小微专营机构在小微企业融资过程中存在的问题及对策研究-以温州市为例_开题报告

谭海燕认为，小微企业融资难的问题是一个世界性的话题。西方发达国家对于小微企业无论从制定法律法规还是政府巧持上都十分的重视，制定出相应的政策保护小微企业的发展。我国小微企业的发展刚刚起步，小微企业由于自身管理水平有限，信息化程度较低，缺芝可靠的抵押物，企业财务状况不透明，制度不健全。导致银行在信息不完全的情况下，不会轻易通过小微企业的贷款申请，致使小微企业资金链断裂，溯临破产。[1]

林毅夫等认为，对小微企业融资问题的研究，不仅仅是为小微企业本身提供支持，更是银行机构、金强服务行业适应市场形势、调整自身经营策略并提高竞争力的需要。当资本市场趋于成熟，大中型企业将不再依赖商业银行等金融机构来实现资金融通，此时小微企业作为社会上数量最大的经济参与者，将是银行等金融机构用Ｗ弥补利润和提升效益的潜在客户群。因此，研巧拓展对小微企业投资的途径和办法，也是商业银行等金融机构的发展需要。[2]

徐剑认为小微企业的发展是形成大众创业创新新形势的重要驱动力，扶持小微企业，也是保护创业者的梦想舞台，使经济持续稳定发展。同时他还指出，优秀的工业基础能够给小微企业提供发展的空间，而城镇化过程中解放转移的劳动力能够为其提供大量的劳动力。小微企业自身也应该在日益激烈的市场竞争中坚持科学技术创新，充分利用政府的优惠政策为自己创造发展的机会和条件。[3]

彭进在对小微企业贷款危机的分析中指出，小微企业应建立完整的财务信息体系，如此银行能够得到更完整的数据信息，有利于降低银行的不信任度，同时商业银行最好设立专口的小微企业信贷业务部口，对不同类型小微企业提供不同的贷款方式。[4]

李明贤认为，商业银行向大企业发放贷款的利差己经下降到特别小的地步，银行获得的并不是贷款利益的收入，而是其他方面有关产品和服务的收入。他认为，那些认为小微企业的小规模微贷没有商业价值的想法，是非常短浅的。这项业务实质上不是规模大小的问题，而是贷款技术的问题。商业银行应该用发展的眼光看待小微企业客户群，小微企业贷款业务会在未来显出优势来。[5]

于洋在其文章中提出建立中小企业信用担保机构，针对实际情况，开展担保业务，并加强担保机构与银行之间的合作。这样不仅有利于分散小微企业的风险，也同时规遥银行在为小企业投资时的风险。但要不断完善担保公司的经营模式，严格的进行管理。[6]

张小玲认为中小企业是市场经济条件下较为特殊的融资群体，由于其自身所存在的问题加上传统融资方式的局限性，使得资金来源匮乏，影响了中小企业的经营业绩，也直接降低了金融支持中小企业发展的功能性作用。[7]

尹珊珊等认为商业银行发行的诸多理财产品Ｗ及信托、保险机构发行的债券，都是用来吸收社会上的大量闲置资金，将这些资金供给给需要资金的投资者，实现资金融通的过程，这个过程就是间接融资。它包括银行贷款、理财产品、融资租赁和承兑商票等形式。它的优点在于资金筹集范围广，多样化，安全系数高，分散了风险，降低了融资成本。缺点在于资金的供给方无法密切关注获得资金的投资人的使用情况，资金使用者在缺少关注和约束的情况下，会导致资金供给方收益的下降，迭样金融中介吸收闲置资金的难度会増加。[8]

黄巧认为小微企业通常有内部融资和外部融资两种融资方式。内部融资主要是靠企业自身经营产出的盈余来进行融资，外部融资主要是企业直接或通过中介从外部筹集资金。[9]

