图-10：被调查企业对杭州银行贷款不满意之处
小企业在杭州银行贷款的过程中，也发现了杭州银行贷款存在的一些不足之处。比如说：小企业在贷款过程中，发现种类太少与额度较低所占的企业较多，因此杭州银行需要增加贷款的种类，尽可能多地满足中小企业的贷款需要，而手续繁琐、审批时间长，审批严格也都占了一定的比例，说明了小企业在贷款中还是遇到很多的难题，比如需要提交多项材料方能得到贷款，而且贷款得到批准后，下款周期比较长，并且经常出现审批下来没有额度或少额度的现象。
7.对于没有选择杭州银行进行贷款的，对他们更愿意选择的银行进行调查： 表-11：被调查企业首先贷款银行情况
选项
小计
比例
A 五大国有商业银行
10
6．25%
B 全国性股份商业银行（招商、光大等）
70
43．75%
C 外资银行（花旗、汇丰、渣打、东亚等）
20
12.5%
D 农村合作银行或信用合作社
40
25%
E 城市商业银行（除杭州银行外）
8
5%
F 贷款公司、担保公司等民间融资机构
10
6．25%
G 其它
2
1．25%
除中国工商银行，贷款群体更多的全国性股份商业银行，有70家企业，占43.75%，其次是农村合作银行或信用合作社，有40家企业，占25%，而城市商业银行占的较少，有8家企业，从中我们可以看出城市商业银行对小企业来说不是贷款的主要选择对象，而且他们认为这两类银行与杭州银行比较，存在的优势为贷款担保的要求适中难度、审批速度快、贷款额度较高、贷款利率低，所以杭州银行可以从以上四个方面做一些改善，以便吸收更多贷款企业，同时也更多地提高小企业在城市商业银行——杭州银行的声望。
8.对于在其它银行贷款的人群，我们对其选择其它银行进行了原因调查：
选项
小计
比例
A 审批速度快，审批条件宽落
25
14．78%
B贷款利率低
22
23．48%
C贷款担保的要求适中难度
9
26．96%
D 贷款额度较高
21
21．74%
E 银行人员服务好，素质较高
13
13．04%
表-12：被调查企业选择其它银行贷款原因
由以上的数据可以看出，人们普遍认为审批速度与条件，贷款利率，贷款额度是他们比较银行贷款的主要依据，因此我们的贷款业务应该以提高审批速度的要求，降低贷款的利率水平，以及增加贷款额度三个方面出发，来提升我行的贷款竞争力。
杭州银行贷款制度的不足与完善
（一）杭州银行贷款制度的不足之处
此次调研，我们主要是针对杭州地区小企业贷款情况以及对杭州银行贷款业务满意度情况调研，从中我们可以发现，很多小企业在融资时会选择银行贷款，但由于小企业自身情况的限制、银行贷款的条件严格以及贷款业务的不完善，导致他们在进行贷款时条件不符失去了贷款的机会。但我们也发现，很多企业在杭州银行贷款的过程中，银行要求很严格，贷款额度低，贷款利率高，贷款种类少，贷款手续繁琐。我们也对杭州银行的贷款业务进行调查，发现小企业贷款的品种相对较少，而调研中我们也发现小企业更加愿意选择比如农村合作银行、信用合作社或全国性的股份商业银行。另外，我们也对股份商业银行进行了一些相关方面的调查以及比较，光大银行小企业的贷款额度最高已达1000万，另外贷款产品丰富，大力推广网上银行，宣传面更广泛了，使更多的小企业更加了解银行贷款产品，也增加了银行的知名度，这些成为很多小企业选择银行的一个关键点。同时，我们对杭州萧山农村合作银行进行了调查，发现萧山农合银行为小微企业银行贷款提速增效，重点针对小微企业贷款“短、频、急”的特点，通过健全客户档案、定期实地调查和实时更新信息，及时掌握小微企业的生产经营动态，并发挥法人机构自主经营的快速决策优势，打造小微企业贷款快速审批放款的快车道，因此杭州银行想要提高其贷款业务的竞争优势，必须创新，创新贷款产品，创新贷款途径等。最后，杭州银行贷款的手续相对于其他业务来说，比较繁琐，需要提交多项材料方能得到贷款，而且贷款得到批准后，下款周期比较长。因此，在这方面，杭州银行也需要加强，完善业务流程，提高贷款速度。
（二）对于杭州地区杭州银行发展小企业贷款的建议
1.打造符合杭州本土金融特色。
（1）杭州银行比较熟悉杭州本地的金融市场与环境，对杭州地区的小企业也有一定的了解，因此，可以利用这一点，在小企业最需要贷款时，或金融环境不太乐观时，能够很好地为当地小企业提供最合适的贷款产品。
