金融业是风险集中的行业之一，也是各种违规操作盛行的行业之一，良好的内部控制制度是风险的第一道防线，可以对风险起到至关重要的防范作用。一个企业如果内部控制搞得不好，那么再有力的外部监管也无济于事。对个人理财业务而言，内部控制制度的建立也是非常重要的，内部控制制度可以规范个人理财业务的操作程序，减少违规操作和风险发生的可能性。制度的建立是一方面，还需要人的配合，即需要强有力的执行，否则再好的制度也只是空中楼阁。因此要使商业银行的人员树立风险意识和内控观念，同时在实际工作中，坚决贯彻落实制度，改变重制度建设、轻制度实施的现象，制定并落实内部监督和独立审核措施，合规、有序地开展个人理财业务，建立风险管理和内部控制制度，严格实行授权管理制度原则。在日常工作中，每位个人理财业务人员都要强化按规章制度办事的观念，不再只凭经验工作；同时要派专人定期对个人理财业务专户进行审计检查，对发现的可疑现象要及时处理，对违法违规操作决不能姑息纵容，对负有责任的人员要严厉惩处。
（三）建立操作风险的专门管理部门
根据英国银行家协会对操作风险的定义，可以知道人员、系统、流程以及外部事件均可以引起操作风险，几乎涉及到金融机构的各个职能部门。国外在操作风险管理框架上一般会设置一个委员会，由各相关部门参加，这个委员会负责对操作风险进行管理和协调。在我国不同类型的操作风险由不同的部门负责，没有一个统一的部门进行协调，这种分散的管理方法使得银行乏对操作风险的统一的管理政策和策略，高级管理层缺乏对操作风险的全局认识的把握，有时甚至会导致一些操作风险陷入无人管理的状态。因此建立一个统一的操作风险管理委员会是必要的，委员会的人员应该从各部门选择，定期召开会议，制定操作风险的管理决策并根据决策效果进行适当的修正。
（四）完善投资策略，合理分配资金
有的个人理财业务产品赋予了客户提前赎回的权利，因此这类个人理财业务面临流动性风险，商业银行应当采取正确的投资策略，合理分配委托基金，使投资的期限趋于合理，满足客户提前赎回的要求。在开发产品的过程中，商业银行就应该通过技术手段确定一个可能的提前赎回比率，应注意的是在不同的阶段有不同的提前赎回比率，比如一年期的理财产品，在三个月时和六个月时的提前赎回比率可能不同。根据事先确定的提前赎回比率，商业银行应持有相应的流动性强的资产，并根据实际情况适当调整所持有的流动性资产比率。如果持有过多的流动性强的资产，那么理财产品的收益率就得不到保证了，流动性与收益率是成反比的。因此商业银行应在流动性和收益率之间作一个抉择，既要满足客户的提前赎回要求，又要满足客户对高收益率的渴望。
（五）对投资者做好风险教育和信息披露工作
商业银行与客户相比在信息的掌握上和抗风险能力上具有优势，因此在开展个人理财业务的过程中，应与客户进行良好的沟通，在与客户签订合同前要使客户了解个人理财业务的运作方式、所面临的风险，在签订合同后要定期对受托资产的运用情况、收益情况进行披露，在个人理财业务产品到期赎回时要向客户详细的汇报产品的收益情况，不得对客户有任何隐瞒并充分做好客户风险承受能力调查，保证风险评估及时有效，建立客户的评估报告制度和跟踪评估制度。个人理财业务是有风险的而不是像银行存款一样有固定的收益率，对此个人理财业务人员在向客户推介时必须重点指出，不得忽略甚至故意隐瞒，否则今后因此而发生法律方面的纠纷，商业银行承担主要责任。此外，还应该如实地向客户汇报个人理财业务的收益情况、资金运用情况，不得以任何理由隐瞒真相，或者到期时只支付给客户低于实际收益率的预期收益率而没有任何解释。客户作为受托资产的所有者，有权知道资金的运用情况、实际收益情况，商业银行不得凭借自身的信息优势而对客户的信息劣势地位不予理睬，应对客户做好信息披露工作。
（六）主动与监管部门沟通，准确把握其政策意向
商业银行作为被监督者，应经常与监管者进行沟通，沟通可以采取很多方式，如汇报、面谈、会议等，这样可以及时获得政策信息，把握政府及监管部门的政策意向，并及时调整个人理财业务的经营方针、策略甚至产品的设计。由于个人理财业务会涉及多个市场的交易，因而可能同时受多个监管部门监管，在这种情况下更要处理好与监管部门之间的关系，不能只注意与其中一个监管部门进行沟通，对其他的监管部门不进行或少进行沟通，这种做法是不可取的。要明确沟通的目的是把握监管部门的政策意向，保持与监管部门的良好关系，而不是从监管部门那里寻求保护。更不是谋求监管上的放松。
（七）加快人才培养，提高理财人员的职业道德
