目 录
1导论3
1.1选题背景3
1.2写作思路3
2商业银行概述4
2.1 商业银行4
2.2商业银行的性质4
2.3商业银行的作用5
2.3.1 信用中介5
2.3.2支付中介5
2.3.3信用创造5
2.3.4金融服务5
2.3.5调节经济5
3我国商业银行现状及分业与混业经营6
3.1我国商业银行现状6
3.2 混业经营与分业经营7
4商业银行混业经营的原因8
4.1 商业银行自身原因8
4.1.1提升商业银行自身竞争力的需要8
4.1.2 分散风险的要求9
4.1.3降低成本实现规模经济和范围经济的需要9
4.2国内环境影响10
4.2.1混业经营的国内市场需求10
4.2.2混业经营有利于资本市场的发展10
4.2.3适应金融一体化的必然要求11
4.3国际环境要求11
4.3.1混业经营是全球趋势11
4.3.2商业银行走向国际的要求11
5混业经营模式的优、弊分析12
5.1混业经营的优势12
5.1.1混业经营模式能提供全面的金融服务12
5.1.2混业经营模式实现规模经济12
5.1.3混业经营模式分散风险12
5.1.4混业经营模式提高效率13
5.2混业经营的弊处13
5.2.1不利于系统风险控制13
5.2.2业务多元化可能会引起经营方面的问题13
5.2.3增加金融监管的难度13
6混业经营的对策14
6.1商业银行自身对策14
6.1.1适当发展金融控股公司14
6.1.2大力拓展中间业务14
6.1.3严格控制风险，加强风险管理与控制能力15
6.2国家的对策15
6.2.1建立完善的法律、法规体系15
6.2.2建立科学有效的金融监管体系16
结束语16
致谢17
内 容 摘 要
1导论
1.1选题背景
在市场经济下，商业银行既是间接融资的主体，也是直接融资的参与者，它们既掌管了社会各经济主体的相当部分的金融资产，又创造了绝大多数的流通货币，对一国的经济发展有着巨大的影响力。
商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，具有不可替代的作用。但是，我国商业银行在发展过程中也逐渐出现一些热门的话题，其中就包括商业银行的分业经营与混业经营的争论。我国商业银行现行的是政府主导、分业经营的模式。这种模式下商业银行经营业务单一， 经营风险大。我国加入WTO之后，面对国际金融机构，分业经营也不利于我国商业银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的全能型银行，我国商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。
近年来，社会各界对商业银行的混业经营有所讨论和争论，虽然我国商业银行的分业经营的现状基本没有改变，短期内页不可能有太多的改革，但混业经营已有在我国发展的趋势；另外，分业经营有悖于全球混业经营大势，不利于提高我国商业银行在国际上的竞争力。
1.2写作思路
本文围绕商业银行的混业经营展开分析，全文分为5个部分：
第一部分，商业银行概述。首先对商业银行进行定义，第二对商业银行的性质进行描述，最后阐述商业银行的重要作用。通过对商业银行的概述，对写作背景、目的形成初步了解。
第二部分，我国商业银行的现状及混业与分业经营。此部分属于描述章节。首先，阐述我国商业银行的经营现状，然后概括性的提出商业银行在分业经营和混业经营上的相关概念。
第三部分，商业银行混业经营的原因。本章属于问题分析部分。从商业银行自身和外部环境两个方面分析。具体来说，首先，商业银行经营业务多元化，自身的发展等原因。其次，从宏观的角度分析，包括国内发展趋势和国际的金融市场的一体化。
第四部分，商业银行混业经营的优点及风险分析。本章承接上一章节，分析对于商业银行实行混业经营后带来的优势和相应带来的风险。在优势和风险的权衡中，取得一个相对稳定的状态。
