图3 2010年末我国各城商行的情况
按资产总量排名，截止2010年底，北京银行排名第1位，上海银行排名第2位，天津银行排名第8位，重庆银行排名第17位。由上图可以看出，无论是总资产，还是存贷总额，相对于名列前茅的城商行，桂林银行还存在很大的差距，排名第1位的北京银行总资产7332.1亿元，存款总额5577.24亿元，贷款总额3347.32亿元，而桂林银行总资产255亿元，存款总额209.65亿元，贷款总额102.65亿元，相比之下差距甚远。
（二）业务不完善
桂林银行尚处于起步阶段，许多业务还不够成熟、完善，而随着桂林经济的快速发展，居民生活水平不断提高，整个经济环境对银行业的金融需求不再只局限在存贷款上，如客户对信用证、基金托管业务、投资理财、金融咨询、住房汽车等个人按揭贷款以及外汇业务等需求，需要银行可以建立起业务全面的“金融超市”，能自由选择所需的金融服务。桂林银行当前的业务主要还局限在存贷款业务上，存贷款利差收入仍然是桂林银行收入的主要来源，以上提及的中间业务多是空白，即使有也只是刚刚开展。究其原因主要是因为资金实力有限，最终导致银行创新能力不足，产品和服务单一。
（三）中间业务所占比重低
表1桂林银行2010年总收入情况
单位：万元
项目
数额
所占比例%
贷款利息收入
61439
66.35
拆放同业利息收入
90
0.10
票据贴现及转贴现利息收入
1951
2.1
存放央行及同业利息收入
3935
4.25
债券投资
18140
19.59
买入返售利息收入
766
0.83
手续费及佣金
2862
3.09
其他利息收入
3407
3.68
由上表可以看出，桂林银行的产品定位仍主要为传统的资产负债业务，中间业务收入额及其占财务收入比例很低，营利模式还比较单一，总收入主要来自存贷利差，贷款利息收入占总收入的66.35%，中间业务所占比重小。而中间业务相对来说风险小而利润高，贷款业务风险较大，并且单纯依靠存贷利差创造利润，既满足不了客户高效、快捷、多样化的金融业务要求，又使桂林银行缺少新的利润增长点，从而削弱了同业竞争能力。
（四）信誉度不高
在我国普通居民的心目中，国有经济的概念根深蒂固，四大国有银行都是有政府撑腰的，人民对政府、对国有银行深信不疑。加上银行是信用机构，其规模大小往往决定其竞争实力和客户的信任度，规模越大，抗风险能力越强，越容易得到客户的信任。而桂林银行的市场区域范围仅限当地（其它市县区域较小），其经营规模较小，竞争能力不强，导致其抵御风险的能力弱、业务发展水平低，难免会受到一些市民的猜疑，并且，走出桂林，在其他的市设立分支机构，当地人民的“思想工作”或许更加难做。
（五）监管达标压力增大
桂林银行正实行“走出去”发展战略，要实现“走出去”跨区域经营，则要在经营管理和服务水平方面取得更大提升，各项指标如资本充足率、不良贷款率、流动性比率等监管指标方面要达标，并且要有良好的风险监控能力，这些既是机遇，又是挑战，无疑会给桂林银行的业务发展带来一定的压力。
（六）同业竞争压力大
在我国金融领域格局中，国有四大行的相对垄断地位已经形成，国有大型商业银行凭借其强大的规模和资金实力、良好的人员素质、长期形成的很强的公信力等种种优势，在客户规模、产品创新、成本控制等方面都占据着绝对优势和主导地位，这在短期内是不能动摇的。随着政府一系列的促进中小企业发展的政策法规的出台，国有大银行也逐渐认识到中小企业这块潜力巨大的市场，各家大型银行也纷纷推出针对中小企业客户的金融产品，使得桂林金融市场同业竞争更加激烈。
此外，股份制商业银行也纷纷扩大市场占有额，抢占市场。近几年，股份制商业银行纷纷进驻桂林市场，兴业银行、民生银行、光大银行等，股份制银行的进入在繁荣我市金融市场、推动经济发展的同时，对桂林银行的打击也是不容忽视的。同时，桂林银行在发展的基础上实施“走出去”战略，把势力延伸到广西其他市县，抢占有利市场资源，这些都对桂林银行的发展带来挑战，提出了新的要求。
（七）高素质的创新型人才的缺乏
