图-11：银行方面的问题
五、小微企业融资难的主要原因
（一）内部因素
1.经营风险大
由于小微企业规模较小、实物资产较少、技术水平不高，其发展极易受到经营环境的影响，抗风险能力较弱，影响到小微企业自身的资金积累和信贷融资。此外，小微企业贷款主要是满足流动资金需求，贷款需求较急、频率较高且资金需求一次性量较少，融资的复杂性使其融资成本较高、管理成本较高。
2.信用状况不佳
相比于大中型企 业，一些小微企业缺乏信用观念，财务制度不完善，缺乏完整的信用记录，对融资信用的重视不够，频频出现拖欠贷款的现象，甚至出现坏账或逃废债，信用状况较差。
3.信息不对称
银行及其他投资者与小微企业间存在严重的信息不对称，导致逆向选择和道德风险，信贷风险较高。大多数小微企业财务状况的透明度不高，使得金融机构和投资者无从正确地判断小微企业的经营状况和财务风险。4.缺乏担保物。由于大部分小微企 业的规模较小，缺乏可供抵押的固定资产，仅有有限且价格低廉的房产和机器设备，使得银行在小微企业出现道德风险时无法实施事后惩罚措施，直接影响到银行对小微企业信贷的审核和发放。
（二）外部因素
1.政府因素
政府更加重视大企业尤其是国有大型企业的发展，导致金融信贷也向国有大型企业倾斜。长期以来，政府对小微企业扶持力度不够，没有为小微企业融资搭建更多更好的平台。
金融机构因素
银行方面：银行在贷款方面偏好于大中企业，对小微企业不够重视；银行对小微企业的贷款条件设定过高，过高的贷款准入门槛让不少小微企业望而却步；银行创新不足、产品单一，缺乏适合小微企业的融资平台和信贷产品。
证券机构方面：目前小微企业通过中小企业板和创业板融资仍处于初级阶段，总体规模不大，并且上市融资程序多、控制严，绝大多数小微企业难以上市直接融资；债券市场发展滞后，能够通过发行债券进行直接融资的小微企业极少。
信用担保体系方面：目前我国小微企业信用担保体系还不完善，制约了小微企业担保融资业务的扩展，如缺乏为小微企业提供贷款担保的机构，担保基金的数量和种类难以适应和满足小微企业的融资需求，担保资金的放大功能和担保机构的信用能力没有得到充分发挥，民营担保机构无法和银行形成共担机制，信贷管理政策缺乏针对性，信用体系的缺失。
六、宁波市海曙区小微企业融资需求发展对策
（一）推动当地政府的支持与引导
建立和完善对小微企业融资的扶持政策体系
一是规范金融市场秩序，对扰乱金融市场的不法行为严厉惩治，为小微企业融资营造良好的市场环境。二是支持商业银行设立小微企业贷款专营服务机构。三是对小微企业的融资提供支持，加强财税扶持，如财政补贴、税收优惠等。四是加快建设银企合作网络平台，鼓励各级政府建立对小微企业贷款的业绩奖励制度和风险补偿制度。
2.引导民间借贷规范健康发展
认真落实国务院关于对民间借贷进行规范管理、防范风险的要求，加强对民间借贷的调查与分析，强化对民间借贷的监督与管理，防止民间借贷的信用风险和道德风险，有效抑制民间借贷高利暴利倾向，严厉打击非法集资和金融传销等违法行为，增加小微企业融资正规渠道，降低小微企业融资成本与风险。
3.推进社会信用体系建设
发挥政府主导作用，大力开展信用单位、信用市县等创建活动，加强金融信贷环境监测与分析，改善区域金融生态环境，提高小微企业信用水平。加大小微企业信用征集力度，完善信用档案，为小微企业信用等级评定和信贷申请获批创造良好条件。
（二）完善融资市场体系，优化金融服务
1.加大银行对小微企业的金融服务力度
银行业金融机构对小微企业贷款的增速必须按要求保持较高的水平。鼓励银行积极创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的信贷产品。根据小微企业的不同特点，相应确定信贷扶持重点、融资比例和融资方式。积极响应银监会颁布的银行小企业信贷指导意见，不断完善各项机制，以满足小微企业对信贷资金的需求。严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策，适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度。规范商业银行的收费行为，严禁商业银行为小微企业服务收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，切实降低小微企业实际融资成本。
