浅谈当前民间借贷存在的问题与引导规范健康发展建议-开题报告-文献综述-参考文献

由于各国和地区经济发展历程不同，民间借贷发展环境不同，民间借贷对国内经济带来的影响程度也不同，这就导致了各国（地区）政府对民间借贷实施的政策也不相同。现就国内外民间借贷现状及发展状况做如下梳理。

一、国外现状及发展情况

美国作为世界经济大国，拥有非常完善的金融体系，但这仍不能满足国内所有个人和企业的融资需求。部分人难以通过正规金融机构获得贷款，他们往往通过 ROSCAS、小额贷款公司等融资渠道解决。因此，美国政府决定共同发展正规金融和民间借贷， 并积极引其发展， 以满足社会各界的融资需求。目前美国主要的民间借贷组织形式主要有轮转储蓄和信贷协会、小额贷款组织、储蓄贷款协会和信用社。在美国，每个州都有针对放贷机构的法律，规定借贷允许的最高利率。如果借贷超过法定最高利率，则构成高利贷。高利贷非法，放贷人丧失索回本金和利息的权利。美国《反欺诈腐败组织法案》中还规定，如果利率超过各州规定的法定最高利率的两倍，不管是金融机构借贷还是民间借贷，都构成“放高利贷罪”，这属于联邦重罪。为了防止变相高利贷（即利率虽不超过法定最高利率，但收取名目繁多的行政费用，如管理费、手续费等），美国联邦法律规定，利息包括各项费用。因此，判定一笔借贷利率是否超过法定最高利率，要把放贷人收取的各项费用加到利息里。美国前国务卿鲍威尔曾说“中国经济50%是由中小企业贡献的，可是它们得到的银行贷款不到5%，大部分的银行银行贷款流进了国企；而在美国，这个状况正好倒过来。”美国有8000家银行，其中有7000多家都是小银行，这些小银行针对不同的需求进行分工。

日本民间借贷市场发展程度很高，日本的银行体系由政府金融机构和民间金融机构组成。日本存在很多民间借贷组织，包括信用金库、信用协同组织、劳动金库、商工组合中央金库和农林中央金库。这些民间借贷组织具有很强的地方性和互助合作性质，其贷款对象主要为当地中小企业。当前日本的民间借贷组织和中小企业组成了相对稳定的融资网络体系。政府的积极引导和宽松的监管政策促使日本民间借贷得以大量存在和蓬勃发展。

民间金融“阳光化”已有先例。香港地区的《放债人条例》规定：任何人经过注册都可以从事放债业务，利率、金额、借款时间和偿还方式由借放款双方自行约定，但利率不得超过规定年息上限6厘以上。

二、国内现状及发展情况

综观历史，我国民间借贷活动有着十分悠久的历史，在夏商时期已有初步记载，秦汉和隋唐时期获得进一步发展，在宋元和明清时期民间借贷活动发展已经十分活跃。在近代国民党统治时期，尽管已经初步形成了现代银行体系，我国的金融市场并未受银行体系的制约，民间借贷行为大量存在。

从 1949 年新中国成立到 1953 年社会主义改造完成这段时期。在这一阶段，虽然农村经历了土地改革，但是整个农村社会依然贫困。在农村金融体系尚未建立起来之前，允许民间借贷的发展是合理的，也是有必要的。1950 年 8 月，中国人民银行在《人民银行区行行长会议关于几个问题的决定》中提出，要鼓励和发展农村民间借贷，要对债权人予以保护。此时政府不仅鼓励民间借贷的发展，甚至承认了高利贷的合法地位。随后政府在 1953 年颁布的《关于春耕生产给各级党委的指示》中提出了要鼓励农户间的民间借贷的发展，强调了民间借贷发展的重要性。1953 年中央开始对作为互助合作的对立面的“四个自由”（租佃自由、雇工自由、借贷自由和贸易自由）进行严厉批判，认为“四个自由”都是“有利于富农和富裕中农”， “结果就是发展少数富农，走资本主义的路”。因此民间借贷成为农业社会主义改造的对象。

