图 1.2 消费信贷余额占信贷总余额比重 数据来源：中国金融年鉴 2006-2013 年
二、商业银行消费信贷业务中存在的风险
（一）贷款抵押物存在的风险
就我国目前形式来看，绝大多数的购买者在消费信贷中所采用的都是以抵押财产的方式，这样子做虽然能够保障在购买者不能按照约定时间归还所贷款金额的情况下，银行可以按照相关的规定来自行处理这些抵押物品，从而变现来抵押购买者未能按时归还的本金及利息。但是作为抵押物，其本身具有一定的风险性，比如自然灾害、人为破坏、环境变化、不可抗力等等隐患都会直接影响抵押物的价值，严重甚至会使其不再具有任何价值。
（二）信用风险
消费信用风险主要来自于借款人的波动和道德风险，这是消费信贷的基本风险，也是消费信贷风险管理的重点。银行在向客户办理贷款或进行投资活动时，银行应认真核对借款人身份，对借款人未来的还款能力做出判断。但是目前由于我国没有完善的、全面的以及综合的征信系统和个人信用制度，因此，我国商业银行目前极度缺乏调查、核实借款人资信的有效手段，另外，我国个人收入的证明不够透明以及个人的征税机制不够完善，因此无法对借款人财产收入和纳税状况等信息的完整性、稳定性和真实性进行评估，加大了消费信贷的风险，在这样的被动环境中，往往会使得一些道德水平不高的人有机可乘，导致各种而已欺诈银行骗取资金或不按期还款的实践时有发生。
（三）流动性风险
流动性风险指的是银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资。从国内目前的商业银行消费信贷业务的情况来看，大多数的消费信贷业务都属于中期或长期的贷款，而我国商业银行自有资本金的比率一直维持在较低水平，负债期限比较短，从而造就了短存长贷的现象时有发生。再加上中国商业银行业本身的资本结构也不太合理，资本缺乏持续性，加大了流动性风险。
（四）潜在的市场风险
市场风险是通过一系列市场参数的波动性反映的，这些市场参数包括利率、股票指数、汇率等，这种不稳定性以市场波动性计量。为反映市场工具的市值变动情况，需要把波动性与敏感性结合起来考虑。敏感性反映市场参数的一定变化对该工具市值的影响程度。同时使用市场参数的波动性和市场工具的敏感性，便可量化市场价值的变动情况。控制市场风险，是指把给定的资产负债组合的价值波动控制在制定的范围内。就像由于市场产品价格的波动、产品更新等原因造成抵押物贬值，固定利率情况下利率上升导致利率倒挂，使银行暴露于市场风险之下。中国在加入WTO之后，面临的关税大幅下调等挑战，一旦还贷发生困难，处置抵押物时将无法足额还贷。另一方面，在宏观政策调控下，贷款价值逐步走向理性，贷款价值将会缩水，这也会造成抵押物不足以偿债的情况。
三、我国商业银行消费信贷业务风险的成因分析
（一）制度方面的不健全
1、国家相关法律制度不健全
任何一种信贷业务的开展及发展，都必须以相应的政策作为基础前提，但是我国至今尚未建立有关规范消费信贷业务的法律规范，特别是保护商业银行债权债务这一方面的法律的不健全。这样子就造成了商业银行对贷款者失信、违约的行为没有具体的惩处办法，这样子很容易造成一些贷款人利用法律的漏洞进行欺诈。法律规范的缺少使得商业银行在进行消费信贷业务的操作中无章可循、无法可依、随意性很大，商业银行缺乏有效保障，很难通过有效的法律手段来维护自身的资产，增加了消费信贷业务风险。
2、个人信用体系的不健全
目前我国所建立的个人征信系统内许多个人信息尚未完善。而且各银行之间的消费信贷市场的竞争使得银行之间缺乏沟通，从而使得个人的信用信息披露不够，大量的信用信息资源无法共享。这样子很容易致使有心人士恶意挪用贷款，用于经营或投机活动。实则很难实现其他非金融信息的汇总。
（二）企业的经营不善
我国商业银行与各个企业之间有着紧密联系的关系，可以说是一荣俱荣一损俱损的共同进退关系。商业银行存在的很多的问题贷款大多都是因为企业的经营不善而导致的现象。如果企业的内部管理结构不够科学、不够完善，那么其内部的控制以及管理就会相对的弱化，而财务的管理能力也会随之降低，进而多多少少会直接或间接地加大我国商业银行的消费信贷风险。或者如果企业的管理层不够稳定，就会直接影响到企业与我国商业银行之间的关系，甚至会影响到企业的贷款偿还能力。
（三）贷款者个人道德风险
