普惠金融视角下的农村小额贷款问题的研究_开题报告

（一）选题背景及意义

1.背景：小额贷款在我国的发展历程也近有三十多年了，经历了快速的发展和扩张时期。银行通过提供小额贷款业务，对缓解贫困，促进就业以及改善人民生活水平做出巨大的贡献。商业银行是整个国民经济发展的中流砥柱，小额贷款业务也是促成商业银行可持续发展的重要因素。

2.意义：小额贷款的发展趋势强劲，因为它更加贴近农民的生活，并能够进一步促进我国农业经济的发展，在当今社会起到了积极作用，但小额贷款早我国发展尚未成熟，仍然存在着一些问题，需要我们不断努力，研究出一些可行、有效的措施来使其规范化。小额贷款模式起源于孟加拉国的乡村银行。20 世纪70 年代，主要作为针对消除孟加拉国农村的贫困状态而提出的一种解决方式，由于成绩显著，促进了孟加拉国的经济发展及人均收入，所以这种方式很快在全世界被大规模的推广，尤其是在发展中国家得到了重视。他与传统的贷款业务有着很大的不同，小额贷款主要是服务生活水平较低的客户，向他们提供额度小、无风险、无抵押的信用贷款。

（二）国外研究概况

产生于20世纪70年代的以低收入群体为目标的小额信贷为缓解农户的信贷约束提出了一种全新的思路。“小额信贷”作为一种专门向贫困和低收入者以及微型企业提供信贷服务的活动，第一次成功地将金融服务扩展到了低收入和贫困家庭。因此许多专家学者开始致力于对小额信贷的理论分析和实证研究。世界银行扶贫协商小组（CGAP，2001）认为小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄和汇款等多方面的金融服务。小额贷款创始人尤努斯（2002）认为，小额信贷是帮助穷人尤其是困难妇女的一个非常有效的工具，适合所有文化和经济状况。

近年来，国外小额信贷的主流正朝着商业化的方向发展。商业化发展主要有几种途径：一是非政府组织金融机构，通过改造变成了获准经营和受监管的正规金融机构；二是新建的商业性小额信贷机构刚起步的几年中接受补贴，随着经营时间和规模的扩大逐渐减少补贴，成为独立的、商业化盈利机构；与此同时，国际捐赠组织和各国政府也强调通过财务可持续使小额信贷延伸范围最大化。

（三）国内研究概况

20世纪90年代后期，我国政府扶贫资金和农村信用社开始纷纷采用小额信贷形式。

对于中国小额贷款公司全面试点后政府的介入问题，王峰娟，杨立峰（2009）认为金融监管部门应加强对小额贷款公司的服务与引导，促进它们健康发展。另一方面，有必要加强监管，维护金融秩序，特别是要监管其资本金来源的合法性，避免小额贷款公司成为洗钱的渠道。

对于小额信贷机构发展模式的探索，刘西川、金铃、程恩江（2007）提出以下两种操作模式：一种是通过吸引私人资本或商业资本来改善非政府小额信贷的治理结构，培育商业化的小额信贷机构；另一种是通过重组、联合来建立独立的、专业化的非政府小额信贷机构。

针对小额贷款公司自身存在的问题，田剑英、彭莹、沈思源（2010）认为，“只贷不存”增加了小额贷款公司筹集后续资金的障碍，导致融资需求旺盛和已贷资金短期内无法收回的矛盾，贷款业务因而无法持续开展，经营效益低下，从而挫伤小额贷款公司发展的积极性。

针对小额贷款公司制定的贷款利率，茅于轼（2008）认为，从经济学角度讲，低息的小额贷款会导致供给、需求失衡，容易造成黑市交易，最后贷款还是落入有资源的人群手中，不能真正惠及穷人。曹子娟（2006）认为，小额贷款组织小额贷款的利率确定主要有四种：一是以当地金融机构的基准利率为基础；二是以国家扶贫贴息贷款利率为基础；三是以机构或项目的运作成本为基础；四是零利率。

针对小额贷款公司制定还款方式上，王曙光（2008）认为，分期还款是小额信贷的一个重要特征，目的是为了分散并降低风险。

针对小额贷款公司对民间资本的规范和引导的研究，王曙光（2008）认为如果小额信贷机构在贷款规模、资产质量、风险控制体系、吸收公众存款规模、内部治理结构等方面达到一定条件之后，应允许其按照法律框架的要求升级和转型为银行类的正规金融机构。何菁、彭江燕（2010）探讨了改制村镇银行对民间资本的影响，认为对于小额贷款公司的民间资本来说，转制村镇银行无论从业务运营方面还是从风险控制角度都并非最好的一条出路。

二、范文提纲

一、普惠金融与小额信贷的概念

（一）普惠金融的概念

（二）小额信贷的概念

（三）关于普惠金融体系和小额信贷之间的关系

二、农村小额信贷发展现状

三、农村小额信贷发展的困境

（一）小额贷款机构的内部控制机制不健全

（二）农业经营所固有的高风险给小额信贷带来的风险问题

（三）农户基本信息收集困难所带来的借贷双方信息不对称

（四）农户金融意识欠缺所带来的借贷双方之间沟通不足

（五）小额贷款机构的贷款利率不合理

（六）民营小额信贷机构在农户中认可度低

四、农村小额信贷面临问题的解决方案

（一）制定合理的农村小额贷款利率

（二）提高小额贷款机构的风控水平

（三）试行差异化分类监管

（四）鼓励小型微贷企业多元化发展

（五）营造公平、开放的环境

（六）发展互联网式的小额贷款

三、参考文献

[1]田剑英，彭莹，沈思源. 宁波市小额贷款公司对民间资本的吸收及其运作[J]. 浙江万里学院学报，2010(05).

[2]丁怀寿. 对小额贷款公司发展的几点思考[J]. 金融街，2010 (01).

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