第2季度，市场份额格局保持相对稳定，工、建、农、中四大行依然凭借庞大的客户群体分别位列市场前四位，合计拥有超过七成的市场份额，交通银行与招商银行分别以7.2%和5.2%的市场份额紧随其后。
(二)、中国的网上银行发展呈现以下特点：
1、银行积极设立网站，建设网上银行业务。目前，国内几乎所有银行都已经设立了银行网站，并推出网上银行业务。但我国网上银行参与实体基本上是银行和信用社，没有计算机公司、网络服务商、通信公司和证券公司等参与。
2、除工商银行、招商银行、农业银行等少数银行外，国内网上银行目前一般对个人客户不提供CA证书，仅对企业客户提供CA证书，个人客户业务的安全性受到一定威胁。
3、网上银行客户数和交易金额迅速增长，业务覆盖全国主要大中城市，同时银行集中处理数据的能力使得客户可以更便捷地跨地域使用网上银行。
4、网上银行业务种类、服务品种迅速增多。目前交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务不仅包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财等传统服务，还包括利用电子渠道服务优势提供的网上银行特色服务。此外，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务，而且，网上银行业务还在不断丰富。
5、网上银行业务逐渐向产业链下游渗透。目前，网上银行不仅仅提供银行传统业务，联合产业链下游厂商和服务商为用户提供服务的趋势已逐渐明晰，如联合商户提供网上商城服务，为第三方支付商提供网络交易的支付接口等。网上银行业务呈现出产业链不断整合的趋势。
6、随着移动互联网的发展，尤其是3G网络技术和智能移动终端（如智能手机、平板电脑）的快速发展，网上银行逐步向移动互联网领域发展。据了解，各大主要网上银行纷纷推出支持智能终端（如iPhone、iPad）的网上银行客户端软件。
（三）、以下从“人气”、“费用”、“平台”和“业务”四个方面就我国一些银行举例说明其发展的优劣势
（1）、中国工商银行成立于1984年，是中国目前最大的商业银行，其电子银行业务也走在同行业前列。从1999年8月19日银行网站上线、2001年10月17日网上银行上线到现在，工行的电子银行业务取得了快速的发展。作为国内最早开始大规模发展电子银行业务的商业银行，工行正在完善涵盖网上银行、手机银行、电话银行、短信银行和自助银行的电子服务渠道，以巩固电子银行业务的行业领军地位。截至2013年上半年，工行个人网上银行客户数达到1.5亿户，较2012年同期增长了15%，网上银行交易额增长了12%。此外，在2013年工商银行移动银行客户率先突破1亿户，工商银行成为国内同业中首家拥有网上银行和移动银行 “双亿级”客户群的商业银行。
网银业务的发展、优势和劣势
工商银行的网银业务水平和平台建设在同行中均表现优秀。此外，工商银行的人气指数也较高，但在费用方面却仍有进步空间。具体来看，工行网银的基本业务配备齐全，理财业务领先，交易安全建设表现突出。在平台建设上，用户界面友好，咨询信息丰富，账户管理清晰，证书管理到位，增值服务种类多，可见，业务水平和平台建设是其一大优势。需要重视的是，新业务建设仍有待进一步提升，以求为长远发展注入更多活力。此外，工行网银的网页访问速度较慢、收费较高。网页访问速度较慢会降低客户的用户体验，而收费较高对吸引客户不利。
（2）、招商银行成立于1987年，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，银行网站上线时间为1997年4月28日。截至2013 年6 月30 日，招行网上银行替代率为88.23%，较上年提高2.22 个百分点，零售网上银行累计交易49132.96 万笔，同比增长51.92%，累计交易金额达91,270.71 亿元，同比增长26.36%，其中，网上支付累计交易37813.44万笔，同比增长53.35%，累计交易金额1705.92 亿元，同比增长72.20%。招行电子银行业务发展非常迅速，获得“和讯网2012年度中国电子银行测评——最佳投资理财奖”殊荣。
网银业务的发展、优势和劣势
招商银行在客户服务方面以周到著称，人气指数虽然与工行、建行差距较大，但与其他银行相比仍具有明显优势。招行近年来在新兴业务建设方面不遗余力，此次测评中，其新兴业务表现优秀，尤其在信用卡业务、网上贷款业务、网上保险业务方面名列前茅。招行网上银行的用户界面十分人性化，所提供的资讯和服务周到，它的理财产品以及财务分析板块做得十分专业。在转账汇款、网上缴费等方面也领先于众多股份制银行。但从费用指数来看，招商银行不具备较强吸引力。此外，在平台安全建设上，招行仍需加强信息提示和登录认证等功能服务的建设。
（3）、中信银行成立于1987 年，是中国最早成立的全国性股份制商业银行之一，2007 年成功上市，银行网站的上线时间为2000年3月3日。截至2012年末，中信银行个人网银客户数达756.65万户，增幅32.58%；个人网银交易笔数达5559.15万笔，交易金额3.37万亿元人民币，分别比上年增加54.7%和48.46%。全行电子银行业务替代率（交易笔数）达到85.87%。中信银行个人网银在2009年与2010年两次荣获和讯网颁发的 “最佳网上银行”称号。
网银业务的发展、优势和劣势
中信银行的网银服务综合表现优秀。从四大指标看，中信银行的表现各有长短，费用和业务两方面表现都很理想，但在平台和人气方面还有待加强。具体来看，中信银行基本业务和新兴业务比较齐全，尤其网上贷款、缴费业务表现突出，理财选择比较广泛，交易安全有保障，但证书成本指数较高。而访问速度慢、日均IP/PV访问量较少，则是导致其人气指数较低的主要原因。因此，中信银行在技术支持方面应加大投入。
（4）、建设银行成立于1954年，是五大国有控股商业银行之一，其网银上线时间早在1995年2月24 日。近几年，建行电子渠道快速发展，应用水平明显提升。截至2012年末，建行全行个人网上银行客户数达到11926万户，较上年增长41.07%；交易量43.43亿笔，增长7.50%。手机银行客户数8390万户，增长78.68%；交易量3.81亿笔，增长85.06%。电话银行客户数12433万户，增长29.23%；短信金融客户15841万户，增长34.18%。电子银行交易量是柜面交易量的 270.30%，较上年提高 63.58个百分点。2012年，建行获得和讯网评选的“中国最佳电子银行” 殊荣。
网银业务的发展、优势和劣势
从四大指标看，建设银行人气指数、平台指数表现优异。但费用指数、业务指数相比人气和平台指数稍显逊色。具体来看，建设银行的同城跨行转账、异地同行汇款、异地跨行汇款费用较高，不利于潜在客户的开拓；而其网上贷款业务涉及较少，今后可以适当发展一些相关业务。
（5）、中国银行是中国多元化程度最高的银行，旗下有中银香港、中银国际、中银保险、中银基金、中银投资、中银航空租赁等多家控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。中国银行网站上线时间为1999 年7 月。截至2012年末，电子银行交易金额达91万亿元，比上年增长32.9%，电子银行业务替代率已超过70%。个人网银客户达9142.36万户，比上年增长64.08%。
