互联网金融中P2P网贷行业规范化发展研究_开题报告

（一）研究现状

P2P是英文peer to peer 的缩写，意思即为“个人对个人”。所谓P2P平台借贷是指在诚信的基础上，有投资意向的投资者通过网络，将资金使用信用贷款的方式借给有需要的借款者，贷款方也在P2P网站上发布贷款需求，实现点对点的信息交互与交易。其中，P2P平台作为中介机构对借款方的信用水平、经济效益、经济管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等。 

2005年P2P平台的萌芽在英国诞生，Zopa作为世界最早的P2P网贷公司，2005年3月成立于英国伦敦，并在美国日本和意大利推广。随后美国的第一家P2P公司prosper于2006年创立，但其贷款业务曾在2008年遭到美国证券交易委员会(SEC)的禁止，后来获得相应的资格后于2009年重新开启业务。2007年5月在加州上线的贷款俱乐部 Lending Club，是第一家注册为按照美国证券交易委员会SEC的安全标准的个人与个人贷款平台，并于2014年在纽交所上市。                                                                                             

而中国从改革开放以来，金融业务一直被国家管制，特别是银行机构从国有银行到商业银行无不受制于国家的严格管制。由于预防风险的管制，传统银行流动性不够，利率无法市场化、借贷资金流通缓慢，申请门槛高，需求远远高于供给。就在中国金融体制需要改革创新的背景下， P2P网贷平台模式在2007年从国外引入我国，它省去了传统金融机构这样的资金中介，借款者通过P2P平台直接面对贷款者，降低资金成本，提高效率。随后，国内民间借贷经营者及各路资本家们在对P2P平台模式有了显而易见的认识后，逐利的本性使他们对P2P网贷行业的投资热情高涨，此时整个市场依然处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态。在这种“三无”的背景下，生存与逐利的惨烈厮杀就足以产生各种乱象。比如超高的诱惑利息、虚假地胡拉关系美化自己的平台、公布造假的标的与营运数据、自融资金自建资金池等等。当伪装被撕下谎言被戳穿时，这些问题平台就只能关门倒闭或卷款跑路等等。

（二）研究成果

P2P网贷平台发展的这10多年来，直到2013年，政府才着手对P2P行业的具体发展状况进行市场调研，之后在2014年先后发布了不痛不痒的四大红线和十大原则。随后在2015年7月18日，央行等十部门才联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，这是政府颁发的第一份正式的互联网金融监管文件，填补了互联网金融监管上法律法规的空白，它给予了互联网金融真正的合法身份，结束了互联网金融“三无”的时代。2015年12月16日，“e租宝”平台涉嫌犯罪被立案侦查后，政府才充分意识到P2P网贷行业监管与整顿的必要性与紧迫性，于是在2015年12月28号发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，此时才真正拉开了P2P网贷行业监管与整顿的序幕，紧接着在2016年4月14日，国务院组织了14个部委召开电视会议，确定并启动了在全国范围内开展为期一年的互联网金融专项整治活动，其中P2P网贷的专项整治由各地方金融办主导，其他金融部门配合。此次整顿的力度和决心还是很大的，通过几个月的实抓严打，可以明显看到P2P网贷市场的变化，比如新成立的平台数量同比急剧减少，大量的小平台和经营不善的平台都自觉选择良性退出，同时那些问题平台则大批地快速地跑路或倒闭，市场开始进入自我优胜劣汰的节奏。2017年初，银监会随后印发《网络借贷资金存管业务指引》，对P2P平台的监管逐渐收紧，银行存管成为衡量一个平台的无形标准。在P2P行业告别野蛮生成、经历监管洗礼后，在2017年正式进入了整改合规元年。继2017年底北、上、广、深、浙等地发布P2P备案细则意见稿后，业内普遍认为，网贷合规已进入收尾阶段，2018年成为了P2P平台备案合规年，全国大规模的P2P备案工作展开。

二、范文提纲

一、引言

（一）研究背景和意义

（二）研究思路和框架

（三）小结

二、我国P2P网贷行业发展阶段介绍

（一）起步摸索时期

（二）快速发展时期

（三）风险爆发时期

（四）监管整顿时期

三、以朵朵金服平台案例介绍

（一）朵朵金服平台简介

（二）朵朵金服平台发展模式

四、朵朵金服平台现阶段问题及分析

（一）借款人信用风险

（二）产品结构单一

（三）担保及关联问题

（四）信息披露及信息安全问题

五、朵朵金服平台的应对策略

（一）提升平台风险控制机制

（二）产品结构多元化发展

（三）信息披露透明化

六、研究结论及展望

（一）研究结论

（二）研究不足及展望

三、参考文献

[1]刘赛眉.论 P2P 网络借贷平台的性质[J].法制与社会.2018（9）：86-87 

[2]雷舰.我国P2P网贷行业发展现状、问题及监管对策[J].国际金融.2014（8）：71-76

[3]曹方凌. P2P网贷平台发展模式研究[J].中国高新科技.2018（21）:68-70

[4]施维.传统小额贷款公司与P2P网络借贷平台融资模式对比分析[J].当代经济.2018,4(8):46-47

[5]陈果，徐艳.小微企业P2P网贷平台融资模式研究[J].亚太经济.2017（4）：33-36

[6]潘锡泉.我国P2P网贷发展中蕴含的风险及监管思路[J].当代经济管理.2015，37（4）:49-53

[7]何剑,王小康,于淑利.中国P2P网贷行业的风险评析[J].嘉应学院学报.2015，33（6）：34-39

[8]杨梅，吴洪.利率市场化对P2P行业发展的影响[J].北京邮电大学学报. 2016，18（2）: 24-30

[9]吴琪.规范发展我国P2P网络借贷的策略[J].西部金融.2014（3）：60-62

[10]郭峰.P2P平台，自律为上[J].金融博览. 2016（6）:65-67

[11]王姝丽.P2P网络借贷平台的法律监管[J].科技经济导刊.2017（34）:197