图—6：丰收卡使用者其他银行卡使用分布图
根据调查结果显示，在使用丰收卡的人群中使用工行牡丹卡的有53人，邮政绿卡有13人，浦发银行东方卡21人，兴业银行兴业卡17人，农行金穗卡有38人，中行长城卡15人，嘉兴银行南湖卡2人，其他卡24人。
（五）丰收卡使用频率分析
图—7：丰收卡使用频率分布图
根据调查结果显示，使用丰收卡1次/天或以上的有5人，1-2次/周有42人，1-2次/半个月的有19人，1-2次/月的有8人，1次不到/月的有1人。
（六）使用者对丰收卡的建议分析
从问卷中开放式的统计情况中分析，60个人对该问题进行了回答，比率为60%。其中有30人认为应该要改变一下丰收卡的卡面设计,比率为30%。其中有18人认为丰收卡应该根据不同的客户开设不同的卡品种，以满足不同年龄阶段的需求，比率为18%。也有8人提出丰书卡应该和桐乡特色产品结合，如乌镇旅游结合，让使用丰收卡的人在乌镇旅游能享受更多的优惠和贵宾服务，比率为8%。还有其他人也提出了一些建议如多用媒体推广，加大认识度等，比率为4%。
三、丰收卡调查情况的总结分析
（一）丰收卡使用人群年龄偏大
从图-2发现使用丰收卡的使用人群主要主要为主要是一般打工人员和农民，占53%。其中41至60岁左右的个体工商户，他们主要使用的是贷款卡，占36%，都是年龄偏大的中年群体。
其中20岁以下的人群使用丰收卡较少，目前年轻人是银行卡的主要消费人群，对于开发年轻人市场是很重要的，在调查中发现主要是因为丰收卡的没特色造成的，其中颜色单调只有绿色的借记卡，还没有一些时尚元素，让人感觉没有创新，不适合年轻人的追求潮流，更重要的是丰收卡的功能相对于一些大型银行卡来的说这方面有很大的缺点，丰收卡目前还没有贷记卡，不能透支，对于一些想年轻的人来说，这样对他们就没有了吸引。目前很多银行对都有较多的银行卡产品而且都有不同的设计理念针对不同的消费人群，像丰收卡这样的进入市场较晚，又没有好好得利用媒体做宣传，其知名度较低，一般不会有人特别想拥有一张丰收卡的，还没有形成丰收卡自己的独有吸引力。
（二）市场定位不明确
从图-3、图-4和图-5我们可以看出使用丰收卡的人群比较普遍，面向的还是像老百姓、打工者等低收入和低学历群体，且没有固定的客户群，市场定位不够清晰，特色不明显，这制约其今后的发展道路。目前丰收卡在发行对象上没有进行市场细分，没有体现出农村合作金融特定的服务主体——“农村、农业、农民”，发行的大多为普通卡，虽然丰收小额贷款卡定位明确，有较多的个体工商户主要为皮毛经营户使用该贷款卡。
为今后的发展考虑，应该在市场的划分上进行适当的改进，对于不同的用户群体发行不同种类的丰收卡，推出丰富的刺激消费的品牌活动，加快丰收卡对于不同阶层的渗透！可以学习目前其他大型银行对银行卡业务的推广策略，扩大其他知名度，可通过不同的媒介如广播电视报纸等，大家喜闻乐见的形势来推广，使更多的有学历有收入的高等人群也使用该卡，使丰收卡的使用人群有待提高。针对不同人群设立不同的卡，才是最基本的手段之一。
（三）竞争对手强大
从图-6中我们可以发现广大的消费群还是以使用工、农、中、建等大型银行的卡为主，造成这种现象的主要是由于相对于其他商业银行的银行卡，丰收卡最大劣势便是它只是一种借记卡，没有贷记卡消费信贷、预借现金的透支功能。这在竞争中失去了相当大的一部分吸引力，很可能失去农村大部分前沿消费群体，而这部分人群往往能产生可观的消费量，这可以说是很大的劣势。因而在今后的发展中丰收卡也应该扩大自身的适用范围及限制，更好的迎合当今消费群体的消费观念。