第五部分，我国商业银行应对混业经营的对策。大体上说，首先，商业银行的组织结构的转变，从自身结构适应混业经营。其次，商业银行拓展其自身的业务，开辟业务多元化道路，以达到规避经营风险的目的。再次，商业银行转变自身的盈利模式，改变为一种以中间产品为主要收入的盈利模式。最后，加强对混业经营的监管，包括商业银行自身的风险管理与控制以及我国政府对混业经营的监管。
2商业银行概述
2.1 商业银行
在给商业银行下定义问题上，中西方提法不尽相同。对商业银行可理解为：商业银行是以经营存款、放款为主要业务，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能，并以获取利润为目的的货币经营企业。
对于我国对商业银行的定义，我国2003年新修订的《中华人民共和国商业银行法》中规定，商业银行是依照该法案和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。
由于它最初是依靠吸收活期存款作为发放贷款的基本资金来源，这种短期资金只适合短期的商业性贷款业务，故称为商业银行。又由于商业银行可以创造存款货币，所以又被称为存款货币银行。
2.2商业银行的性质
首先，商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏。
其次，商业银行又不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性主要表现于经营对象的差异。商业银行经营的是金融资产和负债，经营的是特殊商品——货币和货币资本。同时商业银行的经营是工商企业经营的条件。
最后，商业银行与中央银行、专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融门市服务和大额信贷业务，为客户提供所有的金融服务。
2.3商业银行的作用
2.3.1 信用中介
信用中介是商业银行最基本的职能，是其他职能的基础，也是最能反映其经营活动特点的职能。充当信用中介，商业银行成为货币资本借入者和贷出者之间的中介，改变货币资本的使用权，这样对经济活动可以起到一个多层面的调节作用。
2.3.2支付中介
充当支付中介，开展货币结算和货币收付业务。支付业务以成为现代商业银行重要的业务和收入来源，例如代缴各种费用和网上银行等。
2.3.3信用创造
商业银行的信用创造是在信用中介和支付中介的基础上产生的。信用创造是商业银行突出的特色，为经济社会的货币流通创造了条件。
2.3.4金融服务
随着社会经济的发展和商业银行的自身发展，商业银行的业务走向多元化，可以提供更多、更全面、更优秀的金融服务，如咨询、租赁、信托、经纪人、消费信贷等业务，并在商业银行的业务中的比例逐渐增长。
2.3.5调节经济
商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。此外，商业银行还可以通过其在国际市场上的各种业务经营来调节本国的国际收支状况，已到达改善国际收支的目的。
在我国，商业银行具有独特的身份——国有事业单位，它不仅是以盈利为目标的企业，也是国家对社会经济进行宏观调控的手段和工具。因此，我国商业银行在我国经济发展过程中的重要性不言而喻。
3我国商业银行现状及分业与混业经营
20世纪70年代以后，商业银行逐渐由职能分离型向全能型体制转变。80年代,特别是90年代以来，科技的高速进步、世界金融一体化的加速,国际经济竞争日趋激烈,各国的主要商业银行都以全球的战略眼光来发展自身的业务，纷纷在全球设立分支机构。银行业发生了一系列的重大的并购案，银行的混业经营有了很大的发展，逐步实现银行业务的全能化，实现综合经营。各国的金融管理当局为争取有利时机与地位,增强本国商业银行的竞争力，纷纷实行"金融自由化"，逐步放宽了对本国的银行业务分工的限制。