个人理财业务中的很多风险都是由于理财人员自身原因引起的，有理财人员自身专业知识有限的原因，也有理财人员缺乏职业道德的原因。由于我国金融业是分业经营，所以缺乏既懂证券、基金，又懂银行、保险的全能型金融人才，而个人理财业务恰恰需要这样的人才。
如何以最快的速度获得符合要求的个人理财业务人员成为当务之急。对于开发、设计个人理财业务产品的人员可以从国外高薪聘请，也可以从国内高校或研究部门邀请一些金融专家作为顾问，还可以招聘一些理论基础扎实的金融工程专业的应届文档生进一步培养；对于普通的个人理财业务人员，可以从金融机构内部通过推荐、考试等方式层层选拔，在经过专业培训使之初步具有理财人员的专业知识，并通过考核上岗、定期培训等方式保证理财人员满足不断发展的个人理财业务需要；也可以在应届大学文档生中挑选优秀者进行统一的专业培训，让他们从基层做起，熟悉不同的业务种类，直至可以从事该业务，这种方式一般需要较长时间。不同类型的金融机构之间也可以通过交流方式进行人员的互换，这样有助于业务人员熟悉别的类型的金融业务，对于培养金融方面的复合型人才大有益处。
目前我国已经有了注册理财规划师（CFP）资格认证，这是与国外个人理财业务接轨的一个重要步骤，说明我国的个人理财师培养逐步走向正轨。在资格认证过程中要注意与中国国情相统一，不能照搬外国的模式，同时要严格保证理财师的质量，严防不够条件者也能通过认证的情况发生。在认证过程中要注意对道德水准的考查，对那些不符合理财师职业道德的人员，即使专业知识丰富也不能通过认证。职业道德是理财师应具备的最重要的素质之一，如果没有职业道德，那么在今后的业务过程中极有可能作出对客户不利的行为，损害客户的利益，最终给金融机构的声誉带来不良影响。
（八）准确定位目标市场，加快个人理财业务创新步伐
个人理财业务在我国作为一项新兴的业务，还处于起步阶段，因此各家商业银行应在充分了解个人理财市场的情况下，确定自己的目标客户，进而开发出适合目标客户需求的、有自己特色的理财产品，通过提供优质的、专业的理财服务来争取客户的信赖，而不应像现在这样都基本面对中低端客户，提供同一性的产品和服务，采取同质化的业务拓展手段，通过提高预期收益率来吸引客户。准确的市场定位，可以减少不必要的竞争和对客户资源的过度争夺，使个人理财市场的发展更加规范、有序。理财产品是金融创新的产物，它本身也应该不断创新，吸取新的要素。各家金融机构应加大创新方面的投入，积极借鉴国外的先进的财富管理经验，为我所用，并不断探索出中国特色的个人理财业务发展之路。金融产品虽然极易模仿，但是模仿也需要一个过程，而且在品牌声誉的作用下，只要能不断地创新发展，就不会停滞不前，也不会出现同质化的过度竞争，靠提高预期收益率的竞争手段也不会盛行。
（九）进行金融风险量化和模型化方面的探索
借鉴西方国家金融风险量化和模型化方面的经验，我国商业银行也可以进行市场风险、信用风险和操作风险的量化和模型化方面的尝试。首先，要建立一个关于个人理财业务各种风险损失事件的数据库，必须做好数据的收集整理工作，这是进行量化的基础性工作。其次，从数据中拟合出各种风险的损失分布，通过设置一个置信区间可以计算出风险的VaR。再次，要明确自身对风险的偏好，即面临风险时愿意承受或应该规避的风险份额，这一点在建立模型的过程中也要加以考虑。最后，根据风险的VaR和对风险的偏好情况为风险分配资本。值得注意的是，任何风险量化方法和模型都不是万能的，在风险管理的过程中必须与定量相结合。
时至今日，国内各商业银行拓展个人理财业务的脚步一直未曾停滞，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。随着加入WTO过渡期的结束，人民币业务的放开，国内银行要想在与外资银行争夺个人理财业务的博弈中取胜，任重道远。展望未来，个人理财业务将有更多的竞争机会和更大的压力，现代商业银行在稳步经营中，面对诸多机遇和挑战，必须具有一流的风险管理能力，充分认识并有效预防和化解风险，这就需要银行适应国内外金融市场的波动趋势并及时调整风险管理机制，高度重视个人理财业务风险管理的前瞻性和有效性，与发展相结合，把理财业务的损失降低到最小程度，这样才能持续开展个人理财业务并在金融风暴浪潮中蓬勃发展。
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发展我国商业银行个人理财业务的思考——个人理财的风险管理(四)相关范文