网银业务的发展、优势和劣势
从测评的结果来看，中行网银的人气表现优秀，用户界面友好；费用不具备同业竞争力，故不能从费用上吸引客户；平台建设较好，但信息查询种类不够完备；财务分析系统、转账汇款种类仍有较大提升空间，还可以继续开发新兴业务、网上保险、增值业务、个人理财业务等。
三、网络银行在中国发展中面临的问题 (一)、网络银行自身的问题
（1）安全问题
安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网上银行不安全。 （2）法律依据问题
目前中国涉及网络银行的立法还不健全，由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，然而，现有法律尚滞后于网络银行的发展，譬如说，客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。 （3）社会信用环境问题
近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。
(二)、网络银行在中国面临的具体问题 （1）经营观念和管理体制滞后
“传统银行的实力源于较低的资产负债率和资金信贷能力，从事的业务也主要体现在资产和负债业务上。此外，我国传统银行业一直遵循着静态的单中心多层次的管理理念。然而，网络银行的实力主要源于投资和决策的智慧性，其业务主要表现在中间业务和向社会提供各种金融咨询上。网络银行的发展要求以科技创新为动力，多中心、多层次动态的对银行提供的各种金融服务进行管理。然而，我国网络银行还基本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶段，若传统银行的固有观念和机制不及时转换，将会给网络银行的发展带来困难。”[1]（2）网络银行业务品种少
我国网络银行产品多是传统业务在互联网的实现，网络银行主要起到—个增加传统银行业务服务渠道的作用。在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，科技含量高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多，难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要。我国金融产品尤其是理财型的产品相对较少，而很多银行是将其网络银行作为低值业务的分流渠道，因此查询、转账、代缴费老三样成为各网络银行的主流业务，仅仅是对传统业务形式包装，缺乏对客户的吸引力。 （3）网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准
“网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化。但是，中国金融业的网络建设缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不一。要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统，难度可想而知。”[2] （4）缺乏适应网络银行发展的人才
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。四、网络银行在中国健康发展的对策
（一）.加强网上支付安全
为了解决网上交易和支付中的安全问题,中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月,建立了中国金融认证中心。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构,专门提供基于PKI(公开密钥基础设施)的数字证书服务,为参与网上交易的各方提供安全的基础,建立彼此信任的机制。
（二）.加强社会信用体系建设
“网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段,银行与客户可能会产生不信任感。采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程,建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系,降低金融信用危机,以提高人们对网络银行支付方式的信任程度,为网络银行的发展奠定良好的信用基础。”[3]
（三）.加大网络银行业务的营销力度和创新力度
美国的金融业非常注重市场营销,用市场营销观念指导银行业务的经营,商业银行重视贴近市场,不断推出个性化服务。因此,我国商业银行必须深刻认识到这一点,并将美国的经营理念真正落实到网络银行业务的开展中。
（四）.加快网络银行高素质人才的培养
“网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性,既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确的把握市场脉搏并做出积极回应。因此,我们既要努力引进人才和国外先进智力,又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作,努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和网络银行运作的复合型人才队伍。”[4]五、结语
我国加入世界贸易组织后，外资银行与我国商业银行的竞争在范围上将逐步扩大，最终全面铺开。外资银行与国内银行在对“黄金客户”的争夺上具有明显的优势。公司客户中的跨国公司、外商独资企业、中外合资企业及中国的外向型企业、大型集团公司、高新科技企业，以及个人客户中，那些有比较稳定的工作和收入。受过高等教育、个人理财愿望比较强、容易接受新鲜事物的“黄金客户”，大多来自我国经济相对发达的地区，而这些地区正是外资银行到中国“抢滩”的登陆之地，并且这些客户最有可能率先接受网络银行，这有利于外资银行利用网络银行发挥其电子化金融服务的优势。
综上所述，我国商业银行尤其是中小商业银行，应该高度重视网络银行的起步和发展问题，尽快下决心，早策划，早实施，以应对来自外资银行的挑战。
参 考 文 献
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03). [2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究, 2000,(02). [3]舒志军.全球网络金融超市的崛起[J].国际金融研究. [4]谢兴龙,付玉嘉,廖春良.中国网络银行的发展策略研究[J].西北工业大学学报(社会科学版), 2002,(01). 转贴
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