十一届三中全会后，我国经济开始由计划经济向市场经济转轨，经济形式朝着多种所有制经济发展。伴随着改革开放的推进，我国个体经济和民营经济蓬勃发展，为了谋求进一步的可持续发展，他们需要大量的资金予以支持。在改革开放初期，我国主要依靠财政拨款和专业银行贷款为国有经济提供信贷资金，个体经济和民营经济无法通过国家提供的正规渠道获得足够的资金支持，这就为民间借贷提供了良好的发展环境，促使了民间借贷活动的发展。为了缓解借贷资金供需不足的矛盾，政府对民间借贷活动实行了较宽松的管制政策，政府允许个人之间的借贷行为，也允许农村地区设立合作基金会、农村合作银行，对民间借贷的发展给予充分的肯定和支持。尽管这一时期政府对民间借贷采取了较为宽松的政策，但由于在民间借贷发展中暴露出来的信用问题，于是我国开始对民间借贷组织和活动进行整治，在此期间进行了多次的法律法规的调整。虽然民间借贷活动屡遭禁止，但其在地下仍然蓬勃发展，对个体经济和民营经济的发展起到了积极的作用，国家政府和金融监管当局开始正视并肯定民间借贷的作用。央行公布的 2004 年我国区域金融运行报告指出，要正确认识民间借贷的积极作用，加强对民间借贷的规范和引导，促进其健康发展。该报告被看作是中国人民银行首次对民间借贷的正面、积极的评价。2005 年中国人民银行将陕西、四川、贵州、山西四省作为实施小额信贷的试点地区，要求实施“只贷不存”的运作模式，这无疑成为民间资本进入金融市场的重要突破口。

2011年以浙江温州为代表的民间借贷危机爆发，江苏、浙江是我国的民营经济大省，从2011年开始江浙地区就陆续发生民企老板“跑路”，而其中不乏知名的大型民营实体企业。“吴英”案的发生引发了全国对民间借贷的关注和反思，民间资本的引导和作用又被摆上了国家经济体制改革的日程，新“三十六条”的细则出台以及7月份出台的四十二细则的发布，都表明了国家对民间资本的重视，国家开始从政策层面上决心打破国家传统的垄断行业，让民间资本进入。2012 年温家宝总理指出，民间借贷是正规金融的补充，具有一定的积极作用。要加强对民间借贷的引导，同时要严厉打击高利贷、地下钱庄等非法金融活动。2014年全国首部金融地方性法规《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》将于3月1号正式实施，“单笔借款金额300万以上”、“借款余额1000万以上”“涉及的出借人30人以上”等情形，借款人应当向管理部门报备。这些具体的规则的制定实际上是宣告了民间借贷的合法化。它的出台对防范化解民间金融风险，促进民间金融为在中小企业服务具有重要意义。浙江省人大法制委员会主任委员丁祖年：最主要的就是把原来地下的混乱的充满各种风险隐患的民间融资活动拉到地上，并设置了合理的规则，使民间融资真正做到阳光化、规范化。此外，条例及细则还对风险防范和处置以及法律责任等方面做了规定，特别是确定了强制备案制度。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已于2015年6月23日由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过，自2015年9月1日起施行。随着经济的发展，我国政府逐渐认识到了民间借贷的重要作用，逐渐引导民间借贷朝着正规化方向发展。

民间借贷，众说纷纭，有利有弊，但是扬其长避其短，促使民间借货健康有序的发展，同时加强对其弊端的严格监管才能充分发挥民间资本的积极意义，使各方均能受益并能够促进我国金额市场积极健康的发展，从而推动我国经济的稳健发展！

二、范文提纲

一、民间借贷概述

（一）民间借贷的定义及特点

（二）民间借货的类型

（三）民间借货与其他借货的区别

二、民间借货危机分析

（一）民间借货的优缺点

（二）民间借货主要存在的问题

三、民间借货规范健康发展建议

（一）相关政策及注意要点

（二）市场风险控制及规范建议

四、总论

（一）民间借货的积极作用

（二）未来中国民间借货的期望

三、参考文献

[1] 民间借货法律规制研究—以利率为中心，法律出版社，袁春湘著；

[2] 民间借贷法律规范与操作实务，法律出版社，温州市律师协会 浙江高策律师事务所组织编写，主编 江丁库；

[3] 我国民间金融的规范化发展2013，法律出版社，高晋康 唐清利主编；

[4] 民间借货法律政策案例适用指南，中国法制出版社，法例新选组；

[5] 民间借货办案一本通，人民法院出版社，石雾；

[6] 民间借货与风险防范，中国民主法制出版社，刘玉民；

[7]《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》；

[8] 民间借贷的风险控制， :// .zgqkk.com   2014-06-20；

[9] 探讨当前民间借贷的发展和规范问题，中国期刊网2011-04-25

[10] 温州出台民间融资条例：民间借贷全面合法化，新华网2014-02-17

[11] 民间借贷中的税收问题研究，胡杰，《财经理论研究》2015年02期