一、范文摘要
二、范文结构和研究内容
1.我国中小企业融资的一般模式
1.1融资的概念界定
1.2中小企业融资的特点
1.3中小企业一般融资模式
2.我国中小企业融资难的主要表现
2.1缺乏贷款所需的抵押担保品，很难获得外源融资支持
2.2银行贷款经营和管理体制的缺陷
2.3政府和社会融资环境的影响
2.4体制性障碍
3.我国中小企业融资难的原因
3.1环境因素
3.2自身因素
4.解决我国中小企业融资难的建议
4.1政府要加强扶持力度
4.2完善融资体系
4.3完善法律体系
4.4提高企业素质
4.5借鉴国际先进或大型企业所有的融资方式进行创新
5.结论
内 容 摘 要
本文从企业自身、市场环境、政府作用等方面阐述中小企业融资困难的原因，主要从中小企业直接融资现状进行分析，包括直接融资渠道窄，银行贷款经营和管理体制缺陷、政府及社会融资环境影响、体制性障碍等方面进行论述，结合中小企业自身原因及其他外部因素，包括政府原因、金融机构因素、信用担保体系因素、直接融资因素、法律体系因素以及中小企业资金运作管理缺乏规范、市场信用不佳、无法提供有效的信用担保、中小企业人才匮乏，融资意识差，融资水平低等原因，提出相应的解决方案，包括从加强政府扶持力度、完善融资体系和法律体系、提高企业素质及创新融资方式等方面进行相关建议。
浅谈我国中小企业融资困境及其解决方案
改革开放以来，我国的中小企业发展迅速，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，为我国的经济增长做出了极大的贡献。但长期以来，由于各种原因，我国的中小企业所获得的金融支持却与其贡献并不相称。融资难已经成为制约我国中小企业发展的普遍性问题，因此分析中小企业融资困难的原因，并从根本上找到解决中小企业融资难的对策具有十分重要的现实意义。
在世界一些发达国家和地区,中小企业在其国民经济中的比重都相当高,如美国、英国、日本的国民经济中中小企业的比重都超过90%。它们在发展中都或多或少的也遇到了融资方面的困难。但是,其政府为其提供了各种各样的支持,帮助其消除这些障碍，使中小企业融资问题得到解决。我们也完全有理由相信，通过具体的研究、分析，在政策上进行调整和中小企业自身的完善，同样会使中小企业的融资问题得到很好解决的，从而推动国民经济的快速、稳定的发展。
一、我国中小企业融资的一般模式
1.融资的概念界定
从狭义上讲，融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程。也就是公司根据自身的生产经营状况、资金拥有的状况，以及公司未来经营发展的需要，通过科学的预测和决策，采用一定的方式，从一定的渠道向公司的投资者和债权人去筹集资金，组织资金的供应，以保证公司正常生产需要，经营管理活动需要的理财行为。公司筹集资金的动机应该遵循一定的原则，通过一定的渠道和一定的方式去进行。通常讲企业筹集资金无非有三大目的:企业要扩张、企业要还债以及混合动机(扩张与还债混合在一起的动机)。
从广义上讲，融资也叫金融，就是货币资金的融通，当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。
2.中小企业融资的特点
中小企业特别是各种类型的非公有制中小企业大多都是低门槛进入市场，经营规模不大，面向市场经营的灵活性很高，自有资金较少，负债率较高，技术水平较落后，管理粗放，经营稳定性较差，抵御风险能力较弱，资信水平小高，缺乏抵押担保，无力承受过高的融资成本等，这些特点决定了中小企业具有不同于大型企业融资的特点。
（1）融资数额少、频率高
中小企业依靠当地资源优势，低门槛进入市场，经营规模较小，面向市场组织生产，经营方式灵活多样，涉及面广，以规模和数量的多样化和小批量著称。因此，资金的需求频率高，相应的对融资的要求小而广，借期短，具有很强的时效性，发生借贷频率频繁。
（2）自有资金少，抵押担保难
中小企业自有资金少，起步阶段大多数是租赁场所生产经营，经营风险较大，缺少足够小动产作为信贷抵押，也难以找到有实力的大企业作为担保人，多数不符合银行贷款条件。
（3）融资方式单一，以借贷融资为主
中小企业规模介于大型企业与自然人之间，股票和债券融资不具备条件，借贷融资是主要融资的形式。
（4）缺少直接融资渠道
我国中小企业资产普遍较少，负债能力有限，易受经营环境影响，企业经营变数大，风险大，难以吸引投资者的注意。另外我国证券市场主要为国企和大型企业服务，进入证券市场门槛较高。
（5） 信息不对称，加剧融资难度
