一、经济新常态下的农村小额贷款发展的重要意义4
（一）、农村小额贷款对建立完善普惠金融体系的意义5
（二）、农村小额贷款发展对建立完善征信体系的意义5
二、经济新常态下农村小额贷款发展现状5
（一）、农村小额贷款发展历史沿革6
（二）、农村小额贷款机构6
（三）、成功农村小额贷款模式介绍7
1、“南充美兴”模式8
2、“富登”模式9
3、“泸州龙马兴达”模式9
三、经济新常态下农村小额贷款发展中的问题10
（一）、农村小额贷款机构可持续性发展有待进一步加强10
（二）、农村小额贷款征信体系建设有待进一步提高11
（三）、农村小额贷款专业从业人员综合能力有待进一步提高11
（四）、农村金融生态环境有待进一步提高12
1、金融知识的普及性有待进一步加强12
2、金融配套硬件设施有待进一步加强12
四、农村小额贷款发展方向及未来前景12
（一）、农村小额贷款与互联网金融的融合12
（二）、农村小额贷款与农业现代化、产业化的融合13
（三）、农村小额贷款与现代金融业的深入融合13
（四）、农村小额贷款的不断创新14
内 容 摘 要
经过多年不懈努力，我国农业农村发展不断迈上新台阶，已进入新的历史阶段。经济新常态下，我国农村小额贷款发展面临机遇和挑战。随着农村产业结构的调整优化和现代农业的发展，以及精准扶贫工作的大力推进，促进农村小额贷款业务发展对解决“三农”问题、 实现农村全面建成小康社会目标有重要意义。本文从小额贷款的发展历程、现状出发，选取四川省部分的小额贷款公司为样本，探讨农村小额贷款机构可持续发展模式、农村小额贷款发展中存在的问题及对策，畅想农村小额贷款发展的方向和前景。农村小额贷款的发展为促进我国普惠金融体系建设、完善我国信用体系建设有着重要的意义。
关键词：农村金融 农村小额贷款机构 普惠金融 可持续发展
经济新常态下的农村小额贷款发展
为早日实现“两个一百年”目标，近年来，中共中央连续出台了系列“三农”利好政策，为促进农村金融的发展提供了有利条件，农村小额信贷机构如雨后春笋一样，如：农商银行、农村合作银行、村镇银行、农村小额贷款公司、资金互助社等，几乎覆盖了我国各县、市及村镇，农村信贷投放量稳步增长，农村小额贷款为缓解“三农”融资难、融资贵起到了积极的作用。本文以农村小额贷款公司为切入点，着重研究经济新常态下的农村小额贷款发展现状、存在的问题、未来前景。
一、农村小额贷款发展的重要意义
农村小额贷款是指向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款。经济新常态下，我国经济增速放缓，经济结构面临不断的优化和调整，大力发展农村小额贷款，是有效解决“三农”贷款难，支持广大农民致富奔小康，促进农村市场繁荣和城乡协调发展的迫切需要，是促进促进农村经济结构调整、促进新农村发展的有力推手。农村小额贷款的发展是我国建立和完善普惠金融体系不可或缺的部分。是加强农村诚信建设，优化农村信用环境，抑制非法金融活动，建立良好金融秩序的重要依托。
（一）农村小额贷款发展对建立完善普惠金融体系的意义
普惠金融这个概念来源于英文：inclusive financial system。是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。目前的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷（或微型金融）的发展，促进这样的金融体系的建立。近年来，我国大力发展普惠金融，吴晓灵女士多次在各大研讨会上指出，普惠金融旨在让每一个人在有金融需求时都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。目前我国农村地区金融发展相对城市仍然缓慢很多，由于缺乏信贷抵押资产、缺乏信用记录、地缘特性等原因，金融服务仍然难以满足广大基层群众多样化的需求。国际发展经验和实践已经证明，解决这一问题的关键在于大力发展农村小额信贷，建立惠及所有人，包括适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。发展农村小额贷款，对于提升低收入人群的收入，改善他们的生活具有积极的意义。
（二）农村小额贷款发展对建立完善征信体系的意义
