[中文摘要]：随着全球经济一体化的到来，我国银行业在面临机遇的同时也将面临更多的挑战和风险。为防范和化解金融风险，保障存款人的合法权益，笔者认为实施存款保险制度，为银行业筑起一道“安全网”，将是建立和健全我国金融监管制度的一项必要选择。同时本文也对建立存款保险制度所面临的经济金融环境进行了客观的分析，认为建立存款保险制度的时机虽已初步具备，但制度的操作还将面临许多问题。因此，我们应该冷静地审视，权衡利弊，积极地去构建一个符合中国金融业监管特色的存款保险制度。
[关键词]：存款保险制度，防范银行经营风险，中国存款保险制度发展模式选择，
[正文]：
温家宝总理在2004年全国银行、证券、保险工作会议的讲话中要求，人民银行要“探索建立存款保险和投资者风险补偿机制”。无论从我国金融机构市场退出机制的现状还是从银行业未来发展的要求看，都有必要尽快建立存款保险制度，形成适合我国国情的新的金融稳定机制，以便及时对出现严重问题、濒于破产或破产的金融机构进行处置。笔者通过对建立存款保险制度所面临的经济金融环境进行客观分析后，认为建立存款保险制度的时机虽已初步具备，但制度的操作还将面临许多问题，应该冷静地审视和权衡利弊，并参照国外成功的实践经验，积极地去构建一个符合中国金融业监管特色的存款保险制度。
一、存款保险制度的含义及作用
存款保险制度是指在金融体系中设立保险机构，强制地或自愿地吸收银行或其他金融机构缴存的保险费，建立存款保险准备金，一旦投保机构遭受风险事故，由保险机构向投保机构提供财务救援或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款的制度。它是西方社会保障体系的重要组成部分，也是西方建立金融安全网制度的重要内容之一。
存款保险制度是中央银行对商业银行实施金融监管的三道防线之一，是现代金融业发展的必然产物。虽然由于各国的经济成长历程不同，存款保险制度也不尽相同，但在保护存款者的利益、维护金融体系的稳定方面所起的积极作用却是一致的。其作用具体表现在以下几个方面：
（一）保护存款人的利益，提高存款人对银行的信任度和投资信心。
银行是一个负债经营的企业，由于其经营商品的特殊性，使其面临各种各样的风险，一旦风险加大，出现支付危机甚至破产倒闭时，受到最大损害的当然是存款人。而存款保险制度的建立可以使存款人的损失降低到尽可能小的程度，并且最大限度地保护了存款人的利益，在维护存款投资者资金安全的同时，提高了存款人对银行的信任度。
（二）维护金融体系的稳定，促进经济健康运行
存款保险制度的建立一方面通过向即将倒闭的商业银行给予经济援助，避免破产给社会带来的动荡和不安；另一方面，健全的存款保险制度使存款者确信即使在银行倒闭时存款也能得到清偿，因而不会急于挤兑，从而导致“多米诺骨牌”式的连锁信用危机的发生，有利于控制信用危机的范围和维护整个金融体系的安全及促进经济健康运行。
（三）有利于维护公平与效率原则，提高金融机构的竞争力。
存款保险在一定程度上可以淡化大银行的某些优势，使存款者达成一种共识，无论将存款存入大银行还是小银行，存款保险制度对其保护的程度都是相同的，可见，在存款保险制度的保护下，中小银行可以平等地加入竞争，打破少数大银行垄断的局面。
（四）有利于中央银行有效实施货币政策，减轻中央银行的负担
当某一银行资金周转困难、发生支付危机时，存款保险制度的建立为银行融通资金开辟了另一途径，可以减轻商业银行对中央银行的资金需求压力，促进中央银行货币政策的有效实施。
二、外国存款保险制度的经验及其缺陷
Demirguc-KuntT和Detragiache在2000年对存款保险制度与银行脆弱性之间的关系做过研究。他们选择61具国家在1980—1997年的数据，运用多变量逻辑模型，对存款保险制度的性质与银行系统性危机发生概率之间的关系、存款保险制度中的不同设计特征与银行监管环境所产生的影响进行了估计，并得出了以下结论。
（一）存款保险与银行体系脆弱性
1、从整体上看，存款保险增加了银行体系的脆弱性。注释（1）存款保险与银行危机之间的相关关系显著为正，意味着存款保险增加了银行体系的脆弱性。这一结论与他们在1998年的一项研究十分类似。而且经济体对引起系统性风险的诸因素变化，如真实利率上升、本币贬值和货币危机触发的挤兑等更为第三货币危机之所以会引起挤兑是由于存款保险只担保存款的本国货币价值，而非外国货币价值，因此，即使有存款保险，对本币贬值的预期也会触发提取本国货币存款购买外汇资产。同时，存款保险使利率市场化环境中银行体系产生高风险的倾向比利率受管制的银行体系更为严重，因为利率控制限制了银行从高风险、高收益的项目投资中获取利益。
2、保险范围越大，那么脆弱性越大。进行全额或限额保险、保险外汇存款和银行同业存款、不采用共同保险等均会对银行危机发生概率产生正向影响，采用限额保险比全额保险的不利影响要小得多。如果将保险限额降至瑞士的水准（即为人均存款45%或约为人均GDP的50%），则1993年肯尼亚发生银行危机的概率将从26.8%降至16.6%；1981年菲律宾发生危机的概率将从21%降至3.8%；1980年美国发生危机的概率将从4.3%降至2.5%；1993年委内瑞拉发生危机的概率将从17%降至12.5%。可见，保险限额的变化对银行体系脆弱性的影响并不小。 借鉴国外经验，建立我国存款保险制度(一)相关范文