个人消费信贷业务风险的产生也与个人道德因素密切相关。在小农经济、计划经济条件下，中华民族一直有重视信用的美德，如“童叟无欺，诚实信用”、“君子，无信而不立”、“人若无信，不知其可”等古语都反映了我国重视个人信用。但这仅仅是一种作为一个人修身养性的道德标准，而没有成为一种约束力。目前，在我国还是缺乏完善的家庭财产登记制度，居民收入缺乏透明度，商业银行无法确切计算和查证居民收入水平。有些道德水平不高的贷款者在申请消费信贷的过程中，有可能为了能够获取更多的消费信贷而夸大自己的偿还能力，而这其中存在的风险将完全由银行自行承担。另外，也不排除消费者在取得消费信贷之后，在有偿还能力的情况下逃避债务，这些都可视为贷款者个人道德风险。
（四）利率尚未市场化
消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险铁水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。
四、我国商业银行消费信贷业务的风险管理措施
（一）建立健全的相关的消费信贷相关法律法规
为了确保消费信贷业务能够在国内市场中有序运行，国家应该尽快制定和颁布健全完善的消费信贷法规，这不仅可以明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利，更是合理地分散信贷风险的保障，还可以使风险监控部门与业务部门没有相互独立和制衡，权责划分能够协调。通过建立健全的相关的消费信贷相关法律法规可以补充和完善商业银行的内部制度，在信贷风险发生后可以采取问责制度，银行必须严肃信贷纪律，责任明确到文，自上而下地加大各阶层的责任追究，尤其是对于原本可以避免，却因为粗心大意或失职所造成的信贷风险损失，绝不姑息敷衍了事。坚决做到任务、权限和责任的同意。完善消费信贷法律体系消费信贷立法主要涵盖范围可包括：1.针对目前所存在的问题，制定法规；2.是制定耐用消费品担保贷款的有关法律法规，促进耐用消费品担保贷款的发展；3.是制定有关保护消费者合法权益的立法；4.是制定有关个人信用制度的立法，保护消费者的隐私；5.加紧研究个人破产法。这么做可以对商业银行开展消费信贷业务进行明确规范，充实我国《担保法》中有关的消费信贷条款，用法律手段规范贷款者的行为，进一步完善社会保障制度、住房制度、医疗制度等相关制度，从而分散和共担商业银行消费信贷业务的风险。
（二）加强对信用环境的管理
信用环境可以直接影响到人的意识及行为，所以商业银行应对信用环境加强管理，各个银行应该根据自身的业务特点和发展目标制定信用评级方案，以此作为放贷与否的基本标准，这样做可以保障从源头上防范和杜绝信贷风险。商业银行应尽可能地加强、完善社会信用环境的综合管理，并且能够以最大限度地去建立好关于社会以及个人的信用机制。商业银行也应该根据我国的具体国情，积极、主动地建立、完善商业银行的信用评估机制。并且要综合、全面、充分地去考虑贷款者自身曾经的贷款记录，贷款者的经济实力以及贷款者还款意愿评估信用等级。通过这些方式方法，我国商业银行就能够有效地根据这些信用等级来判断贷款所获得的是投资利益还是投机利益，并且对不同等级的贷款者确定不同的风险系数。
（三）完善个人征信系统制度
个人信用制度的健全将有利于降低消费信贷的交易成本，抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德风险。目前，我国的个人征信系统使用尚处于初级阶段，仍然需要不断地完善。逐步完善个人征信系统是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的制度环节，也是商业银行管理消费信贷风险的起点。完善个人信用制度，一方面要建立健全的社会范围的个人征信体系，另一方面要建立科学的个人信用评价体系。商业银行应做到及时更新个人金融信息，做到电子化、集中化、及时化。同时，商业银行要加快在不发达地区的基础设施设备建设，完善全国征信系统信息，实现信息联网共享，满足银行放贷审核的需要。因此，逐步完善个人信用制度是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的制度环节。
（四）加强与政府之间的沟通
