小额信贷的概述
1.1概述
1.2特征
1.3原则
二．小额信贷的现状
2.1国际小额信贷业务发展现状
2.2我国小额信贷业务发展现状
三．小额信贷发展中存在的问题及原因分析
四．对小额信贷存在问题的研究对策
内 容 摘 要
小额信贷是一种金融服务方式，通过这种方式可以为个人或者中小企业获得发展的机会。从小额信贷现状来看，我国的小贷虽然有了一定的发展，取得了一定的成果，但是由于缺乏抵质押担保物，信息不对称，资金整合等原因，阻碍了某些人群及小微企业获得正常的发展资金，为此本文主要通过四个章节的阐述，分析小额信贷业务的发展研究其存在的问题，并针对这些问题提出相应的建议。
对小额信贷问题的研究
一．小额信贷的概述
世界银行小额信贷的工作部门，世界银行扶贫协商小组将新阿信贷定义为，“为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。”其将小额信贷定义为一种用于扶贫的有效手段。
除此之外，国内外的学者对小额信贷也有自己的概念，其中，维斯尼夫斯基曾认为“小额信贷是金融行业的一部分，是满足那些从未或者很少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求。”乔安娜雷格伍德还提出，小额信贷是一种最终使人受益的社会经济发展途径。
我国的杜晓山（主编《中国小额信贷十年》）认为，小额信贷是指主要服务对象是低收入阶层（包括贫困户），为他们提供存贷款服务，其主要目的是为了生产而不是消费，其首次得到的贷款额度可能较小。这种小额度的信贷服务活动应该是持续性的。还有一些学者认为小额信贷针对无力提供抵质押担保物而被排斥于正规金融服务之外的客户，用不同于常规金融管理的风险管理技术，为其提供小额度的金融服务。
1.1概述
小额信贷是一种金融服务的方式，其主要的服务于个人，个体工商户，小微企业的小额资金需求。贷款额度原则上一般为10万以下。小额信贷的供给方可能是多层次的，如：民间自发形成的，专业的小额信贷机构或者传统的银行机构。
农村信用社作为农村金融机构的“主力军”，为支持农村经济的发展，提高自身信贷服务水平，简化贷款手续，推出了小额信用贷款。其基于农户的信誉，在核定的额度和期限内发放。采取“一次核定、随用随带、余额控制、周转使用”的管理办法。
1.2特征
首先，它的服务对象不是面向大众的，其服务对象是在一定辖区内具有稳定住址、工作或者经营地点，拥有较稳定的收入来源，无不良信用记录的人群。贷款不能作为投机或者违法的用途。
其次，它的额度有一定的限制，正因为它是基于借款人的信用程度为还款保正，不需抵押、担保的贷款，具有一定的风险。所以要求贷款机构对借款方的经济情况，贷款用途等情况进行详细的考察。
小额信贷为低收入或者小微企业提供了金融支持，又要保证借贷资金及利息的安全回收，这两方面相辅相成，既联系又矛盾，也促成了小额信贷的发展。
1.3原则
偿还性和安全性，这是小额信贷的首要原则，其本质还是贷款，有别于财政补贴和慈善机构的捐赠。其高效运转还是维持这项活动不断向前发展的动力。
收益性，通过合理的资金运用，提高其使用效益，谋取利润最大化力求贷款人和借款人实现双赢。
信用性，这是小额信用贷款的主要特征。它没有沿袭传统金融机构的抵押担保方式作为贷款风险的控制手段。但也因缺少抵质押物，所以对借款人的信用要求高，对有不良信用记录的人群应慎贷。
二．小额信贷的现状
2.1国际小额信贷业务发展现状
