2、加大对违约者的处罚力度也能有效降低助学贷款拖欠水平。银行可以在贷款合同上规定较高的罚息，如前面分析，这种措施的好处在于不需要成本。
3、延长还款期限、降低每期还款额。目前政策规定助学贷款的期限一般不超过八年，是否展期由贷款人与借款人商定。八年中扣除掉借款者在学校学习的时间，其真正能够赚取收入和还款的期间往往只有四、五年。这一期限过于短暂，借款学生按时还款存在难度。从国际上的经验看，大部分国家的还款期都在十年以上。在违约者受到处罚的概率较小、处罚的力度不是太大的情况下，适当延长还款期限、降低每期还款额有助于减少拖欠水平，将成为银行合理的选择。当然，在长期这些环境很可能会发生改变，我们应该根据情况的变化采取不同的措施。
4、提高政府对贷款的贴息。前面的研究表明，市场利率和合同规定的贷款利率都会影响到贷款的拖欠水平。在贷款名义利率已经较低的情况下，政府可以通过提高贴息比率影响贷款的实际利率。在我国目前，违约者受到处罚的概率和处罚时的力度都比较小，政府提高对助学贷款的贴息，可以降低借款者负担的实际利率，从而降低贷款拖欠水平。[按教育部统计每年71亿贷款计，如果维持目前的贷款利率，即使助学贷款的利息完全由政府承担，其绝对量也并不大，并且由中央财政和地方财政分别承担，财政完全有能力承受。相应地，提高贴息所能起到的作用也不应被高估。]
5、提高借款学生信用意识，加快信用体系建立。提高助学贷款借款者的信用意识，加快全社会信用体系的建立是解决贷款风险、提高银行发放助学贷款积极性、推动助学贷款发展的根本途径。前面的研究清楚表明了这一点。市场经济的本质是契约经济，信用是市场经济的内在要求，我国社会信用体系的建立和市场经济制度的建立具有内在的一致性。在社会信用体系建立和完善的过程中，政府应当并且可以发挥重要的作用，对信用体系的建立和完善进行规范、引导。社会信用体系的建立需要法律制度的完善作为后盾。虽然道德舆论对信用体系的建立具有重要意义，但是具体的信用实践仍然需要制度来保证。目前，在上海、重庆等城市，高校和独立的专业信用评估管理机构已经开始开展合作，为申请助学贷款的学生建立个人信用档案。[在上海，该市的个人联合征信系统与各商业银行开展合作，对借款学生助学贷款偿还情况及其他信用记录进行跟踪，为借款学生出具个人信用报告，个人信用报告将成为跟随其一生的诚信记录。在重庆，借款学生的信用档案将和其他人事档案一起，在文档时一并交给用人单位，从而将学生的信用记录延伸到社会。参见记录等等。有理由相信，随着借款学生信用意识的提高和社会信用体系的建立，我国助学贷款发放将会进入一个新的阶段。
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An Economic Analysis of Student Loans Default
Anstract：This article is about Student Loans System in China. The most important problem of this system is default, which determines whether the system could persist.
This article sets up a model of Student Loans default, and analyses factors which affects the amount of default. Then, on the basis of the model and analyses, it proposes some feasible advices to perfect the system of Student Loans in China.
Key Words：Student Loans; Default; Advises
我国助学贷款拖欠的经济分析(四)相关范文