一、研究背景、研究意义、研究的技术路线
（一）研究背景、研究意义
（二）研究路线
二、商业银行个人理财业务概述
（一）个人理财与个人理财业务
（二）商业银行大力开展个人理财业务的重要意义
（三）商业银行个人理财业务的内容
三、国际商业银行个人理财经验
（一）国外商业银行个人理财业务概况
（二）国外商业银行个人理财业务的成功经验
四、我国商业银行个人理财业务现状分析
（一）我国商业银行个人理财业务的现状
（二）我国商业银行个人理财业务发展中的问题
五、发展我国商业银行个人理财业务的建议
（一）强化内部管理方案
（二）加大服务的创新力度
（三）开发个人理财品牌
（四）设计个人理财产品
（五）创新营销模式
六、结论
内 容 摘 要
随着居民个人财富的上升和金融市场一点点的壮大，我国商业银行也开始进入从事个人理财市场。目前，个人理财集中体现了商业银行所具有的市场竞争力，同时也是产品创新和服务升级的发展趋势。我国商业银行个人理财业务虽然刚刚开始起步，但是发展势头迅猛，有快速追赶发达国家商业银行个人理财业务的势头。现阶段我国商业银行个人理财业务有着怎样的弊端？对此，国外有哪些可以参考的经验？怎样加快并保持稳定的推动其进展？文章分为五个部分：第一章阐述了研究背景、研究意义、研究的技术路线；第二章阐明了银行个人理财业务的概念,接着分析了银行个人理财业务的理论基础；第三章首先分析了国外银行个人理财业务的发展概况，接着以此为基础，找出了其发展中出现的问题；第四章针对我国商业银行个人理财业务推进过程中的环境因素进行了探讨;第五章剖析了我国商业银行个人理财业务推进过程出现的存一系列矛盾，并对此列举了解决方案。
我国商业银行个人理财业务的发展问题及对策研究
一、研究背景、研究意义、研究的技术路线
（一）研究背景、研究意义
随着国民经济稳步提升，居民生活水平大幅度改善。个人和家庭慢慢变成了社会财富的主人，新一代富裕阶层在我国应运而生。相应的，金融投资的方式也变得多种多样，股票、债券、基金等金融管理方法成为人们常见的理财手段。稳妥高效地管理和花费个人资产已成财富拥有者的共同的憧憬，他们迫切希望让自己的生活水平达到质的突破。然而，由于对于的金融投资方面的知识欠缺，一般人借助各种金融手段来改善他们的资产和负债几乎不可能，所以迫切需要个人金融服务。普通百姓的理财愿望与金融市场的巨大风险以及巨大利益形成不对等关系。目前，个人理财在商业银行的业务中，最能体现其核心竞争力。我国商业银行财富管理业务发展突飞猛进，起步晚但发展快成为了我国商业银行个人理财业务发展的特点和优势，不过瑕疵和矛盾在发展中也层出不穷，其发展受到诸多不利因素的制约。与此同时，国外商业银行也逐渐渗透到了个人金融服务市场，加大了竞争压力。外资商业银行管理经验更丰富，远远的与我国商业银行拉开了距离，这还体现在其规模和内容。中国个人理财业务处于快速发展阶段，随着人民生活水平的日益提高和财富收入不断扩大，我国商业银行财富业务快速发展，但是快速并没有带来高质量发展，稳健增长才是持续快速发展的保障，所以当下把快速增长转变为高质量发展才是财富管理业务发展的关键。系统、深入的研究我国商业银行个人理财业务的进展途径，其理论与现实意义巨大。本文借助对我国个人理财业务现实情况的全面剖析，揭露我国个人理财业务尚未解决的矛盾，借助探究国外商业银行个人理财业务，吸收国外商业银行个人理财业务的成功经验。参考发达国家商业银行个人两次爱业务的发展模式，按照中国特色来制定我国商业银行个人理财业务的发展模式，定规则，研路线，确保我国商业银行个人理财发展走上稳健发展的道路。
（二）研究的路线
本文先是介绍个人理财业务的概念，分析目前我国商业银行个人理财业务的特点，结合发达国家商业银行个人理财业务的发展，得出最后的建议。然后综合分析了国外商业银行个人金融业务的进展状况，对国外商业银行在发展个人金融业务方面的案例加以研究，并筛选出适用的宝贵经验。本文综合叙述了中国商业银行成长的各个阶段的个人理财服务,深入研究了当前形势下我国商业银行的个人理财服务,对矛盾和不足加以概括,最后对如何推进服务业务提出了相对应的手段和措施。在借鉴国外先进经验的基础上，对中国商业银行的金融服务进行了研究。我们选择了了从一般到具体的手段，既从成功经验入手，加以观察和考究。