小额信贷的理念可以追溯到18世纪的爱尔兰借贷基金，以及19世纪在德国出现的支持农民的合作社式借贷银行。到了20世纪50年代，巴基斯坦东部出现了基于社区的团体信用贷款，但终告失败。 孟加拉乡村银行被认为是现代第一家开展小额信贷的机构，乡村银行是默罕默德•尤努斯创建的，尤努斯1976年在孟加拉一个叫加布拉的村子，用自己的钱给当地贫穷农民提供低利率贷款，后来成立了乡村银行，。在拉丁美洲，1986年也出现了类似的银行。小额信贷很快便成为发展经济的流行手段，成百上千的机构在第三世界如雨后春笋般出现。在拉丁美洲，1986年也出现了类似的银行。小额信贷很快便成为发展经济的流行手段，成百上千的机构在第三世界如雨后春笋般出现。孟加拉乡村银行的小额信贷作为一种成熟的扶贫金融模式，主要特点是：瞄准最贫困的农户，并以贫困家庭中的妇女作为主要目标客户；提供小额短期贷款，按周期还款，整贷零还，这是模式的关键；无须抵押和担保人，以五人小组联保代替担保，相互监督，形成内部约束机制；按照一定比例的贷款额收取小组基金和强制储蓄作为风险基金；执行小组会议和中心会议制度，检查项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款手续，同时还交流致富信息，传播科技知识，提高贷款人的经营和发展能力。它向贫穷的农村妇女提供担保面额较小的贷款，作为非政府组织支持其生活。此系统是基于一个观点，即贫穷的人都有未开发的技术。如今孟加拉乡村银行在孟加拉国全国有2200个分店，职员约一万八千人。贫农及女性等可以无担保的进行贷款，每年可以50次分期返还，返还有相关友人等5人的连带责任。返还率达到了98%。作为救济贫困的模式之一得到了国际上的好评。
在印度，国家农业和农村发展银行为超过500家银行提供资金，贷款给互助组。互助组由10到20个会员组成，其中大多是来自最贫穷的种姓和部落的妇女。互助组的会员存少量的钱到小组基金里，会员可因为各种原因从小组基金借钱。只要证明她们有能力管理好小组基金，互助组就可以从当地银行借款，来投资小生意或农事。银行通常按小组基金的最多4倍贷款。约2000万印度妇女组成的近140万个互助组向银行贷款，这使得印度的“互助组-银行”联动模式成为世界上最大的小额金融项目。
在美国，乡村银行2008年起在纽约营业。但据纽约大学经济学家乔纳森•默多克说，小额贷款在美国没有吸引力，为人们认为很难通过私人企业脱贫。
但在2005年原孟加拉国财政和计划部部长拉赫曼指责一些小额信贷机构采用过高的利率。部分贷款人因此陷入了债务循环，用从一个机构得到的小额贷款，来偿还另一机构的利息。同样，在印度安得拉邦，贷款的村民往往不知道他们被收取多少利息，也没有意识到有多笔贷款、用新贷款来还旧贷款的后果。还有研究显示，孟加拉乡村银行的贷款还款率远远低于其对外宣称的，至少有四分之一的贷款被用于家庭消费，贷款缺乏银行的认真监管，从而导致问题贷款等。
2.2我国小额信贷业务发展现状
我国自1993年试办以来，至今已有二十二年的历史，1995年中国国际经济技术交流中小额信贷扶贫项目在中国16个省的48个县市执行，1997年，中国政府开始了小额信贷的试点并在1998年开始在较大范围推广，1999年底农村信用社也开始推动小额信贷业务，2003年初，发布《中国小额信贷发展研究报告》。虽然起步较晚，发展迅速，但其道路应该是漫长的。据中国人民银行发布的2014年三季度小额贷款公司统计数据报告。截至2014年9月末，全国共有小额贷款公司8591家，贷款余额9709亿元，前三季度新增人民币贷款886亿元。其中四川省共有335家小额信贷公司，从业人数7183人，实收资本545.61亿元，贷款余额619.64亿元。
纵观我国小额信贷的发展史，按照性质分有公益性小额信贷业务和商业性小额信贷业务。
公益性小额信贷：1996年，在国务院扶贫办的大力支持下，中国扶贫基金会开始实施小额信贷扶贫项目。改项目立志解决农村地区困难户“贷款难”的问题，通过小额信贷的支持，使贫困农户发展生产，增收增产。该项目1996年至2000年在山西、四川、云南等地迅速发展，2004年，政府在多个贫困县试行财政贴息，由农村信用社、政府扶贫办和财政部门三方合作开展竞标扶贫小额信贷项目。但这种小额信贷政策在实际中并没有达到预期效果，还造成了一些不利的影响：一是过低的利率使社会有权阶层想抢夺资金资源，导致这部分贷款没有真正提供给贫困阶层。二是低利率对民营金融机构也造成了一定的压力，抑制其发展。三是由于政策性信贷没有宣讲到位被大多数民众认为这是一种扶贫补助而不是贷款，造成资金回收率还款率低。