（四）宣传力度不大，睡眠卡存在
图-7反映了丰收卡的使用并没有成为广大消费群体的习惯，主要原因是宣传策略有偏差，力度不够。其实我市合作金融机构已经很深入了村镇居民的认识，也作了大量的形象宣传，但其都是对合作银行形象的认识和形象的宣传，却很少有专门的丰收卡这个品牌的宣传，品牌宣传相当有限，这种宣传上的偏差造成人们对丰收卡的认识也十分有限。同时宣传力度不够，老百姓听不懂“和你一起成长，共同发展”的宣传语，也不会对此产生兴趣，他们需要一些实在的、通俗易懂的宣传介绍，直观地阐述产品的特点，就如“脑白金”的成功一样。
（五）特色不明显
从大家的建议中我们可以看出目前丰收卡所存在的一些缺点还较多，相对于其他银行卡的特色太少，都有较多的建议的。今后推广丰收卡明确得划分市场是必须的，针对不同年龄不同工作阶层推出不同的卡以满足广大群众的要求。但在推广中必须做到市场调查，要在激烈的银行卡业务中脱颖而出，对于市场需求的格外重要，不能盲目推广以造成不必要的资源浪费。卡面的单调也应该有改变了，可以用不同的颜色来增加丰富感。
四、对桐乡丰收卡今后发展的建议
从这次的问卷中我们发现了不少的问题,要想让丰收卡更好的被使用,在今后的工作中应当做到以下几点:
（一）树立品牌形象。
随着信用卡市场竞争的日益激烈和信用卡产品功能逐渐趋于同质化，各大商业银行基本上都采用信用卡统一品牌策略，即同一银行发行的各类银行卡产品均为统一的品牌。如“牡丹卡”系列产品、“长城卡”系列产品、“龙卡”等系列产品。持卡人对信用卡品牌的注重程度不断提高，品牌将有可能逐步取代产品本身的使用功能而成为客户选择领用信用卡时考虑的首要因素，银行卡的品牌往往反映的是发卡行的品牌。因此，塑造好农村信用社的品牌形象、强化品牌推广，对丰收卡的推广十分重要。
（二）其次要加大被动用卡业务的拓展。
主要是中间业务的拓展，而农民工是这项业务的主要服务群体。我区经济快速发展推动劳动力需求的大增，从而导致大量农民工流入我区。这个庞大的群体产生的消费是相当巨大的，同时不可否认他们对新事物的接收能力如ATM取款、刷卡消费等，比当地农民更强。因此要主动加强与各类企业代发工资等中间业务方面的合作，并展开针对这个群体的宣传广告，尽可能吸纳这个群体。目前，我省联社已开通全国通存通兑业务和全国农信银通存通兑业务，引导农民工使用丰收卡进行通存通兑，也是丰收卡一个可取地推广方向。此外，针对个人商业和消费贷款，也可以用卡或卡折的形式发放。
（三）强化服务，提高服务质量。
客户是上帝，服务质量是所有服务行业立足之本。丰收卡从开始宣传，受理办卡，用卡管理等产生的一系列服务都是丰收卡的品牌形象。提供人性化的服务，如亲情化的服务，适时的提醒和祝福，都将使客户在使用中产生一种依赖性，从而极大地提高品牌的忠诚度。
（四）营销策略
1．渠道策略
（1）营业网点营销
农村信用社在每个地区都有多家营业网点，各个地区营业网点的工作人员都了解当地的消费情况，与众多客户有着广泛的联系。充分利用营业网点推广丰收卡是自然的选择。广泛、方便的营业网点推广丰收卡具备特殊的竞争优势。
（2）间接销售
可以通过介绍特约商号（各乡镇的超市、酒店、快餐店）的购物优惠来促进丰收卡的使用率和销售。目前丰收卡的特约商户在乡镇里一片空白，市场空间巨大，与乡镇的酒店和商场建立特约商户关系，吸引客户，这样将会给丰收卡的推广提供有利关系。
（3）电话营销和邮寄营销
先通过给目标客户寄信的方式销售丰收卡，然后对于没有反映的目标客户有选择性的打电话进一步销售。