二、商业银行个人理财业务概述
（一）个人理财及理财业务的概念
1、个人理财的概念
对于个人理财这个业务,在当下还没有十分严格的定义，边界也比较模糊。经济学最重要的任务就是将效益的所有潜力都发挥出来,站在科学的立场上,个人理财与经济学精神不谋而合,特别是从客户的角度来看,个人理财的目的就是有效发挥财富的潜力，以迎合不同金融需要。
2、个人理财业务的界定
个人金融服务，一般表示金融机构和非金融机构为个人客户提供的个人金融服务，以满足个人客户各类金融需求的业务。商业银行将个人作为其业务发展来源，其运用现有的金融资源，技术型人才开发产品，服务人才提供优质服务，为个人客户提供全面的金融服务解决方案，帮助客户实现其生活或投资目标，充分展现了商业银行“以客户为中心”一站式服务的经营理念。
（二）商业银行大力开展个人理财业务的重要意义
1、个人理财业务的发展是商业银行生存和发展的内在要求
为了提升个人客户服务质量的目的,银行一直在拉伸服务边界,创立服务项目,拓展不同的业务种类，以确保在市场中拥有最优质和全面的服务，提高存量客户的粘性和吸引更多的新客户。在某种意义上,金融同质化的严重必须依靠差异化的服务才能有效的留住客户，所以，为客户展现的服务更广泛，层次更多,可以为银行积累名气，得到更多客户的人体,这样便有效推动了银行资产负债业务的发展。
2、个人理财业务丰富商业银行的产品
随着金融行业的不断发展，老百姓投资意识的加强，金融市场中金融产品，尤其是银行产品的同质化现象越来越明显。商业银行必须努力为客户提供更加多种多样的产品来解决客户日益增长的各类金融和非金融服务，例如随着出国留学的兴起，银行开始提供留学金融服务，外汇兑换服务，旅行支票，多币种信用卡等产品，以保持在市场竞争中不会因为产品的缺失而造成客户的流失，在市场中失去竞争力。
3、个人理财服务是提升核心竞争力的表现
当前外资商业银行初入中国金融市场时，会受网络、人才等条件的制约，重点工作不会放在发展存贷款业务上，一般以中间业务为业务发展的重心，以此进入中国老百姓的个人理财服务市场，例如花旗银行在多地开设的分支机构中，要求个人客户存款十万元以上，才予以开户，不然会收取十分高昂的小额账户管理费，并大力向客户推荐理财产品，同时其业务种类和范围大多汇聚在各类理财产品和各种金融服务上。随着人民生活水平的日益提高，投资意思的增强，财富管理业务将成为我国商业银行与外资银行竞争的前沿阵地。在发达国家，个人金融服务基本上已经渗透到所有个体，各种规模的商业银行已经开始向不同的客户提供各种定制化的金融服务和产品，同时商业银行因此得到了稳定而丰厚的回报，经历了一个个漫长的时间跨度，国外商业银行的个人理财服务的到了充分的发展，各类金融工具不断推成出新，造就了成熟的金融发展模式。与之对应，我国商业银行个人理财业务远远不够成熟，例如我国四大商业银行虽然有庞大的客户群体，但是在私人银行级客户的新增上显得尤为的乏力，私人银行客户往往具有较高的知识水平和投资意识，这类客户反而选择了更多其他金融机构进行投资，例如私募基金就是近年来增长最快的投资方式之一，所以商业银行个人理财业务目前面临很多的挑战，同时自己也有很多弊病和矛盾没有被充分解决，所以，必须加快个人理财业务的推进脚步，应对外资银行和其他金融同业带来的竞争压力和冲击。
（三）商业银行个人理财业务的内容
个人理财业务按照业务的深度从低到高顺序包括:简单产品销售,风险测试后的产品推荐,根据财务状况和财务需求分析客户综合金融需求,为客户推荐适合的金融产品,为客户量身定做金融计划。个人理财咨询,可以概括为这几个步骤：
1、明确理财预期。
2、针对客户资产分布，设计客户资产配置。
3、考察客户的风险偏好。
4、综合考虑客户的财产规模、家庭责任及风险偏好。
5、跟踪进行投资绩效管理。
三、国际商业银行个人理财经验
（一）发达国家商业银行个人理财业务概况
