美洲银行率先使用计算机进行会计记账和报表编制工作以来，不断地推进计算机技术和信息技术在银行中的应用，形成了银行内的业务处理系和管理信息系统，以及银行间的跨行业务处理与资金清算系统。
日本银行业的电子化建设从20世纪60年代起步，到目前为止已经建立的比较完善的全国性的银行间网络系统主要有：全银系统、日银系统、CD/ATM系统、ANSER系统、CAFIS系统、CMS系统等。
发达国家银行间网络系统有以下特点：
第一，银行间网络系统的运行和操作都有统一的法律框架支配，法律框架包括：民典法、银行法、票据法。民典法规定了支付行为中的各种代理关系；银行法规定了中央银行和各信用机构在支付清算中的权利和责任，以及对各种支付清算工具的管理和使用；票据法则规定了各种票据的管理和使用。
第二，中央银行将支付清算系统作为执行货币政策、稳定金融秩序和搞高资金市场效率的主要渠道，再支付清算系统中具有绝对的管理、协调和运行的权力，包括制定有关政策（如收费政策、清算和结算机制）、提供结算服务（集中的资金转账和行间网络）、信贷服务（日间信贷和日终贷款）以及风险管理等。
第三，支付清算系统中的技术规范和标准以及在提供共同利益的服务和基础设施方面，由中央银行支持各家信用机构组成联营机构合作开发。
（二）我国银行网络系统
我国银行网络系统自20世纪80年代以来已经有了很大程度的发展，建立了多层次、多样化、多功能、全方位的网络系统。已经建成的大规模的网络系统主要有：商业银行的网络系统、中国国家金融网（CNFN）、中国人民银行卫星通信网以及金卡工程网络等。
第二章 网络银行发展概况
网络银行的产生对金融界特别是银行业也带了相当大的震动，银行业如何面对它，则是今后银行发展的重要话题。对于它的出现，专家们认为这是银行业百年不遇的机遇和挑战，要认真对待，这才是银行业适应新形势的方向。
20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。1995年世界第一家网络银行--美国安全第一网络银行（SFNB）诞生，从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始进军网络，形成了网上购物、支付一条龙服务，而银行的经营方式也呈现了网络化的趋势。纵观它的产生和发展的角度来看，它是不可避免的。
一、网络银行是网络经济发展的必然结果
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是Internet技术的应用，网络银行就产生了。
二、网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
三、网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
（1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快
（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用
（4）网上金融信息服务发展很快
（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用
（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显
可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。
四、我国网络银行发展现状
我国网络银行发展现状：起步晚、手段少、业务量小。我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：
1、实现网上支付业务的银行数量不断增加。
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。基于这点，E—bank顺势而生。各大银行也争相开发及推广。
2、网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。
如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。银行一个新产品的开发考虑到的总是市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就开发什么业务。
服务的产品也多样化了。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。按照产品属性的不同还分有信息科技、信用卡、外汇、零售业务、公司业务、信贷、电子银行等专业部门。
外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。在外资银行进入的同时，我国网络银行的服务水平也在不断的提高，不断趋向专业化。
3、国内银行受到国际社会的关注，开始受到好评。
国内各大银行在不断发展壮大的同时，也不断的积极参与国际事务，与国际接轨。金融危机以来，世界各国的银行巨头都受到了毁灭性的打击。但是国内的银行受影响极小。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。但仍然存在不少问题。
五、我国网络银行存在问题的分析
1、信息资金安全问题
安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家。银行都是至关重要的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。据《中国计算机用户》所做的调查中，47%的受调查者没有用过网上银行，其中68%是因为感觉网上银行不安全。此外，网络银行发生安全性问题的可能性越来越大，并且远远超过其他问题。
2、产品创新能力弱，种类不丰富
我国网络银行产品很多是传统银行业务在互联网上的复制，网络银行主要起到一个增加传统银行业务渠道的作用，忽视了网络银行产品和服务的自身创新能力。目前我国网上银行突破商业银行原来业务流程的新产品新应用开发力度不足，提供个性化的服务满足客户不同需求等方面比较欠缺，与发达国家的网络银行有较大的差距。在我国，网上银行没有摆脱传统业务功能的限制，而且各银行业务同质化严重，没有自身的特色和创新，缺乏明确的不同层次的客户群。
3、缺乏适应网络发展的综合性人才
网络银行的发展依赖于既了解金融理论和服务又具有计算机专业知识的复合型人才，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才。能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。