征信体系是现代金融的基石，有无健全的征信体系是市场经济走向成熟的标志。征信体系的建设对防范金融风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力有重要作用。农村小额信贷机构，在信贷营销的同时也给“三农”带去了金融知识、征信知识；在信贷投放和回收中，规范和完善了农户和农村小企业档案，接入了人行征信系统的机构积极主动地将信用记录上传至企业和个人信用信息基础数据库，实现了与其他金融机构的信息共享；对信用户、信用村、信用乡（镇）信用户的贷款需求，在同等条件下实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化等正向激励机制。农村小额贷款的发展，为农村小额贷款业务的健康发展营造了良好信用环境。人民银行发布的《2017年第三季度金融机构贷款投向统计报告》显示，“三农”贷款增速上升，截至2017年9月末，本外币（县及县以下）贷款余额24.9万亿元，其中农户贷款余额8万亿元。农村小额贷款的发展强有力的促进了农村信用文化的培育，对我国征信体系建设有着重要的意义。
二、经济新常态下农村小额贷款发展现状
经过多年不懈努力，我国农业农村发展不断迈上新台阶，已进入新的历史阶段。经济新常态下，我国经济从高速增长转为中高速增长，从过去的传统粗放转为高效率、低成本、可持续，从不合理转向结构优化，从要素投入驱动转向创新驱动，从隐含风险转向面临多种挑战。经济新常态下，我国农村小额信贷发展面临机遇和挑战。随着农村产业结构的调整优化和现代农业的发展，以及精准扶贫工作的大力推进，农村经济社会发生了深刻变化，农村小额融资需求已逐步由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变，由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变，呈现出多元化、多层次特征，原有的农村小额贷款已经无法满足日益增长的融资需求。
（一）农村小额贷款发展历史沿革
小额贷款自上世纪90年代引入我国，至今已有近30年的发展历程。在我国的发展历程大致经历了4个阶段：1993年至1996年，主要是非政府组织、社会团体利用国外贷款或捐赠资金在我国进行小范围的小额信贷试验，在技术上借用孟加拉乡村银行模式；1996年至2000年，政府和指定银行开始采用小额信贷的方法开始抚贫，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，把小额信贷推广到全国多数贫困区；以上两个阶段的小额信贷具有扶贫性质。2000年至2005年，在促进“三农”发展的战略背景下，为解决农户贷款难问题，我国农村合作金融组织在人民银行再贷款的支持下，开始发放小额信用贷款和农户联保贷款，这标志着我国正规农村金融机构开始大规模介入小额信贷领域，而小额信贷的目标也从扶贫发展到为一般农户以及微小企业服务的广阔空间，小额信贷在全国推广。2005年之后，由私人资本投资的商业性小额信贷机构在试点区出现，四川省也是全国首批小额贷款公司试点省份，随后我国形成了国际发展机构和非政府组织开展的公益性小额信贷业务、政府开办的政策性小额信贷项目（一般由农行、扶贫办和扶贫社操作）和正规金融机构及新建小额贷款公司等经营的商业性小额信贷业务共存且共同发展的局面。
（二）农村小额贷款机构
经过近多年的发展，我国农村金融体系日益完善，已初步形成了商业性、政策性、合作性、新型和其他农村金融机构分工协作和谐运转的农村金融体系（下附：农村金融体系图）。农村小额贷款机构做为农村金融体系中的重要组成部分，主要指县及县以下农村地区的贷款机构，主要分为由银监会颁发金融牌照的金融机构和由地方金融监管机构审批成立的地方准金融机构。持有金融牌照的农村小额信贷机构主要有：传统金融机构和新型农村机构，新型农村金融机构以村镇银行、贷款公司、农村资金互助社为代表，地方准金融机构主要以农村小额贷款公司为代表。各金融机构和准金融机构在其各自的地域，结合所在地域特点，为助力农村地区的经济发展做出了积极贡献。
（上图为农村金融体系图）
（三）成功农村小额贷款模式介绍
农村小企业贷款和农户贷款的特点是贷款金额金额不大，但有贷款意愿的小企业或个人数量很多，如果按照传统的信贷风险管理模式，成本支出较大，农村小额信贷机构如何选择适合自身发展的信贷模式，是农村小额贷款机构长效而持续发展的关键。以小额贷款公司为例，小额贷款公司是指以自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。作为准金融机构和民间金融代表的小额贷款公司，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，小额贷款公司在农村小额贷款发展中扮演着重要的角色。自2008年银监会颁布《小额贷款公司试点的指导意见》以来，我国小额贷款公司出现了井喷式的发展，但自2015年以来，受自身发展经验不足、管理体制不健全、经济下行等内外因素的影响，我国小额贷款公司出现了增速放缓，甚至减退的现象。经过近20年的发展，我省小额贷款公司在农村小额贷款发展中也取得了一定的成绩，以下是我省在农村小额贷款发展实践中较成功的信贷模式：