2．价格策略
（1）继续免年费策略
年费是发卡银行因持卡人拥有使用信用卡的特权面按年收取的基本服务费用。通常是消费者最敏感的价格因素。目前，丰收卡暂定免年费，初次开户免收工本费是吸引消费者的一大有利之处。
（2）继续免本地和异地交易手续费
丰收卡在本地市的浙江省农村信用社（合作银行）所有营业网点及其所属自动柜员机（ATM）办理存取款交易，暂定免收交易手续费。丰收卡暂定免收持卡人跨行、跨地市办理取款、转账交易等的交易手续费。
参 考 文 献
[1] 胡晓农．对欠发达地区农信社银行卡业务发展战略的思考［J].江西:武汉金融.2007.(6)
[2]花连水.对农信社发展银行卡业务的建议及思考[N].河北:中国农村信用合作.2009.(8)
[3]王海松.农信社卡业务拓展难,”难”在何处[N].四川:中国农村信用合作.2008.(10)
[4]马彦虎.农信社银行卡业务发展中的难点及对策-----基于对河南省内乡县金燕卡业务的调查[N].河南:中国农村信用合作.2009.(9)
[5]胡少华.农信社类机构发展信用卡业务贵在创新[N].北京:中国信用卡.2008.(7)
[6]]边少军.农信社金融创新与社农双嬴[J].内蒙古：内蒙古民族大学学报. 2008(01)
[7] 宋兆红．关于农村金融市场信用卡功能创新的探索[J]贵州：贵州农村金融. 2007(09)
[8] 袁萍．创新发展农村地区信用卡业务研究[J]．上海：金融会计．2010．(02)．
[9] 范秀红．我国新农村建设中完善农信社改革再思考[J]．河北：河北金融. 2008(05)
[10] 郭玉安、姚念馥．开办特色信用卡业务[J]．浙江：中国农村信用合作. 2009(06)
附件
桐乡市农村信用合作联社“丰收卡”使用情况调查
为了真实了解桐乡范围内丰收卡的使用情况等，故展开调研。希望您能在百忙之中抽空帮我们填写问卷，我们对您提供的信息绝对保密，仅用于汇总分析，谢谢您的支持！为使问卷有效，请您尽量填写完整，谢谢您的合作！
1．请选择您的年龄（）
A. 20岁以下 B. 21-40岁 C. 41-60岁 D.60岁以上
2. 请选择您的职业（）
A. 务农 B. 教师 C. 公司职员 D.金融从业人员
E. 个体工商户 F.学生 G.工人 H.其他
3. 你的个人月收入（）
A.1000-2000元 B.2000-3000元 C.3000-5000 元 D.5000-8000元 E. 8000元以上
4. 您的教育程度（）
A. 初中以下 B. 高中/中技/中专 C. 大专或本科 D. 硕士及以上
5. 除了“丰收卡”您还使用哪些银行卡（）多选
A.丰收卡 B.工行牡丹卡 C. 邮政绿卡 D.建行龙卡 E.农行金穗卡 F.中行长城卡 G.嘉兴银行南湖卡 H.其他
6. 您持有或办理“丰收卡”的原因是什么（）
A.信用度高、安全性好 B.存取转账方便 C.日常刷卡消费方便
D.费用低
7.您丰收卡使用频率为( )
A.1次/天或以上 B. 1-2次/周 C.1-2次/半个月 D.1-2次/月 E.1次不到/月
8. 您觉得使用丰收卡的手续费和其他银行卡的相比高吗（）
A.有的高有的低 B.差不多 C.不清楚 D.偏高 E.偏低
9. 哪些方面您还不满意（）多选
A.服务态度恶劣效率低 B.担心交易不成功 C.交易速度慢 D.不习惯
E.可以刷卡的商户少 F.手续繁多 G.其他原因
10.请问您对丰收卡有哪些意见和建议？
谢谢您的合作
