由上表可以看出，银行通过组织存款，，可以使货币由低层次向高层次转化，使货币在商品市场上的活跃程度逐渐减弱，从而有利于调节社会需求。不过，如前所述，这种转化如果只是在现实流通货币的范围内进行，例如将现寒流通的现金转化为活期储蓄中的活动部分，上述作用并不明显。只有将现实流通的货币转化为潜在的货币，这种作用才具有重要的意义。
第二，组织存款还可以改变现实流通货币的流向，使消费资金与生产资金相互转化，调整购买力结构，使现实的购买力结构在总量上实现平衡，而且在结构上也趋于平衡。产业结构、产品结构与社会消费结构不相适应，是当前和今后一段时期内制约我国经济发展，影响供求实现平衡的一个严重间题。为了使供求在结构上趋于平衡，一方面应大力调整产业结构、产品结构;另一方面还应对需求结构进行控制和调整。积极组织存款，可以从以下两方面起到调节需求结构的作用:
（1）当现实的购买力与现实的商品供给在总量上平衡，但其中的生产资料购买力小于生产资料供应，生活资料购买力大于生活资料供应时，银行积极吸收居民储蓄存款和集团单位的福利基金、公益金及其他可用于生活消费的存款，使这类货币由现实的货币转化为潜在货币，就可以起到压缩生活资料购买力的作用。与此同时，银行可以扩大对企业的生产周转贷款和固定资金贷款，增加生产资料购买力，从而使现实的购买力与现实的商品供给在结构上实现平衡。
（2）当现实的购买力与现实的商品供给在总量上平衡，但其中的生产资料购买力大于生产资料供应，而生活资料购买力小于生活资料供应时，银行可以通过大力吸收企业生产性资金存款和可用于固定资产投资的存款，使之由现实的货币转为潜在的货币，压缩生产资料购买力，并增加消费贷款，扩大生活资料购买力，从而使现实的购买力改变方向，在结构上与商品供给相适应。
当然，通过组织存款来调整购买力结构，还不仅仅限于上述，对生活消费、生产消费的内部结构，银行通过组织定向存款或特种存款也可起到一定调节作用。
第三，积极组织存款，将银行以外的现金吸收到银行，反映在账面上，有助于银行了解社会货币状况、各阶层持币结构，掌握其动向，有利于组织和调节市场货币流通。各单位的款项存入银行并通过银行进行转账结算，还有利于国家银行监督其资金活动，保证国家计划的实现和政策的贯彻，维护财经纪律。
第四，积极组织存款，将现全尽可能集中于银行，还可以减少现金流通量，大量节约现金的印制、运输费用，加速资金周转，有利于经济发展。
二、银行组织存款的误区
随着金融体制改革的深入,各国有商业银行逐步建立起了自主经营的运行机制,区域金融发展竞争日趋激烈,在吸收存款组织资金上,表现为不顾国家金融法规,违规筹集资金,组织存款工作步入了以下误区:
（一）指导思想上的误区
“存款立行、存款兴行”这是目前国有商业银行的普遍要求,形成了吸收存款压倒一切的工作局面。资金是银行赖以生存和发展的基础,在经营中银行采取措施大力组织存款本无可厚非,但过分强调存款工作,忽视银行其他业务的发展,甚至不计成本,不讲效益,采取一切业务围绕存款工作的策略,笔者认为是不可取的。在规模限制和企业效益不佳的双重制约下,高价吸收的存款不能得到有效运用,巨额存款利息支出无疑成为银行的沉重负担,加之一哄而上地抓存款,难以顾及到存款结构的平衡和资金成本的高低,不但加大了筹资成本,同时亦影响自身经营的稳定性。
（二）经营机制上的误区
为了多抓存款,各行自上而下竞相推行鼓励揽储吸存政策,扭曲了储蓄存款工作机制。一方面在存款任务的分配上随意性较大,一级压一级,层层下达,年年加码,其指标任务无论是绝对数量还是净增幅度,都大大超过了机构承受能力。另一方面对存款任务的考核大都采用强硬的奖罚制约措施,以存款任务的完成情况决定吸存人员的待遇多少、福利高低,有的对超任务者还给以数额相当可观的揽存费。这种不切实际的储蓄存款工作机制不仅加大了执行国家储蓄存款政策的难度,为引发金融机构间的不正当竞争埋下隐患,而且也为一些单位及个人以存款相要挟迫使银行放松现金、信贷管理创造了条件。
（三）竞争手段上的误区
