2006-2013 年我国网购规模
其次，P2P网贷、众筹等模式威胁了传统的小贷公司以及银行的信用媒介地位。以往的实践经验表明，传统银行存在的原因在于银行机构具有非常高的信誉，它能够利用规模经济的作用，通过专门的信息技术降低社会的资本融通成本。此外，银行还有专业的风险管控机制和信息处理能力，能够为储蓄方和融资方之间的信息不对称提供良好的交流平台，从而减少因这种信息不对称引起的逆向选择和道德风险等问题。然而，互联网金融的出现，使得网络金融可以很低的交易成本和高效的信息流通方式撼动传统商业银行信用中介的优势地位。就目前的市场格局来看，宜信、人人贷等 P2P网贷机构已达到 3000 多家，其中表现比较活跃的也有几百家，这些网贷平台不仅能够实现小规模资金的投资需求，也能够为小额融资方提供良好的资金供给，实现了小额资金供给与需求的匹配。这样的市场表现，其优势很明显迎合了小规模资金的供给方与需求方的意愿。因而，传统的小贷公司以及商业银行的信用媒介地位受到了一定的影响。
如果上述现象持续下去，那么传统银行融资中介的作用将会大大削弱。一方面，大中型企业可以直接去资本市场获取资金，如发行股票、债券等方式；而小规模资金需求方则可以根据自身的需要通过互联网金融平台灵活的获取资金。这两方面的叠加作用，必将使得传统的商业银行以及小贷公司的信用中介功能越来越趋于边缘化。
（二）、商业银行经营模式受到挑战
首先，网络技术的高度发展降低了信息获取和交易的成本，削弱了传统商业银行融资中介服务的需求。在融资过程中，资金供给方与需求方不能高效地达成交易的重要原因之一是双发不能及时有效的获取对方的信息。而在社会经济活动中，金融的地位越来越重要，传统的商业银行一直以来都是庞大的资金供求信息的集中地，信息的垄断为其赢得了地位的垄断。随着网络技术的不断发展与普及，信息的传递方式发生了重大变化，打破了传统商业银行的信息垄断格局，也为互联网金融的兴起提供了重要的信息基础。
其次，互联网金融模式不再受到传统商业银行的服务模式和物理渠道的束缚。传统商业银行的运营模式是通过实体的营业网点，在客户经理的介绍下将相应的金融服务或者产品推荐给客户，实际的金融交易通过银行的柜员来办理，相关业务活动据此进行。不难看出，传统商业银行的服务模式的核心在于实体的物理渠道。同时，在信息收集和处理的方式上，传统商业银行的做法也相对比较原始，一般是通过人工收集和录入的方式进入到封闭的内部系统中去。互联网金融则充分利用网络资源，通过互联网来搭建金融服务平台，客户在选择金融服务和产品时，完全可以根据自己的喜好来选择，从服务或者产品信息获取、分析对比、决策均是由客户自行办理，可以极大程度上满足客户的个性化需求。同样，在信息的收集和处理上，互联网金融则可以利用云计算等方法将大量的数据或者信息进行归类和处理，从而实现数据的结构化、开放化和标准化，这样，数据的使用效率就更高。
（三）、降低支付业务对银行实体网点的依赖
随着付费渠道不断拓宽人们的传统的支付结算银行网点实体的方式逐渐改变着主要渠道，网上银行、电话银行、手机银行出现使用户无需申请银行柜台电子汇款业务逐渐发展起来。 2010年，阿里巴巴的支付宝和腾讯财付通已经推出了快速支付功能，无需银行的网上银行功能，在整个交易过程中使用，只有用户输入信用卡信息，完成卡面的电子支付交易。脱媒问题的商业银行产品我们之前就开始了。 2012是移动互联网行业已知的，随着3G技术的成熟的第一年，在各个领域的移动互联网应用正变得越来越普遍。微信的推出改变了信息共享，电子商务的爆发式增长。腾讯和阿里巴巴两家公司是最大的受益者。阿里意识到前几年支付宝结算借力电子商务，传统的银行结算巨大分流的巨大市场。几万亿一年的销售额，再加上京东商城，亚马逊的份额，当当网，苏宁易购，使这个数字不断出现的新高。网上银行在过去的两年中，势头十分迅猛。传统的银行，无论是国有商业银行还是股份制商业银行已经形成了一定的影响。宝余额，金融通讯，P2P网络信贷，微信移动支付等新的商业模式出现在2012年，因为商业银行经营模式的颠覆。传统的银行经营成本构成主要扩张反映了物理实体空间的开支，比如在分支机构和其他分支机构的固定资产启动投资。