1、“南充美兴”模式
“南充美兴”模式其实质是德国IPC微贷技术模式。IPC微贷技术，是由德国IPC公司为金融领域提供的一体化的信贷咨询服务和解决方案，主要针对个人或小型企业，以节省信贷成本为主要目标。IPC微贷技术的核心是评估客户偿还贷款的能力和还款意愿，主要包括（1）考察借款人偿还贷款的能力；（2）衡量借款人偿还贷款的意愿；（3）信贷机构内部操作风险的控制。 IPC微贷技术的要点包括（1）以软、硬信息分析为基础；（2）交叉检验为判断方法；（3）还款能力和还款意愿是放贷的唯一依据；（4）劳动密集型业务为结果。 IPC微贷技术的主要工具包括（1）时间轴工具：主要描绘企业或者企业主或是个人信贷者的从业历程；（2）上下游分析工具：主要使用“输入-本企业-输出”的关系图，描绘企业的概要业务流程，从宏观上说明企业或是个人是干什么的；（3）资产负债表、损益表和现金流量表工具：分析企业是否有足够的现金流来支付贷款。一般把年收入的70%左右作为贷款还款上限。IPC微贷技术的特点（1）重实质不重形式；（2）看重客户的人品家庭与从业经验。南充美兴小额贷款公司是我省在农村小额贷款中运用德国IPC微贷技术非常成功的小额贷款公司，公司一直坚持“小额、分散”的贷款原则，始终坚持帮助无法从传统金融途径获得金融服务的弱势群体，坚持发放小额信用贷款、坚持服务“三农”客户、坚持普惠金融的推广、坚持践行企业社会责任，截至2016年末，已累计放款112000多笔，累计贷款金额超过51亿元，单笔贷款额度仅4.55万元。经南充美兴小额贷款公司实践，证明IPC微贷技术适合我国相对经济落后地区的农村小额贷款的发放。
2、“富登”模式
“富登”模式其实质是“信贷工厂”模式，又称淡马锡模式，是指信贷机构进行中小企业授信业务管理时，设计标准化产品，对不同产品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，贷后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标准化管理。“信贷工厂”具有“六化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化”，由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了中小企业客户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使信贷机构实现中小企业业务的战略发展目标。信贷工厂模式采用专业化、标准化、流水线式的小企业业务流程，将客户营销与中后台管理相分离，提高交叉销售能力，有效控制操作风险和道德风险。通过提供专业、科学、高效的小企业金融服务，信贷工厂实现了信贷机构开展小企业授信业务的三个“有效”，一是小企业业务风险得到有效识别、化解和防范；二是实现了标准化作业，运作效率和服务能力得到有效提高；三是集约化经营，规模效应明显，运作成本有效降低。来自新加坡的富登小额贷款公司，已经在重庆、成都等地先后设立了小额贷款公司，经实践证明，“富登”模式适合我国相对经济较富裕的农村和城市的小额贷款发放。
3、“泸州龙马兴达”模式
“泸州龙马兴达”模式也是俗称的产业链模式。产业链模式是指以选定朝阳行业或受经济周期影响不大的行业，以产业链上的核心企业为基准向上、下游延伸，以其产业链上的上、下游客户为贷款发放对象，为整个产业链提供贷款、融资服务。产业链模式的核心是以采购数据、销售数据、应收应付数据、物流信息等产业链数据，分析客户的经营状况做为风控手段，基于数据分析结果给予授信额度，以应收或应付账款作抵押或担保，上游企业贷款可通过下游企业还，下游贷款可通过上游企业还的偿还方式，为整个产业链提供一体化、全方位的服务，从而简化信贷流程，提升信贷发放效率。产业链上的企业借助小贷公司可以了解产业链动态，更好、更快速地把握产业链企业的信用情况，及时调整经营战略，促进自身发展。龙马兴达小额贷款股份有限公司是我省产业链模式的典型代表，是泸州老窖集团有限责任公司、老窖集团经销商、关联协作企业、地方酒类企业以及部分社会投资人设立的小额贷款公司，在帮助解决“三农”及中小企业融资难的同时，满足泸州老窖产业链上下游企业的资金需求，对加快泸州酒业集中发展区的建设步伐，推动泸州地方经济快速发展具有重要意义。产业链模式对于促进农业产业发展有积极的作用，但也容易受到行业风险的影响。