在混业经营成为全球趋势，中国的经济融入全球经济的深度和广度因中国加入WTO而日益提升的背景下，混业经营是我国银行业未来所面临的必然选择。
3.1我国商业银行现状
l999年，美国总统克林顿签署了美国国会通过的《金融服务现代化法案》，同时，美国宣告限制金融企业跨国经营的《格拉丝-斯第格尔法》宣告废止。《金融服务现代化法案》取消了金融业之间的界线，意味着美国金融分业经营的时代结束。此举有着划时代的意义，标志着世界金融业由此进入了又个新的时代，商业银行全能化已经成为全球范围内商业银行发展的风向标。
我国加入WTO以来，商业银行也面临着日益激烈的国际竞争。长期以来，我国商业银行存在的机构设置陈旧，且更新慢，弊端多；主要表现在类似政府行政机构的组织模式沿用至今，严格按区域设置机构，这种模式的特点是机构设置层次多，管理手段行政化，因而容易造成银行管理人员官僚主义。机构的过多和过分分散使商业银行的备用金总量过大，加大了经营风险，增加了经营成本。
在业务经营方面，我国现有的商业银行经营业务单一，主要是信贷业务，且不良贷款近年在数量和规模上都有所增加。近年来商业银行也多有扩展中间业务和表外业务，但并未成为我国商业银行的主要业务。商业银行应积极扩展中间业务和表外业务，比如网上银行、咨询服务、理财业务等，以增加银行的盈利，同时也可以分散经营风险。
从我国商业银行的收入和利润分配可知，目前其现状是较多的员工和资产创造了较少的收入和利润，这说明我国商业银行急需提高竞争力和盈利能力。
自从我国提出实施分业经营以来，随着我国经济的高速发展，分业经营模式已经开始成为经济发展的障碍。近年来，银行业近年来逐渐发展的银行转账等与证券交易相关的业务，可以看作是商业银行为银行证券混业经营做出的准备。在银行业混业经营证券业方面，我国目前的法律规定是严格实行分业经营。但是在美国，二者混业经营已经成为普遍趋势。在我国目前尽管规定分业经营，分业监管，但也存在一些变相的混业现象。比如允许证券公司进入拆借市场和保险市场，使得混业经营的限制有所松动。央行以及证监会、保监会、银监会已经开始建立相互联系和协调的机制。在这种情况下，逐步放开混业经营的限制可能给中国金融业发展带来一些有利的影响。
3.2 混业经营与分业经营
所谓混业经营是指商业银行及其他金融企业以科学的组织方式在货币市场和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。
分业经营是从机构职能方面理解的，指的是银行业、证券业、保险业、信托业各自经营与自身职能相对应的金融业务。
自然，混业经营与分业经营是相对而言的。按照这样的标准，西方国家的金融体系可以分为两块：一是大陆系的国家，如德国、法国等，20世纪至今一直实行混业经营；一是以美国为代表的国家，包括英国、加拿大等，都经历了混业——分业——混业的转变。
目前，世界银行业的混业经营主要有三种模式：
一、综合银行制。即在银行内部设置业务部门，全面经营银行、证券、保险等业务。德国、瑞士、荷兰、卢森堡等国家采用这种方式。这种模式银行的业务范围非常广泛。德国的银行组织模式是典型的全能银行模式。德国银行原则上可以经营所有的银行业务，包括全面的存款、贷款、证券、结算、租赁等各项业务。它的融资范围包含了从商业银行、私人债券、国际债券的发行等各种业务，服务对象面向社会所有行业，包括贸易、工业、各种类型的公司、个人和公共部门。
二、全能银行制。以英国、法国、日本为代表。这种制度下的各银行在总行基础上，设立不同的分支机构分别经营不同的业务。其经营方式特点是对外是混业经营，对内则是分业经营。全能化商业银行是通过金融机构之间的兼并和经营业务的多元化来实现的。采用金字塔结构，在各金融子公司和母公司之间设立一个行政管理机构。各子机构相对独立运作，但在风险管理和投资决策等方面要以母公司为中心，商业银行、证券公司和保险公司等通过母公司相互进行业务渗透。