违规揽储、粗放经营、变相违反国家有关金融政策。一是变相提高储蓄存款利率。一些储蓄机构及揽储人员为完成各自的储蓄任务,暗中自愿将本人所得揽存费送给客户;有的则干脆无视人民银行的监管法规,明目张胆地以贴水、发放纪念品、宣传品等形式拉关系、攀大户,通过变相提高储蓄存款利率揽储吸存。二是贪大求阔、盲目滥设储蓄机构。为了扩大储源,一些行处不是积极挖掘现有网点潜力,而是不惜血本加大投入,热衷于铺新摊子、建网点,很少考虑到金融机构网点布局原则,这种数量型的金融粗放经营方式,加大了消耗,使银行筹资成本大大增加。三是大量组织公款私存。为了在存款竞争中取胜,不少金融机构盲目追求吸存数量,每逢旬、月末考核之前便有意识地将一些单位尚未入账的现金、支票、汇票等公款转入储蓄,有的还利用人情关系下企业,搞公关,将一些企业的存款强行拉入储蓄之列,造成了储蓄存款的虚拟运作,给决策部门提供了错误的信息。
三、当前组织存款中存在的问题
（一）对组织存款工作的重要性、迫切性认识不清
存款立行，存款兴行，存款是第一位的，这已成为各家商业银行的共识。目前，在银行部分职工中，思想认识还不到位，认为存款工作只是资金组织部门的事，把存款工作与信贷、计划、会计等工作割裂开来，没有树立全员抓存款的思想。
（二）存款结构不合理，存款成本高
由于银行机构点多面广，且大多分布在农村，加上乡村经济还不发达，使农业银行的单个存款机构存款额偏低，低成本存款比重小，费用偏高，致使银行的存款成本上升，加重了经营难度。
（三）网点设施滞后，缺乏竞争力
银行的网点形象滞后，有的农村网点仍是租赁的旧房，视觉形象差，缺乏与同行业的竞争力，不利于存款工作的开展。
（四）金融服务功能不够完善
银行的储蓄只是定、活期存款，有的储蓄所还处于手工操作阶段，电子化建设滞后，服务项目单一，服务范围狭窄，在一定程度上影响了存款工作的拓展。
（五）储蓄队伍管理有待加强
目前，有些行储蓄人员是合同制储蓄代办员，他们的政治、业务素质相对偏低，思想相对活跃，加之他们与银行职工考核力度不一，同工不同酬，这势必影响他们工作的主动性和创造性。
（六）金融业无序竞争有待整顿
在组织存款工作中，有的金融机构置金融法规于不顾，使出各种“花招”揽存，如协储费、吸储奖、赠礼品等;农村基金会则普遍采取高出法定利率10%的比例吸存，吸引了众多存款;有的机构则吸收公款私存于储蓄所。这种无序同业竞争、扰乱了金融铁序，增加了经营成本，损害了金融机构形象。
四、加强银行组织存款的策略
（一）增强全体员工的存款立行意识，把抓存款变为每个员工的自觉行动
存款是银行最主要的负债业务，是银行开展其它各项业务的基础和前提。首先，只有存款业务顺利开展了，资金实力才能不断壮大，地位、信誉才能不断提高。银行的存款与银行的资金实力、与银行的地位、信誉是成正比的，存款越多，实力就越大，地位、信誉就越高。相反就越低。要建立一流信誉的商业银行，存款不多、实力不强是实现不了的，没有实力就没有地位、信誉，更谈不上一流的信誉了。其次，只有存款业务顺利开展了，银行开展信贷业务、投资业务、中介业务、表外业务、国际业务等才能有可靠的保障。银行的业务是需要有资金做后盾的，资金缺乏，这些业务就无法开展，资产多元化也搞不了，资产的安全性也要受影响。第三，只有存款业务顺利开展了，银行才有可能获得较多的利润。有些行之所以能获得较丰厚的利润，大力吸收存款，是其中重要因素之一。商业银行要生存、要发展、员工要吃饭、要不断提高员工福利，存款是不能忽视的，一定要使存款立行的思想变为每个员工的自觉行动。
（二）对储蓄存款部门实行内部资金买卖计价，增强经营活力
为了更好地调整存款结构，降低存款成本，调动储蓄人员的积极性，应尽快全而实行储蓄内部资金计价制。就是农行内部通过储蓄部门向社会负债，再向管辖行卖出，形成储蓄资金内部有偿使用，各行储蓄部门对储蓄所(柜)实行相对独立核算，实行资金内部计价，合理确定资金买卖价格，并与资金组织部门利益挂钩。这样就能充分调动存款部门最大限度地组织资金上交管辖行，降低存款成本。
（三）要增强开拓意识，不断拓展存款的来源渠道
当前，应主要在以下几个方面加强研究开发，拓展资金的来源渠道。
1、增设营业网点
营业网点是吸收和组织存款的主要条件之一。如果没有方便顾客的营业网点，广告宣传再成功也难以收到较好的效果。新网点的开设需要新的投资，需要花费还要受到外部条件的限制和制约。因此，如何开辟新网点，既要考虑到成本核算问题，又要采取灵活多样的形式。有的可以固定设点，有的可以办流动服务车，在车上办理存款业务，开着汽车到商业区、居民居住地区等顾客多的地方去吸收更多的存款。随着电子计算机的发展，还可以在闹市区、机场、车站、码头、大商场等公共场所，设置“自动存款机”。顾客可以随时自由地存取，为存户提供更为方便的条件。
2、增加存款本身的吸引力方面
