图—5：市场总体盈亏调查图
从图-5中可以看出，“旺息宝”理财产品的各期收益起伏还是比较大的，不过这五期收益都为正，说明市场收益情况还是比较可观的。通过分析市场行情可以更好的取得市场收益，获取更多利润。从另一个角度来看，连续5期赢利，说明旺息宝理财渠道还是较稳定的，可以考虑进行投资理财，个体参考价5~50万。
三、数据分析
理财产品虽然越来越成为现在许多人作为投资的第一选择，但是收益的风险性却是它无法取代定活期存款的问题所在。想要更好的取得收益，我们就要学会去分析理财，去研究理财。
(一)理财产品的双面性导致客户对产品认知不全
从客户角度看，银行理财产品是银行在对潜在客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划：从银行角度看，银行理财产品是指由银行自行设计并发行，将募集到的人民币资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的金融产品。如何全面的认知理财产品，必须要学会从客户和银行两个角度去了解理财产品，明白理财产品的用途，从而获得更好的收益。
（二）个企客户的需求性影响对产品投资不同
一项基于理财规划理论的完整投资规划,首先让投资者自己为衣食住行医娱等预留充足的资金,再进一步分析自己特征,为自己设定恰当的投资目标,设定投资资金。不要盲目的购买理财产品，理财作为一种融资渠道，具有相对的风险性，想要更好的投资理财，必须要考虑自身的需求性，不能将投资理财作为一种收入的唯一途径，适当的投资理财才是最健康的理财方式。
（三）金融市场的风险性决定了产品收益不定
金融市场风险又称系统风险，也称不可分散风险。是指由于某种因素的影响和变化，导致理财产品的盈亏起伏不定。系统风险的诱因发生在金融市场，银行本身无法控制它，其带来的影响面一般都比较大。利率、现行汇率、通货膨胀、宏观经济政策与货币政策、经济周期循环等都会对理财收益产生一定影响。在购买理财产品的同时就要有承受风险的能力。
四、关于个人理财产品市场创新的发展策略
随着居民收入的增加以及理财观念的深化,居民金融资产将随着融资结构的调整,由以储蓄存款为主的单一结构向银行储蓄存款、证券、保险等多种金融资产共同存在的多元化结构发展，因此银行理财产品的设计应涉及多市场、多渠道，这样才可以通过各种金融工具的搭配使用、多市场的不同特性创造出多种类的理财产品,以匹配各类客户的不同需求。以下是我对个人理财产品的市场创新与发展策略提出以下几点建议:
（一）加强宣传，巩固产品认知。
从市场认知方面看，银行要加强理财产品的宣传工作，通过更多的渠道让客户能知道有哪些理财产品，更是要对自身理财产品做出更详细的解说，让客户能从书面表达中看出、了解本行理财产品的特色所在。发展金融理财专门人员队伍，针对不同的客户做出不同的解说，有效的宣传理财产品，进行多渠道的宣传工作，结合周边行业如证券、期货等进行宣传推销。
（二）扩展市场，增多投资渠道。
从市场销售方面看，要发展多市场投资渠道,增加产品的扩展和延伸性,综合股权市场、债券市场和保险市场的特点,设计出不同风险与收益的产品,以满足客户需求。三个市场应该采用混业经营的方式,这不但可以更好地控制风险,而且可以减少中间环节带来的运营费用,提高产品的收益率。特别是,应合理发展金融衍生产品,充分发挥衍生品定价、对冲和市场调节的功能,同时应防止肆意包装不良资产等现象的出现,从源头上对基础资产进行审核与控制,防止金融风暴发生。
（三）关注效益，加强风险控制。
从市场盈亏方面看，银行要时时关注理财效益，加强风险控制。在风险控制上强调风险对于整个个人理财产品市场创新和发展的我国商业银行个人理财产品现状与发展策略重要性。风险控制必须从产品设计前端就被引进来,一直延续到产品的售后服务中。对于涉及到银行、保险、证券三个市场的产品要进行混业管理。三个市场既相互独立又相互联系,针对不同市场联合推出的产品,应该有统一规范进行监管,而不是各行其是,形成无人监管的“灰色地带”而在销售过程中,售前、售中、售后应采用不同的风险控制方法,确保不论是从销售人员还是从客户方面,都能够正确认识各个产品的风险所在及收益状况,避免弄虚作假,从而提高银行理财声誉,吸引更多的客户通过银行理财产品来进行自我资产的增值。
参 考 文 献
[1] 杨轶雯.商业银行理财产品的创新与收益研究[D].上海交通大学.2008
[2] 俞芳.我国商业银行个人理财产品现状与发展策略[D].厦门大学.2009
[3] 曹淑杰.商业银行人民币理财产品的创新研究[D].华东师范大学.2007
[4] 赖黄平.对我国商业银行个人理财业务的思考[J].哈尔滨：对外贸易.2012.（10）
[5] 李鹏.商业银行人民币理财产品中存在问题及对策分析[J].郑州：金融理论与实践.2007.（09）
[6] 侯明.国内商业银行理财产品发展趋势与发展对策[D].山东大学.2011
[7] 陈启明.商业银行理财产品发展思路及对策[J].江苏：金融众横.2008.（4）
[8] 华兴夏.浅析我国商业银行个人理财业务的现状及新模式探索[J]. 南京:会计之友. 2011.（33）
[9] 王文蕾.商业银行个人理财产品创新研究[D].西南财经大学.2012
[10] 方瑞.银行理财产品点评[J].北京：卓越理财.2010.（12）
附 件
“金华银行旺息宝理财产品市场反馈”调查问卷
您好！我是浙江金融职业学院的一名学生，正在进行一项有关金华银行“旺息宝”理财产品市场反馈的调查问卷，需要耽误您一点时间，谢谢！
1.您所从事的职业 ( )？
A.金融业 B.IT行业 C.文化教育业 D.其他
2.您对金华银行“旺息宝”理财产品是否了解？（ ）
A.不了解 B.比较了解
C.了解且购买过
3.您认识“旺息宝”理财产品的渠道？（ ）。
A.朋友介绍 B.网络
C.银行宣传海报 D.银行工作人员推荐
4.您有多少年投资“旺息宝”理财产品的经验（ ）？
A.没有经验 B.少于1年
C.1~3年 D.3~5年
5.您购买“旺息宝”理财产品的原因（ ）？
A.别人介绍了觉得还行就买了
B.看买的人多就买，跟风随流
C.身边有多余的闲钱，看收益购买，做好理财
D.存款利率不满足，希望赚取高回报
6.您购买“旺息宝”理财产品后收益状况大致如何（ ）？
A．亏本 B.保本
C．保本稍赚 D.保本盈利且利息大于存息
7.您期望的投资期限是多久（ ）？
A．1~3个月 B.3~6个月
C.半年至两年 D.两年以上
8.您准备购买“旺息宝”理财产品的金额是多少（ ）？
A．5~10万 B.11~50万
C.51~100万 D.100万以上
9.您对“旺息宝”理财产品收益状况做何评价（ ）？
A.不满意 B.一般
C.比较满意 D.非常满意
10.到目前为止，你所接触到金华银行的理财产品有（ ）（此题多选）
A．旺息宝 B.价值连城 C.银联通
11.作为理财产品的投资者，请您就投资理财产品提出宝贵意见。
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再次感谢您参加本次问卷调查！