商业银行只有积极地、主动地加强与政府之间的沟通以及交流，才能够有效地提高政府为我国商业银行创造宽松环境的积极性，进而直接的减少由于政府行政干预所带来的种种信贷风险。地方政府的主要目标是发展地方经济，而银行资金也是用来支持国家与地方经济建设的，二者的最终目标也是一致的。但是，坚持商业性资金的有偿性、流动性、盈利性原则，减少和停止各级政府特别是地方政府对金融机构经营活动的不当干预，保证金融机构的经营自主权，也是防范借贷风险的重要措施。同时，银行应加强宣传，做好对地方政府创新的解释工作，互相体谅，共同发展地方经济。地方政府更要大力促使企业改革，增强企业自身活力和竞争实力，以保证偿还贷款本息，真正减轻银行负担，为银行创造宽松、良好的投资环境和条件。
（五）重点开发风险低、潜力大的客户群体
选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：1.在读大学生，大学生一般具备较高文化素质，很可能成为比较富裕的人群，具有较高开发价值，他们从读书、工作到成为“资产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与其建立经济联系，提供金融服务，很有可能因此而获得终身客户。2.从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。3.国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员，这类群体不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入较高，事业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低了贷款的预期损失比率。
（六）进一步健全商业银行内部管理制度
1.要以全面的、发展的眼光，密切结合市场需求和消费信贷特征，制定范围广泛、适应性强的业务制度，为企业的全面发展提供制度保障。各商业银行不能只局限在对住房信贷、汽车信贷等业务制度的建立健全和完善上。
2.各种制度要严密、高效，既要符合法律法规条款，更要具备较强的可操作性。要尽量简化手续，缩短时间，提高效率。必要时可与保险、公证等部门联合下发有关业务细则，以确保业务办理的连贯性、科学性。
3.强化考核机制，明确领导与信贷员、信贷员与客户之间的权利、责任和利益，促进消费信贷规范发展。在对信贷员进行量化考核同时，应注重对信贷员日常管理工作质量进行检测，侧重于对信贷员综合素质的培养，并实行竞争上岗，加强工作人员危机感。明确领导与信贷员之间的权利、责任和利益关系，奖惩分明，完善多劳多得的分配机制，切实采取工效挂钩的方式，最大限度地发挥工作人员的创造性和积极性，提高信贷管理水平。同时，应完善消费信贷的制衡机制，强化法律的权威性和严肃性，加大执法力度，切实做到有法可依、有法必依。
五、结论
党的十六大提出“全面建设小康社会”的奋斗目标，居民收入将不断增加，整体消费需求将日益加大，为消费信贷服务提供了巨大的发展空间。随之居民收入水平亦将逐步分化，中高端客户群逐步形成并扩大，不同群体的服务需求正朝着个性化、多样化方向转化。消费信贷业务作为商业银行个人银行业务的重要组成部分，其发展趋势和发展潜力正处于不断上升之势。为了满足客户群体的需求，消费信贷业务将与银行卡、理财、代理、结算等其他相关业务相配合，相互带动和促进，以综合全面的服务满足客户多方面的综合需求，形成综合效益。但是由上文的分析来看，我国商业银行的消费借贷业务在个人信用制度、风险管理理念、组织机构等方面仍存在着各种各样的风险，而对这些风险的管理水平仍然比较低，无论实在管理观念、管理技术还是管理方法上，都与国际银行相差甚远。而在经济一体化进程逐渐加快的环境中，我国商业银行急需改变与外资机构相比的薄弱环节，逐步完善消费信贷的内部管理制度和外部环境，正确认识到消费信贷业务中存在的风险，并加强对这些风险的控制以及管理，提出科学合理的发展策略，这样才能够促进我国金融行业的健康稳定发展。
参 考 文 献
1、成丽英，《浅析我国商业银行借贷风险管理及对策》，《河南财政税务高等科学校学报》，2009.
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