一、银行理财产品概述2
（一）、银行理财产品历史发展2
（二）银行理财产品分类3
（三）、银行理财产品特点3
（四）、银行理财产品市场规模3
二、理财产品的现状4
（一）、理财产品存在的问题4
（二）、理财产品面临的挑战4
三、以浦发银行为例的商业银行理财产品介绍5
（一）、浦发银行简介5
5
（二）、浦发银行理财产品介绍6
1.浦发银行理财产品的种类6
2.浦发银行理财产品的特点6
（三）、未来趋势7
（一）未来趋势7
（二）提出相应建议及对策7
内 容 摘 要
随着经济的快速发展，全民对于理财的意识也有所提升，说到理财，那就不得不提到银行理财。银行理财产品已成为很多商业银行的主导产品和重要收益来源，也是个人投资者最青睐的理财渠道同时也存在很多不足之处，这些存在的问题进一步制约了市场的拓展。再以浦发银行为例的商业银行理财产品进行阐述。本文将从银行理财产品的概述，现状，存在问题进行讨论，最后对未来发展提出相应的建议及对策。
关键词：理财产品 现状 对策 发展趋势
银行理财产品现状及发展趋势
时代在变化，人们的观念也在变化，传统的存储方式也发展成现在的理财。巴菲特说过：“一个人一辈子能够积累多少钱，不取决于你能够赚多少钱，而在于你如何投资理财，人找钱不如钱找钱，要学会让钱为你打工，而不是你无休止的为钱打工。”
近年来，理财产品市场发展迅速，市场规模不断扩大，类型也不断丰富，在竞争日益加剧的金融市场，银行理财产品成为人们最青睐的理财渠道。
一、银行理财产品概述
银行理财产品,是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益和风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。银行理财产品是商业银行综合理财服务的一部分。
（一）、银行理财产品历史发展
2003年，中国银行发布了首只银行理财产品“汇聚宝”外汇理财产品，中国的理财产品开始发展起来。在2004年的时候,光大银行推出了首只人民币理财产品“阳光理财B计划”,才正式标志着我国银行理财业务的初步开始。到2005年，以外资银行产品、结构化产品、外币理财产品为主,五大国有银行开始全面开展理财业务。
2006-2008年为探索阶段:商业银行自主发展理财业务，人民币理财产品占比迅速提升,资产配置更为灵活。2008年银行理财主要投向低风险的债券、非标业务。
2009年至今为飞跃阶段：人民币产品成为主流。银行顺应客户需求推出期限短、收益稳定、资金门槛不高的固定收益类产品。
（二）、银行理财产品分类
目前银行理财产品分类方法不同,种类也很多。银行理财产品通常分为保证收益型和非保证收益型。以保收益型的理财产品为例,由于风险小,所以收益率也相对偏低,目前主要是货币型和债券类。
根据投资币种不同,可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同,可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品(QDⅡ)和新股中购类理财产品。（三）、银行理财产品特点
1、相对于其他金融类理财产品来说,投资门槛较高,一般5万元起；
2、购买渠道方便快捷，银行的网点数量众多,购买银行理财产品的方式也比较的方便快捷；
3、具有固定的投资期限,一般是7天到半年不等,中途不允许赎回；
4、银行理财产品一般适合以短期现金管理为目,喜欢稳健收益且期限固定的投资者；
5、风险较低,尤其是银行承诺保本的产品,通常都可以拿回本金，银行相对来说,倒闭的可能性较小,安全性也相对较高,能够带给客户更多的安全感,出于资金安全考虑,投资者们一般都会优先考虑银行理财产品。
6、收益率相对较低,一般年化收益率在455.5%之间,而且随着央行降息之后,银行理财产品收益也进一步下跌。
（四）、银行理财产品市场规模
近年来,我国各大银行的理财产品层出不穷, 可以说,我国银行理财产品的发展较快,由最初发行的138款产品现在已经多达4000款以上。自2005年开始,年增长率在不断上升。截止到2013年年末,我国的银行理财资金已经达到10万亿元以上,这说明银行理财产品已经成为银行重要的资产管理业务。我国银行理财产品不仅发展速度较快,其市场规模也越来越大。
二、理财产品的现状
中国银行理财产品发展现状——蓬勃发展