美国的摩根大通和美国银行的金融创新和老百姓理财观念的深入，法国兴业银行对投资者的普及工作都十分到位，美国富国银行成功将交叉销售指标提升至户均8个产品，并保持多年，被业界誉为“伟大的八个”，这些都是国外的先进经验，我国各大商业银行金融创新的速度日益加快，通过金融创新获得的中间业务收入也越来越丰厚。处于这样的历史环境，银行个人理财业务因其业务来源稳定，具有较低的风险以及较高的中间业务收入得到了商业银行的支持。它迅速普及和广泛发展。现今，在西方发达国家，个人理财业务已成为发达国家商业银行的重要收入来源，例如。
（二）国外商业银行个人理财业务的成功经验
经过几十年的成长，个人金融已是欧美地区商业银行的一项突出业务，例如美国的“六西格玛”方式，富国银行的“伟大的八个”等等创新模式的成功，都印证了个人业务的发展。西方商业银行在个人理财过程中积累了丰富的经验。一般来说，可以具体归纳为以下几个方面：
1、坚持“以客户为中心“的经营理念
目前各大商业银行大都开办了个人理财业务，设置了个人财富管理中心或是私人银行部门，装修富丽堂皇，配置专业理财经理。专业客户经理以“一对一”服务为形式，以绝对保证客户隐私为基础，提供一站式的全面财务管理服务。银行特别重视对客户的尊敬，在理解客户真实需求的同时，认真为客户自己提供最恰当的金融服务，获取客户对服务的高度评价。为赢得高端客户的青睐，各大商业银行借助各种媒体宣传建立个人金融服务品牌和形象，建立高端客户服务品牌，为争夺高端客户资源拼尽全力。
2、供应给客户多方面的服务
为客户提供包含子女教育规划、养老规划、退休规划、税务筹划、遗产规划、债务规划、留学金融、出国旅游等高端增值服务，并提供电子银行、高速通行、定制金融服务、产品设计等一系列的金融服务。
3、信息技术的广泛应用
互联网行的快速发展为商业银行创造了发展个人理财业务的大好时机。在国外，信息技术与金融服务的高效结合，是个人金融服务发展的突出特征。信息技术不断地出现在财务管理业务中，银行与目标客户之间的交流和交易方式和方式逐渐去单一化，呈现集成化和立体化。客户可以借助营业网点，也能够借助电话银行、自助银行、手机银行、网上银行等多种方式达到目的。打破了营业时间、营业地点的制约，客户与专业理财服务之间的交互制约不复存在。
4、拥有完善的营销管理体制
发达国家商业银行在个人金融服务中已经得出了一系列完善的销售管理体系，如关注客户的年份、风格和顺序的解释、关注营销阶段的有序性、界定购物中心等协议策略和购物中心策略。领导思想，释放市场认同，定位市场，为市场战略集团着想。例如美国银行的“六西格玛”模式就是全面对于内部管理包括营销在内的先进管理体系。
5、高素质的理财人员队伍
经过专业资格考试筛选，具有丰富的工作经验和优越的职业道德，是国际个人应聘的专业人员共同的标准，金融理财师资格的认证更是成为了理财的标准配置。。
四、我国商业银行个人理财业务现状分析
（一）我国商业银行个人理财业务现状分析
1、存贷业务分析
商业银行向客户提供各种期限不同、利率不同、存法不同的存款业务，同时也提供住房贷款、消费贷款、助业贷款等贷款业务。目前我国商业银行的个人存款业务较过去有着长足的进步，存款种类日益增多，储蓄种类丰富，大额存单的推出也让储户获得更高的收益，同时也进一步加强了存款业务在市场中的利率竞争优势，目前四大商业银行大额存单利率上浮40%左右，地方性商业银行的上浮50%左右，利率的变化也导致了银行利差空间的进一步缩小。另外一方面，个人贷款由于金额小，办理流程复杂，提供资料繁琐，造成极大的人力成本的耗费，同时根据银行的风控标准，导致银行仅愿意受理风险较低、批量开发的住房贷款业务，对于消费型贷款为了保障受信出表，较低风险和不良，则是通过信用卡消费分期的方式来获得手续费，成为了中间业务，由于住房贷款利率较低，同时也导致银行获得的利差收入日益减少。近年来理财产品对存款的冲击日益增大，老百姓理财意识的加强也开始纷纷把存款转向理财产品，个人消费贷款则开始使用大数据贷款工具来发放。存贷业务对于个人理财而言，出现几方面的影响，例如个人理财产品丰富的大型商业银行，往往具有较为严格的风险控制标准和要求，导致部分有消费贷款需求的客户在大型商业银行无法获得相应的资金支持，造成粘性降低，具有一定风险偏好的城市商业银行和农商行，由于自身发展规模的原因，个人理财产品的匮乏，从而导致很多个人客户在大银行理财在小银行贷款，资产频繁转换，造成客户黏性下降，个人理财资金在多家银行轮转，不能形成有效的合力，同时也造成了银行的个人理财业务有广度而无深度。