三、金融控股公司。以美国为代表，这种模式吸收了分业和混业经营的优点，既有利于金融机构发挥分业经营分散风险的作用，又能发挥混业经营的强竞争力、多收入渠道的优势。这种模式兼顾效率和收益，保证金融体系的健康稳定发展。
4商业银行混业经营的原因
分业经营与混业经营是对全球金融机构的两种不同制度安排。20世纪90年代来，随着科技进步、经济全球化和金融一体化进程的加快，混业经营模式逐渐成为金融业主流。我国商业银行要不断提升竞争力，就必迎头赶上，积极健全自身结构，大力开展业务，这样才能在经济全球化的背景下处于优势之地。
4.1 商业银行自身原因
4.1.1提升商业银行自身竞争力的需要
随着现代金融业的发展，银行面对更多的竞争压力。由于直接融资具有许多优越性，现在越来越多的企业为了减少成本，不是向银行融资而是中介进行融资；许多大企业成立干脆自己金融子公司，直接进行内部融资。许多非银行金融机构开始介入银行中介业务，商业银行面临来自非银行机构的竞争，非银行机构对银行业务的争夺，缩小了银行的生存利益空间
随着金融全球化的发展和我国金融改革的深化，我国加入了WTO后，对金融业的保护也即将取消，大批外资金融机构将会纷纷进入我国,这些公司以全能型居多。我国商业银行将面临来自国际上的超大银行的竞争。这些银行将会进军中国金融市场,抢占市场份额。在外资金融机构全面进入我国市场,抢夺市场份额之前 ,应大力提高我国商业银行的综合能力,促使我国是银行向全能化方向发展,提高国商业银行自身实力，更好的与国际金融机构展开竞争。
面对国内和国际上的多重压力，我国商业银行站在历史的关键点上，我国商业银行必须主动出击，改变传统模式，积极拓展业务，提高自身实力，增强自身竞争力，使得我国商业银行有着更广阔的发展前景。
4.1.2 分散风险的要求
分业经营由于经营业务单一，分散风险的能力不足，一旦出现问题，这种模式很难。混业经营由于经营多种业务，能规避“把鸡蛋放在同一个篮子里”的集中风险。基于我国现行的法律法规，我国商业银行只能从事存贷业务以及狭窄的相关业务。在全球金融危机的背景下，我国企业普遍效益不高，商业银行担心贷款成为不良贷款，银行不良资产率上升，减少信用；银行缩减信用，导致银行存贷差加大，闲置资金过多，造成浪费；同时会造成收入减少，不足以弥补业务支出。另外，直接融资在经济中的重要性不断上升，融资“脱媒”现象愈来愈普遍，优秀的企业不通过银行而直接融资，向银行融资的多是不太好的企业，增加银行的贷款风险。
另外，分业经营制约着银行业的持续发展。在当今世界金融业证券化和一体化的大背景下，企业筹资渠道多样化且直接向资本市场融资，这样传统的存贷业务在银行业务中的比重越来越小。在现行的分业经营制度下，资本市场和货币市场被隔离开来，严重影响我国社会经济的发展，不符合我国在新时代经济发展的需求。混业经营由于大规模且多元化的业务经营，不仅使银行收入稳定,而且可以分散银行的风险。
4.1.3降低成本实现规模经济和范围经济的需要
商业银行混业经营，业务范围广泛，有利于大幅度降低经营成本。因为银行、证券和保险等机构在信息收集和处理、受托监控、风险管理等方面的主要功能是相同的，金融机构为实现这些功能的信息、资本、信誉等投入品具有共同属性，同一金融机构经营多种业务可以重复利用信息、资本、销售网络以及声誉等资源。
商业银行实行混业经营,银行若在良好的经营管理下，业务种类的增加使得银行经营规模增大，可以获得规模经济，银行获得更多的收益。
