P2P平台的发展和监管问题_开题报告

国内研究现状

P2P（peer to peer）平台基于互联网技术，脱离对银行等金融中介的依赖，由个人与个人之间直接进行资金借贷。因网络交易速度快、交易成本低的特点，作为互联网金融新模式的P2P平台将成为金融运行系统的主流。近年来，我国P2P平台始终处于高速增长状态。根据最新发布的统计数据，截至2015年12月底，我国P2P行业正常运营平台有2595家。但在P2P平台飞速发展的同时也逐渐显现了一些弊端。由于P2P平台的相关法律法规、监管存在漏洞，P2P行业难以得到市场监管部门的认可与信任，并且该行业集资诈骗风险较高，投资理财存在相当的风险，而往往这种风险是难以控制的。针对眼下这种形势，对P2P平台的监管提出了更高的要求。P2P行业的规范化势在必行。

潘意志（2012）在探讨阿里小贷发展历程的基础上，对其产品、优势、社会意义及存在问题进行探究；尤瑞章、张晓霞（2010）对中外P2P平台进行了比较，并探讨国外P2P平台发展对我国的启示；针对P2P平台发展过程中出现的问题，龙飞（2012）分析认为，对P2P平台借贷过程缺乏有效监督，业务风险难以控制，处于法律灰色地带，各家P2P平台的信用建设标准不统一；吴晓光、曹一（2011）分析了P2P平台业务流程可能引发的风险，认为应制定监管原则及安全与技术指标，引导其健康发展；中国政法大学金融法研究中心主任、中国银行法学研究会副会长刘少军指出：“要不要监管，取决于P2P平台经营模式。不是想当然的去监管。监管的依据一是在于业务经营模式，二是有无系统性的金融风险，如果两方面都没有，就没有监管的必要。国家应该给企业足够的创新空间，列出负面清单、设置政策红线即可。”

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（二）国外研究现状

2005年美国第一家P2P平台Prosper成立，2007美国最大P2P平台Lending Club成立。从规模上讲，P2P平台占美国社会融资总量的规模有限，但是Lending Club和Prosper等P2P平台塑造了一个互联网金融业务模式的美国典型。首先，在美国，P2P平台开展了金融服务，必须遵守《真实借贷法案》（Truth-in Lending Act）、《信贷机会平等法案》（Equal Credit Opportunity Act）、《公平信用报告法》（Fair Credit Reporting Act）等金融联邦法律。其次，P2P平台的业务全部通过互联网办理，需遵守相关电子商务联邦法律，包括《资金电子转账法案》（Electronic Funds Transfer Act）、《电子签名法案》（Electronic Signatures in Global and National Commerce Act）、《个人隐私及数据安全法》（Privacy and Data Security Laws）等等。最后，P2P平台还须遵守各州的相关法律。目前美国绝大部分州都承认P2P平台的合法性，但仍有3个州禁止本州居民从P2P平台获得借款。有30个州允许本州居民在P2P平台上从事放款活动，但其中，加利福尼亚州要求客户在P2P平台上的总投资额不得大于客户净资产的10%。P2P平台在美国最主要的监管主体是美国证券交易委员会(SEC)，而一般的信贷业务监管主体主要是美联储和联邦存款保险公司（FDIC）。以Prosper为例，Prosper虽然并不是上市公司，但是必须向SEC提交经审计的年报、季报和日常监管报表。在Prosper平台上的每一笔借款申请，不论最终是否成功获得借款，都需要将基本信息逐日报送SEC并在网络上向全社会公布。此外，Prosper的全部借款都由Ebank放款和管理，Ebank作为在犹他州注册的银行，必须接受该州金融监管部门的监管，同时须接受联邦存款保险公司（FDIC）的监管。

Freedman、Seth、Ginger 和Zhe Jin（2008）通过对Prosper案例的分析，说明P2P平台模式中仍存在信息不对称问题；Sven C.Berger和Fabian Gleisner（2009），Freedman、Seth、Ginger 和Zhe Jin（2008）介绍了Prosper的P2P平台运营模式和优势。

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二、范文提纲

引言：谈及P2P平台发展现状及监管的必要性

P2P平台的发展历程

（一）P2P平台的概念

（二）P2P平台的产生背景

（三）P2P平台的特点

1、交易覆盖广

2、交易效率高

3、交易成本低

4、交易风险低

（四）国内外P2P平台发展现状

1、国外P2P平台发展现状

2、国内P2P平台发展现状

二、国内P2P平台主要模式

（一）营利性复合中介型

（二）单纯中介型

（三）非营利型

三、P2P平台发展中存在的问题

（一）交易成本过高

（二）信用风险

1、个人信用风险

2、网络平台信用风险

（三）投资者资金来源难以审查

（四）系统安全性不足易导致个人信息泄露

（五）公司经营与竞争风险导致公司资金链断裂

（六）没有专门针对P2P平台的法律条文和相关规范

（七）P2P平台缺乏监管

四、P2P平台发展中存在问题的解决对策

（一）合理清晰的定位P2P平台

（二）完善的信用评价体系

（三）严格的金融监管

（四）完善个人征信体系建设

（五）建立自律组织

（六）政府适当的调控引导

五、案例分析

（一）阿里小贷风险控制模式的创新对国内P2P平台行业的借鉴意义

六、总结

三、参考文献

[1]王朋月，李钧.美国P2P借贷服务行业发展简史[N].第一财经日报，2013-05-10（A14）

[2]谢平.互联网金融新模式[J].金融研究，2012，（12）：11-22

[3]高圣平.民间借贷为何难见阳光[J].英大金融，2013，（2）：28-30

[4]孟庆贺.P2P网络借贷及其个案分析[J].银行家，2014，（03）：20-22

[5]钱金叶，杨飞.中国P2P网络借贷的发展现金及前景[J].金融论坛，2012，（01）：46-51

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[7]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考2013，（49）：29-36

[8]陆岷峰，王虹.互联网金融与金融互联网的监管研究[J].海南金融，2014，（03）：52-56

[9]吴晓光，曹一.论加强P2P网络借贷平台的监管[J]. 南方金融，2011，（4）：32-35

[10]Harpreet Singh, Ram Gopal, Xinxin Li.Risk and Return of Investments in Online Peer-to-peer Lending[R].University of Texas.2008, 24(1) 

[11]Freedman S M, Jin G Z.Learning by Doing with Asymmetric Information: evidence from Prosper.com[R].National Bureau of Economic Research.2001, 24(1)