三、经济新常态下农村小额贷款发展的问题
经济新常态下，随着农村经济结构的变迁和农民群体的分化，农村的金融需求也逐渐多样化，包括消费信贷需求、生产经营贷款需求和创业贷款需求等，这些融资需求在融资规模、期限、风险等方面都有着很大的区别。农村小额贷款在提供基本信贷服务、帮助农民解决生活和生产方面的资金困难起到了显著作用，有效缓解了农民的资金需求，但是与目前整个农村市场的资金需求总量相比仍显不足，我个人认为主要因为以下原因：
（一）农村小额贷款机构可持续性发展有待进一步加强
影响农村小额贷款机构可持续发展的因素很多，其中一个重要原因是农村小额贷款机构的营运资金来源渠道比较狭窄。一是公益性农村小额贷款机构被默许的资金来源是国外或国际组织的资助和部分扶贫贷款，但是这种外部的捐助具有不持续或不足的局限性；二是商业性正规金融机构，由于农业经济的风险性和周期性等特征，再加上我国央行对存贷利差实行比较严格的控制，所以使目前大部分正规金融机构收取的利率不能补偿操作成本，无法达到自负盈亏的局面，很多农村资金流向城市；三是具备商业性质的小额信贷机构，作为企业以安全性、流动性和盈利性原则开展业务，首先要保证自身的可持续发展能够在维持自身生存的前提下获得可观的利润。但是我国对地方准金融机构的一些限制比较严格，例如小额贷款公司就不得吸收公众存款，向银行业金融机构融入的资金不能超过注册资本的50%，只能运用股东有限的自由资金来开展业务。这些限制得农村小额信贷机构缺乏稳定充足的后续资金来源，一来无法充分发挥农村小额信贷支持农村经济发展的作用，二来也使得信贷资金的风险加大。
（二）农村小额贷款征信体系建设有待进一步提高
从我国农村小额贷款的发展历程和现状看，农村企业和农户贷款难，很大程度上掣肘于不完善的征信体系，对信贷和金融交易而言，存在严重的信息不对称问题。农村地区居民居住分散、信息闭塞、信息收集困难，基本尚未建立信用体系，农户经济状况、信用记录都是空白，信息不对称造成信贷效率低下，这种困境下，金融机构选择将资金转移出农村市场，农村金融发展受阻。信息体系不完善使得农村金融的借贷服务往往依靠抵押担保方式等，但这种方式也在暴露一系列问题。农村金融业务以担保抵押贷款居多，且担保抵押品单一，基本上是土地承包经营权、宅基地使用权和房屋。随着农业经济的不断发展，农业生产方式逐渐变化，从农业生产主体看，种植大户、家庭农场、社会投资者等新型经验主体不断出现，对金融服务产生新需求，这些主体生产投资、农业机械、销售环节等金融需求规模和风险较大，但对其而言，上述普遍的担保抵押物其价值有限，权属不稳定，土地发包方和承包方容易出现争议。同时，银行对新型经营主体放贷以一定期限收益权为基础进行评估，面临的风险较大，评估难度也较大，而土地经营者获得的贷款额度也有限，这也影响了大规模经营主体的投资积极性和生产投入。
（三）农村小额贷款专业从业人员综合能力有待进一步提高
农村小额贷款业务是复杂度高、专业性强的金融业务。农村小额贷款业务的健康发展，与从业人员的职业胜任力和良好的职业道德密切相关。以四川省的小额贷款公司为例，从四川省小额贷款公司协会网站获悉，截止2017年6月末，我省共有小额贷款公司331家，从业人员6669人，实收资本564.1亿元，贷款余额622.6亿元。通过以上数据，我们不难看出我省的331家小额贷款公司，平均每家公司从业人员仅20人，平均注册资本1.7亿元，平均贷款余额1.88亿元，人员少，体量大对农村小额贷款专业从业人员提出了更高的要求。农村小额贷款中的各种操作风险和从业人员的主观意识和客观行为是分不开的，所以要进一步加强从业人员的管理，为防范操作风险筑牢第一道防线，并不断加强从业人员的思想道德教育、专业业务知识培训、明确岗位职责分工，从而提升专业从业人员的综合素质，进一步促进农村小额贷款的发展。
（四）农村金融生态环境有待进一步加强
农村金融生态环境也是制约农村小额贷款发展不可忽视的因素，虽然近年来国家大力促进农村金融体系建设，在政策方面给予各方面的优惠和鼓励，但我国农村地区的金融知识普及性、金融配套硬件设施仍有待进一步加强。
1、金融知识普及性有待进一步加强，一是应当加大对小额信贷的宣传，强化农户的法律意识，明确了解违约所承担的法律责任和后果，通过法律、行政等手段打击恶意逃废债务的行为。二是应当加强金融常识的宣传，避免农民陷入高利困境和卷入非法集资。