商业银行混业经营，可以经营多种业务，买卖多种金融产品，显然可以产生范围经济。商业银行誉为“金融超市”，拥有大量的信息，这些信息可以在银行内部各部门之间共享，减少重复收集信息的成本。商业银行可充分利用其经营资源,在众多的金融产品中选择并组合成各种创新产品，由于金融产品很多都具有相关性，这样可以在产品选择和销售过程中可以减少重复的成本，降低单位产品的成本。
4.2国内环境影响
4.2.1混业经营的国内市场需求
混业经营在国内市场中需求旺盛，是迫使我国金融业逐步放弃分业经营，走向混业经营的理性选择。顾客就是上帝，客户对企业的重要性不言而喻，对银行依然如此。现代金融业的发展迅速，客户对金融产品的需求愈来愈旺盛，愈来愈多样化，要求金融机构能够提供“一站式”的全程金融服务，既需要存款、贷款、结算等传统的服务，也需要股票、证券等金融产品的买卖，以及金融衍生工具的交易，实现资产的保值增值。我国商业银行采取分业经营，主要经营传统的银行业务，难以满足客户多样化的产品服务需求。
另外，国内银行业的利润空间缩小，证券业的融资困难，保险业的投资渠道单一，使得金融各业纷纷呼吁对放弃分业，早日实行混业。市场需求推动了金融业的合并和渗透，混业经营在我国已初见端倪。
4.2.2混业经营有利于资本市场的发展
混业经营有利于促进金融资本更好地服务于资本市场。从长远来看，我国改革产业结构，促进经济朝健康的方向发展，资本市场必须也要良好的发展与之匹配。资本市场作为金融市场的重要组成部分，与商业银行之间具有密切的联系。商业银行体系为资本市场提供必要的资金融通渠道，商业银行介入资本市场可以改变资本市场上投资资金数量和比例，促进资本市场的稳定，为资本市场的健康发展提供有利的条件。银行资产、负债业务在收益和风险上的不匹配性，要求商业银行需要依赖资本市场进行资产、负债及流动性的管理，决定了商业银行的业务拓展需以资本市场为平台。商业银行与资本市场之间的相互影响，相互促进，因而，商业银行混业经营有利于促进自身发展，有助于我国资本市场更好的的发展。
4.2.3适应金融一体化的必然要求
分业经营虽然一定程度上降低了金融市场风险，但同时也限制了企业的利润空间和资金的使用效率。而混业经营能促使货币市场与资本市场之间及其内部各子市场之间通过合理渠道相互沟通，协调发展，有利于提高金融市场配置资源的效率，提高金融市场一体化的进程。
4.3国际环境要求
4.3.1混业经营是全球趋势
商业银行混业经营已是不扭转的趋势，分业经营有悖于全球混业经营大势，不利于提高我国商业银行的国际竞争力，这是我国商业银行实行混业经营的外部压力。混业经营是国际经济一体化、金融全球化的必然结果。放眼全球，混业经营的金融机构能向客户提供全面的金融服务，具有规模经济和范围经济优势，在竞争中处于有利地位。我国金融业的分业经营若长期化，将加剧商业银行与该制度安排的潜在冲突，阻碍我国金融业的发展。这样，分业经营渐渐产生的弊端将激化分业经营与提高我国商业银行国际竞争力的矛盾，并最瓦解分业经营体制，实行金融业混业经营。
4.3.2商业银行走向国际的要求
为了更好的融入世界经济一体化的浪潮中，我国于2001年加入WTO，WTO的统一规制本身就是不同规则的融合，从这个层面上说，我国“入世”，就是我国金融业“入世”。加入WTO后，我国的银行市场开放将是全方位的。金融市场趋于国际化，在WTO要求成员国金融开放的条件下，外资银行纷纷进驻我国市场，不仅会改变中国现有的金融机构，还会使现有的金融运行规则发生变化。内部和外部的原因都要求作为WTO新成员国的中国在各方面作出相应的改革创新，以适应竞争激烈的国际化市场环境。
我国改革开放以来，逐渐融入世界经济体并开始慢慢影响世界经济。我国商业银行也开始走出国门，走向世界，2006年中国工商银行迈出第一步，投资南非银行。中资银行在国际上同世界采用主流的混业经营模式的商业银行竞争，分业经营狭窄的业务面和业务规模必然难于与混业经营进行竞争。