商业性小额信贷：这些金融机构主要包括大型商业银行、地方性商业银行、农村商业银行（农村信用社、农合行）及小额信贷公司。他们普遍将小额贷款划分为几大板块：小微企业贷款、农户贷款、个人消费类贷款。1997年，由于我国政策原因，国有商业银行大多进行机构调整，纷纷撤离农村金融市场，县级以下的放贷权限基本被取消，因此导致金融服务的功能减弱。在我国农村地区的正规金融机构中，农村信用社几乎在农村金融市场上处于垄断地位。而小贷公司的试点工作于2005年在山西、陕西、四川、贵州和内蒙古五个省份开始启动。试点成立的小额贷款公司目标是扩大向农户、个体经营者和小微企业提供贷款服务，但其不能吸收存款，资金的主要来源还是自由资金、捐赠或单一来源的其他资金。不能跨区经营，其贷款利率由借贷双方自由协商决定。
三．小额信贷发展中存在的问题及原因分析
1.供给双方的问题，金融市场有别于其他的买卖市场，并不是有买方市场就一点有卖方市场，金融机构只会把产品销售给符合条件的客户，而实际上办理小额信贷的对象一般是缺少抵质押物的客户，在农村农户的财产一般是自留地，宅基地或者自建房，“耕地、宅基地、自留地、自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。”（引自《中华人民共和国担保法》）。卖方市场的小额信贷公司不能像其他正规的银行金融机构一样吸收公众存款，因此也有可能陷于资金困境，小额信贷公司的融资渠道有限，商业银行不愿意放贷给小贷公司，这也使其生存举步维艰。
2. 信息收集不对称。客户对小贷机构不了解，而小贷机构对客户信息不能完全掌握。在金融机构这方面问题或许较少，对于小额信贷机构而言想要取得客户的信任，不是一个容易的问题，而分散的客户对于小贷机构而言也加大了其调查的难度。
3.小额信贷对贷款人而言缺少偿还的保障，如果风险控制不到位，有可能导致一区的诚信缺失。小额信贷依靠的是信誉，而借款者一般是资金匮乏者，如一些小微企业、低收入者，如果其遭遇风险，还款意识降低。那么这对小额信贷机构的风险评估技术提出了较高的要求，而由于审查不严格、调查不仔细等操作风险的存在，导致风险控制能力较弱，从而有可能导致逃废债务，骗取信贷资金等恶意行为。
4.小额信贷运作成本较高，而政府政策支持力度不够，缺乏有利于小额信贷有效运行的外部宏观环境。小额信贷每笔额度小，笔数多，耗费人力物力。目前，虽然我国降低了金融机构的准入门槛，但小额信贷机构不能依法从事贷款，吸收公众存款等金融活动，法律地位依然不明确，对其长期可持续发展不利。
5.小额信贷缺乏金融创新，运作模式比较单一，难以满足需求。 在产品的开发上应该是以客户的需求为导向，实际操作中资金的供给方是具有优势的一方，许多机构按照自己的规则与统一化标准设置产品，没有根据不同的地区采取不同的信贷模式，无法通过市场自动获取客户。客户的初始资金需求或许可以通过其提供得到帮助，但一旦客户有更高一级的需求时可能相形见绌。
6.小额信贷机构自身问题，治理结构不完善。管理手段落后，尽管大多数机构建立健全了各个部门，但多流于形式，缺乏必要的外部监察机构。部分小额信贷机构缺乏内控机制，不兼容的工作没有完全分离。信贷员专业素质整体一般，不具备全面的金融知识和管理经验，评级授信工作随意性较大，没有科学的套用模式和评判标准。
7.行业监管体系不完善。没有一套完整的法律法规来监管小额信贷机构，监管主体不明确，约束力不强。
四．对小额信贷存在问题的研究对策
1.增加透明度，对信贷机构而言，要对贷款政策、贷款程序、贷款对象、贷款条件、贷款需要提供的材料、办结时限等信息全面公开，让客户充分了解相关产品，一看便知。同时贷款人应利用借款人周围人群及时了解借款人信息，例如农户联保，共同承担责任，时限借款人的自我组织、自我管理、自我约束，解决信息不对称的问题，避免风险在还款期临近时才暴露，减少损失。
