图—1: 家庭资产分析图
客户理财需求分析
根据王先生家庭投资风险偏好，本设计结合该家庭的基本理财目标，有以下几点理财需求：
（1）王先生和王太太有一个读大学的儿子，所以当前要考虑到儿子未来的生活规划及费用，但是对于一个家庭而言，家庭的风险储备也是十分必要的，只有在家庭的风险得到保障后，家庭在进行理财规划时才能后顾无忧。因此王先生家要准备好一笔应急资金，以备不时之需。
（2）建立更为全面合理的综合保险保障安排，王先生和王太太除了单位缴纳的五险一金外，没有任何保障，安全保障低，建议客户每年购买不超过3万元的保险费用（家庭可支配收入的10%--15%）
（3）合理处理持有的18万的股票，分散风险，考虑到夫妻双方平时工作较忙，股票市场波动较大，可以增加基金投资，获得长期的稳定收益，从而让王先生家庭的资产优化配置，实现资产保值增值。同时也建议该家庭可以购买黄金等保值性产品作为抵御通货膨胀的选择性工具，采取长期持有的方式，也可以为将来孩子教育和养老作为资金来源的补充。
（4）10余年后王先生和王太太均退休，以现有资产状况来看，退休金可以基本满足其生活开支，如果想过上理想的让自己更加满意的退休生活，王先生则需要储备养老资金，所以养老金的储备是未来规划中相当重要的一个部分。养老金的储备一方面要依靠目前的收入方式积累，另一方面也需要商业保险的保障。
理财规划设计
鉴于上面所陈述的客户的基本情况，再加上与客户的交流与沟通，以及对其家庭的财务状况的分析，了解到王先生和王太太已有基本的社会保障，总体建议应该对现有的金融资产进行调整，主要是减少持有的现金，消费可以使用信用卡，充分利用其信用额度；减少银行存款（活期、定期）的资金，增加金融产品的投资，如基金产品、债券产品等；合理配置各项金融产品量分配，在保证资本安全的情况下，尽可能增加收益，建立更为全面的保险保障安排。
现金规划
客户要有理智、合适、正当的消费策略，在消费前确定储蓄和消费的比例。建议年平均储蓄额占净收的20%--40%，最好把储蓄作为固定开支的一种，按期存入银行。建立现金预算，避免冲动消费，可以先做消费预算，把钱花在关键的地方。量入为出、合理预算。要留有紧急备用金，即现金储备。现金储备一般是家庭月生活费用的3—6倍，就日前王先生家的收支及物价情况，建议两人的储备金保留为家庭月均支出的3倍，王先生夫妇每月的生活支出约为6000千元，所以根据情况紧急备用金最少为6000*3=18000元。可以将此笔备用金以银行存款的形式持有，因为活期储蓄可以在任何时候支取，足以应付紧急情况。
消费规划
消费支出规划主要是基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费、稳步提高生活质量的目标。根据王先生家庭提供的资料显示，王先生夫妇并未有使用信用卡的记录，信用卡消费有时可以享受多重优惠，目前不少银行都推出了现金存款功能不同、优惠各异的信用卡，如果王先生夫妇能巧妙结合使用，就可以享受从衣食住行各个方面的优惠。鉴于王先生目前的家庭状况，汽车油费的支出、养护费等是一笔比较大的开支，因此建议王先生办一张建设银行的龙卡汽车卡，可减少汽车费用支出，得到安全保障，又可刷卡消费。
投资规划
投资必然带来风险，风险一方面是投资产品本身价格的可能性，另一方面是投资产品本身的流动性。王先生家庭希望能够在分散风险的基础上建立安全的投资组合，提高家庭资产的收益率。根据该家庭的风险偏好和他们夫妇的工作特点，建议王先生夫妇保留一部分的股票投资，增加投资收益稍低，但风险较小的基金和债券等产品，如投资货币式式基金，因为货币式基金能保证较强的流动性，同时收益也高于活期存款，在需要时也方便较快领取。
归纳总结
该方案选择了收入稳定的家庭与事业成长期的家庭作为理财对象进行理财规划，先介绍了王先生夫妇的家庭背景，概述客户理财需求，后又对其家庭财务状况进行了具体分析，并进行规划，给出合理建议，提供合适的理财产品。
家庭理财要学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭经济进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高风险能力，增大家庭效用。从广大的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。
参 考 文 献
[1]曾昭逸.一生的理财功课[M].北京：中国人民大学出版社.2011.11
[2]岳乔治.稳健理财[M].企业管理出版社.2011
[3]林羿.投资有方，理财有道[M].北京：中国财政经济出版社.2010.4
[4]李秀菊.投资理财细节全书[M].企业管理出版社.2011
[5]殷生.家庭财务自由[M].北京：清华大学出版社.2010.8
[6] 晨星网(://cn.morningstar.com/main/default.aspx)
[7] 和讯理财(://money.hexun.com/)
[8] 第一理财网(://.chlicai.com/)
[9] 新华财经网(://.xinhuanet.com/fortune/)
[10] 中国理财网(://.chinafpn.com/)
附 件：
针对“王先生风险承受能力”投资风险偏好测试表
1. 你购买一项投资，在一个月后跌去了15%的总价值，假设该投资的其他基本面要素没有改变，你会？（ B ）
A.坐等投资回到原有的价值。
B.卖掉它，以免日后如果它不断跌价，让你寝食难安，夜不能寐。
C.买入更多，因为如果以当初价格购买时认为是个好决定，现在看上去机会应该更好。
2.你购买一项投资，在一个月后暴涨了40%，假设你找不到其他更好的基本面小消息，你会？ （ A ）
A.卖掉它。
B.继续持有，期待未来可能更多的收益。