互联网公司资金投入对于很多传统银行相比相对便宜，网络金融的成本主要在一次性投入的网络平台在日常操作和维护。商业投资和商业银行网点目前的商业模式是企业发展的前提下，在某种程度上银行真正的商业网点布局反映了银行的支付结算网络实体价值，即更多的客户提供更广泛的服务。但在互联网，尤其是当今流行的移动互联网，传统商业银行的成本高，拓展业务网络实体的经营策略，但阻碍他们获得更多的收入和更高的经营利润。因为因特网依赖于金融空间是一个虚拟的网络空间，硬件投资是服务器和软件维护。其结果是，相对于传统的商业银行业务网络银行的经营成本要低得多，因此，具有更大的操作的成本优势。即使商业银行承担着巨大的渠道建设成本，但与更方便的网上支付渠道成为竞争力的比较。
四、传统银行的应对策略
（一）、借助互联网平台，共同发展
商业银行由于历史上的原因，在金融业务上具备较大的优势，甚至居于垄断的地位。网络金融，在一方面是互联网的创新金融产品和周到的服务，使网上银行发展迅速，占领市场，另一方面填补了商业银行的傲慢和不敏感的市场需求。中国的商业银行应该利用互联网平台，有效地满足客户的需求，及时重获客户的信任度和满意度，以巩固其业务发展。国内银行起步较早，在互联网金融招商银行。 2013年9月，中国招商银行推出的P2P借贷平台的基础上，率先进入P2P信贷市场的优势;中信银行推出的“异度支付”展开二维码，NFC支付和跨行收单业务份额;类似的品种有创新的商业民生银行“民生电商”平台，农业银行“网上银行技术创新实验室”，北京“直接金融”等银行。互联网在信息处理和反馈具有很大的优势，可以动态，及时反映客户的需求，并提供满意的情况和。如商业银行可以在互联网上设置服务反馈的功能，使得银行时刻了解客户对于银行服务的满意程度;如商业银行对于客户需求的满足，可以发起问卷调查，试图真正了解客户的需求，从而进一步有效借助互联网平台更新自身的金融产品。
（二）、促进商业银行信贷业务的转型与创新
商业银行要借鉴互联网贷款的新模式、新技术，实现逐步消化、吸收、再创新。在大数据时代网络金融浪潮中，商业银行要积极适应信息化的要求，全面推进大数据的体系建设，加快自身信贷业务的创新发展。推动传统信贷作业模式的改造包括：一是依托市场和客户需求创新产品。信贷业务创新要面向市场，面向客户，而互联网为金融机构与客户提供了更方面、更广泛的交流平台。通过对网络信贷业务的创新发展，不断缩小各级机构部门和广大员工与客户和市场的距离，拓宽与客户沟通的平台和为客户服务的渠道，深入研究客户的特性，提高产品和服务与客户需求的契合度；二是建立综合性的网络信贷服务平台。网络信贷服务体系的创新与发展思路应注意以下几点：贷款业务流程电子化、客户操作自主化和信贷服务跨区域化；三是实现客户管理的网络化。学习和借鉴社交网络信息管理模式，建设实时交互网络平台，实现与客户、商户实时交流、友好互动，依据客户反馈改进产品设计和信贷运作。
五、总结
21世纪以来的近十多年，信息科学技术的发展呈现出日新月异的趋势，以互联网技术、移动通讯技术、自动与智能化为标志的信息科技创新显现出出高度融合、大规模应用和快速发展的特征。随之而来的社交网络、移动互联、大数据、云计算等新兴技术的应用，改变甚至颠覆了传统的商业模式，同时也开始深刻地改变人们的行为方式乃至生活形态。这为商业银行注入了全新的活力，与此同时，也带动了物流快递、供应链、电子商务、电子支付等互联网经济的快速兴起。第三方支付方式、电子商务运营商等非银行机构加速向支付结算、信用中介等传统金融服务领域渗透和扩展，互联网金融的异质替代作用逐渐显现，传统的商业银行经营模式面临着以互联网信息技术为特征的现代商业模式威胁。
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