浅析我国小额贷款公司的现状问题及对策_开题报告

上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。自此，开创了小额贷款的这个新兴行业。30年来，小额贷款这个行业飞速发展，在一定程度上极大地带动了经济的发展，减少了世界贫困人口的数量。国内外很多学者就小额贷款的作用及存在的问题展开了研究。

小额贷款公司作用的研究现状

20世纪80年代以来，小额信贷已经在非洲、亚洲、拉美、加拿大及至美国的广阔区域内迅猛发展起来。在一些国家，小额信贷已经发展成能够为穷人提供系统性金融服务，并建立了可持续的制度体系。据不完全统计，从1997年到2002年，小额信贷的行业规模以每年40%的速度飞速增长。姜红在《现代经济信息》2014年第35期中《浅议小额贷款公司重要性及优化发展》中指出小额贷款这个新兴行业的发展所产生的小额贷款公司主要带来了四点好处：

1.推动了金融组织体系的创新 

2.满足了部分民间资本的合理诉求

3.遏制了民间非法借贷的蔓延

4.信用信息服务提供商

中国人民银行晋宁县支行课题组亦在《时代金融》2011年第10期中指出小额贷款共公司的发展具有4个重大意义：

1.有效配置金融的资源的迫切需要

2.推进城乡建设的需要

3.对缓解中小企业投资难起到积极作用

4.加强对“三农”和小企业信贷支持的需要

我国小额贷款公司的主要宗旨为：手续从简、利率从活、放款从快。按照“小额分散”的原则，以方便快捷、灵活高效放贷方式得到市场的认可，目前已成为金融组织体系的重要组成部分。尤其在我国，商业银行的贷款中大约有90%左右投向大企业，而中小企业和“三农”经济融资难问题十分突出。由于国有金融机构从农村地区退出力度加大资金上存、邮政储蓄分流、农村信用社资金运用“非农化”及四大国有商业银行客户定位于大中型企业而面向小型私营企业、个人工商户、农户的小额信贷占比例是很小的。小额贷款公司的出现，能在一定程度上为中小企业和“三农”经济发展提供急需的资金支持，对改善区域金融资源的有效配置发挥着重要作用。目前我国区域经济、城乡经济的发展和建设需通过使用财政、银行、民间、外资等四渠道资金运行和发展。但是，从整体上看，区域经济“财政投入不足、金融支持不够、民间投资不继”问题仍然十分突出。小额贷款公司的存在对推动我国区域经济、城乡建设是十分有必要的。

俗话说一文钱难倒英雄汉，贫困的人总是会因为各种突发原因缺钱，以前没有小额贷款公司，人们会进行民间借贷。然而民间借贷有些利率极高，手段残忍，且难以受到法律保护，往往会产生许多纠纷，对社会的安定极其容易造成不好的影响。二小额贷款公司的利率水平还是较为合理的，且受国家保护，这使得民间借贷的利率水平得到了有效抑制，压缩了高利贷的市场空间，有效遏制了“地下”非法融资，减少了社会很多不稳定因素，也使得人们生活安定，遇到困难的事情也能快速以及无后顾之忧地解决。

小额贷款公司在本质上属于一种小额信贷机构，其市场定位应从事小额信贷业务。小额贷款公司其贷款门槛低，手续简单、速度快、灵活的管理机制，适应中小型企业信贷“快，短，频”的需求特点。且小额贷款公司的贷款小额分散，客户数量众多，在小客户信息的收集与处理方面具有比较优势。在加入征信系统后，既是信用信息的使用者，又是信息的收集整理者和重要提供者，可以为社会提供信用信息的专业中介服务。这对我国信用行业的发展及对国家管理部门管理部门有着重大作用。

由于我国银行贷款资金主要向大项目大企业集中，中小企业流动资金紧张，企业周转生产不畅，地下钱庄兴盛。中小企业由于财务管理、抵押物等原因，从银行直接贷款非常困难。许多资金短缺的企业不得不通过地下钱庄获取资金。为解决中小企业贷款难题，小额贷款公司成为区域地区金融服务的重要力量,帮助中小企业走出融资难尤其是流动资金贷款难的困境。这对城市人才的流失、人们的就业不稳定有着很好的遏制作用，这也很大的保障了社会的安定。