2、金融配套设施有待进一步加强，农村支付结算工具单一、技术落后，我国农村地区的交易主要以现金为主，存取款方面主要以存折和银行卡为主，但金融机构的营业网点布局的覆盖面仍然不够，近年来，随着互联网及移动手机的应用，网上银行、移动支付等逐渐发展，各类电子化、创新性支付方式的发展构建了更加丰富的支付体系，农村居民也受益良多，但整体情况仍需要继续完善和发展。
四、农村小额贷款发展方向及未来前景
（一）农村小额贷款与互联网金融的融合
随着移动互联网的不断普及，使得农村小额贷款和互联网的融合成为可能，阿里小额贷款公司等网络小额贷款公司的成立再次证明了农村小额贷款的市场前景广阔，互联网、大数据是农村小额贷款发展的方向，全国的农村小额贷款机构也许不可能成为下一个阿里小贷，但全国的农村小额信贷机构可以借助互联网和大数据简化信贷申请、审批、发放、回收的流程，提升信贷效率，降低信贷成本，从而提升信贷服务质量。
（二）农村小额贷款与农业现代化、产业化的融合
经济新常态下，我国农业正处于传统农业加速向现代农业跨越的转折期，农业的生产方式、经营方式、组织方式和农民择业方式都发生了深刻变化，新型农业正在蓬勃发展，同时也给农村小额贷款带来了新的机遇和挑战。农村小额贷款和产业链的结合已有成功的先例，近期，海尔小额贷款公司更是将产业链模式推向了一个新高度。我国的农村小额信贷机构更是应该抓住这个大好时机，在促进“三农”做大做强的同时也促进自身做大做强。
（三）农村小额贷款与现代金融业的深入融合
随着城镇化进程的加快，农业产业化、规模化已成趋势，农民和农村企业对金融的需求涉及到多个方面，如存款、贷款、结算、汇兑、保险、理财，同时还涉及到股票、债券的发行等。农村小额信贷机构应在政策许可的情况下，推进农村小额贷款和现代金融业的深入融合，例如与推进农业保险的融合，建议将小额信贷产品与农业保险产品捆绑销售。农业生产客观上存在着各种各样的自然风险，会给人们的生命财产造成巨大损失，对农民的生活和经济收入产生破坏性的影响，从而造成了农村小额信贷的高风险。发展农业保险是防范自然风险、灾后迅速恢复农业生产的需要，对保障农业再生产的顺利进行、稳定农户生产收入和农业生产积极性具有重要的理论意义和深远的现实意义，从而也在一定程度上减小了农村小额信贷的风险。
（四）农村小额贷款的不断创新
2017年中央一号文件明确指出要加强农村金融创新。发展农村小额贷款，关键靠创新。各农村小额贷款机构，应借鉴成功运作经验的基础上，坚持因地制宜、因时而变，大力推进农村小额贷款创新，以适应农村新型业态。一是要不断创新信贷产品，根据农业生产具有地域性、周期性等特点，农户在信贷资金的规模、用途和期限等方面的需求各有不同，既提供生产流通型信贷产品，又提供消费型信贷产品，既提供短期贷款，又提供中长期贷款。二是要不断创新抵押担保方式，以未来收益做抵押，以农户联保发放信用贷款等。三是要创新服务方式，结合现代科技简化信贷手续，并在信贷审批、利率标准、信用额度、信贷种类等方面提供方便和优惠；尽量缩短贷款办理时间；灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按月、按季等额或不等额分期还本付息等方式；对个别地域面积大、居住人口少的村镇，可通过流动服务等方式由客户经理上门服务；提高农村小额贷款透明度，公开授信标准、贷款条件和贷款发放程序，定期公布农村小额贷款授信和履约还款等情况。
农村小额贷款作为一种有效的扶贫方式和一种金融创新，在中国经历了20多年的发展，为促进我国农村农业的发展做出了很大贡献。但是由于政策及法律方面的限制、小额贷款机构自身体制和能力的局限以及资金来源不足等方面原因，这些机构持续发展的动力仍然不足。随着互联网、移动技术的发展，农业现代化、产业化的形成，农村小额贷款也将以新的面貌、新的形式继续为我国“三农”的发展做出进一步的贡献。
参 考 文 献
张平《发展农村小额信贷，完善普惠金融体系建设》，财政金融与研究，2011；
郭晓铭《四川农村金融发展白皮书》，四川省社会科学院，2017；
零壹智库《农村互联网发展报告》，中国小额信贷联盟官网，2017；
余龙《南充美兴小额贷款公司考察报告》，江西省小额贷款公司协会网站，2017；
《2017—2023中国小额贷款行业现状调研分析及发展趋势分析调研报告》，中国产业调研网，2017；
学 生：谭 玲
联系方式：13696029762
邮 箱：154399850@qq.com
准考证号：010407101272