5混业经营模式的优、弊分析
5.1混业经营的优势
5.1.1混业经营模式能提供全面的金融服务
从客户的角度考虑，客户办理金融业务时，通常会办理几种不同的业务，如同时办理存贷业务和股票买卖业务，在我国现行的金融业分业经营的模式下，这就需要客户到不同的机构办理不同的业务，若实行混业经营模式，客户就可以享受“一战式”的服务，这不仅为客户节省了时间，也节约了交易成本。
从银行的角度考虑，由于银行同时保有客户的存款帐户、工资帐户、证券账户等，通过这些帐户，银行可以较好地了解客户的资金状况和交易记录，从而为客户提供最佳投资建议和理财计划，以及各种相关业务咨询等。客户可以从各家银行所能提供的全能服务中选择最佳投资机会和最适合自己需要的投资工具。
5.1.2混业经营模式实现规模经济
商业银行实行混业经营，经营多种业务，由于银行拥有大量的分支机构，它可以利用其自身所拥有的设备、网点以及在金融业中的优势向客户提供优秀的金融服务。混业经营下，银行可以重复利用信息、销售网络等资源，避免造成浪费。混业经营给银行带来规模经济带来的优势，包括各种资源的重复有效地利用以及降低单位金融商品的成本等，改善银行营利状况，从而确保整个银行的竞争优势。
5.1.3混业经营模式分散风险
商业银行采用混业经营模式，可以避免“把鸡蛋放在一个篮子”的风险，银行经营的多样化，即使某一业务出现亏损，也可以通过其他业务的盈利来弥补，银行自身形成了一套损益互补的机制。这是银行分业经营不可比拟的优势。这不仅使银行能够获得稳定的盈利，而且分散银行的风险，从而增加客户对银行的信任程度。
5.1.4混业经营模式提高效率
混业经营意味着银行业、证券业和保险业等金融行业走出限定的专业领域，也可以经营非自身专业领域的业务，这样看来，从数量而言，经营某一业务的单位会迅速的成倍增加，为保证企业在增大竞争压力的条件下能够生存下去，银行业就会提高自身效率，以面对非银行金融机构带来的竞争压力。
5.2混业经营的弊处
5.2.1不利于系统风险控制
商业银行和证券公司面对的是不同程度的风险，如果两者之间没有一道“防火墙”，就不能切断风险传递的链条。证券市场是一个高风险市场，我国证券市场制度尚不完善，证券市场出现剧烈波动的可能性很大，银行与证券业如果混业经营，这样便会将证券市场的危机传递到银行业，银行的信用将受到严重威胁，导致银行破产风险的增加，虽然我国商业银行是国有制，不会出现破产的可能性，但银行自身不可避免的受到损伤，而银行在社会经济体系中有着独特的重要性，这样会导致社会经济的剧烈动荡，对我国社会经济的发展带来不可估量的影响。
5.2.2业务多元化可能会引起经营方面的问题
从事多元化经营的全能金融机构，在其不同的服务对象和不同的服务品种上，有不同的文化、不同的运行机制，它们交织在一起定然会产生矛盾和冲突。为保持多元化的经营优势，全能金融机构必须不断推行金融创新，如果在新业务领域的创新活动不幸失败，商业银行因其业务广泛的联系，很容易会传染开去，导致其他业务也会遭受影响。混业经营会产生航空母舰式的超级金融机构，这些超级金融机构在市场上占据较大的份额，此而形成垄断，对中小企业融资不利。同时，银行由于有公共安全网的保护，其资金成本较低，银行从事证券业务有资金成本方面的优势，不利于公平竞争，并且将公共安全网扩大到非银行业务，将会提高纳税人的负担。
5.2.3增加金融监管的难度
随着我国金融业的全面开放，外资机构入驻我国，他们会要求从事混业经营，这不仅会对我国的金融机构带来冲击和调整，对金融监管机构也会带来监管难题。我国混业经营趋势加强使得原有的以机构类型确定监管对象和领域的监管模式难以发挥作用。对于混业经营的监管，我国目前尚处于空白状态，若采取混业经营模式，混业监管的制度与法规必然会存在不足之处，有着诸多漏洞，这会给我国金融业的稳定发展带来障碍。