随着金融市场的不断发展，金融市场化、国际化进一步加深和金融业务创新加速，对金融人才的需求迅速增加。广西金融人才总量偏少、层次较低、结构不合理。特别是金融理财、风险管理、审计稽核、国际结算等方面的人才缺乏。由于历史原因，许多老员工都曾是政府计划招工引进的，文化水平和知识结构都不高，再加上一直以来主要经营存贷和结算等银行传统业务。但是在金融国际化和金融市场激烈竞争的环境中，缺乏创新能力，在与国有商业银行和股份制银行竞争中，桂林银行经营管理和技术开发高素质的人力资源明显短缺，银行员工的激励方式也较单一，影响了桂林银行金融创新能力和市场竞争力。而桂林银行正处于快速发展阶段，需要一批高素质的人才提升完善银行的各项业务，创新思路，特色化经营。并且“走出去”战略的实施，更是需要一批高素质的人才去开发市场、因地制宜的开发新产品、做好网络和银行卡服务等等，缺乏良好的人才环境支撑。
六、桂林银行及城市商业银行发展的策略
（一）打好基础，步步为营
桂林市商业银行成立于1997年3月，距今才有15个年头，这与上世纪初就成立的国字号商业银行相比，只能算是个小孩子了。但不可否认的是桂林银行正处于快速发展阶段，如同早晨八九点钟的太阳。桂林银行还有很大的提升空间，有很大的发展潜力，有压力也有动力，全国优秀的城商行就是桂林银行前进的方向。因此，桂林银行首先要打好基础，一步一个脚印，同时做好长期规划，定好长期目标。根据实际，切勿盲目跟风，盲目追求规模、利润，要把自身的发展与本地的情况相结合，创造出自己的道路。
（二）不断的完善自身业务
桂林银行应加快自身业务发展的步伐，不断的完善自身的业务。作为城市商业银行，桂林银行在空间上受到了一些限制，而要突破这些限制，可以从加快完善网上银行、电子银行业务这些方面着手。这样不仅方便了客户，同时也扩大了银行的市场占有额，使其能跟上快速发展的步伐。
具体到各个方面，网上银行业务包括：基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务；基本网银业务包括在线查询账户余额、交易记录，转账和网上支付等；网上投资包括股票、期权、共同基金投资等多种金融产品服务；网上购物大大方便了客户购物需求；个人理财助理通过网络为客户提供理财的各种解决方案，咨询建议，极大地扩大了桂林银行的服务范围；企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡、投资等服务；其他业务包括通过自身或其他金融服务网站联合的方式，为客户提供金融服务，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。
21世纪是信息化的时代，随着电子计算机的逐渐普及，网上银行业务将大有可为。网上银行还大幅节省了房租、雇员等方面的支出，节约了大量的差旅和交际费用。桂林银行应加紧这方面的发展，实现更大范围的规模经济，在自身盈利的同时也实现业务的多元化。
（三）积极扩大中间业务所占的比重
中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项的业务。它是城市商业银行新的盈利增长点。因此加快发展中间业务，调整中间业务经营战略，提高非利息收入的比重是桂林银行提高竞争能力的重要途径。桂林银行应该进一步扩大银行卡、支付结算、代理保险、投资咨询业务等资本占用低的中间业务比重，高度重视信用卡和国际结算等发展潜力大、收益丰厚的中间业务领域，逐渐由低层次的代收代付向国债代销、基金托管等高附加值品种发展。此外，还可以努力创新资产证券化、资产转让业务等资产负债表外业务，积极拓展以证券投资基金、企业年金、信托资产托管等高附加值的资产托管业务，并为发展基金管理、投资银行，参与设立货币市场基金等新兴业务创造条件，从而实现基本盈利模式从存贷利差占绝对优势转向存贷利差和中间业务并重的轨道上来。
（四）以客户为中心，服务制胜
我认为，判断一家银行是否优秀的标准，不是销售数据，而是服务质量。因此，我们的一切工作都应该围绕这个标准来进行。桂林银行坚持以“三声两站一双手”的礼仪规范，以客户为中心，想客户之所想。桂林银行的初衷就是打造“市民银行”，更好的服务桂林市民，只要桂林银行不断的坚持、努力，相信好的产品和服务一定会让客户接受、满意，因此桂林银行也会被广大市民接受，从而转变市民观念，真正的做到让市民对桂林银行放心、满意。另外，桂林银行应加大现代金融知识和金融新业务的宣传力度，培育稳固的忠诚客户和优质客户群，建立长期战略合作伙伴关系。要做好市场细分工作，充分了解市民的需要，尽最大的努力满足客户的需求，为居民和中小企业提供全面高效的服务。
