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浅析互联网金融的利与弊_开题报告

Ktbg19510 浅析互联网金融的利与弊_开题报告国内研究现状马蔚华相对较早提出互联网金融概念，他认为“以Facebook为代表的互联网金融形态将会影响到未来银行的生存发展”但并没有解释互联网金融到底是什么。这一概念的是2012年谢平在“金融四十人年会上”正式公开提出，他提出互联网金融为资本市场直接融资和商业银行间接..

浅析互联网金融的利与弊_开题报告 Ktbg19510 浅析互联网金融的利与弊_开题报告

国内研究现状

马蔚华相对较早提出互联网金融概念，他认为“以Facebook为代表的互联网金融形态将会影响到未来银行的生存发展”但并没有解释互联网金融到底是什么。这一概念的是2012年谢平在“金融四十人年会上”正式公开提出，他提出互联网金融为资本市场直接融资和商业银行间接融资之外的第三种融资和服务模式，其认为互联网所代表的现代信息技术，特别是第三方支付、社交网络、

搜索引擎等会人人类金融模式产生根本性的影响。马云也对互联网金融有过多次的阐述，他认为互联网金融和金融互联网是有本质上的区别的，“互联网金融”是用互联网的先进技术和思想，让金融业回归服务本质。而“金融互联网”是将金融业互联网化。我国也有部分学者从互联网金融的发展历程进行狭义的解释为互联网应用的新金融模式，是对传统的银行、证券、保险三大金融行业的补充或者是替代。

经过近十年的发展沉淀，我国呈现传统银行业跟新型互联网企业相互靠拢的样式，第三方支付企业与P2P网贷公司借助互联网链接金融服务业，而银行与券商开发网上银行新业务乃至共建电商平台。网上支付业务得到飞速的发展，交易额和用户规模都呈大幅度的增长。2018年中国银行协会对外公布《2017年中国银行业服务报告》2017年网上银行交易金额高达1725.38亿元，同比增长32.77%，全年网上银行交易笔数达1172.72亿笔，同比增长37.86%。

我国的互联网金融主要以P2P和众筹为代表，国内P2P最早出现于2006，于2011年呈现井喷式发展，现今最有特色和影响的是：人人贷、拍拍贷、宜信、红岭创投、陆金所等20余家P2P公司，P2P以高效灵活以及他的广泛性等特点，满足各方客户的需求。由网贷之家、盈灿联合撰写的《2017中国网络借贷行业蓝皮书》中显示：2017年底P2P网贷行业正常运营平台达到1931家，行业成交量达到28048.49亿元，同比增长35.9%。行业贷款余额达到了12245.87亿元，同比上升50%。其中又以广东、浙江等经济发达省份的平台数最多，成交量也最大。而这种P2P业务飞速发展的背后，出现了高利贷、非法集资、庞氏骗局等一系列的问题，于今年6月份起，P2P公司开始出现大量的爆雷情况，平台无法兑现，甚至公司跑路。网贷亦出现暴力催收，这些问题都迫切的需要国家出台规范化的政策以及正确的监督指向。互联网金融的另一代表“众筹”主要以人人投、淘宝众筹、京东众筹等为代表，众筹的融资特色在于以多数人帮助少数人并和社交网络相结合，其中又以凭证式、会员式、天使式为三种典型模式，平台主要以实物和股权等形式对投资者进行汇报，这也导致众筹的发展规模相对于网贷还是比较小的。这种模式主要是吸引具有这方面爱好的投资者，但后续会面临信誉、知识产权、盈利等问题的冲击。

互联网金融在这飞速发展的近十年，对我国的金融业运行及管理带来的空前的挑战。一方面是对传统银行业的冲击，网络的便捷性导致其中必然蕴含了大量的客户群里，有投资需求也有资金需求的，P2P的便捷式能吸引到很大一部分的客户。二是互联网的虚拟性导致对消费者权益的保护十分不便，虽然如今是实名制的社会，但是过多的平台以及打出高收益高回报的欺诈平台常常让投资者猝不及防。但是互联网金融相对于传统金融业更加民主、普惠的特性确实能令大部分的需要金融服务的客户体会到便利，互联网金融作为不同于传统金融的的一种全新金融领域,它通过将新兴的互联网技术与之前我国正统的金融业业务进行高效便捷的整合，在互联网这个虚拟平台上进行的资金的交易，从而减少了传荣金融业的交易的费用和目的。也正是因为如此互联网金融也需要更完善的规则。

在互联网金融的发展与改革中，谢平认为互联网金融将在全球范围内飞来三个趋势：1、一种支付替代传统支付业务；2、人人贷替代传统存贷款业务；3、众筹融资替代传统证券业务。这三种金融融资模式可以取代传统的间接跟直接融资模式，所以这种观点被称之为替代论。

而殷剑锋、戴险峰则是认为互联金融只是利用较为先进的互联网技术，实际上做的跟传统金融没有任何差别，它只是在金融抑制的情况下进行监管套利。相对于金融领域的专业性来讲，互联网技术更容易被推广，但是随着传统金融的应对，互联网金融必定会为昙花一现。

个人认为，互联网金融的普及性和便利性是其最大的优势，每个人都能参与到其中来，它所带来的影响十分的广泛，现在家家户户能上网，一个手机便能操作是一些传统金融业暂时无法做到的。而互联网金融的鱼龙混杂，层出不穷的安全问题和消费者权益问题是它的一个最重要的弊端，它无法跟传统金融安全性做比较。

（二）国外研究现状

国外目前对互联网金融没有科学的定义，以当今互联网业和金融业最为发达的美国为例，他们并不存在所谓的“互联网金融”的概念。Allen认为互联网金融是传统金融和互联网精神的相互结合而产生的新兴领域，并不是互联网技术的金融，而是互联网思量以技术为基础作为必要支撑的金融。1971年，美国全国证券交易协会为了规范混乱的场外交易和为中小企业提供融资平台，创立了全国证券业行情自动传报系统NASDAQ。这一系统的创立标志这互联网金融这一个全新的运营模式由构想到现实。2005年英国的ZOPA公司成立第一家互联网P2P公司而后陆续出现了LeadjngClub、Propser等PWP公司，美国的市场主要被LeadjngClub和PIDpser所垄断。

随着互联网金融的兴起，监管成为了首要问题，英国的经济学家泰勒提出“双峰”的理论，他认为监管应着重于两大目标：一是确保系统稳定（审慎监管）和保障消费者权益（行为监管）。根据这个理论，审慎监管对有可能对金融安全造成威胁的金融机构进行处罚和监管，行为监管则保护投资者的利益。一个关注维护金融机构安全健康发展，一个保证市场的公正透明。以监督金融机构对金融消费者的行为，维持消费者的信心。

因为发展年代比较久远所以发达国家的互联网金融发展是比较完善的，但是有些金融产品并没有太多的活的实体经济的接受与认可，可能会存在信用风险。但是他们的监管政策和方式是值得我国去学习的

二、范文提纲

一、引言

互联网金融的来历

二、互联网金融的相关概念

互联网金融的特点

三、互联网金融的发展

四、互联网金融的利弊

（一）互联网金融对市场的利好

（二）互联网金融运行中存在的问题

五、我国对于互联网金融金融的应对

三、参考文献