C.买入更多，也许它能长得更高。
3.你愿意做下列哪些事情？（ C ）
A.投资于今后六个月不大上升的激进型增长基金。
B.投资于货币市场，但会目睹今后的投资收益翻倍。
C.投资于保稳型的保险投资，需要的时间很长。
4.你是否会感觉良好，如果：（ C ）
A.你的股票价值翻了一倍。
B.你投资于基金，避免了因为市场下跌而造成你的一半资金的损失。
C.你投资于货币市场，冒30%风险使资金增长了70%。
5.下列那件事情会让你最开心？（ C ）
A.你从报纸竞赛中赢了100 000元
B.你从一个亲戚那里继承了100 000元
C.你高兴的从投资中赚到了100 000元
6.你现在住的公寓马上要改成酒店式的公寓，你可以用80 000元买下现在的住处，或者把这个买房的权力以20 000元卖掉，你改造过的住处的市场价格为120 000，你知道如果买下它，可能要花至少6个月才能卖掉，而每个月的养房费用为1200，并且为买下它，你必须向银行按揭支付头期，若你不想在这里住了，你会怎么办？ （ C ）
A.就拿20 000，卖掉这个买房权力。
B.先买下房子，再卖掉。
C.买下房子然后出租给别人求长远的收益回报。
7.你一无所有，但却继承到你叔叔价值100 000的房子，已付清所有费用，尽管房子在一个时尚社区，并且预计的房价要高于通货膨胀率，但是现在房子很旧，正在出租，并且以每月1000的收入，但如果你把房子重新装修后，租金能达到1500元，装修费可以用房子来抵押以获得贷款，你会？（ C ）
A.卖掉房子。
B.保持现有的租约。
C.装修它，再租出去。
8.你为一家私营的呈上升的小型电子企业工作，公司现在通过向员工出售股票招募资金，管理层计划将公司上市，但至少4年以后，如果你购买股票，你的股票只能在公司上市公开交易后才能卖出，同时，股票不分红，公司一旦上市，股票会以你购买的价格的10到20倍价格交易，你会做多少投资？（ B ）
A.一股也不买
B.一个月的薪水
C 三个月的薪水
D.最大化的购买
9.你的老邻居是一位经验丰富的石油地质学家，他正在组织包括他自己在内的区投资者，为开发一个油井而集资，如果石油井成功了，那么它会带来50至100倍的投资收益，如果失败了，所有的投资一文不值，你的邻居估计成功的概率有20%，你会投资：（ B ）
A.0元。
B.一个月的薪水。
C.半年的薪水。
D.三年的薪水。
10.你获知几家房地产开发商正在积极关注某个地区一片未开发的土地，你现在有个机会来购买这块土地部分的期权，期权的价格是你两个月的薪水，你估计收益会相当于十个月的薪水，你会？（ C ）
A.购买这个期权。
B.随便它，你觉得跟你没有关系。
C.和别人一起投资，分担风险。
11.你在一个电视竞赛中有下列选择，你会：（ B ）
A.1000元现钞。
B.50%的机会获得4000元。
C.20%的机会获得10 000元。
D.5%的机会获得100 000元。
12.假设同伙膨胀率目前很高，硬通资产（如稀有金属，收藏品和房地产）预计会随着通货膨胀同步上涨，你目前的所有投资是长期债劵。你会？（ B ）
A.继续持有债劵。
B.卖掉债券，把一半的钱投进基金，另一半投入硬通资产。
C.卖掉债劵，所有的钱全部投入硬通资产。
D.卖掉债券，并借来一部分加在一起投入硬通资产。
13.你在一项博彩游戏中，已经输了500元，为了赢回500元，你准备翻本的钱是？（ B ）
A.100元
B.250元
C.500元
序号
选项
得分
选项
得分
选项
得分
选项
得分
1
A
3
B
1
C
4
2
A
1
B
3
C
4
3
A
1
B
3
C
2
4
A
2
B
1
C
4
5
A
2
B
1
C
4
6
A
1
B
2
C
4
7
A
1
B
2
C
3
8
A
1
B
2
C
4
D
6
9
A
1
B
3
C
6
D
9
10
A
3
B
1
C
2
11
A
1
B
3
C
5
D
9
12
A
1
B
2
C
3
D
4
13
A
1
B
2
C
6
D
8
D.500元以上
投资风险偏好总分：29分
分析；分数在21分以下属于风险规避的投资者；分数在21-32分之间属于风格中庸的投资者；分数在32分以上属于激进型投资者。
（1）风险承受能力凭估表
分数
10分
8分
6分
4分
2分
就业状况
公教人员
上班族
佣金收入
自营事业
失业
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪无子女
单薪养三代
置业情况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50%
房贷>50%
无自宅
投资经验
10年以上
6-10年
2-5年
1年以内
无
投资知识
有专业证照
财经专业文档
自修有心得
懂一些
一片空白
年龄
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，
75岁以上者0分
该家庭得分：61分
（2）客户风险偏好评估表
分数
10分
8分
6分
4分
2分
首要考虑
赚短线差价
长期得利
年现金收益
抗通胀保值
保本保息
认赔动作
预设止损点
事后止损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
赔钱心理
学习经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
最重要特性
获利性
收益兼成长
收益性
流动性
安全性
避免工具
无
期货
股票
房地产
债券
本金损失容忍度
总分50分，不能容忍任何损失0分，每增加一个承受损失百分比，加2分，可容忍25%以上损失者满分50分
该家庭得分：58分
