(六)缺乏科学合理的资金定价机制。
完备的资金定价机制主要包括三个层次，即中央银行基准利率的确定、企业与银行之间存贷利率的确定和内部资金转移的合理定价。利率市场化后，市场利率将围绕着资金供求和中央银行的基准利率上下波动。因此，在利率体系中，基准利率居于核心地位，选择和确定基准利率将是商业银行确定本行利率水平的依据。人民银行确定基准利率，主要是依据社会资金供求状况、社会资金平均利润率、企业和银行的盈利水平以及同业拆借市场的利率水平等经济指标，由于上述指标难以精确测定,因此,中央银行最终确定的利率水平难以真正体现市场均衡，不能真正起到基准利率的作用。受利率管制的影响，商业银行的存款利率定价理念淡薄，缺乏存款利率定价机制研究的动力。在实践中，商业银行只是被动按既定的利率执行，难以考虑成本与效益；贷款利率定价既缺乏科学性，也缺乏弹性。银行不注重细分贷款对象,执行统一的贷款利率标准，造成各贷款对象苦乐不均。同时，这种表面上的公平也极易损伤优质客户的积极性。内部资金转移定价机制不完善，主要表现在：一是全国一级分行与二级分行之间执行统一的同业拆借利率，不能够起到激励先进、惩罚落后的作用；二是一、二级分行间及分行与各支行间无偿划拨和低成本转移资金情况时有发生。
(七)缺乏利率风险预警系统和规避利率风险的金融衍生工具。
利率市场化后，如何规避和防范利率风险成为国有商业银行亟须解决的问题。目前，国内商业银行大多没有建立利率风险预警系统，主要原因：一是影响利率的因素太多，难以准确把握利率变动趋势；二是具体量化利率风险的基础数据无法获得，进一步加大了利率风险分析难度；三是缺乏精通利率风险的高素质管理人才。利率风险发生时既无人知晓，也无系统反馈。利率风险真的发生后，却又缺乏一套真正行之有效的规避利率风险的衍生工具。由于我国金融市场不发达，利率市场化改革起步较晚，客观上影响了商业银行金融创新的积极性，加上体制、机制与观念上的一些因素，商业银行利用表外金融衍生工具，如利率期权、利率期货、利率互换的动力不足，意识也不强。
(八)缺乏一支高素质的利率风险及信贷管理队伍。
利率市场化后，银行的经营管理实质上就是对利率风险的管理。目前，国有商业银行利率风险管理的最大缺陷是缺乏一支高素质的利率风险管理队伍。巴塞尔委员会的《利率风险管理原则》要求商业银行“拥有一批符合银行业务性质和范围要求且具备专门技术知识和经验的合格人士从事利率风险的分析和管理”。而国有商业银行同时具备符合利率风险管理要求的知识结构和利率风险管理实践操作经验的人才十分紧缺。利率市场化对信贷工作人员的能力也提出了更高要求。目前，信贷人员中还有相当一部分的素质有待提高，主要表现在：一是不能全方位掌握企业情况，尤其对企业的生产经营情况及发展前景、资金周转情况、财务状况缺乏足够的了解；二是观念落后，工作态度不端正，责任心不强；三是缺乏团队合作精神和与客户沟通、协调的能力。
四、我国商业银行应对之策
(一)明晰产权，建立现代银行制度。
商业银行的行为规范化是利率市场化的重要条件。建立现代的银行制度，使商业银行产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学，形成有效的激励机制和约束机制，唯有如此，商业银行才能对利率的变动做出灵敏的反映。
我国国有商业银行产权制度的改革究竟该如何进行呢？国际上目前对国有商业银行的管理通常采用股权管理的形式。这种管理方式使政府与银行的产权关系清晰，而且也适应现代企业的组织体系。结合我国现状，商业银行是国民经济发展的关键部门，其主导地位和作用在近期内也是无法被取代的，所以可以在保持国家控股为主导的条件下，采取股权多样化的股权管理形式。这样通过适当的吸引其他社会资本参股，可以使国家控股银行充分置于社会监督之下，减少银行在资金运用上的风险性，提高管理的科学性与有效性，同时也可以避免原来政府单独对国有银行过多或不恰当的干预而导致的众多问题。
(二)合理调整利率水平，使竞争公平化、有序化、合理化。
正当有序的竞争是利率市场化的前提。如果各商业银行进行高息揽存等不正当竞争，必然会多败俱伤，后果不堪设想。对此，在利率市场化初期，央行可以规定贷款的下限及存款的上限，避免利率大战，确保银行体系的稳定。商业银行在遵循存贷上下限的同时，应当根据市场资金的供求状况适当决定自己的存贷利率，并要取消存款考核指标与职工个人工资，奖励，福利，行政职务安排等挂钩的举措；对企业的贷款，要依据贷款风险的大小合理制定贷款利率，而不得以发放贷款的形式增加存款。
同时，政府要鼓励和支持新型商业银行的建立和发展，使我国金融机构呈现多元化的趋势，提高商业银行之间的竞争和效率。在对待国有商业银行和非国有商业银行上，政府应当采取公平的态度，使他们在同等的环境下，公平竞争，根据市场规律行事，这样市场化的利率才能形成。
(三)调整资产负债结构，大力发展中间业务和个人零售业务，实行多元化经营。
