【摘要】：
本文以我国相关的法律法规为指导，结合商业银行的业务流程为基础，就商业银行如何提高信贷资金安全，如何有效解决抵押贷款中存在的问题进行论述。具体安排如下：
一、我国商业银行抵押贷款业务
（一）我国商业银行抵押贷款业务开展情况
（二）我国商业银行抵押贷款业务在经济发展中所起的重要作用
1.有效地支持了企业的发展、提高了银行收益。
2.开拓个人业务、促进住房改革。
二、商业银行在抵押贷款中存在的问题
（一）抵押贷款人的诚信问题
1.抵押贷款人的骗贷行为。
2.擅自处理抵押物
（二） 抵押资产评估登记手续多、费用高的问题
1. 抵押借款人人办理抵押贷款往往要经过土地局、房产、其他银行、证券公司、工商管理、公证等多个环节。
2. 相关部门收费高，存在乱收费问题。
（三） 抵押资产处置难、管理难的问题
1. 部分抵押资产变现能力差。
2. 抵押资产产权、证照不齐备。
3. 抵押资产无法自主经营。
4. 无法执行的抵押资产。
5. 处置抵贷减免税受税费限制。
（四）借贷期的市场风险问题
短时间内，抵押物价格的巨幅下跌。（举例：08年的大宗商品价格暴跌）
（五）抵押物未保险的风险问题
（六）《物权法》带来的潜在风险问题
三、规范、创新商业银行业务，有效规避抵押贷款中存在的风险
（一）完善信贷管理制度、提高信贷的监管水平
1. 齐备的流程管理制度。
2. 动态的监管制度。
（二）呼吁政府加强自身管理、提高服务水平
1. 强化政府自身管理、合理收费。
2. 完善中介担保机构。
（三）三方合作构建抵押资产处理平台
（四）创新业务模式规避市场风险
举例：质押仓单的期货保值、大宗商品进口信用证的保值业务
（五）提高信贷人员的综合业务素质
【关键词】：抵押贷款、存在的问题、规避风险
【正文】：
金融在现代经济中具有核心地位，金融市场在市场体系中具有特殊的地位，金融市场所具备的最基本的功能是满足社会再生产过程中的投融资需求，促进资本的集中与转换。在金融体系中商业银行的信用中介职能是实现资本盈余和短缺之间的融通，是市场资金配置的主要形式。商业银行经营安全性的要求越来越高。抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。它是各国银行的一种主要放款形式，抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、仓单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处置抵押品，作为一种补偿。抵押贷款作为商业银行普遍采用的缓释授信风险的手段之一受到各家银行的青睐，在大力发展抵押贷款的同时要注重风险的防范。
一、我国商业银行抵押贷款业务
（一）我国商业银行抵押贷款业务开展情况
由于我国在上世纪八十年代前实行计划经济，银行对企业发放的贷款都是按照计划分配的信用贷款。在向市场经济时期转变后，才给抵押贷款的出现和开展创造了条件。在我国抵押贷款制度为社会主义市场经济发挥了重要的资金配置作用。在我国经济金融体制改革后，抵押贷款在各个商业银行全面开办，逐步建立和完善了相关的法律法规及规章制度。在实际业务开展中，抵押贷款的安全性、盈利性明显优于其它信贷资产。自上世纪八十年代末我国才试办个人住房抵押贷款业务，但到了2003年6月末，已经累计办理了2130多亿元的个人住房抵押贷款，贷款金额达1670亿，抵押贷款的作用在促进住房改革的进程，改善城镇居民住房条件上得到了越来越大的发挥。
（二）我国商业银行抵押贷款业务在经济发展中所起的重要作用
1.有效地支持了企业的发展、提高了银行收益。
在社会主义经济发展的各个时期，企业自身的经营与发展壮大都需要大量资金支持。短时间内企业无法依靠自身取得如此庞大的资金规模，因此产生了向银行借款的需求。抵押贷款的产生使得银行贷款的安全性有了可靠的保障从而使银行可以迅速地借款给企业，相对其它信贷手段审批时间短、手续少，更为有效地支持了企业的发展，便于企业及时捕捉商机。抵押品的存在也使得企业在获得贷款后有了按期还款的诉求，从而保证银行信贷资金安全；及时的还款还可以提高资金的使用效率，提高银行收益。据建设银行统计资料表明，个人住房抵押贷款逾期率均低于3%，利息实收率达到90%以上。同时，抵押贷款可以使商品、票据、有价证券等提前转化为货币资金，对加速货币资金的周转，对于刺激企业扩大生产和货物流通具有一定的功效。
2.开拓个人业务、促进住房改革。
随着我国市场经济的发展，个人住房依靠国家和企业分配的情况逐步转变个人住房走向商业化、市场化。经济的不断发展和城市化进程的逐步提高，城市居民改善居住条件、进城农民购买住房成为我国个体消费的主要购买点。目前我国居民的人均收入远未达到一次性付款购房的水平。这种刚性的需求只能依靠借贷完成，获得资金最简便的方法就是向金融机构贷款，抵押贷款是获得贷款的最便捷的手段。个人住房贷款的全面开展使得更多的家庭改善了住房条件，住房商品化迅速发展，促进了住房改革的进展。全面提升了我国个人信贷业务的发展。
二、商业银行在抵押贷款中存在的问题
（一）抵押贷款人的诚信问题
1.抵押贷款人的骗贷行为。
某些抵押贷款人的诚信问题给的贷款银行的抵押贷款业务带来风险。抵押贷款人的骗贷行为会造成商业银行的贷款风险，近几年骗贷案件屡有发生。案例：2000年至2005年，华林集团、安彩华林通过提供虚假财务报表、土地证明等资料，从农业银行河南省分行、浦发银行郑州分行、中信银行郑州分行等金融机构取得贷款13.6亿元；２０１０年爆出的南京华夏银行房贷案中，人行个信系统查询显示，"购房者"马某为江苏省外事旅游汽车公司职工，年收入24000元，有两张授信总额共15000元的信用卡，但没有透支行为也未有为他人担保的记录。而在华夏银行的《个人房屋抵押借款合同》中，马某的单位变为南京某餐饮有限公司，其职务为"总经理"。此外盖有该餐饮公司单位公章的《收入证明》中，总经理马某年薪为70万；其配偶章某，系南京民都建设工程设计管理有限公司财务经理，年薪65万元。除了关联银行向人民银行查询的"购房者"的个人信用资料和身份证复印件外，其他资料包括个人收入证明、抵押人抵押承诺函、房地产公司收据等全系造假。一个月收入仅2000元的人，居然向银行申请到500万贷款，继而购买价值逾1000万的房产。
２．擅自处置抵押物。 商业银行抵押贷款存在的问题及对策(一)相关范文