在融资过程中，要求信贷双方必须信息对称，企业一般可以通过公开信息随时了解和掌握银行信贷政策等信息，而银行确不可能拥有和掌握每个贷款企业的全部信息，形成了信贷关系中的信息不对称。现实中存在大量不守信用的中小企业，加剧了市场的融资难度。
3.中小企业一般融资模式
中小企业融资方式，主要有以下十二种：
（1）综合授信。也就是银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。
（2）信用担保贷款。目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。
（3）买方贷款。如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。
（4）异地联合协作贷款。有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。
（5）项目开发贷款。特别是一些高科技中小企业，如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。
（6）出口创汇贷款。对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。
（7）自然人担保贷款。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。
（8）个人委托贷款。中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项融资业务新品种——个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序是：1.由委托人向银行提出放款申请。2.银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。4.借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。5.银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。
（9）无形资产担保贷款。依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。
（10）票据贴现融资。指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的钱赚后天的钱”，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。
（11）金融租赁。金融租赁，在经济发达国家已经成为设备投资中仅次于银行信贷的第二大融资方式。金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型融资方式。设备使用厂家看中某种设备后，即可委托金融租赁公司出资购得，然后再以租赁的形式将设备交付企业使用。当企业在合同期内把租金还清后，最终还将拥有该设备的所有权。通过金融租赁，企业可用少量资金取得所需的先进技术设备，可以边生产、边还租金，对于资金缺乏的企业来说，金融租赁不失为加速投资、扩大生产的好办法;就某些产品积压的企业来说，金融租赁不失为促进销售、拓展市场的好手段。
（12）典当融资。典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。其次，到典当行典当物品的起点低，千元、百元的物品都可以当。与银行相反，典当行更注重对个人客户和中小企业服务。第三，与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续十分简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。第四，客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问贷款的用途，钱使用起来十分自由。周而复始，大大提高了资金使用率。
二、我国中小企业融资难的主要表现
1.缺乏贷款所需的抵押担保品，很难获得外源融资支持。
中小企业作为信贷融资一方当事人，存在诸多缺陷，如:中小企业管理水平低，自我积累意识差导致企业内源融资源头不畅；中小企业大多不甚规范，经营管理随意性很大，使得银行对中小企业的预期不明、评价不高、信用评级普遍偏低；中小企业普遍缺乏足够的固定资产和适当的其它资产，同时抵押程序烦琐、各种费用较高，从而使中小企业不能很好地满足银行的要求。 2.银行贷款经营和管理体制的缺陷