2.培育和发展小金融机构体系
强化小金融机构主要为小微企业提供融资服务的市场定位。大力培育和发展与小微企业金融支持相适应的各类小金融机构，对小金融机构严格执行较低存款准备金率的政策。
3.大力开展创业风险投资
建立健全风险资本筹集机制和循环机制，以民间资本为主体，政府资金为引导，风险资本运作机制市场化。完善风险投资退出机制，强化国家法规政策支持。积极发展私募股权投资，大力发展创业风险投资，努力为小微企业创业发展提供融资支持。
（三）加强当地小微企业的自身建设，提升形象
1.小微企业要推进管理创新，完善内部治理结构，加强企业文化建设，提高企业运营效率与质量。
2.小微企业要走创新发展之路，着力满足消费者需求和市场变化，强化技术进步与创新意识，不断开发新技术、新产品。
3.小微企业要加强资金流管理，开展资本经营，提高资金使用效率，实现内部资金良性循环，增强企业盈利能力和还贷能力。
4.小微企业要树立品牌意识，大力培育自有品牌，提高市场的认知度。
5.小微企业要健全财务制度，做到规范、真实、及时、有效，提高企业财务状况的透明度和可信度。
6.小微企业要牢固树立信用意识，充分认识企业信用是企业核心竞争力的关键所在。努力将信用理念制度化，渗透到企业的各个层面和生产经营的各个环节，不断提高企业的信用度和美誉度，通过企业的良好信誉赢得外部融资支持。
附 件：
宁波市海曙区小微企业融资需求调查问卷
您好！我是浙江金融职业学院的一名学生，正在进行一项有关宁波市小微企业融资情况的问卷调查，需要耽误您一点时间，谢谢！
一、企业基本情况
1、贵企业登记类型（ ）
A、国有 B、集体 C、私营 D、混合所有 E、中外合资 F、外资企业
2、贵企业所属行业（ ）
A、电力、燃气及水的生产和供应业 B、制造业
C、房地产业 D、交通运输、仓储和邮政业
E、餐饮住宿 F、软件业； H、批发和零售业；
I、服务业； J、其他
3、按照工信部联企业[2011]300号，贵企业规模属于（ ）
A、小型企业 B、微型企业
参考依据：工业中小微企业标准（详见工信部联企业[2011]300号）
工业划型标准
从业人员
关系
营业收入
小型
20人（含）—300人
且
300万元（含）—2000万元
微型
20人以下
或
300万元以下
二、企业融资状况
4、贵企业今年融资需求为 （ ）
A、10万以下 B、10-50万 C、50-500万 D、不需要
5、贵企业融资用途 （ ）
A、固定资产投资 B、购买原材料
C、除固定资产外的其他投资 D、其他
6、近2年贵企业主要融资渠道包括（可多选）（ ）（按照实际金额从大到小排序）
A、银行融资 B、亲戚朋友借款 C、内部员工集资 D、小额贷款公司借款 E、担保公司融资 F、典当行融资 G、其他企业借款H、发行股票 I、其他
7、贵企业需要融资的资金类型（ ）
A、中长期资金（一年以上）；B、短期流动资金；C、追加资本金（用于降低负债率）；
8、贵企业一般会在什么时候向银行贷款（ ）
A、1月-3月 B、4月-6月
C、7月-9月 D、10月-12月
9、贵企业的主要还款来源是什么（ ）
A、经营性收入 B、拖欠款收入 C、其他收入来源
三、融资环境与政策
10、您认为目前银行方面存在的主要问题（ ）
A、贷款利率过高 B、服务作风差 C、办事手续繁杂 D、金融产品少 E、信息不透明 F、忽视中小企业 G、对中小企业不信任 H、其他
11、贵企业在融资过程中,遇到的最主要困难是（ ）
A、缺乏银行愿接受的抵、质押资产 B、缺乏第三方提供的保证
C、信用评级无法达到银行标准 D、利率太高
E、缺乏与银行的长期稳定联系
F、贷款方存在歧视 G、缺乏政策或政策不配套
注：对于您的个人资料，我们将严格保密！您所填写的宝贵意见我们仅做资料分析所用，不会给您的企业或单位带来任何麻烦
感谢您参与本次调查，祝您来年身体健康、心想事成！
参 考 文 献
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