6混业经营的对策
6.1商业银行自身对策
6.1.1适当发展金融控股公司
美国金融体制结构的变化历程类似于我国，经历了“混业——分业——混业”的过程，美国的经验具有很强的借鉴性，通过建立金融控股公司实现混业经营，更具可操作性。在金融分业监管体制下，金融控股公司是实现由分业经营向混业经营的最佳模式。通过设立新的子公司或兼并收购其他企业以开展各种业务。金融控股公司在治理结构上有着很大的灵活性，各子公司各自经营，相对独立，不同专业领域的部门接受不同监管部门的监管。同时，在市场竞争中，金融控股公司具有协同效应和提供多元化金融服务的优势。由于各子公司相对独立，在一定程度上降低利益冲突和关联交易带来的风险。由分业经营走向混业经营，已经成为一种潮流和行之有效的途径。金融机构间跨行业、跨国界并购，形成能量巨大的金融集团已是一种显性现象。利用金融控股公司在整合分散的金融资源方面的优势，以规模化、大型化和完善的功能来提升我国金融业的竞争力。
6.1.2大力拓展中间业务
利率市场化、鼓励创新、资本市场的发展和脱媒、财富的增长，这些条件加在一起，给我国商业银行从利息产品转向非利息产品打下了基础，我国商业银行抓住机会加大产品创新，拓展非利息收入等中间业务和表外业务，转变为一种以中间产品为主要收入渠道的盈利模式。
具体可以拓展一下中间业务：1、开展基金业务如基金托管业务，基金资产的投资管理业务，适当时候可以设立金融业基金，并让基金上市发行；2、开展与资本市场有关的中间业务，如办理股票质押贷款，为券商资金往来提供清算，代理股票发行市场中购款的收缴与结算等；3、开展项目融资业务，如进行项目的评估和资金安排；4、开展企业并购业务，如帮助企业诊断和评级，帮助制定兼并战略，帮助设计企业产权结构等；5、开展代客户理财业务，如为个人理财和为公司理财提供咨询服务；6、开展投资银行业务，如发行金融债券。
6.1.3严格控制风险，加强风险管理与控制能力
在商业银行发展混业经营的过程中，风险难以避免。银行在经营过程中面临各种风险，包括客户信用风险、市场风险、管理风险等风险。
首先，建立完备的实时监控系统和报告机制。风险监管部门应能够正常履行职责，定期或不定期对银行业务进行检查杭育稽核，确保各项业务风险指标符合监管指标；如发现业务运作或风险指标存在风险隐患或不合规时，应立即向有关部门报告并提出处理建议。
其次，加强银行业务人员的职业道德和诚信教育，强化业务人员的风险控制意识，从根本上杜绝经营风险。
另外，商业银行应根据自身实际情况，积极借鉴国际先进的风险管理经验，引进和开发有效的风险管理工具，逐步建立完善的风险识别、测量和监控程序，使风险监控走向科学化。
6.2国家的对策
6.2.1建立完善的法律、法规体系
目前，我国已制定了《证券法》、《商业银行法》、《基金法》、《公司法》等相关法规，为我国的金融业的合理健康的发展打下了良好的法制基础。我国金融业相对其他欧美国家起步较晚，在法律法规的制定方面还存在许多漏洞和空白之处。今后，我国应根据自身实际情况，积极向国外金融发达的国家学习，借鉴国外先进的经验，更好的建设和完善我国的金融法律法规体系，以适应我国经济发展的需求并促进我国经济更好更快的发展。尤其是实行银行混业经营的背景下，我国尚且在混业经营方面的法律法规属于空白，这就要求我国不仅要再原有的法律法规基础上，适当的对现有的《证券法》、《商业银行法》、《基金法》等法律法规进行修改，而且要制定新行的法律法规，例如制定《期货交易法》、混业经营的市场准入和各项标准等，更进一步的完善我国法律法规体系。修改和完善法律法规的主旨是保护投资者的利益，特别是中小投资者的利益，鼓励和促进金融机构的良性竞争和业务创新,开发新的金融产品，鼓励银行、证券、保险之间互相渗透、联合经营，构筑商业银行由分业经营转向混业经营的法律保障。
6.2.2建立科学有效的金融监管体系