2、中间业务
我国商业银行目前提供多种多样的中间业务，例如代理有国债业务、保险代理业务、证券业务、个人外汇业务、代理基金、黄金业务及理财产品等等，由于利率市场化的因素影响，存贷之间的利差空间进一步缩小，银行如想快速的发展，中间业务就成了商业银行收入的关键，近年来中间业务占净利润的占比不断提升，为银行发展提供了关键的动力，尤其是个人业务中的的中间业务成为了银行最为稳定的收入来源，庞大的个人客户群体成为银行向前走的保障，尤其是以招商银行个人中间业务，优秀的管理水平和先进的管理理念，让其个人中间业务成为本行的第一大收入来源，招商银行金葵花理财更是成为了业界著名的理财品牌，其深入的客户服务和品种齐全的产品让客户获得了全方位的理财服务，同时其成为国内私人银行客户增长最快的银行，代理基金销售量最大的银行，中间业务收入保持了快速的增长，零售银行的核心就是个人中间业务。大量的客户资源带来稳定的资金流，客户日益成熟的理财意识也让中间业务得到了快速的发展。个人理财业务需要通过各类工具实现客户理财规划的需求，这些理财工具均是属于银行中间业务的范畴，近年来银行重视中间业务的发展，尤其是个人高端客户的竞争，高端客户往往是中间业务收入的保障，多种金融工具的持有更能有效的绑定客户，让客户获得定制化的金融服务，让银行获得稳定的中间业务收入。
（二）我国商业银行个人理财业务发展中的问题
1、银行内因：
首先金融业需要较高知识背景作为支撑，金融业务是知识密集型的行业，个人理财业务是个人的综合理财服务，集合了各种金融需求和金融产品，需要大量知识的储备，对于从业人员的专业水平具有一定的要求，但是由于培养专业人才需要耗费银行大量的人力物力成本，各商业银行更热衷于指标的追踪而忽略人才的培养，通过长时间的最求利润导致专业人才缺乏。其次个人理财服务层次较低，我国大多数商业银行提供的个人理财业务仅仅是各种各样带有高中间业务收入的理财产品的推荐，客户来到银行往往获得的是一堆理财产品的各类期限和收益，把个人理财片面化为产品的销售和业绩的压力，对于客户并没有做到真正的全面的理财规划服务，从而间接的向客户传导了高收益就是理财的错误观念，对此十分不利于整个行业的发展，同时还造成了恶性循环，客户不停追求高收益，银行不停妥协做高收益产品来满足客户，风险增大利润减少成为了恶性产品竞争的牺牲品。真正的个人理财服务应当包括财富规划、财富传承、海外留学、税务规划、保险规划等等，是在控制风险的前提下，根据客户个人需求定制的产品服务。但目前我国商业银行的个人理财业务仅仅是将存款转变为理财产品，个人理财业务变成了个人买理财产品业务，也导致了个人理财业务有名无实，向客户传导高收益就是理财。最后个人理财产品不够丰富，目前我国理财产品种类单一而匮乏，个人理财仅仅是将收益简单的提高，并没有根据客户的实际情况来定制产品。我国商业银行理财产品同质化现象严重，各类银行仅仅是简单的模仿互相的产品，产品创新严重不足，向客户传导的观念更是高收益就是理财，对风险的分散和资产的配置理念严重不足，在创新不足的情况下更导致了产品的匮乏，形成的恶性竞争反而伤害了银行自己，伤害了个人理财这个行业。
2、银行外因：