1994年，我国出现了银行理财业务，但是产品比较单一，主要是外币理财。后来在2002年，荷兰银行初步面对中国发售银行理财产品。有了荷兰打头阵，其他外资银行如花旗银行、渣打银行等亦开始在我们国家发售理财产品。2004，光大银行推出第一支理财产品，才正式标志着我们国家商业银行理财业务初步开始。然后，在这十几年的时间里，我国的银行理财业务蓬勃发展，产品呈现多样化，投资向多元化迈进。
理财产品规模——速度快、规模庞大
据银行业理财登记托管中心数据表明，2004年至2016年十三年间，我国银行理财产品规模迅速发展，截至2016年年底，银行理财产品月已经达到29.1万亿元，体量巨大，产品投向不断拓展，成为金融市场上一支举足轻重的力量。2016年以前，中国银行理财产品规模保持百分之五十左右的增长率，但2016年增长率下降三十三个百分点，银行理财产品规模增长速度受到阻滞。
理财产品类型——多元化
随着银行理财产品规模的上升，我国银行理财产品的类型也逐渐多样化，以期满足不同投资主体的需求。
（一）、理财产品存在的问题
在互联网理财冲击下，银行理财产品暴露出了诸多问题。第一，门槛过高，难以满足中低收入客户的理财需求;第二，创新性不足，同质化现象严重，在客户市场细分方面不够;第三，银行理财产品结构失衡严重，刚性兑付问题的普遍性与严重性突出。
（二）、理财产品面临的挑战
近几年来,银行理财产品在经过爆发式增长的同时也面临着监管逐步趋严,同类产品市场竞争加剧,以及利率市场化背景下的诸多挑战。
理财产品缺乏创新：银行产品一般不受专利保护,很容易被模仿,因此,虽然各家银行都在推陈出新,但这些产品在基木使用价值上都大同小异,具有相似性。当前我国商业银行大多数理财产品借鉴国外产品的设计,尙缺乏独立设计发行的能力,没有对潜在客户市场进行分析,没有对金融市场整体的把握。
不断加剧的市场竞争：全国银行理财产品的募集资金规模和理财产品发售量从2004年以来一直是呈翻倍增长的趋势。但近些年在产品方面,随着券商、基金、保险等行业的迅速发展,对银行理财市场产生了一定冲击。
更为严格的外部监管
面临利率市场化的挑战：在利率市场化加快推进的形势下,银行理财业务如何适应当前趋势,在产品定价流动性管理、产品创新、客户服务等方面做好应对,也面临诸多挑战。
三、以浦发银行为例的商业银行理财产品介绍
（一）、浦发银行简介
上海浦东发展银行（简称：浦发银行）是1992年8月28日经中国人民银行批准设立、1993年1月9日开业、1999年在上海证券交易所挂牌上市（股票交易代码：600000）的全国性股份制商业银行，总行设在上海。秉承“笃守诚信、创造卓越”的经营理念，浦发银行积极探索金融创新，资产规模持续扩大，经营实力不断增强。
2010年12月底，公司总资产规模高达21,621亿元，本外币贷款余额11,465亿元，各项存款余额16,387亿元，实现税后利润190.76亿元。经营个人理财业务十几年，浦发银行构建了完善的银行理财产品体系。
（二）、浦发银行理财产品介绍
浦发银行理财产品的种类多，其主流理财产品主要包括：专项理财盈系列、Q点理财以及汇理财系列在内的三大产品系列。（1）专项理财盈系列：投资门槛一般为5万部分特殊产品起购金额100万，风险评级为较低风险，非保本浮动收益型理财产品，针对100万以上的高端客户有私银专属系列，预期收益率较高。（2）Q点理财计划：投资门槛一般为5万，风险评级为较低风险，非保本浮动收益型理财产品。（3）汇理财稳利系列：投资门槛一般为5万，风险评级为低风险，(p2p网贷平台哪个好)是保本保证收益型理财产品也叫保本固定收益型，针对30万以上的客户收益率相对较高。
浦发银行理财产品的特点
投资方向灵活,包括贷款资金信托、债券、票据等多种投资方向,挂钩产品丰富,可选择性强
（2）投资信息透明,及时而规范的进行资产管理信息披露,透明度高;
资金管理安全,专业银行托管,确保资金安全、独立运作。
（4）网点柜面、网上银行、手机银行、电话银行办理。
3. 在这里特别介绍以浦发信用卡“一心卡”为例的理财产品。信用卡作为一种现代化的金融工具，它便捷、时尚、安全的特点正逐步被越来越多的人所接受。在2003年前后开始出现“爆发式”的快速增长，而2003年也被称为“中国信用卡元年”。信用卡最核心价值和区别于其他银行产品的根本特征是提供小额循环消费信贷。
2017年，尽管信用卡市场遭遇到各种小贷以及消费金融等领域的强烈冲击，同时无卡支付日益盛行的背景下，银行依然在发卡方面不遗余力、投入甚大。