（2）为当地小企业提供个性化的贷款产品。根据小企业的企业形式与规模，贷款金额、品种、担保方式等，打造出为小企业量身定做的贷款产品。
（3）打造具有专业特色的服务团队。从调研可以得知，一些民众选择银行贷款，银行工作人员的服务也是他们选择的一个因素，因此，我们也需要从小节处着手，提升银行工作人员的专业服务素质，不仅要做到于对银行贷款产品的熟知度，而且要做到亲民，很好地利用本地方言这一优势。
2.推出众多优惠措施采取各种手段方便客户办理业务，提高客户满意度。为方便客户，缩短客户办理业务的时间，提高交易速度，以及大力发展各种形式的新型金融服务手段，满足客户多样化的金融需求有效缓解柜台压力，提高客户的满意度。
3.加大贷款知识和信息的传播力度。可以通过网络这一重要的媒介，让小企业更加深对于杭州银行贷款信息的熟知度，在一定程度上提高杭州银行的无形竞争力。此外，加强小企业对于贷款基本知识点的掌握，因为小企业对于贷款要求及程序的不了解，导致不敢参加银行贷款。
4.银行方面，要加强贷款的安全性，增加银行风险管理，建立内部风险评级体系，健全风险管理体系。小企业规模小，资金不足等特点，决定了银行在进行小企业贷款时，一定要把握风险这一关，及时地了解小企业经营情况等，避免风险的发生。
三、银行小企业贷款管理制度的分析
一、银行小企业贷款特点分析
（一）、组织结构
我国商业银行特别是国有商业银行重视垂直管理，近年来虽经内部结构调整，但部门的细分化程度不够，信贷审批实行逐级上报层层审批制度，审批流程呈纵向运动的特征。
（二）、风险防范意识和控制手段
我国商业银行重视事后化解，更多地注重与企业建立信贷关系而没能开展市场细分工作，对行业和企业缺乏深入细致的研究和个案分析，对如何科学搭配、合理运用信贷资产，将资产风险降到最低缺乏全盘考虑。同时，在风险控制的其他环节如评级系统的可操作性，指标体系的完整性，量化分析模型设置的科学性。全面性和代表性以及评级结果等方面都与西方银行有～定差距。
（三）、激励控制制度
我国商业银行重视人员控制，由于银行内部制衡的组织体系尚未建立，各种财务激励措施尚未落实，贷款审批权基本上处于静态管理，对人员的控制主要落实在贷款责任制上，期望在信息不对称，监督困难的情况下制约信贷人员的放贷行为，加大违规成本。
（四）、财务管理制度
我国商业银行缺乏提取准备金的自主性。～是银行资产没有按其实际价值进行核算和反映，贷款风险不能及时在财务报表中得到反映；二是贷款损失与经营利润不挂钩，且由于种种原因，贷款发生损失很难追究到个人责任。
（五）、不良贷款处理策略
我国商业银行不重视清收、表现为“重贷轻管”，贷款发放后的后续管理没跟上，往往要等出现问题之后才被动研究对策，企业经营困难暴露后又往往急于抽出贷款，且手段单一，主要靠处置抵押物或司法诉讼，容易雪上加霜，将企业置于死地。
二、管理制度不完善的原因分析
（一）、管理体系不适应
信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、措旄，通过以条条为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。然而，由于传统经营管理体制的影响，在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制．
（二）、经营目标短期化
风险管理的实质是资本经营。长期以来我国商业银行缺乏资本观念，缺少资本金约束，而且由于商业银行经营考核机制的不完善，会使下属分行对整体目标缺乏前瞻性和长远期认识，普遍存在“速度情结⋯与“规模冲动”，局部的、当期的，又以块块为主的利润偏好，会使商业银行所必须具备的风险偏好能力层层递减，从而失去有效的控制。
（三）、经营信息不对称
商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。况且尚未形成银行业务以风险管理为主导，做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向。
（四）、从业人员素质滞后