2.扩宽融资渠道，寻求多渠道的资金来源，扩大资金来源。因现在的小额信贷贷款机构融资渠道有限，不可吸收公众存款，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。其一，可采取向大型金融机构贷款的策略，这种渠道可解决只放款不吸储而缺乏资金的问题，但在法律、法规的规定范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得的融入资金的余额不得超过资本净额的百分之五十。其二，还可筹划通过资本市进行融资，H股和内地新三板就是不少小额信贷公司筹谋的目标。目前，鲈乡小贷就以国内第一家上市的小贷公司身份成功登陆纳斯达克，从成立公司到纳斯达克上市，鲈乡小贷仅用了5年。据相关财报显示，在2012年3月31日至今年3月31日的一年中，鲈乡小贷共计为249个借贷者提供了等值8850万美元直接贷款，营收达到1200万美元，2012年度利息和手续费收入1229万美元，净利润831万美元
3.调整对小额信贷机构的政策，给予更多的扶持。在我国小额信贷不允许吸纳公众存款，同时贷款利率受央行政策控制。在时机成熟的时候，政府可给予小额信贷机构更多的空间，让市场作为其导向。充分参与到市场竞争中，不仅有利于其行业的升级，也有利于民众从更多渠道获得资金。鲈乡小贷也是一个政策红利应运而生的产物，从公司成立到纳斯达克上市鲈乡小贷只用了5年时间。这家全称为“吴江鲈乡农村小额贷款股份有限公司”的企业成立于2008年，正值中央发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，全国各地小贷试点开展火爆之际。2008年江苏省开始首批试点成立小额贷款公司，当年尚未“撤市变区”的吴江市下属金融办和人民银行等部门专门成立了农村小额贷款试点工作领导小组，加速推进小贷公司成立。2008年10月，包括亨通集团、江苏新民纺织、永鼎集团等多家上市公司在内的13家法人和现任鲈乡小贷董事长秦惠春共同组成了公司的股东，注册资本3亿元，为吴江第一家小贷公司。当时在吴江市政府的支持下，吴江鲈乡农村小额贷款股份有限公司顶着“吴江第一家小贷公司”的光环成功进入江苏省首批小贷试点企业名单，并成为省内首家资本金破3亿的小贷股份制公司。公司成立后，根据吴江地区养蟹、纺织等产业集聚、企业规模普遍偏小的特点，推出了联保贷款等产品，业务主要以面向“三农”发放贷款、提供融资性担保和开展金融机构业务代理为主，从而打开了市场。
4.多样化小额信贷运作模式，采取更加灵活的市场利率政策。坚持金融产品的创新，不断开发小额信贷产品品种。只有面向客户，符合客户所需的产品才有市场。目前的小额信贷品种较为单一，在实际中信贷机构可以根据地区差异，客户差异制定不同的小额信贷产品。这样不仅增加自身的收益，也满足了客户的需求，真正实现双赢。
5.加强信用建设，提高自身信誉，完善内部管理体制和风险控制，降低和分散风险。不断完善自身内部的业务系统，在硬件设施或人员的选择上，择优选之。其一，建立健全评级授信体系，建立信用档案体系，对借款人的信息有较准确的把握。其二，对机构聘用的信贷人员要进行定期的专业知识培训，不断的更新知识储备，提高风险防范意识。其三，加强新技术的研发和运用，提高对信息的管理和控制力。
6.加强行业监管。行业监管机构应该在小额信贷机构发展过程中发挥引领、协作、监督、管理的作用。通过制定统一的行业准入和标准，加强小额信贷机构行为的规范性。提升整个行业的素质，营造一个积极正面的环境，使其良性发展。对于涉嫌非法集资的小额信贷公司予以坚决的取缔，对于优质的小额信贷公司予以扶持。放宽准入政策，建立推出机制，规范市场秩序，优化资源配置。
参 考 文 献
1.《我国农村小额信贷问题研究》，朱美玉
2.《中国小额信贷十年》，杜晓山主编，
3.《小额信贷问题依旧》，王川，银行家杂志。2005年第三期
4.《小额信贷发展比较研究》，谢玉梅主编，高等教育出版社出版，2012年3月1日
5.《中国小额信贷的实践和政策思考》杜晓山，孙若梅，2000年7月
6.《信用社小额信用贷款的经济学分析》，程秀玲，北京：财经界，2011年