陆顺巧等认为银行贷款是小微企业间接融资的主要渠道，但商业银行明显对发展小微企业贷款业务动力不足。一方面，小微企业贷款数额小，工作量大，导致成本上升，银行从经济利益出发，在能力范围内，更愿意接受大中型企业贷款业务；一方面银行本着规避风险的原因，由于小微企业的高风险、信息不透明等特征导致的居高不下的不良贷款率，对小微企业申贷避之不及。此外，银行对员工的工作业绩考核，不区分企业类型，只注重数额的机制，不利于小微企业获得贷款。[10]

孟娜娜和简鹏认为，小微企业采用集群式融资方法，可Ｗ降低违约风險和交易成本。一方面，小微企业集群式融资可Ｗ发挥规模经济效益，不仅帮助资金供应方获得有效信息，降低管理、监督的成本，而且集群化可增大融资需求改善融资状况；另一方面，集群化融资能够改善小微企业信用风险过高的问题，将一部分风险转移到集群内部。[11]

李嘉尧认为，首先应从小微企业自身出发，一方面努力提高企业的核心竞争力，发展注重技术含量的增高和资本积累，使企业的后续发展能够持续支撑，另一方面，要努力加强信息监管，提高管理水平，在信贷业务中展现较强的竞争优势。其次金融体系内部应该注重把握市场需求和前景，完善信贷制度，积极适应小微企业的发展需求，从金融产品创新和拓展贷款渠道等方面努力，实现金融体系与小微企业发展的双赢局面。最后在国家政策方面，国家应健全相关法律体系，加强政策考核制度，使小微企业信贷有法可依，为小微企业顧资提供良好的金融环境。[12]

二、范文提纲

前  言

一  温州市小微专营机构基本情况

（一）设立情况

（二）组织架构分析

（三）中小企业财务困境的表现

二  小微专营机构运行主要特点

（一）产品服务特点

（二）业务流程特点

（三）运行机制特点

（四）人员配备特点

三  小微专营机构面临的主要问题

（一）小微企业融资需求总体不足

（二）小微企业信息不对称问题仍较突出

（三）业务发展受制于市场定位，总体发展缓慢

（四）员工队伍还跟不上发展的需要

四  政策建议

（一）推进减税政策有效落地，改善小微企业经营环境

（二）构建平台公开信息，解决小微企业信息不对称问题

（三）适度调整市场定位，提高小微专营机构灵活性

（四）加强队伍建设，强化对业务人员的培训

（五）提高不良容忍度，并加强专营机构风险管控能力

结束语

参考文献

三、参考文献

[1] 谭海燕．信用保证保险解决贵州省中小微企业融资难的可行性研究［Ｄ］．贵州财

    经大学，2014．

[2] 林毅夫，李永军．中小金融机构发展与中小企业融资机．经济研巧，2001（1）：10-18．

[3] 徐剑．中小企业融资困境与对策模式研巧阴．企业研究：理论版，2011（12）；12-13.

[4] 彭进．小微企业民间融资的国际比较及借鉴［Ｊ］．湖南警察学院学报，2014（5）：57-62.

[5] 李明贤，罗荷花．中小微企业融资约束问题研究进展及展望一一基于金融结构视角［Ｊ］．湖南科技大学学报，2013（5）：:94-97．�崳�

[6] 于洋．中国中小微企业融资问题研究［Ｄ］．吉林大学，2013．�崳�.

[7] 张小玲．财政支持中小企业发展的政策探讨阴巧部财会，2011（1）:9-11．�崳�

[8] 尹珊珊，谭正航．金融危机背景下中小企业复苏与民间金融阳光化阴．时代金�崳�

   融，2009（11）：20-22.�崳�

[9] 黄巧．试论微小企业融资问题的分化Ｊ］．时代金融，2012（27）:196-200.

[10] 陆顺巧，祖刚．新常态背景下小微企业融资问题研究［Ｊ］．西部金融，2015（5）：16-20.

[11] 孟娜娜，商鹏．集群融资：小微企业融资模式创新的新视角［Ｊ］．海南金融，2015（9）：47-50.�崳�.

[12] 李嘉尧，李孝章．中国小微企业筹资难问题的原因与对策［Ｊ］.银行家，2015（27）；139-140.