4、信用体系建设相对滞后
我国多年来由于受经济基础、文化素质、体制以及法制观念等多方面的影响，人们的信用意识相对比较落后，对各种信用行为约束机制和惩罚措施等不健全。网络银行与客户是一种信用关系，由于电子商务交易主体彼此“虚拟”的特点。使得网络银行的发展较传统银行对社会信用环境的依赖更强。
5、法律和监管机制不健全
由于网络的开放性。网络银行给金融监管带来了新的课题。网络银行不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生另一类业务风险如信誉风险等。目前中央银行的监管手段是不能适应对网络银行这种高风险银行业务的监管要求的。
第三章 我国网络银行发展的对策
1、加强网络银行监管
考虑到我国网络银行的发展状况，因特网的使用情况以及发展速度等客观条件。我国实施网络银行的监管应重点考虑以下几方面的问题：一是严格网络银行的市场准入制度。即对设立网络银行进行审批。二是把握好网络银行的市场退出。三是加强网络银行监管的国际合作与交流。四是日常检查与信息报告。
2、强化网络安全。提高金融安全意识
首先是提升银行安全技术。在运行环境上，要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力；在安全访问控制上，一方面通过网络的物理隔离和逻辑隔离方式．将非法用户与物理资源相互隔离，另一方面通过应用系统的身份验证和分级授权等登录方式。限制非法用户访问。其次是提升客户安全防范意识客户可以在以下几个方面提高安全防范意识：警觉克隆网站，不在网吧等安全防范措施不足的地方登录网上银行：在输入账号密码时避免他人偷看或是通过监控盗取账号密码：不能将密码设置的过于简单，也不能以便捷为标准来选择所使用的安全证书。
3．加大金融创新，培育网络银行品牌
网络银行在业务创新方面．有两种策略可供选择：一种是提供综合化的金融产品，使客户在一个网络银行上就能享受到多元化的金融服务；另一种是专注于具有核心竞争力的业务发展，提供特色化的金融产品，创建金融品牌，满足客户对个性化金融产品和服务的需求。
4、健全我国的信用等级体系
在我国，个人和企业赊欠银行账款的事情屡有发生，若开展网络银行业务，可能会引发很多经济问题，给社会带来很大的损失。因此，加强社会信用体系的建设已刻不容缓。银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系．降低金融信用危机，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度，为网络银行的发展奠定良好的信用基础。
5、完善我国网络银行发展的法律制度
目前我国已经出台了《电子签名法》《网络银行业务管理暂行办法》《网上银行业务管理暂行办法》，基本确定了网上支付、数字签名的法律依据。并且我国已经建立了全国统一的认证中心——中国金融认证中心。这一认证中心通过发放数字证书为网络银行，来解决网上结算的安全问题。但仍存在网络银行法律缺位和现行法律法规缺乏相应的实施细则等问题。因此。我国仍须借鉴美国及其他国际组织的有关法律，立我国的电子资金划拨法或电子支付法，以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担。
6、建设一支符合网络银行发展的高素质人才队伍
我国目前这种复合型人才奇缺。要高度重视和加强对现有人员的培养和教育，特别是业务培训工作。也要努力引进人才和国外先进智力。建立健全优秀人才的选拔机制。根据公平、公开、公正的竞争原则，面向市场组建一支技术过硬、事业心强的高素质人才队伍，促使他们快步成长。对人才进行合理分工和安排，更新人才的激励与约束机制，最大限度地实现对人才资源的利用。
总之，网络银行的发展打破了一百年来银行业的传统经营管理模式，对传统银行来说无疑是一场变革。这就要求商业银行必须改变传统的经营管理理念，对其组织架构和管理模式进行彻底改造。与此同时，监管当局必须深入研究网络银行业发展所遇到的各种问题，冷静思考，灵活应对，适时把握网络银行的发展态势，在继续维护金融稳定、提高金融效率的同时，促进网络银行的健康发展。
第四章 互联网背景下的网络银行
互联网是当代社会最为显目的成就，以互动平台的方式作为依托，跨越时空的范畴，在网络社会中传递多种多样的信息。互联网惠及我们生活的方方面面，以其高效、便捷的信息传输技术深入我们的生活。并且在日渐成熟的发展长河里融汇了种类繁多的行业，也自然渗透到了金融业，互联网金融也应运而生。互融网金融起源于美国，以1999年Paypal公司将第三方支付与货币基金连接为标志，互联网货币资金作为互联网金融业态第一次出现。2005年，Prosper公司首家创设了P2P网络借货模式以及2009年Kickatarter网站首次成立了众筹股权融资模式。我国互联网金融发展紧跟美国，2013年6月余额宝的上线意味着互联网金融在我国的兴起。现如今，互联网金融成为经济运行的长河中大势所趋。
“互联网+”是创新2.0下的互联网发展的新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进及其催生的经济社会发展新形态。“互联网+”是互联网思维的进一步实践成果，推动经济形态不断地发生演变，从而带动社会经济实体的生命力，为改革、创新、发展提供广阔的网络平台。2015年3月5日上午十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划。“互联网+金融”就是互联网与传统金融融合的一种新业态，它并不是书面上的简单地将互联网与金融业结合起来，而是，在以实现安全移动等网络技术的基础上，为迎合新的需求而创造出的模式及新业务，是与传统金融业有着显著区别的、结合互联网精神的新兴领域。互联网+金融的6种主体行业：第一，P2P网贷类平台；第二，第三方支付；第三，金融门户（即网上银行）；第四，众筹类平台；第五，大数据金融；第六，信息化金融。
互联网金融的发展与传统金融行业存在明显差异，互联网金融是以大数据、云计算和数据挖掘技术等现代技术为依托，以互联网、社交网络、移动互联网等工具作为媒介，使得部分传统金融业务在完全脱离传统意义上的金融中介机构的条件下，能够为用户提供信息透明更高、运营成本更低、操作程序更加便捷、速度更快的金融服务。
网络时代下的大背景下，商业银行应该转变服务思维，提高服务品质，综合科技的发展去完善现有的金融服务流程，为客户提供更为优质的金融服务。一般来讲，商业银行应对互联网金融的两条策略路径，自身转型与“互联网+”融合发展。特别是要加强推动网上银行转型，大力发展电子银行业务。
参 考 文 献
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