银行惜贷的原因如下:商业银行贷款权限上收；商业银行发放贷款加大了对企业的财务和信用的考察，并要求抵押和担保；商业银行在经营方向上“抓大放小”。这些因素使中小企业难以获得银行贷款。同时目前各行对贷款普遍实行了严格的责任追究，导致调查人员过于谨慎，在一定程度上降低了中小企业获得贷款的可能性。
银行是为了满足银行自身利益生存发展方面的需要才为中小企业提供贷款。中小企业融资难的具体表现最为严重的就是占市场主体的国有银行对中小企业普遍有所有制歧视。 3.政府和社会融资环境的影响。 政府对中小企业融资问题应该是积极干预的，而我国政府对中小企业许多方面还做得不够，造成我国中小企业的融资结构的不合理、行为的不规范和效率低。同时金融机构贷款投向一定程度上也存在企业性质或规模的歧视。从信息成本的角度揭示了中小企业融资的根本困境在于，其特定信息结构所对应的边际信誉成本高于大企业，而银企双方单方面都难以突破这一内生的制度。我国相关的法律法规不健全，政策性金融支持力度不够，信用担保体系不完善，在客观上缺乏良好的中小企业融资环境。中小企业与国有企业相比受到不平等的待遇，具体表现在市场准入壁垒、税赋环境、商业票据融资、信用和法律等几个方面。 4.体制性障碍。 中小企业融资难本质不是技术上的原因而是制度上的原因，认为银行的风险控制能力及债务合约的特点难以克服利率与风险交替上升的恶性循环，使得高风险、高收益的投资方式不适合银行。导致担保公司不能为中小企业融资保驾护航。包括信用担保机构、信用评估机构等在内的中介服务机构发展缓慢，缺乏权威性的企业信用评估机构，银行根据自行建立的企业信用评估系统为中小企业发放贷款，而在这个企业信用评估系统中，经营规模这样的中小企业最薄弱的环节却被赋予很高的权重，这使中小企业信用等级低，难获得银行支持。
三、我国中小企业融资难的原因
1.环境因素
（1）政府原因
中国的社会性质决定了政府对国有企业的重视程度。长期以来，国家扶持政策一直实行向大企业倾斜，而对中小企业的扶持力度不够，这是造成中小企业融资难的历史原因。大型企业能够容易地在资本市场和货币市场上得到资金，而针对中小企业的融资门槛却相应被提高了许多，中小企业要取得贷款必须付出更大的成本。
（2）金融机构因素
一是银行金融机构的运作机制约束中小企业融资。在金融危机的冲击下，各国政府为有效地避免金融危机带来更深层次的危害，都采取了谨慎性原则。这一宏观调控，使得中小企业贷款首先受到伤害。金融机构内部清理整顿，使得银行收缩信贷规模，尤其是对中小企业的"惜贷"。二是缺乏与中小企业相适应的金融机构。在国有商业银行中，中小企业的规模歧视依然存在，大银行从节约成本费用角度出发，不愿向中小企业投放资金。虽然城市商业银行、信用社和地方性商业银行等成为了支持中小企业发展的主导行，但是这些金融机构的资金实力不能完全满足中小企业的需求，最终还是制约着当地中小企业的发展。
（3）信用担保体系因素
中小企业信用担保体系还不完善，为中小企业提供贷款担保的机构少，并且担保基金的种类和数量远远不能满足需求。民营担保机构受到所有制歧视，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作银行形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成，使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力受到较大制约。
（4）直接融资因素
企业的直接外源融资主要是通过发行股票的股权融资和发行企业债券的债券融资。从股权融资来说，上市的门槛太高，使得大多数中小企业无法通过这种方式解决急需的资金。虽然创业板的推出，低门槛进入、严要求运作的特点将有助于有潜力的中小企业获得融资机会，但创业板在中国还处于初级阶段，还存在着不足，或许能相对缓解融资问题。从债券融资来说，企业债券市场的发展远远落后于股票市场和银行信贷市场的发展，而且中小企业往往达不到债券发行额度的要求，因此，中小企业要通过债券融资几乎没有可能。
（5）法律体系因素
中小企业的生存与发展一直缺乏比较有效的法律保护，尽管《公司法》、《合伙企业法》等少数法律对中小企业有一定的规范，但是对中小企业的贷款、担保、上市等融资方面的保护甚少。2003年出台的《中小企业促进法》在经济法制史上具有里程碑式的意义，是中国真正走向市场经济的标志之一，也是中国实现经济民主化的重要一步。但是，《中小企业促进法》也存在着局限性，中小企业的法律保障体系还有待完善。
2.自身因素
（1）中小企业素质较低，信用状况较差