利率市场化后，存贷利差不断缩小，传统业务对国有商业银行利润贡献度越来越低。国有商业银行必须调整资产负债结构，寻找新的利润增长点。中间业务和个人零售业务是国有商业银行前景广阔，最具潜力的业务。在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟，美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40%左右，美国花旗银行收入的80%来自于中间业务。在中国，中间业务所占比例相当低。中间业务要成为国有商业银行今后时期发展的重点，一方面要不断扩大中间业务的业务品种，另一方面，要从服务功能、服务质量和服务范围的广度和深度上下功夫，重点发展保险代理、审价咨询、财务顾问等中间业务，逐步开展资产管理、承诺和信用担保、结算等高附加值和科技含量高的中间业务。当然，这并非意味着传统业务毫无前途，关键是如何创新品种和拓宽服务，进一步挖掘传统业务的潜力问题。目前以个人理财为主的个人金融业务正成为国际上一些大型商业银行的主营业务。据报道，花旗集团 50%以上的营业收入来自对个人客户的服务，香港恒生银行的个人金融业务对全行利润的贡献率也在48%以上。因此，国有商业银行要尽快改变过去的运作程序和服务方式，树立以个人为中心的营销观念和服务意识，认真研究个人金融业务的运作规律和特点，采取切实可行的方法与措施，大力拓展个人金融业务利润增长空间。
(四)建立并完善利率风险内控机制和利率风险管理机制。
1、夯实基础，建立先进科学的内控制度。商业银行防范金融风险的关键措施之一是建立完善的内部控制制度，对市场利率风险的防范，也应该建立相应的利率风险内部控制制度。巴塞尔委员会1997 年9 月通过的《利率风险管理原则》中规定，商业银行稳健利率管理的基本原则包含以下四方面内容：一是董事会和高级管理层要对利率风险实行妥善监控；二是制定适当的风险管理政策和程序；三是建立科学的风险计量和监测系统；四是完善内部控制制度并接受独立的外部审计。将要处于利率市场化环境中的商业银行尤其是国有银行，应积极主动地参照巴塞尔委员会制定的银行稳健利率管理的核心原则进行自身的利率风险内部控制制度建设。
2、以利率风险为核心，建立科学合理的管理机制。利率风险管理是指商业银行为控制利率风险并维护其净利息收入的稳定增长而对资产负债采取的积极管理方式。在利率市场化不断加快的形势下，我国各商业银行应从我国现有金融市场发育的客观条件出发，充分考虑本行的技术和财力承受能力，建立起一套科学合理的现代利率管理机制，将利率风险管理纳入资产负债管理的内容，避免在利率市场化初期因自身准备不足而陷于被动局面。与此同时，借鉴国际银行业先进的利率风险管理技术、方法和分析工具探索建立适合本行特点的利率分析模型。
(五)强化全面成本管理，积极处置不良资产。
从现有商业银行财务看出，营业费用和呆账准备构成了国有商业银行的两项重要财务支出。数字显示，工商银行东莞分行这两项支出占全部财务支出的比重约为40%，严重制约了该行利润的增长。因此，必须强化全面成本管理，加大不良资产处置力度。结合实际，可从如下几方面着手：第一，强化利率成本管理。存款利率的提高意味着银行成本的上升，贷款利率的降低意味着银行收入的减少。面对利率市场化，国有商业银行要做好利率定价工作,增强利率的效益认识，把利率政策管理与经营效益紧密结合，提高利率管理水平；第二，严格控制营业费用支出。坚持量入为出、以收定支原则,将员工的劳动报酬与个人业绩、物质奖励与精神激励结合起来，防止人工费用任意扩大；第三，成立专门的不良资产清收部门，集中清理处置不良贷款。不良资产清收部门的职责权限必须明确，实行独立考核；第四，积极探索不良资产的有效处置方法，提高不良资产清收成效。
(六)建立高效的现代利率预测机制和定价机制。
1、密切关注和监测国内外金融市场利率和汇率的变化，运用高科技手段和先进方法对利率趋势进行科学预测。科学准确的预测利率是有效加强利率风险管理的前提，而科学预测的关键是系统地掌握利率预测理论和方法，并灵活加以利用。在预测的同时必须充分考虑影响利率变动的原因，如国家宏观经济状况、中央银行货币政策动态、市场资金供求关系的变化等。
2、建立科学的利率定价机制。随着利率市场化进程的不断推进，商业银行自主定价的范围将不断扩大，因此建立科学的金融产品定价机制，对商业银行保障自身的经营效益，巩固竞争地位，具有非常重要的意义。商业银行可以根据本系统利率管理战略目标，以国际市场利率为基准，在充分考虑资金成本、存贷款费用、贷款收益率、同业情况以及存款利率供给弹性和贷款利率需求弹性等因素的基础上确定本系统利率水平。同时应考虑各分支行经营管理水平、所在地域经济发展状况、同业竞争关系等，适当对分支行授予一定的定价权，分支行可在授权范围内对不同的客户采用不同的利率水平。
(七)加强利率风险管理人才的培养。市场经济的竞争是人才的竞争。
利率市场化后，银行间的竞争实质上是拥有专门知识技术和经验，精通利率风险分析和管理的人才的竞争。谁拥有和掌握这批人才，谁就能在利率市场化过程中抢得先机，赢得主动；谁能够充分发挥和运用这批人才的智慧，谁就会在激烈的市场竞争中立于不败之地。面对严峻形势，国有商业银行要保持清醒认识，加强利率风险管理人才的培养和使用，要采取“走出去，请进来”的策略，尽快造就一支熟练掌握和有效运用现代利率风险管理技能的金融工程师。因此，一方面，国有商业银行要采取切实可行的措施，大力培育有利于人才健康成长的土壤，营造团结、拼搏、向上的文化氛围；另一方面，要加强制度建设，深化人事制度改革，建立一套引人、留人、用人、育人的良性循环机制。可以相信，高素质的人才管理队伍，加上国有商业银行的知名品牌，国有商业银行在利率市场化面前会走得更加稳健。
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