全能化经营制度运作的前提条件是，银行本身具备较强的风险意识和有效的约束机制，金融监管体系完善高效。如果银行自身缺乏约束能力，银行信贷风险控制不住，金融监管体系不完善有效，何谈全能化经营？改革开放以来,我国实行的分业经营模式，我国的金融调控水平和监管能力不断提高,积累了较丰富的经验。但是,在混业经营情况下如仍按现行的调控与监管的理论、方法和政策行事,那么恐怕难以取得理想的效果。
为了更好的转向混业经营，应在目前初具规模的分业监管体系基础上，摆正中央银行、证监会、保监会、银监会之间的关系，积极发展横向监管模式，建立起银监会、证监会和保监会等监管机构的协调机制。我国银监会、证监会、保监会三者已经建立了联席会议制度,这是我国宏观调控与监管体系顺应经济全球化和金融业混业经营趋势的一项变革，定期召开联席会议，互通金融业发展情况，交流监管信息，加强对金融机构流动性风险、跨行业关联风险等的监测分析，对特别问题可以实施联合监管。在今后的金融监管中，要不断巩固三方监管部门之间的联席会议，待条件成熟后，可考虑建立一个统一的金融监管部门，逐步建立起与混业经营相适应的金融监管体系。
结束语
纵观全球经济，为适应经济与金融全球化的浪潮，在国内和国际竞争中处于不败地位，各国商业银行普遍实行混业经营，积极拓展业务和扩大经营规模，以谋求更多的生存空间，通过多元化经营、多地区经营分散各类经营风险，提高自身竞争力，谋求更多利润。相比之下，我国商业银行实行的分业经营的模式，与国际银行业的混业经营相悖。尤其是我国加入WTO后全面开放期的时间接近，外资全能性银行进入我国市场，由于外国银行的混业经营竞争优势，我国商业银行由业务的单一性，将会面临巨大挑战与压力。因此商业银行实行混业经营是大势所趋。
致谢
终于完成了这篇范文，到了些致谢的时候。时光飞逝，转眼间已快文档，回想起着这两年半一路走来，不禁想起和各位老师、同学之间的悲笑欢乐，心中难免有些不舍。他们在我的人生历程中画下精彩的一笔，在此，我要向他们表示诚挚的感谢！
大学期间，认识了来自金融行业的同学们，与他们朝夕相处中建立了深厚的同窗友谊，与他们的快乐或是悲伤，都是我一生的美妙回忆！感谢各位同学，感谢各位朋友，一路上有你而变得不再孤单，变得美好！
祝各位身体健康，永远快乐！
参考文献：
[1] 庄毓敏. 商业银行业务与经营[M]. 北京：中国人民大学出版社, 2005.
[2] 褚凤林.中国商业银行的现状分析[J]. 唐都学刊,2000, 16(4):121-124.
[3] 胡再勇. 中国商业银行混业经营风险分析[M].北京: 中国金融出版社,2007.
[4] 胡艳. 金融业混业经营的发展途径研究[M].北京: 中国金融出版社,2003.
[5] 陈雨露,马勇. 现代金融体系下的中国金融业混业经营：路径、风险与监管体系[M].北京: 中国人民大学出版社,2009.
[6] 徐文斌. 金融业混业经营的范围经济分析[M].北京: 中国金融出版社,2003.
[7] 张立洲. 走向混业经营之路:金融创新金融结构与经营体制变迁研究[M].北京: 中国金融出版社,2003.
[8] 韩文亮. 现代商业银行业务[M].北京: 中国金融出版社,2007.
[9] 韩宗英. 商业银行经营管理[M].北京: 清华大学出版社,2010.
[10] 叶辅清. 全能银行比较研究兼论混业与分业经营[M].北京: 中国金融出版社,2001.
[11] 陈彪如,冯文伟. 经济全球化与中国金融开放[M].上海: 上海人民出版社,2002.
[12] 方家喜. “混业经营”改称“综合经营”意味着什么[J]. 金融信息参考,2005 (6):28-29.
[13] 英格·沃尓特,罗伊·C·史密斯. 全球资本市场与银行业[M].北京: 中国人民大学出版社,2006.