中国中小企业的素质普遍不高，有相当一部分是城乡企业，企业的技术创新能力较弱，缺乏竞争力，市场风险高，这使得银行等金融机构不敢向其发放贷款。中小企业大多为私营企业或合伙企业，管理水平落后，经营风险大，信用观念差，财务制度不健全，信息不透明，使得金融机构不能把握中小企业的贷款风险，增加了放贷风险。
（2）中小企业缺乏担保物
无论是什么企业要求贷款或者担保，都需要有担保物来提供保证。中小企业仅有的抵押品就是其有限并且价值低廉的土地、房产和机器设备，其规模也就制约了这些抵押品的价值。
（3）中小企业人才匮乏
中国大部分中小企业为私营企业，企业领导者的素质不高，缺乏现代的管理理念和领导力，而企业的发展需要管理者能表现出一定的远见卓识，具有先进的融资理念，为企业规划出合理的融资方式，以较低的融资成本来筹集资金满足企业发展的需要。同时中小企业员工的整体素质较低，留住人才的能力弱，使得企业新鲜血液注入少，先进理念和技术难以运用于企业，制约企业的发展。
四、解决我国中小企业融资难的建议
根据以上对中小企业融资难问题的分析,中小企业融资难既有自身规模小,资产少,负债率高,担保能力弱;管理者素质低,财务制度不健全,信用等级低;又有银行贷款风险大,成本高的问题;还有政府支持力度不够的问题。因此,解决这些问题的指导思想是通过搞活地方金融市场,多渠道为中小企业发展筹集资金。实行政策扶持,政府主导,立足地方,市场运作,化解风险。加大对中小企业的融资力度,支持中小企业的发展,必须建立面向中小企业的融资体制。具体应对办法是:
1.政府要加强扶持力度
（1）政府要认清向中小企业提供资金的重要性，采取措施来解决中小企业融资问题
政府层面对中小企业的资金提供支持，可以通过出台一系列的税收优惠政策，来降低企业的税收负担;通过向中小企业实行财政补贴，鼓励中小企业出口和技术创新，提高中小企业的竞争能力;对中小企业进行贷款援助，来帮助企业解决中小企业初创、技改和出口资金的需求。
（2）需要政府建立和完善中小企业扶持政策体系
规范市场秩序，对各种扰乱市场环境的行为严厉惩治，切实保障中小企业的利益，设立专门机构，为中小企业提供服务。
（3）建立健全信用评审和授信制度
中小企业的信用问题一直是制约融资的关键，通过对信用评审和授信制度的建立，可以由政府、中介等机构来出具公正的信用评价，解决中小企业信用难鉴定的问题。
2.完善融资体系
（1）完善银行金融机构的中小企业信贷机制
根据中小企业信贷需求规模小、频率高、时间急、风险高的特点，制定特定的信贷机制。银监会在2006年7月颁布了银行小企业信贷指导意见，提到了银行要建设六项机制。对于此，银行要积极响应银监会的政策，完善各项机制，为中小企业信贷提供良好环境。同时，根据经济环境的变化，不断更新完善机制，尽可能地满足中小企业资金需求。
（2）大力发展中小企业金融机构
银行金融机构应加大对中小企业的信贷支持，适当放宽贷款期限。除了各大商业银行自行设立贷款的信贷部门，还应该大力发展与中小企业相适应的中小融资机构，鼓励和支持股份制银行、城乡合作金融机构，并尽量消除地区差异，提高中小企业的贷款比例，支持符合国家政策的中小企业的发展。
（3）大胆尝试股权和债券融资
为保证证券市场的健康发展，国家应该尽快完善证券市场体系，为中小企业直接融资提供可能。创业板的推出是中小企业融资发展的一个大胆尝试，各中小企业应该抓住机会，积极准备，争取通过在资本市场上获得更多资金来加快企业发展，提高技术创新。债券融资与股权融资相比具有风险小的优点，这对于实力较弱的小企业来说，是其融资的有利方式。可转换债券更是一种集股票和债券优点于一身的融资工具，国家可以采取相应措施来鼓励和支持其发展。
（4）规范民间资本融资
在银行贷款困难的情况下，民间借款成为一种解决资金缺口的补充机制，尤其是沿海等东部地区民间资金相对富裕、手续简便、利率相对较低，因此民间借贷市场十分活跃，在一定程度也取代了银行的功能。但是，民间借贷体系的不规范，要求相关部门制定法律法规使民间借贷行为规范化和透明化，同时，有组织地将现有社会中的大量民间闲置资金加以运用，提高资金利用率，达到双赢的效果。
（5）建立中小企业风险投资公司和风险投资基金
中国一直以来靠国内资金支持企业对资金的需求，国外的风险投资发展有一定的基础，应该鼓励境外风险投资公司落户中国，为他们创造宽松、健康的运营环境，从而为中国中小企业尤其是科技型中小企业提供资金，还可从政府部门通过投资机构设立风险投资基金，聚集社会闲散资金，形成一定的规模，解决中小企业融资困难的问题。
加快建立信用担保体系。信用保证是解决中小企业贷款担保抵押难的有效方式，因此要建立中小企业信用担保机构，从组织形式上保证信用制度的落实，建立信用担保基金和为中小企业提供信用登记、信用征集、信用评估和信用公布为主要内容的信用评级制度，建立跨地区、全国性的中小企业信用体系，为中小企业融资提供信用担保。同时，要通过相关法律法规的制定，规范信用担保程序，创造良好的外部环境，保证担保体系的正常运作。