首先银行对财务控制的理念了解并不深入，把个人金融服务仅仅理解为提高收益率，目前我国民众对个人理财服务的理解定义有着明显的误区，认为高收益就是理财，导致资产配置的理念无法真正的传导，真正的理财观念反而被各类虚假宣传掩盖，导致资产配置，风险收益的观念无法被大众所知，也导致了个人理财业务的发展遇到了阻碍。其次监管体系的缺失导致市场的不规范，个人理财这一观念和品牌和理念被众多的P2P公司、代理服务机构等滥用，工作人员的素质参差不齐，不做风险揭示的情况时有发生，存单变保单也屡见报端，更是在这样的情况下让投资者客户缺乏对个人理财业务的信任，虽然近年来“双录”的要求已经下达，但是由于要求的漏洞，导致银行却通过电子银行的方式将投资者教育再一次放在了销售之后，在老百姓未进行投资者教育的情况下，行业内也鱼目混珠老百姓真假难辨，最后导致了行业的发展迟缓，阻碍重重。最后金融市场不发达，也是导致我行商业银行个人理财业务发展缓慢的原因，我国金融其实起步晚，监管体系并不健全，金融创新能力低，金融市场投资渠道窄，导致银行并不能完全根据客户需求来设计产品，导致商业银行个人理财的产品开发缓慢。
五、发展我国商业银行个人理财业务的建议
伴随着我国经济的持续稳定增长，居民的生活由温饱逐渐发展成小康水平，居民手中的余钱逐渐的增多。因此居民对个人理财业务的产品与服务的要求越来越强烈，正是基于此大环境，国内商业银行推出个人理财业务，而且发展空间日益增大。促进个人理财业务发展我总结几点对策建议，具体为：
（一）强化管理方案
我国商业银行个人理财业务处于快速发展阶段，也是这样的快速发展给我们带来了风险隐患，只有加强内部管理才能健康发展，高标准严要求个人理财行业，只有这样才嗯那个身强体壮才能将业务又好又快的发展下去：
1 提高个人理财师从业门槛和业务水平，要求低于三年以下工作经验的从业者不得担任理财经理。目前我国商业银行从事个人理财业务岗位的理财经理均承担着本部门的核心销售工作，过于年轻化的理财经理并不能对市场有较好的把握，更有可能基于业务的压力向客户推荐不合适的产品，导致客户的损失。另外，个人理财需要丰富的金融知识和经验，提高门槛方能确保行业健康发展。
2 加强监督管理体系，银保监会应持续加强该行业的监管，成立专门科室对银行个人理财业务的全面推进进行全面监督和检查。目前个人理财业务出现了存单变保单，向低风险人群销售权益类基金的情况，造成了很恶劣的社会影响，最为行业监管部门必须严格杜绝此类问题的发生，首先就应该做好监督管理职责，确保个人理财业务的健康发展。
3 加强银行内部自身体系的建设，成立专门个人理财风险管控部门，对自身业务发展和员工行为规范进行监督。银行目前对个人理财业务的监管事由各家银行的零售事业部负责的，属于业务部门和风险部门合二为一在使用，风险的缺乏在所难免，只有成立专门事务部才能确保工作的开展。
4 做好投资者教育，投资者教育是对行业发展的有利保护。投资者教育是行业发展的关键，只有让投资者清楚明白的知晓自己投资的是什么产品，什么内容才能有效提高投资者的风险识别能力，避免行业内鱼目混珠的机构造成投资者的损失，影响行业的品牌形象，做好投资者教育能让投资者与行业同发展共进步，能有效的保障行业良性循环，建立行业的品牌宣传形象。
（二）加大服务的创新力度
个人理财服务产品是关键，服务是核心，提供多种多样的服务，创新的服务才能有效的留住客户，为客户提供多种多样的服务是商业银行未来思考的重点，商业银行拥有最广泛的客户群体，作为最大的服务平台，应在未来的服务工作中做好创新服务，不单单要做到最大的平台，还应该做到最深入的服务，服务的创新可以从老百姓的日常生活需求中发掘，老百姓需求的就是银行这个平台应该提供的。近年来互联网金融和P2P等非标准化的理财服务快速崛起，对银行个人理财形成了较大的冲击，银行个人理财业务面临转型升级的变革，未来的发展一定是适应社会发展和人民需求的，所以只有加大创新力度使用先进的工具、崭新的思维模式，适应社会发展和变革才能在未来的取得胜利。
（三）建立个人理财品牌
商业银行应该通过物理手段和服务手段将普通存款客户服务和个人理财服务区别开来，确保客户在物理区域就能区别存款和理财的差别，同时通过物理区域的装修差别来为高端个人客户提供高端个人理财，从物理区域和媒体宣传上来建立品牌形象，同时也是对投资者教育的一种更为直观的模式，在投资区应通过宣传栏，公示牌，大屏幕等工具向客户进行正确的投资理念的宣传和投资者教育，尤其是要区分出存款和理财的差别，目前如建设银行的“善建者行”中国银行的“智足者富”，招商银行“金葵花”等，通过建立高端服务品牌来划分区域，但就投资者教育仍然较为缺乏，只有通过核心宣传形象来应对日益开放的银行业竞争，有力应对外资银行成熟个人理财模式的冲击。
