农村商业银行小额信贷风险管理研究_开题报告

一、文献综述

（一）国内研究现状

王德钊（2018）认为在改进风险管理模式时，评价的指标要根据企业的经营方式不同而变化。每个企业的经营管理都不尽相同，每个经营管理模式导致的风险也会不同，所以要使得风险管理模式真正的适合企业的管理就必须根据企业经营方式不同而变化。这样评价指标有了弹性之后就不会因为指标出错而导致经营出错，对企业造成无法挽回的损失。但是评价指标也是切实贴合企业发展的，在企业发展道路上起到促进作用。

山文彬，李文禹（2018）认为农商银行本质上属于经营风险的行业，因而贷款风险不可能完全消除，对于存在风险因素的项目，除了回避风险，还可以通过风险分散来降低风险发生可能造成的损失。所以，在小额贷款业务中，要防止把贷款资金过于集中到某些项目或某些客户群体，应该分散到不同的项目和客户群，以有效分散投资风险，提高效益水平。在小额贷款的整个过程中，主要操作流程有制定合同条款和评估借款人信用情况。合同内容越是完善，对借款资金的用途和借款人的偿还行为越具有约束力，从而可以在一定程度上降低贷款风险。在评估借款人信用时，完善的信用评估体系和科学的评估方法，不仅能够帮助我们更详细的了解借款人的信用状况，而且能够提高评估结果的准确率，在贷款的初始环节降低风险发生的概率。

唐端，吴保烁（2018）认为贷款合同是指以金融机构为贷款人，接受借款人的申请向其提供贷款，由借款人到期返还贷款本金并支付贷款利息的协议。主要内容有贷款用途、币种和金额、种类、期限、利息、担保条款、提款、还款、提前还款、陈述与保证、违约、协议管理以及合同的生效条件等等。农商银行在设计贷款合同时，应尽可能地将可能会出现的各种情况考虑进去，合同内容越周全，条款说明越明确，更能灵活应对将来可能出现的各种问题，可以在一定程度上缓解信息不对称所导致的道德风险和逆向选择问题。

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（二）国外研究现状

José Bilau，Josée St-Pierre（2018）认为小额贷款是金融产品创新的一种产物。随着小额贷款业务的兴起和发展，控制小额贷款业务的风险，促进小额贷款的可持续发展成为各商业银行和贷款机构面临的重要任务。在小额贷款业务客户中比重较大的农户还没有实现完全的信用电子管理。而且，由于各个小额贷款机构的客户群体、经营业务、区域等方面存在差异，客户信用档案的具体要求可能会不同。因此，农商银行应该根据自身业务需求，多渠道收集客户信息，完善客户信用档案数据，保证信用评级的合理和准确，以此降低信用风险。

Moh'd Al-Azzam，Karim Mimouni（2017）认为小额贷款的客户一般是农户、个体工商户、小微企业主等这些信用意识比较薄弱的群体，贷款机构为防范客户的信用风险，一般会提高利率，以降低将来可能会发生的损失。因此，农商银行乃至其他的贷款机构，在与客户的长期联系中培养客户的信用意识，推动社会贷款环境的改善，为小额贷款业务的发展创造良好的外部环境。在小额贷款机构中，信用评级是至关重要的一环，是防范信用风险的重要屏障。小额贷款的信用风险与客户信用是紧密相关的，因此在信用评级时需要详细的个人信用数据。

Pham Tien Thanh，Pham Bao Duong（2017）认为内部监管部门是农商银行健康运行的重要内生力量。内部监管部门应该将小额贷款作为监管对象，纳入到常规监管范围中。对于违反规章制度、故意骗贷、放贷等行为，要加大责任追究和处罚力度。同时还要落实监管人员的责任，对未及时发现重大风险隐患和或违规行为，或发现问题却刻意隐瞒的，要对监管人员进行处罚，以提高贷款规章的执行力度。

二、范文提纲

一、引言

二、杭州市农村商业银行小额信贷风险管理的现状

（一）小额信贷业务的概况

（二）小额信贷业务的流程

（三）小额信贷业务的风险管理模式

三、杭州市农村商业银行小额信贷风险管理存在的问题

（一）风险管理内控体系存在缺失

（二）风险评估量化体系存在漏洞

（三）风险预警机制存在漏洞

（四）风险管理人员业务不专业

四、解决杭州市农村商业银行小额信贷风险管理问题的对策

（一）加强风险管理内控体系建设

（二）完善风险评估量化体系的建设

（三）完善风险预警机制建设

（四）加强风险管理人员业务的综合素养

五、结论

三、参考文献

[1]王德钊.海南省农村小额信贷风险管理研究[J].经贸实践，2018，（5）：113，115.

[2]山文彬，李文禹.城市商业银行小额信贷业务风险管理研究[J].商情，2018，（5）：82. 

[3]唐端，吴保烁.小额信贷企业信用风险产生原因及对策分析[J].北方经贸，2018，（1）：119-121.

[4]何彦慧.偏远地区小额信贷存在的问题与解决措施[J].西部皮革，2018，（8）：86.

[5]马勒木汗·马合苏提汗，朱峰.邮政储蓄银行农村小额信贷主体风险管理[J].时代农机，2018，（1）：154，156.

[6]施函廷.我国农村小额信贷模式的发展特点及改进思路[J].新商务周刊，2018，（2）：118.

[7]郇宇彤，曹译琳.齐齐哈尔地区农村信用社农户小额信贷风险管理控制研究[J].金融理论与教学，2017，（5）：31-33，51. 

[8]许伟松，陈林芳.农村小额信贷风险管理研究[J].中外交流，2017，（37）：21.

[9]周彤.黑龙江省农村小额信贷存在的问题及对策研究[J].商情，2017，（36）：116-117. 

[10]王文莉，杨柳.农村商业银行小额信贷风险影响因素研究 —以固始农商行为例[J].未来与发展，2017，（9）：72-79.