3.完善法律体系
建立健全扶持中小企业融资的法律、法规。《中小企业促进法》以法律的形式为广大中小企业的发展、融资提供有力的保护和支持，但是，由于《中小企业促进法》的条文过于原则性，所以应建立与之相配套的具体的法律、法规，如《中小企业信用担保法》、《中小企业融资法》、《中小金融机构法》等法规体系，以便规范中小企业融资主体的责任范围、融资办法和保障措施。
4.提高企业素质
（1）改善中小企业的管理制度
建立现代企业制度，提高中小企业自身素质是解决中小企业贷款困难的有效途径。中国的大多中小企业是采用家族式的管理模式，产权不明晰，责任不明确，存在着弊端，需要帮助中小企业培养现代企业管理制度的理念，按照现代企业的运作要求，完善各项制度，提高企业的整体素质，增强市场竞争力。
（2）健全中小企业财务制度
按照国家相关法律法规的要求，建立健全企业的财务制度，不做假账，真实反映公司财务状况，提高企业财务的透明度和可信度。中小企业通过提供及时、可靠的财务信息，使投资人相信投资能够得到回报，从而获得企业所需的资本;建立企业自身信用制度，获得社会的认同和信任。
（3）树立诚信的观念，杜绝商业欺诈行为
按期还贷，做到无不良信贷记录。只有建立中小企业信用评级机构，增加中小企业的信息透明度，获得金融机构的认可和信赖，才能增加金融机构融资的可能性。
（4）树立品牌意识，提高市场认知度
中小企业多为民营企业，企业管理思想相对落后。中小企业需要树立品牌意识，建立市场认知度，确立市场的地位，提高企业竞争力。品牌不仅能给企业带来财富，还能使企业获得投资者的信任度，在提高自身地位的同时吸引投资者的资金满足自身发展的需要。
四方筹谋破解中小企业融资难。事实上，早在新版巴塞尔协议出台前，融资难就一直是阻碍中小企业发展的一大顽疾。
2011年12月8日召开的APEC中小企业峰会上，全国人大常委、民建中央副主席辜胜阻指出，实体经济需要有铺天盖地的小微企业和顶天立地的大中型企业，从经济发展的后劲来讲，实体经济要提高竞争力，还要靠科技型的小微企业，这对一个国家的创新能力和产品的更新能力非常重要，因此解决中小企业的融资难问题至关重要。
对于这个问题，他提出了几点建议，一是要重构和小微企业门当户对的金融体系，大量发展民间金融机构，扩大资金供给，有更多的社区银行和小银行来满足小微企业需求。同时，还要发展天使投资、风险投资、私募投资等多层次的股权融资。面向科技型中小企业的新三板对相关企业融资大有裨益。另外，还要注意架构多层次的担保体系。
很多中小企业难以获得贷款，都是因为缺乏可靠的担保，渣打银行东北亚兼中国中小企业理财部总裁顾韵婵表示，在这方面，国外有一些经验值得借鉴，很多国家有一个比较完善的政府担保政策，在2008年经济危机就看到很多政府出来给企业提供担保。现在中国有很多担保和小额贷款公司，如果能有一个全国性的担保机制，将对中小企业融资起到很大的帮助。
中小企业主要的融资渠道还是银行，但银行的角色却不仅只有贷款单位，招商银行董事、行长马蔚华表示，小企业特别是成长型、创新性、科技成长型的企业有很强的生命力，但有时可能不具备银行贷款的条件，但银行可以把这些科技成长型小企业推荐给PE，他们选择以后，再给它信贷的贷款，政府再贴息，银行再帮助它IPO，这样银行就变成了帮助企业进行多种融资的中介。
5. 借鉴国际先进或大型企业所有的融资方式进行创新
通过对融资制约因素的分析，从政府、金融机构、担保体系、法律体系以及中小企业自身素质等方面提出了针对性的解决措施。根据国情、国外的研究成果及从中小企业自身考虑，也可以尝试利用国外先进的动产融资、典当融资、天使投资和供应链融资来缓解中小企业融资难的问题。所以，在巩固和加强传统融资方式和融资环境的同时，可以借鉴国际先进或大型企业所有的融资方式来进行创新，进而获得更多的资金渠道。
五、结论
综上所述,我国中小企业融资难问题，是亟待解决的重要问题，对待中小企业融资困难这一传统问题,我们不应当拘泥于传统观念的束缚,而应当以现代的观点去分析它,不仅要从国家政策的角度加大倾斜力度,而且也要从企业自身的角度去寻找对策。借鉴国内、国外的良好经验，根据具体的实际情况，拿出可操作的具体措施并加以实施，这样中小企业成活率和成功率将大大提高，才能在当前大众创业、万众创新的新形势下,发挥中小企业给社会带来的积极效应，为社会主义现代化建设贡献更多力量。
参 考 文 献
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