目前，商业银行从事信贷工作的人包括信贷审查、审批人员普遍缺乏对信贷企业的专业背景和行业特点的了解，以一个标准衡量所有的信贷企业，不是放过了风险就是矫枉过正失去了发展机会。同时信贷审批人员变动较大也导致信贷资产质量难以保证，尤其是风险管理人才极为短缺，给做好信贷风险管理工作带来相当大的难度。况且由于体制性的问题没有得到较好解决，一些业务骨干因无法实现其职业发展而流失。
（五）、管理工具相对短缺
我国多数商业银行的风险控制水平仍停留在国外先进银行上世纪80年代后期、90年代初期的水平。究其原因，是缺乏先进的分析工具、管理流程和信息系统。银行采用怎样的分析工具、管理流程和信息系统会直接影响其风险管理策略的效率和效果，从而关系到银行的风险偏好，风险回报水平等．
（六）、风险文化缺失
我国银行业风险管理水平的低下固然与风险管理策略和程序有关，但在更大程度上是基础设施和环境因素制约的结果。其实，最大的差距就在于银行员工对风险管理的认识和理念的不同。西方商业银行通过对风险的有效管理来创造价值，把为客户提供风险管理服务作为银行在金融脱媒化日益明显的环境下新业务的增长点。而我国银行员工认为风险管理与业务发展是相矛盾的，风险管理会阻碍业务的发展。正是在这一理念的驱使下，很多规章制度都变成了一纸空文，违规操作等风险随之产生，因此，构建以风险控制为核心的信贷风险管理文化已迫在眉睫，重塑风险文化应成为中国商业银行的“自觉革命”。
三、总结与建议
（一）、为中小企业发展营造良好的外部环境。国家对中小企业的扶持力度越来越大，颁布了《中华人民共和国中小企业促进法》，各地政府也出台各种政策全力扶持中小企业发展，比如：积极扶持建立各种中小企业社会服务机构，为中小企业提供创业辅导、企业诊断、信息咨询、市场营销、投、融资、贷款担保、产权交易和法律咨询等服务，帮助中小企业改善经营管理、提高经济效益等，在良好的经济和政策环境中，中小企业发展迅速，经济实力稳步提高，财务状况逐步好转，这有助于淡化中小企业无法偿还贷款本息或者恶意赖账的客观条件限制、降低中小企业违约的可能性，使商业银行能够较好地规避这部分信贷风险。
（二）、建立社会信用体系．通过社会信用体系的建设，给企业建立信用档案，将企业行为纳入信用体系进行管理。这为商业银行发放贷款提供了信用依据，降低了银行调查成本，提高了银行识别优质客户的准确率和工作效率。诚信企业的违约风险低，选择这样的企业作为银行贷款对象，能够大大降低信贷风险产生的可能性。建立社会信用体系，不只针对法人，还要针对自然人。这样能够使银行更全面地了解中小企业业主、股东和主要经营者的资信状况，从而更好判断这些企业的信用情况。建立社会信用体系，能够加快我国诚信社会的形成，从而降低社会运行成本，促进国民经济健康发展。
（三）、健全金融市场。加快我国金融市场建设，为商业银行提供必要的风险转移工具，帮助商业银行分散、转移和化解信贷风险．同时，通过不断完善资本市场，进一步探索适应中小企业特点的直接融资途径和方式，一方面有助于解决中小企业融资难问题，缓解中小企业对商业银行信贷资金过度需求的压力：一方面可以通过资本市场强有力的监管体系强化中小企业的信息披露机制，提高中小企业信息质量和透明度，从而有利于商业银行更好地防范中小企业信贷风险。
（四）、加快计算机互联网建设，进一步提高商业银行信息化和电子化管理水平。计算机网络越来越发达，这为商业银行与中小企业客户之间以及商业银行之间的沟通提供了极大的便利。～方面，商业银行可以利用计算机网络开发信贷管理信息系统，规范信贷业务操作流程，方便银行了解客户真实信息和及时识别信贷风险防范中的关键控制点，实现对关联企业客户信贷风险的电子化控制，更好解决银行与企业问的信息不对称问题。另一方面，商业银行还可以利用计算机网络与其他商业银行共享客户信息，避免不必要的重复建设，节约银行运营费用，并通过加强银行间信息交流、对违约客户采取联合行动措施来共同防范信贷风险。
参 考 文 献
1、董彦岭.中小企业银行信贷融资研究[M].北京:经济科学出版社.2008
2、 张永青.我国小额信贷商业化发展研究[D].西南财经大学.2006
3、 李伟.商业银行对中小企业贷款的对策[D].经济师.2006
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