论小额贷款期限制订与风险控制之间的关系与矛盾_开题报告

一、文献综述

查找范文相关文献，介绍本论题目前研究现状、研究成果等内容。

（一）小额贷款及其风险控制现状

1、关于小额贷款

小额贷款尚未有过明确的官方定义，按《中国银监会关于做好2017年非现场监管报表填报工作的通知》(银监发〔2016〕55号)中《S63〈大中小微企业贷款情况表〉填报说明》的附件“工业行业小微企业为营业收入在300万元以下至2000万元，从业人员在20人及以下至300人的为小微企业”，故一般认为向小微企业发放的贷款。《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》，强调了“提高金融服务可得性”，特别要“提高小微企业和农户贷款覆盖率”。由于上述小微企业和农户(个体工商户)的经营规模决定了其融资额也相对较小，因此顾其名思其义的，小额贷款是用于个体工商户或小微企业生产经营，创业创新的，金额较小的贷款。

2、小额贷款发展现状

在利润的驱使下，小额贷款市场早已是各金融机构争夺的热土，成为金融机构尤其是地方金融机构利润的增长点，因此在政府主导的普惠金融的大趋势下，在金融机构对利润的真爱下，在广大小微企业和个人创业者的需求下，小额贷款的发展可谓天时也利人和尽得，发展之势迅猛。从人民银行《2016年四季度金融机构贷款投向统计报告》看，2016 年12 月末，金融机构人民币各项贷款余额106.6 万亿元，其中人民币小微企业贷款余额20.84 万亿元，占比19.54%。作为小微企业主要聚集的农村市场（县及县以下），2016 年12 月末贷款余额为23万亿元。由此《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》中要“提高金融服务可得性”的重点并非在于各金融机构对小额贷款支持不够，而在于改善和提高对小额贷款投放的服务能力。

(二)小额贷款风险控制手段以及产生的矛盾

对于小微贷款的风险控制措施的理论，最多的字眼就是“全流程”，讲究面面俱到，如佳木斯大学经济管理学院王颖驰，薛婧在《刍议商业银行加强中小企业信贷风险管理问题》中提出建立多样化的担保方式、设计全过程的风险管理体系来控制中小企业的信贷风险。现实中却由于小额贷款额小户多的特点，存在着风险控制成本高，风险控制手段单一的问题。原因其一是信息不对称，中国社会科学院的曾刚在《信息不对称与小额信贷创新》中认为“‘小额信贷’本身也需要面对信息不对称所带来的种种风险”，因为小微企业自身会计制度不健全等原因，反映给债权人的信息不充分，而个体工商户更是完全依靠自身盘算和个人能力在经营，对债权人来说信息收集成本其实更高；其二是因为小额贷款的发放对象以小微企业和个体工商户为主，额小的特点天生决定了金融机构必须不断的扩充“户”来保证一定的利润；其三还是利润，金融机构为了控制成本，在“户”增加的情况下，并不会增加人手来解决风险控制中人力资源不足的问题。这时现实中金融机构解决风控的方式基本都是以依靠二条，一是保证、抵押等担保来促进借款人恪守信用，寻求最后的还款保证；二是在制定期限时以短期贷款为主，因为贷款发放后，至少在“短期”内客户必需将信贷资金归还，由此金融机构可以考验借款人的经营能力，以决定是否再次为其“周转”贷款。这个二个策略确实能够带来一定的效果，但是却引来了三个问题，一是表面的，大量到期周转贷款的门市业务和银行疲于应付的小微贷款客户经理。二是更深层次的，客户经理在金融机构信贷流程中又称为调查岗，调查岗天天在办公室内调查什么？本该用于调查的时间都在案牍可流逝，无法正确识别信贷风险；三是由于小额贷款借款主体经济能力普遍较弱的特点，所借款项早已是其在创业或经营项目中不可或缺的资本金，所还款项往往是向别处借入，俗称“调个头”，增加了小额贷款的融资成本，甚至可能造成对借款人的盘剥。

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（三）关于贷款期限制定的相关规定

1、《贷款通则》第十一条贷款期限由借贷双方根据贷款用途、资金状况、资产转换周期等自主协商后确定。2、《流动资金贷款管理暂行办法》第六条贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。3、《个人贷款管理暂行办法》第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。上述三个文件是金融机构发放贷款的基本制度，制度中要求贷款期限是双方协商并且是合理的。然而由于现实中小微企业谈判地位的弱势，协商是可以的，但是最后往往服从于金融机构“短期归还、考验客户”的风险控制策略。

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(四)以合理期限创新手段化解小额贷款矛盾

银监会发布《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》认为“期限设定不合理，业务品种较单一、服务模式不够灵活等问题,影响小微企业的正常生产经营，有时甚至导致小微企业需要通过外部高息融资来解决资金周转问题”明确要求银行业金融机构切实做好贷款全流程管理，包括多渠道掌握小微企业信息，确保符合新发放贷款条件，加强对续贷业务的内部控制。

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引言：谈及如何提高小额贷款服务能力化解借贷双方矛盾

二、范文提纲

一小额贷款论述

（一）小额贷款的定义

1小额贷款模式

2我国政府及金融监管部门关于小额贷款的相关规定

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（二）小额贷款发展现状

1总体发展状态

2金融机构操作模式

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二小额贷款期限与风险控制的关系与矛盾

(一) 小额贷款期限的制订

1小额贷款期限制定的相关规定

2小额贷款借款人经营特点分析其对期限的真实需求

(二)金融机构对小额贷款风险控制的措施

1以担保方式寻求资金安全

2以短期贷款为主促使风险暴露

（三）期限与风险控制间的关系

1短期贷款周转过程中起到了风险预警作用

2短期贷款增加金融机构贷款流动性

（四）期限与风险控制间的矛盾

1“周转”贷款并未真正实现流动性

2贷款周转手续消耗大量时间使客户经理无法深入调查反而加大了资金风险

3“周转”增加了客户融资成本间接加大了信贷风险

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三以合理期限创新手段化解小额贷款矛盾

制定合理的期限腾出时间加强贷前、贷后管理

在制度范围内灵活运用信贷工具如续贷、展期等化解“调头”难

探讨创新小额贷款发放工具（如利用有担保的信用卡模式建立随用随借随还的小额贷款放款方式）

三、参考文献

期刊文章：

[1]罗茜蒲勇健.不对称信息下的农户小额贷款分析[J].经济与管理研究，2010年，3期

[2]王颖驰，薛婧.刍议商业银行加强中小企业信贷风险管理问题[J].商业经济，2013年，4期

[3]童蛤军.银行如何加强中小企业信贷风险管理[J].经济与管理，2012年，2期

[4]乔安娜·雷格伍德.马小丁.朱竞梅译.小额金融信贷手册[m].北京中华工商联合出版社,2000.

[5]杜晓山.孙若梅.中国小额信贷的实践和政策思考[j].财贸经济,2002,(7).

[6]姚先斌.程恩江.小额信贷的概念、原则及在中国的实践[j].中国农村经济.1998,(4)52-57.

[7]焦瑾璞.杨骏.小额信贷和农村金融[m].北京中国金融出版社,2006,10.

[8]杜晓山.中国小额信贷十年[m].北京社会科学文献出版社,2005,(5).

[9何广文.李莉莉.农村小额信贷市场空间分析[j].银行家.2005,(11)108-111.

[10]王绯.小额贷款的模式与信贷技术研究[d].对外经济贸易大学,2007,10.