（五）优化各项指标，提高监管达标能力
一般认为，总资产达到100 亿元，说明已经达到中等城商行标准，可以考虑跨地市和跨省设立分支机构；总资产达到300 亿元，说明已经达到大型城商行标准，可以考虑跨经济区域和全国设立分支机构。桂林银行目前总资产291亿元，达到了可以跨地市和跨省设立分支机构的水平，因此应着手建立以提高净资产收益率等经济效率指标为核心的经营目标体系，不断的优化资本充足率、不良贷款率、流动性比率等监管指标，加强风险管理能力，从而实现资源的优化配置。
（六）增强自身的竞争力
一方面，通过加强成本控制，保持本银行产品成本处于同行业的领先水平，并以低成本作为竞争的主要手段，使自己在激烈的市场竞争中保持优势，获取高于平均水平的利润。一是利用内部资金转移定价机制，实现资金成本的精细化管理。二是运用作业成本法，进行营运成本的归集与分摊。三是加强风险管理，完善风险成本的计量及补偿。四是优化经济资本配置，做好资本成本的有效控制，从而提高自身的竞争水平。
另一方面，坚持对中小企业的金融服务是桂林银行重要的利润源泉。随着我国经济的持续、快速发展，中小企业的经济活动更加活跃，金融需求更加旺盛，其中不仅包括传统的存款、贷款、汇兑，而且还迫切需要各种新型金融服务，如本外币保函业务、国际结算、信用证、网络结算、投资银行业务等。加强对中小企业的金融服务，迅速占据这类业务，不仅有利于桂林银行的经营规模及市场份额，构成坚实的利润支撑点，而且还有利于桂林银行摆脱外部竞争压力，改善经营环境，迎接国内外金融巨鳄的挑战。
（七）引进和培养高素质人才
人力资源是最大的资源，人才优势是最大的优势，21世纪的竞争归根到底是人家的竞争。培养和造就一支高素质的金融队伍，是桂林银行提升核心竞争力和增强银行对经济支持力度的根本措施。
首先通过考察、交流等方式，加强对高端人才的引进。桂林银行应引进一批懂经营善管理的决策型人才、观念新业务精的创新型人才、熟悉市场精于研发的技术型人才和具有多个专业优势的复合型人才。
其次通过学习、培训等，加快人才培养。桂林银行应形成自身的工作队伍。对本行员工进行定期不定期培训，鼓励和督促员工不断进行观念和知识更新，在实践中做好传、帮、带。
第三积极支持银行业协会组织开展银行从业人员资格认定工作，全面加强本行员工的继续教育，不断提升员工的理论水平、政策水准和专业技能，打造一支勤业、精业、敬业、乐业的职业化金融队伍。
同时还要注重完善激励机制，加强对员工的激励。通过激励可以提高工作人员的积极性，号召员工与企业共同成长。桂林银行对员工尤其是信贷人员的激励尤为重要，因为，桂林银行的利润来源现价段主要是存贷差，而信贷人员身处最前线，比管理者更了解客户的需求和好恶，客户所得到的服务质量完全取决于信贷员的服务质量，因此，信贷员是一笔珍贵的资产，非常有必要建立激励相容的制度，使信贷人员追求个人利益的行为正好与企业价值最大化的目标相吻合，既通过激励制度追求更大的贷款规模，又用约束机制控制风险，在两者之间取得平衡，达到我们构建激励相容制度的目的。
广西其他的城市商业银行与桂林银行相似，广西的经济处于快速发展阶段，国家对北部湾经济的发展也特别重视，广西城商行应借鉴桂林银行的一些策略，利用有利的政策优势，扩大规模，走出广西，走出中国，同时完善业务的发展，扩大中间业务比重，加强风险控制，提高资产质量，重视人才，加大创新力度，增强自身的竞争力，竭力打造具有区域性、国际化、股份制优质特色的城市商业银行。
七、结束语
金融是现代经济的核心，在当今我国金融业飞速发展的阶段，桂林银行应根据自身城市特点，充分发挥自身的客户、地域、组织结构、政策等优势，实现资源的最优配置，扬长避短，按照市场化的原则，走市场化的道路，不断的发展、完善，把自己最好的一面展现在世人面前，在八桂大地上，绽放光彩！
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