（四）定制化产品服务
由于个人客户的金融需求和产品需求差异十分明显，每个客户都有不同的金融需求、各客户对流动性需求以及本身的风险承受不同等等，所以定制化的产品服务才是解决个人理财的根本解决方案，目前我国商业银行更像是一个金融大药房，给各种客户销售各类金融“药品”，这些产品是否真正能解决客户的需求，能否满足客户的风险承受能力，都是一个未知数。只有通过一个客户一个方案的模式才能有效的解决定制的问题，所以建立定制化产品服务的模式才能从根本上解决客户的需求，才能真正的做到个人理财的真谛，各商业银行必要严格根据客户需求制定相应的财富服务报告，向客户提供相应的定制化的服务。
（五）创新发展
创新发展是个人理财发展的未来，随着互联网技术的日趋完善，通过互联网交易的客户已经远远超过了柜面交易，个人理财业务的创新发展也应通过互联网这种模式来快速发展，建设银行已经设置了首家无人银行，趋势的创新应当带动业务的创新，通过大数据推算的智能投资系统已经在工商银行和华夏、嘉实等基金公司开始运用，大数据的普及应用，互联网的更新迭代是个人理财业务发展的未来，智能投资，网上交易是渠道，个人理财业务的核心是要建立合适每位客户的理财系统，所以千人千面的特色定制服务才是未来的发展需求，建立通过计算机分析，大数据收集的个人理财服务系统，让每位客户都能在互联网上快速获得自己定制的计划才是创新的根本。
六、总结
近年来随着人民生活水平的不断提高，全面建成小康社会的步步临近，我国商业银行个人理财业务也得到了快速的发展。商业银行个人理财是基于对老百姓财富管理需求发展而来的，目的就是为了满足广大人民群众富裕起来以后的资金投资规划的需求。近年来经济飞速发展，但老百姓的资产绝大多数仍然存放在各家商业银行，银行同时也拥有着最为众多的客户资源，所以商业银行成为了个人理财业务最为重要的平台。由于人民物资文化需求的快速增长，老百姓的投资意识和投资需求不断增强，为了满足老百姓的投资需求和自身发展的需求，近年来我国商业银行个人理财全面铺开、理财客户数量飞速增长。快速的增长必定会带来一系列的问题，在投资者教育不足的情况下，各类机构打着个人理财名义的疯狂敛财，个人理财业务鱼目混珠，银行自身由于产品业绩考核压力也出现了一些问题，例如P2P理财跑路，银行存单变保单，权益基金当成低风险理财销售等等问题；同时由于我国个人理财起步晚，投资者教育薄弱，形成了高收益就是理财，银行产品无风险银行会兜底的误区，同时各家银行纷纷通过高收益产品吸引客户，通过合理手段规避投资者教育造成了恶性循环，面对已经来临的各发达外资银行，成熟的个人理财模式，我国商业银行的个人理财业务显得十分薄弱，监管体系也较为缺失，在此情况下行业的规范、统一制度的建立，加大创新适应发展、风险监控、投资者教育和品牌建立等等就显得尤其的重要，只有通过严格的管理和广泛的宣传才能确保行业内高质量发展，投资者投资意识的不断增强，风险防范能力不断提升，这样才能良性循环，确保银行个人理财业务的高速健康发展。
引文注释
李章我国商业银行个人理财业务发展对策研究《河北大学硕士范文》-2007-06-01
郭巍中国工商银行湖北省分行个人理财业务发展对策研究《时代金融》-2016-07-31
参考文献
李章 我国商业银行个人理财业务发展对策研究《河北大学硕士范文》-2007-06-01
郭巍 中国工商银行湖北省分行个人理财业务发展对策研究《时代金融》-2016-07-31
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》2005-11-01
广发银行上海分行 《个人理财业务竞争策略研究》2016-07-03
羽沫《大连市建设银行个人理财业务发展研究》2018-02-26
《个人理财》上海财经大学出版社出版书籍 钱俊龙
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