浦发信用卡可谓这两年的明星产品，就在2017年9月22号，浦发银行信用卡正式宣布牵手张艺兴担任其品牌代言人，并同步发行“一心卡”，共同叙写品牌新故事。除了精心设计的代言人帅气形象卡面，浦发信用卡更通过丰富多样的粉丝专属权益（获赠音乐会员、视频会员等广受年轻人欢迎的影音特权等），让代言人的魅力不止停留于平面。
作为“影、视、歌”多栖发展的优质偶像，张艺兴自出道以来就以自身优质的形象与谦逊努力的个性特质以及亲和暖心的社会形象，收获了高人气、好口碑。与浦发信用卡一直以来传递的活力、积极、正能量的品牌理念高度契合，最终达成了此次的无间合作，成功“互选”；而张艺兴在“泛90后群体”中强大的偶像号召力也将为浦发信用卡聚集更多年轻的品牌忠实粉丝，进一步提升其在年轻市场中的品牌声量。
2017年年末，浦发银行流通卡量达2,688.49万张，同比增长近60%，卡户比为1.18卡/户。浦发银行信用卡业务总收入为487.51亿元，同比涨幅高达125%；
（三）、未来趋势
此次张艺兴的“加盟”或将成为浦发信用卡布局娱乐场景、进一步传递全新品牌价值重要新起点。
四、银行理财产品的未来趋势
（一）未来趋势
银行理财推动着理财业务向资产管理业务转型的方向，预计未来预期型和净值型产品将进一步分化，储蓄仍将延续稳定收益性特征，适合稳健型储蓄者；而银行理财将呈现出风险与收益的并存的特征，适合愿意挑战收益的投资者。而无论哪种方式，都是基于客户对银行的基本信赖，而这也将推进银行的转型和更好发展。
（二）提出相应建议及对策
首先，提高服务质量，分层次细化服务。银行的工作人员是直接和客户接触的，能够面对面地进行相关咨询服务，比起手机app来说，安全性得到了很大提升，同时客户也能享受到贵宾级的待遇，在舒适的环境中解决自身的疑惑。另外，很多客户不知道理财产品的投资细节，这就需要银行工作人员耐心和专业的指导，购买不同产品的客户服务应该分层化。
其次，拓展产品种类，创新用户模式。银行要想使得自己的理财产品和别的银行不同，就应该从产品自身入手，和信托公司、保险公司、私募机构、投资咨询公司等的合作可以更加细化，开发新的用户模式。加大创新力度,丰富理财内容。当前各家银行发行的理财产品同质化较为严重,除了收益率有细微差别外,产品的结构、运作模式大同小异,产品发行种类不够丰富产品设计和营销的出发点围绕银行业绩考核,就是偏离代客理财的业务本质。
还有需要改变销售思路，大力开发业务。从用户的角度讲，应该更加个性化和系统化，如果建立一套客户服务体系，根据收集到的用户资料和使用数据，定制属于客户自己的理财产品。
其次，营造正确的监管引导。监管机构流于形式的东西太多，应该加强监管人员的素质和修养，真正地监督理财产品的去向和收益情况，这也是为了服务未来潜在用户做铺垫。
最后，高度重视银行理财业务。一方面随着利率市场化推进,银行息差收益逐步缩减,中间业务是未来商业银行发展的重要方向。而银行理财业务是客户资产管理业务,在未来银行经营转型发展中将扮演越来越重要的角色。另一方面,在当前金融环境下,理财产品业务仍是基层银行网点抢夺他行客户,维护存量客户,实现储蓄存款增存的重要途径,尤其是应对监管层关于存贷比的时点考核上,理财产品的发到期与月末储蓄存款互动效果显著。
银行理财产品的出现，使得银行的收入来源更加广泛，而银行与证券公司、信托机构等金融机构的合作，开发出新的业务模式，能够依靠其网点规模的优势来占据较大的市场份额，与保险公司等的协同效应也非常明显，如果对理财产品能够更进一步地完善，那么银行理财产品市场未来将会呈现欣欣向荣的一番景象。
理财的首要原则是保证我们家庭财务的安全，树立正确的理财观念。特别在当代，经济快速发展，不断改变着人们理财方向。当我们选择理财产品时，应该首先弄清楚产品类型，风险大小，自身的承受能力，以及什么情况下会带来亏损等因素，选择正确的理财产品。
参 考 文 献
白云鹏，《对当前经济形势下理财产品发展策略的思考》，齐商银行东营分行，2016-05-06
kimn，《中国银行理财产品现状上篇》，金融中国，2018-01-29
《2018商业银行理财产品现状及发展趋势》，网贷天眼，2017-11-21
孙倩雯，《浦发张艺兴“一心卡”全球首发》，新华网，2017-09-22
向敏，《浅析我国银行理财产品的现状及发展方向》，BUSINESS，2014（19）
