浅谈浙江省小额贷款公司的风险控制开题报告

（一）国内研究现状

小额贷款公司起步于2008年，目前发展不到10个年头，虽未引起主流金融市场的关注，但其发展势头较快。已有部分学者就小额贷款公司的风险研究提出了自己的观点和建议。国内的一些经济类院校和地方性小贷协会，也开始关注这方面。对小额贷款公司的风险研究主要存在以下观点：

目前学术界认为因国内小额贷款公司自身定位模糊而导致小额公司存在相应风险，关于小额贷款公司的性质，国内学术界有三种看法：第一种看法认为小额贷款公司属于金融机构，如有学者认为通常凡以资金融通为业者属于金融机构，将小额贷款公司包括在新型农村金融机构之中；第二种看法认为小额贷款公司不属于金融机构，如有学者认为小额贷款公司没有取得金融许可证，在法律上其称不上金融机构，所以它不受银监会的监管；第三种看法认为小额贷款公司为准金融机构，如有学者认为同国外小额信贷组织相比较，我国的小额贷款公司具有自己的特色，它是商业性与制度性之间的准金融机构，商业性是它存在的基础，制度性是它规范的前提，体现了其扶持意义。明确小额公司在自身性质定位对小额贷款公司经营和行业发展有很大促进作用。

有武汉大学有关学者指出，将来可以把小额贷款公司转化为村镇银行，这样有利于小额贷款公司降低自身的经营风险以及运营成本，同时受到来自于央行和银监会的审慎性监管，虽然在利率设定和贷款对象选择方面的灵活性下降，但一定程度上起到很好的风险控制作用。还可以把小额贷款公司发展为金融公司，接受银行批发贷款，同业拆借，股东定向投资等来扩充资本金，有利于解决自身资金来源问题。

浙江的学者朱冰心在《浙江省小额贷款公司运营风险及对策探析》的一文中提出，浙江的小贷公司利率普遍较高，逾期情况较多，在实际调研中还发现资金用途发生偏离，并不为三农及小微企业服务，而去开展转贷业务。他提出需要明确小贷公司的身份地位，落实金融监管，制定合理的贷款利率，可以采用客户盈利分析定价模型。在公司治理上，采取现代化企业管理制度，加强内控。

崔莲蓉在《小额贷款公司风险管理研究》一文中提出，小贷公司的信贷风险在于组织不完整，同时缺乏客户信用评价体系，对信贷风险管理流程设置不科学，缺少必要的信贷风险预警体系。在防范措施上认为要加强体系建设和人才队伍的培养，向正规的金融机构学习，做好贷前调查，贷后跟踪。建议每年提取利润额的10%作为风险准备金。

有行业协会统计调查得出，目前国内小额贷款公司甚至还存在一些违法犯罪问题，如有些小贷公司信贷员内外勾结，套取公司贷款；有小贷公司为追求更高利润，在正规信贷业务外发放高利贷，收取借款人高额手续费等；有小贷公司违规吸储、涉及互联网金融P2P等。

 （二）国外研究现状

国外的小额贷款理论与小额贷款公司的业务模式最早起源于1979年的孟加拉国，2006年诺贝尔经济学奖获得者尤努斯提出了该理论并设计和主导了业务模式，并取名叫格莱珉小贷体系，该体系在孟加拉国取得了巨大成功后，被各大发展中国家引进复制，慢慢也引起了发达国家的关注和研究。目前国外关于小额贷款公司的风险控制上的主流模式有以下几个方面：

1. 孟加拉国的乡村银行模式，该模式的风控特点是：采取小组管理，组员间互助、互保、互督，一人失信，全组失信。每笔贷款额度控制在100-500美元之间，虽无需抵押，但要求每周分期还款，并要求贷款人定期参加中心活动，同时信誉额度较好的组，实施连续放宽政策。

2.印度尼西亚的村银行模式，该模式的风控特点是：吸收了广大农民手中的闲钱，储蓄成为其主要的贷款本金。实行激励机制，对员工分配经营利润的10%，对贷款人6个月内都按时还款的，每月返还本金的0.5%作为奖励。

3.玻利维亚国际社区援助基金会模式，该模式的风控特点是：以小组为单位，实行民主管理，由小组成员自己选举小组长，自己制定章程，自己管理资金，自己放贷收贷，自己记账，自己负责监督，自己对违约行为实施惩罚。充分发挥了自主性。

4.美国社区银行模式。该模式在风控特点是：区域性储蓄是资金来源，信贷投向也主要在该区域内，包括建设和居民生活所需。该模式规模普遍较小，具有很好的人缘地缘优势，方便与客户之间沟通，全面获取客户的资信信息，容易形成长期稳定的合作关系。

二、范文提纲

一、浙江省小额贷款公司发展的现状

（一）浙江金融市场的特点

1.资金需求大

2.金融市场发达，尤其民间金融相比全国活跃。

3.人民对普惠金融的认可程度高

4政府对小额贷款的政策相对灵活，支持程度比较大.

（二）浙江小额贷款公司的现状及风险

1.浙江小额贷款公司的市场规模，从业人数

2.浙江小额贷款市场放贷金额，公司股东构成、盈利情况等

3.小额贷款公司在实际经营过程中出现的风险

3.1资金来源的风险

3.2贷款逾期率上升

3.3超范围经营、违规经营

3.4高息放贷、高息揽储等

3.5担保手续不完善

二、浙江小额贷款公司的内部风险控制

（一）公司企业管理制度建设与实施

1.现代企业管理制度建立

1.1股东议事制度、公司章程规范等

1.2董事会、监事会运作规则等

1.3管理层日常经营管理内容

2.企业激励与奖惩机制设计

4.其他

（二）信贷业务风险体系建设

1.人才的引进，队伍的建设

2.建立贷款分级机制

3.构建公司自身风险控制模型

三、浙江小额贷款公司的外部风险控制

（一）政府宏观层面研究

     1.行业政策的制定与扶持

2.小贷公司资金来源多样化

     3.落实小额贷款公司监管政策

     4.支持小额贷款公司拓宽业务渠道

     5.鼓励小额贷款公司接入人行征信系统

 （二）从公司角度出发

     1.建立信贷客户管理系统

     2.引入贷款保险机制

3. 加强对外合作建立第三方征信系统

四、总结

三、参考文献

1.朱冰心，小额贷款公司经营风险研究[J]，新金融 2012（5）.32-35

2.郭良纬，小额贷款公司的运营风险及问题研究[D]，山东大学 2013