二、小额贷款公司发展中存在的问题的研究现状

伏珍在《社科纵横》期刊上《全国小额贷款公司发展现状与问题研究》一文中指出我国目前小额贷款公司存在一些问题：

1. 机构实力普遍较弱

目前全国小额贷款公司普遍实力较弱, 部分机构经营管理不规范, 特别在经济下行期业务分化严重, 有的甚至涉嫌变相吸存、暴力收贷等违法违规活动。与其他传统金融机构相比, 小贷公司风险意识和合规经营意识淡薄, 公司治理、内部控制等机制不健全, 特别是经济下行期, 不规范经营现象突出, 部分小贷公司偏离了服务小微企业、“三农”的客户定位, 热衷房地产、过桥贷款等高风险、高收益项目, 有的甚至涉嫌非法机制;随着贷款逾期增多、不良率上升, 暴力手袋等现象也随之增多, 影响了小贷公司的形象, 制约着行业的稳健发展。

2. 行业立法缺失且相关政策涉及多个部门

长期以来缺少统一的管理制度, 经营和监管缺少必要的依据, 特别是行政许可、监管措施和处罚手段依据严重不足。行业属性不明、定位不清, 财税扶持、抵 (质) 押登记、司法待遇、征信管理等方面存在障碍, 外部环境亟待改善。四是监管力量较为薄弱, 监管人员专业素质和技术水平待提高, 行业监管不足的问题仍然存在。小贷公司的税收政策主要涉及人民银行、银监会、国家税务总局、财政部、国务院、发改委等多个部门。目前相关政策中规定的内容存在相互不协调的情况。具体表现在一是横向协调, 中央相关部门相关政策规定不统一, 二是纵向协调, 各地金融办对相关政策规定执行不一。

3. 行业定性不一

小贷公司不属于吸收公众存款的金融机构以及政策性银行, 也不属于非银行金融机构。

4. 可能存在监管套利。

由于目前小额贷款公司存在很多网络小贷业务，这些业务在经营区域、外部融资等方面具有政策优惠, 许多开展网络小贷业务的公司同时也在开展传统小贷业务, 如何避免该类公司借助网络小贷之名为传统小贷业务谋利, 仍需推敲。

5. 监管方法较为抽象、主观，监管依据缺失。

由于小额贷款行业（尤其是网络小贷业务）尚处初期阶段, 模式各有特色, 对于客户、风控模型、数据系统、业务可行性等难以使用统一标准界定。而且网络小贷业务的准入、事中事后监管依赖于行政许可、行政处罚权等法规制度支撑, 而目前相应监管依据的缺失导致监管力度难以得到发挥。

B.范文提纲格式

（提供二级或者三级提纲）

小额贷款概述

（一）小额贷款的定义

（二）小额贷款的起源和发展

1.小额贷款行业的起源

2.小额贷款公司在国外的发展历程

3.小额贷款公司在我国的发展历程

二、小额贷款公司在我国的现状

1.小额贷款公司的性质

2.小额贷款公司的资金来源及资金运用

3.我国对小额贷款公司的监督管理

三、小额贷款公司在我国存在的作用及存在的问题

（一）小额贷款行业的作用

1.推动了金融组织体系的创新，有效配置金融资源的迫切需要

2.满足了部分民间资本的合理诉求，遏制了民间非法借贷的蔓延

3.推进城乡建设的需要，加强对“三农”和小企业信贷支持的需要

4.对缓解中小企业投资难起到积极作用

5.信用信息服务

（二）小额贷款行业在我国存在的问题

1.小额贷款公司实力普遍较弱，资金来源单一

2.小额贷款公司作为新兴行业，定性不一

3.行业法律不完善且相关政策涉及多个部门

4.网络小贷公司监管力度缺失，有待加强

四、对小额贷款公司发展的建议

（一）对小额贷款公司的建议

1.拓宽资金来源渠道

2.增强贷款人资格管理

3.完善机构内部控制

（二）对贷款人的建议

（三）对国家有关小额贷款政策方面的建议

1.明确小额贷款公司的性质定位和市场定位，服务目标

2.明确小额贷款公司的监管部门，加大监管力度

3.完善相关法律法规

参考文献

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