要研究再开办哪些存款业务新品种才能满足不同客户的需求，要研究如何使客户能同时在一个营业网点内开设各种不同帐户，而不必办理很多存单或存折。因为一个客户到一家银行，如果只能办一种帐户或几种帐户，则仅仅能够满足部分人的要求。如一个储户到一家银行既能开设各种人民币储蓄帐户，又能同时办理各种外币储蓄帐户，就能满足各种类型储户的需求，他们就会将钱存人这家银行。要通过满足不同客户对设立各种存款帐户的需求等方法，使在银行存款成为对所有客户都有吸引力的事，增加存款来源。
3、增加业务种类的吸引力方面
目前，人总行允许办的一些业务种类，因财力、人员所限等原因，有的行还未开展。如提供信息咨询、代客保管等，应研究如何把人总行允许开办的业务逐步地办起来，使客户得到综合性服务，因而愿意同银行打交道。
4、抓新的经济增长点方面
要研究今后哪些行业、地区、企业是新的经济增长点，如各种开发区，各种要素市场，各种科学园、工业园，各种上市股票、基金，证券业、保险业，国际著名跨国公司参股的合资企业，煤气、自来水等垄断性行业，企业集团的财务中心等，要研究如何采取措施培植这些经济增长点，使这些经济增长点成为商业银行的基本客户群。
（四）立足吸引优质客户，着力改进金融服务
坚持以文化引领服务，以服务彰显文化，切实加强信贷文化、廉政文化、柜员文化、形象文化等企业文化建设，以具有农发行特色的企业文化维护老客户， 吸引新客户。 对重点优质客户提供个性化、差异化金融服务，制定符合客户经营特点和特殊需求的“一揽子”服务方案，努力实现三个转变：由主要依靠开户行服务转变为省市县三级行协调联动服务，优化业务流程，提高服务效率和质量；由一般性的支持与服务转变为个性化的支持与服务，对优质客户开辟“绿色通道”，实施“上门服务”、“预约服务”、“一站式服务”等，由主要提供融资、结算服务转变为提供融资、结算、保险代理、咨询顾问、国际业务等多品种、多功能、多方位的组合式服务，提升服务层次，创造客户价值。
（五）加强对储蓄人员的管理工作
一是要通过学习培训提高储蓄人员的政治素质、树立农业银行储蓄事业努力工作的奉献精神。二是鼓励储蓄人员通过自学等形式提高业务索质，适应银行经营需要。三是改革用人制度，实行聘用合同制，对不适合做储蓄工作的人员实行下岗待聘、解聘限期调出、解除劳动合同、辞退、除名等处理。四是改进分配机制，实行同工同酬，除固定工资外，其余部分与储蓄所效益挂钩，把责权利有机结合起末。五是加强储蓄事后监督工作，确保各项制度的落实，促进储蓄存款工作健康发展。
（六）整顿金融秩序，创造良好公平的竞争环境
一是要强化人民银行监管职能，杜绝违反利率政策、提高或变相提高利率、公款私存等现象，要采取经济、行政、法律等手段，坚决查处违规问题。二是对商业银行和非银行金融机构的业务严格界定，实行分业管理，防止企业多头存款。对确需交又的也要以主办行为基本存款单位，明确各方的责任，使金融业含法、有效、稳健经营。
（七）建立健全科学合理的储蓄存款工作机制
各金融机构在制定和落实筹资任务时要对城乡居民收入增长、储蓄率及现有网点的吸存能力进行科学的分析和预测,按照网点分布位置和职工岗位的不同合理制定和分解吸存任务,在存款考核中应将增存数量、资金成本、经营效益三者有机地结合起来,加强对存款资金的盈亏临界点的本利分析,同时改变或取消原有的不合理揽存政策,把原来带有诱惑性的物质奖励改为荣誉奖励,使储蓄存款工作机制始终围绕国家利益和集体利益来科学运转。
（八）加强对商业银行存款业务的监督管理
一方面人民银行要定期不定期地深入商业银行进行明查暗访,对有意识通过不正当竞争手段搞筹资工作的单位和个人要给予严厉的处罚,坚决避免无规则竞争;另一方面要严把储蓄网点审批关,并对现有的不合理网点进行改造,通过法律手段确保存款竞争步入规范、有序、稳定的健康发展轨道。
参考文献：
1、李智军 张纪梅，《谈谈组织存款》，《金融管理科学》，河南金融管理干部学院学报，1995年第1期
2、刘汉华，《对农业银行存款策略的初步探讨》，《 湖北农村金融研究》1998年第8期
3、李培果，《农业银行组织存款的若干问题及对策选择》，《河北金融》1997年第6期
4、刘希哲，《当前组织存款中的问题及应付》，《经营管理》2011年第1期
5、张家望 管开银，《 城区农行商业化后组织存款策略》，《农村金融》1995年第4期
6、秦晓辉.，《中小城市商业银行组织存款的不利因素及对策》，《金融经济》1998年第11期
